Участники кредитных операций

Страница 2

Банковский кредит значительно отличается от коммерческого кредита: а) в роли кредитора выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров; б) средний процент по коммерческому кредиту, как правило, ниже средней ставки банковского процента на данный период времени; плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально через фиксированный процент от базовой суммы; в) срок предