Страхование от несчастных случаев

.

Случай, случайность — всегда неожиданно и, как правило, в неподходящий момент. Застраховаться от происшествия невозможно, но можно хоть частично компенсировать его последствия. Конечно, потерянные нервы и моральные потрясения страховка не компенсирует, но она обеспечит выплату деньгами, которые можно потратить, например, на лечение или просто тратить их пока вы находитесь «на больничном» и не работаете. Ведь работодатель в такой ситуации, как правило, предложит лишь выплату по больничному листу, а это намного меньше, чем ваша привычная заработная плата. Купить страховку от несчастного случая можно прямо сейчас.

Содержание

Страхование от несчастного случая

Оформление и оплата страховки происходит онлайн, и вы получаете по электронной почте письмо с вашей страховкой. Это будет самый современный вид страховки — электронный полис

Как работает страховка

Если в результате несчастного случая получена травма, то, в зависимости от полученных повреждений, будет выплачено возмещение деньгами. Самые большие выплаты происходят при наступлении инвалидности, а в случае смерти выплата составляет 100% от страховой суммы.

Например, если вы застраховались от несчастного случая на 500 000 рублей, то в случае перелома кости запястья мы выплатим вам 15 000 рублей, а при ожоге кожи III степени площадью 6 кв.см. — 25 000 рублей, либо если полис оформлен с риском «Временная нетрудоспособность», и вы из-за полученной травмы находились на больничном 30 дней, мы выплатим вам 15 000 рублей.

Кого можно застраховать

Себя или ребенка, или даже группу детей, например, для поездки в летний лагерь или на спортивные соревнования.

На сколько можно застраховать

В зависимости от выбранного вами варианта, застраховаться от последствий несчастного случая можно на сумму от 100 000 до 650 000 рублей.

Дополнительные возможности

Действие страховки можно расширить на несчастные случаи, происходящие во время активного отдыха или занятия массовым спортом на любительском уровне.

Активный отдых — это страхование последствий несчастного случая, произошедшего во время активного отдыха: спортивных игр (футбол, волейбол, теннис, боулинг и т.п.), посещения водных аттракционов и аквапарков, катания на лодках и катамаранах, а также мопедах и мотороллерах. 

Массовый спорт — это страхование последствий несчастного случая, произошедшего во время занятий спортом на любительском уровне.

Последствия укуса клеща — это страхование последствий укуса энцефалитного клеща, болезней, возникающих вследствие такого укуса.

Подробное описание этих опций можно прочитать в программе страхования.

Срок страхования

В зависимости от выбранного вами варианта, страховка от несчастного случая будет действовать 3, 6 или 12 месяцев.

Исключения из страхования

Страхователем не может быть:

  • иностранный гражданин;
  • лицо без гражданства;
  • юридическое лицо;
  • индивидуальный предприниматель;

Не могут быть застрахованы:

  • иностранные граждане;
  • лица в возрасте до 3 и старше 64 лет;
  • лица с установленной I или II группой инвалидности, имеющие присвоенную категорию «ребенок-инвалид» либо имеющие направление на прохождение государственной медико-социальной экспертизы;
  • лица, проходящие службу в вооруженных силах;
  • лица, находящиеся в местах лишения свободы;
  • лица, имеющие следующие заболевания и (или) связанные с ним состояния: ВИЧ и СПИД, и болезни, связанные с данными заболеваниями, алкоголизм, наркомания, болезни нервной системы (паралич, эпилепсия, временная потеря сознания, судорожные припадки), лица состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом диспансере;
  • лица страдающие доброкачественной или злокачественной опухолью мозга, болезнями костной ткани (остеопороз, остеомиелит, доброкачественная или злокачественная опухоль костей, в том числе метастазы других опухолей в кости).

Страховыми случаями не считаются события, произошедшие вследствие:

  • управления транспортными средствами категории «А», «M» с рабочим объемом двигателя более 50 куб.см.;
  • занятия следующими видами спорта: авиационный спорт, полеты на безмоторных летательных аппаратах (например, дельтапланы, парапланы), парашютный спорт, альпинизм, все виды горнолыжного и воднолыжного спорта, все виды водномоторного, мотоциклетного и автомобильного спорта, экстремальные виды велосипедного спорта (например, триал), дайвинг, спелеология, а также занятия видами массового спорта, не предусмотренными Договором страхования (Полисом);
  • занятия профессиональном спортом

Если вы по каким-либо условиям попадаете в исключения или вы хотите застраховаться на большую сумму, или вам нужно застраховать кого-то из членов семьи, то все это сделать возможно в любом нашем офисе.

Опубликовано 19.10.2017 в 19:17

Главная » Экономисту » Виды страхования от несчастных случаев


Виды страхования от несчастных случаев


Вернуться назад на Виды страхования

Страхование от несчастных случаев является видом страхования, условия которого предполагают осуществление страховой выплаты в случае потери жизни, здоровья или трудоспособности застрахованным лицом в случае наступления оговоренного в договоре страхового случая.

Классическое страхование от несчастных случаев

При составлении договора на страхование от несчастных случаев, тарифы будут зависеть от вида страхования.

Законодательно предусмотрены основные виды страхования от несчастных случаев:

• на добровольной основе (индивидуальное);

• обязательное (государственное).

Большинство страховых компаний универсальны, так как в пакете предоставляемых ими страховых услуг предусмотрены все виды страхования от несчастных случаев.

Страхование на обязательной основе может быть:

• на постоянной основе (военнослужащие и пр.);

• действовать в определенный отрезок времени (пассажирские перевозки и пр.).

Обязательное страхование не во всех случаях требует уведомления застрахованного лица о том, что он застрахован, и подписания договора непосредственно с ним.

К примеру, обязательное страхование при регулярных пассажирских перевозках входит в стоимость билета на проезд.

Там же отмечена сумма страхового взноса.

Индивидуальное страхование от несчастных случаев является видом добровольного страхования, при котором застрахованным лицом является физическое лицо страхователь либо члены его семьи.

Оно может быть заключено на определенный срок (на период соревнований, туристической поездки или на период действия договора на трудовую деятельность) и на неограниченный срок.

Тарифы на страхование от несчастных случаев сохраняют:

• 32 основных страховых тарифа при обязательном (государственном) страховании от несчастных случаев и профессиональных заболеваний в размере 0,2 -8,5% к начисленному доходу (оплате труда) застрахованных лиц;

• льготы на уплату взносов, составляющие 60% от установленных страховых тарифов по отношению к размеру сумм выплат, либо иных возможных вознаграждений, насчитанных в пользу застрахованных, которые являются инвалидами I, II и III групп.

Имущественное страхование
Личное страхование
Основы теории страхования
О страховании
Страхование

Назад | | Вверх



©2009-2018 Центр управления финансами. Все права защищены. Публикация материалов
разрешается с обязательным указанием ссылки на сайт.

Индивидуальное страхование от несчастных случаев

Предыдущая23242526272829303132333435363738Следующая

Существуют следующие формы:

-полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;

-частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека; наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж;

-дополнительное страхование, т. е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов, например, автомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования; гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая в страховании жизни, гарантия по несчастым случаям в пакетном полисе главы семьи и т.д.

Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты возмещения при наступлении несчастного случая.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. "Внезапность" предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному воздействию на человеческий организьм и исключает хронические болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды. "Непредвиденность" означает, что вред здоровью нанесен неумышленно, не по воле застрахованного

35. Медицинское страхование. Субъекты и объекты страхования.

Медицинское страхование – это вид социального страхования, форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

Цель медицинского страхования – обеспечение гарантии гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансирование мероприятий по профилактике заболеваний. Медицинское страхование осуществляется в двух формах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) — государственное социальное страхование, обеспечивающее всем гражданам равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам ОМС.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских или иных услуг сверх установленных программами ОМС.

Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении у отдельных граждан страхового случая (заболевание, травма, отравление).

В качестве субъектов страхования выступают: гражданин, страхователь, страховщик, медицинская организация.

Страхователем при ОМС в РФ являются:

· для работающего населения – предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся ИТД, т.е. работодатели;

· для неработающего населения – органы государственной власти и местного самоуправления.

Страхователями при ДМС выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью и (или) предприятия и организации, предоставляющие интересы граждан.

Страховщиками выступают страховые организации – юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.

Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебные учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую помощь индивидуально.

Медицинское страхование может осуществляться по принципу солидарности и по накопительному принципу. Принцип солидарности подразумевает ответственность и затраты всего общества за охрану здоровья каждого индивида. При его реализации страховые взносы аккумулируются в специальных государственных фондах. За сбор и расходование средств этих фондов несет ответственность государство, обеспечивая при этом территориальное выравнивание как возможностей использование финансовых ресурсов страхования, так и объемов и качества оказываемой медицинской помощи. Страховые взносы в этом случае являются безвозвратными. Накопительный принцип медицинского страхования подразумевает ответственность каждого гражданина за количество страховых средств, накапливаемых на его персональном счете (персонификация страхования).

Страхование от несчастных случаев, травм и болезней

Данный принцип предусматривает персональный учет страховых накоплений, их наследование, оплату страховых случаев в суммах, превышающих накопления, выплату (при отсутствии страховых случаев) страховых вознаграждений, образующихся за счет неиспользованных за определенный период времени денежных средств.

Страховой взнос на обязательное медицинское страхование устанавливается в процентах по отношению к начисленной оплате труда. Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключает такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис.

Основополагающим принципом обязательного медицинского страхования (ОМС) является возможность оказания бесплатной и доступной для пациента медицинской помощи в рамках программ обязательного медицинского страхования. Существующие федеральная и разработанная на ее основе территориальные программы ОМС, определяют перечень заболеваний и болезненных состояний, диагностика и лечение которых осуществляется за счет средств ОМС. Этот перечень включает в себя большинство из существующих острых и хронических заболеваний и состояний. Кроме того, законодательно предусмотрены такие сферы медицины, как психиатрия, оказание противотуберкулезной, скорой медицинской помощи, санитарно-противоэпидемическая деятельность, работа станций переливания крови и некоторые другие, финансируются за счет средств бюджетов различного уровня.

В процессе адаптации здравоохранения к рыночным условиям, независимо от внедряемой системы здравоохранения, следует признать существование рынка медицинских услуг.

Предыдущая23242526272829303132333435363738Следующая

Преобладающей формой собственности на страховом рынке России становится акционерная форма.

Конечно, проблем в формировании нового страхового рынка в стране довольно много, поэтому необходимо поговорить и о путях дальнейшего развития России в отношении страхования, отметить наиболее подходящие модели страхового рынка.

2.СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ, КАК ОДИН ИЗ ВИДОВ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1. Понятие личного страхования и его основные категории

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по ко­торой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столк­нется в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выражен­ного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Можно выделить некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахо­ванный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесен­ных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожела­ниями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е.

страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры (см. Приложения).

Некоторые виды личного страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные; иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора, – один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т.д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Классификация личного страхования производится по разным критериям

По объему риска:

– страхование на случай дожития или смерти;

– страхование на случай инвалидности или недееспособности;

– страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

– страхование жизни;

– страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

– индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

– коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

– краткосрочное (менее одного года); среднесрочное (1-5 лет);

– долгосрочное (6 — 15лет):

По форме выплаты страхового обеспечения:

– с единовременной выплатой страховой суммы;

– с выплатой страховой суммы а форме ренты.'

По форме уплаты страховых премий:

– страхование с уплатой единовременных премий;

– страхование с ежегодной уплатой премий;

– страхование с ежемесячной уплатой премий.

Понятие страхования жизни.

Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством по­лучения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, вы­платить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

2.2.

3.3 Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарифика­цию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разно­видности страхования несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Договор[1] заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Необходимо также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что, в конце концов, и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

– ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

– имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

– имеющих неблагоприятное материальное положение;

– попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период;

Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Можно выделить некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники; артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье — важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий, предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

– способствуют происшествию несчастного случая,

– продлевают период выздоровления,

– увеличивают затраты на лечение,

– затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны определить как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.

Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы, например, спорт и другие занятия застрахованного.

Тарификация. Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятия спортом, вождение мотоцикла и т.д.

Однако в последнее время прежняя значимость профессионального критерия сильно уменьшилась. Это значит, что доля профессионального риска в общем уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим и основным критерием при оценке риска. Профессиональный фактор несколько потерял свое значение в связи с двумя явлениями:

– улучшением средств защиты и профилактики от несчастных случаев на – рабочем месте;

– увеличением дорожно-транспортного и спортивного рисков.

Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.

Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном тарифе несчастных случаев.

На сегодняшний день количество классов риска очень уменьшилось. Последнее исследование по данному вопросу показало, что четырех классов риска вполне достаточно для необходимой оценки риска различных профессий. Страховые компании имеют обыкновение подробно дифференцировать различные профессии.

Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска.

Если ли цо работает более, чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.


ДОБАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ  [можно без регистрации]
перед публикацией все комментарии рассматриваются модератором сайта — спам опубликован не будет

Хотите опубликовать свою статью или создать цикл из статей и лекций?
Это очень просто – нужна только регистрация на сайте.

Страхование от несчастных случаев и болезней

⇐ ПредыдущаяСтр 7 из 14Следующая ⇒

Его основная цель — возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая или наступления заболевания.

Обязательное страхование от несчастных случаев в нашей стране осуществляется в соответствии со следующими законодательными актами:

1. федеральным законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ и подзаконными актами к нему. Данное страхование распространяется на несчастные случаи, наступившие в рабочее время или на рабочем месте застрахованных лиц, в качестве которых выступают работники предприятий (учреждений, организаций). Последние являются работодателями и плательщиками страховых взносов в фонд социального страхования;

2. в сфере обязательного государственного страхования жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими своих служебных обязанностей. Обязательное страхование таких государственных служащих, как судьи, прокуроры, сотрудники Министерства по налогам и сборам, военнослужащие, проводится на случай наступления смерти, потери трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении служебных обязанностей и регулируется федеральным законодательством.

Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава, органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции: Федеральный закон от 28.03.1998 г.

Личное страхование от несчастных случаев и болезней

№ 52-ФЗ; о государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов: Федеральный закон от 20.04.1995 г. № 45-ФЗ;

3. в сфере обязательного личного страхования пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Федеральным законодательством устанавливаются порядок и условия проведения такого страхования, которым покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой: размеры максимальных страховых сумм, подлежащих выплате в случае гибели пассажира, страховых взносов, включаемых в стоимость проезда и др.

Добровольное страхование от несчастных случаев заключается с физическими или юридическими лицами на случай причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица в результате наступления несчастного случая.

В договоре также может быть указан выгодоприобретатель как получатель страховой суммы в случае смерти застрахованного лица.

К смертельно опасным заболеваниям относятся: СПИД, злокачественные новообразования, инфаркт миокарда, почечная недостаточность и др.

Несчастный случай – одномоментное внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.п.), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, произошедшее помимо воли застрахованного лица и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям функций организма этого лица или его смерти.

К несчастным случаям относится воздействие следующих внешних факторов:стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета или самого застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами, а также травмы, полученные при движении средств транспорта (автомобиля, поезда, трамвая и др.) или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами.

Если иное не установлено Правилами и/или договором страхования, то к несчастным случаям не относятся: любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонел-лез, дизентерия и др.).

Иногда страховщики включают ограничения для застрахованных лиц по возрасту, например, могут не приниматься на данное страхование лица моложе 14 и старше 75 лет. Страхование детей от несчастных случаев проводится, как правило, по отдельным Правилам. Страховщики также ограничивают страхование в отношении инвалидов I, II группы, лиц, употребляющих наркотики или токсичные вещества, страдающих алкоголизмом, со стойкими нервными или психическим расстройствами.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица или страхователя, связанные с его жизнью, здоровьем и трудоспособностью. Как и в остальных видах личного страхования, страхователь должен иметь интерес в сохранении здоровья и трудоспособности застрахованного.

Страховые случаи – несчастные случаи, на которые заключен договор страхования, происшедшие в период его действия и приведшие к:

травматическому повреждению застрахованного лица;

временной утрате застрахованным лицом общей трудоспособности;

постоянной утрате (снижению) застрахованным лицом общей трудоспособности с установлением инвалидности;

смерти застрахованного лица, в том числе происшедшей не позднее года со дня наступления несчастного случая.

Страхователь вправе выбрать любой страховой случай и/или их комбинацию из вышеперечисленных рисков. Однако указанные события не будут относиться к страховым случаям, если они произошли в результате:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

совершения или попытки совершения умышленного преступления с участием застрахованного лица, страхователя или выгодоприобретателя;

умышленного действия застрахованного лица, страхователя или выгодоприобретателя, за исключением самоубийства застрахованного лица, произошедшего по прошествии первых двух лет действия договора страхования;

нахождения застрахованного лица в момент несчастного случая в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, управления средством транспорта в состоянии опьянения, а также в результате передачи управления транспортным средством лицу в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

самоубийства застрахованного лица или попытки совершения самоубийства в течение первых двух лет действия договора страхования;

несчастного случая, наступившего с застрахованным лицом в тюремном заключении;

смерти застрахованного лица, прямо или косвенно вызванной психическим заболеванием, если несчастный случай, приведший к смерти, произошел с застрахованным лицом, которое было психически больным и находилось в невменяемом состоянии в момент несчастного случая.

Действие договора страхования ограничивается установленным сроком страхования и территорией, на которой оно проводится. Так, страховое покрытие может распространяться только на страховые случаи, происшедшие с застрахованным лицом на работе и/или в быту, в пределах определенной территории, периода времени.

Договор страхования заключается в письменной форме на основании устного или письменного заявления страхователя, где указываются:

предполагаемые страховые риски и страховые суммы по ним;

данные о застрахованном лице: возраст, пол, профессия, его участие в спортивных соревнованиях, занятия спортом и др.;

предполагаемый период страхования;

другие сведения и обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени риска в отношении застрахованного лица.

Перед заключением договора страховщик вправе провести предварительное медицинское обследование принимаемого на страхование лица для оценки состояния его здоровья.

Если проводится коллективное страхование, то списки застрахованных лиц прикладываются к договору, при этом может быть выдан как индивидуальный страховой полис каждому застрахованному, так и коллективный полис на предъявителя.

Страховая сумма определяется по согласованию между страховщиком и страхователем в одинаковых или разных размерах по каждому виду страхового случая и каждому застрахованному лицу. Общая страховая сумма определяется путем умножения страховой суммы, установленной для одного застрахованного лица на количество лиц, названных в договоре, если страховые суммы равны, или сложением страховых сумм по каждому застрахованному лицу, если страховые суммы разные.

Страховая премия по каждому виду страховых случаев устанавливается исходя из страховой суммы и базового страхового тарифа, к которому могут применяться повышающие и понижающие коэффициенты, экспертно определяемые в зависимости от факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая: профессии, условий труда, наличия рисков, связанных с состоянием здоровья и деятельностью застрахованного лица.

Страховая премия, общий размер которой определяется как сумма страховых премий по каждому виду указанных в договоре страховых случаев, уплачивается, как правило, единовременно, реже — в два раза или более.

При наступлении страхового случая застрахованный должен сообщить об этом страховщику (или его представителю), а также обратиться в соответствующие компетентные службы (скорую медицинскую помощь, зал регистрации актов гражданского состояния и др.).

Страховая выплата осуществляется страховщиком на основании заявления страхователя с приложением подтверждающих документов и страхового акта, составленного страховщиком.

К заявлению прилагаются следующие документы (подлинники или удостоверенные их копии): страховой полис, справка лечебного учреждения, заключение учреждения медико-социальной экспертизы, заключение судебно-медицинской экспертизы, больничный лист, свидетельство о смерти, а при необходимости и другие документы, подтверждающие факт и обстоятельства несчастного случая. Для составления страхового акта страховщик при необходимости может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов и других учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах такого случая, а также вправе самостоятельно выяснять его причины и обстоятельства.

Размер страховой выплаты в связи с наступлением травмы застрахованного лица определяется в процентах от страховой суммы в соответствии с «Таблицей страховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая», на основании справки лечебно-профилактического учреждения, как правило, без освидетельствования застрахованного лица.

Таблица страховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая (в % от страховой суммы) (фрагмент)

 

№ п/п Характер повреждения или его последствия %
  Центральная и периферическая нервная система Разрыв нервов:  
ветви лучевого, локтевого, пальцевого, срединного (пальцевых нервов)
на уровне лучезапястного сустава, голеностопного сустава
на уровне предплечья, голени
на уровне плеча, локтевого сустава, бедра, коленного сустава Органы зрения
Паралич аккомодации одного глаза
Необратимое нарушение функции слезопроводящих путей одного глаза
Повреждение глаза, повлекшее за собой полную потерю зрения одного глаза Органы слуха
Повреждение уха, приведшее к травматическому снижению слуха, подтвержденное аудиометрией
Повреждение уха, приведшее к полной глухоте Дыхательная система
Повреждение легкого, повлекшее за собой:  
10.1 легочную недостаточность (по истечении 3-х месяцев со дня травмы)
10.2 удаление части, доли легкого
10.3 удаление легкого 60
Перелом грудины
Переломы ребер:  
12.1 трех ребер

 

Страховая выплата в связи с наступлением временной утраты трудоспособностипроизводится в определенном размере, например 0,1 %, 0,5% или 1 % страховой суммы по данному виду страхового случая за каждый день нетрудоспособности. Как правило, срок выплаты ограничивается 60—90 днями за год.

При наступлении постоянной утраты трудоспособности, страховая выплата осуществляется застрахованному лицу в следующих общепринятых размерах: при установлении первой группы инвалидности — 100% страховой суммы, указанной в договоре по данному виду страховых случаев; второй группы инвалидности — 75% страховой суммы; третьей группы инвалидности — 50% страховой суммы (если иное не оговорено Правилами (договором) страхования).

Страховая выплата в связи с наступлением смерти застрахованного производится в размере 100% страховой суммы по данному виду страховых случаев выгодоприобретателю, названному в договоре страхования, или наследникам застрахованного лица.

Страховая выплата при наступлении какого-либо страхового случая, предусмотренного договором, производится независимо от более ранних выплат по другим видам страховых случаев, предусмотренных им.

Общая сумма страховых выплат, производимых по страховому случаю, предусмотренному договором страхования, не может превышать размера страховой суммы, установленного в договоре для данного вида страховых случаев.

Иногда денежная компенсация страховых выплат может быть заменена оплатой оказанной медицинской или медико-транспортной помощи, расходов на репатриацию и др.

При страховании работников предприятия от несчастного случая в качестве выгоприобретателя могут быть установлены их работодатели для последующей компенсации его потерь в случае временной или постоянной утраты ценного работника.

 

⇐ Предыдущая234567891011Следующая ⇒

Читайте также:


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *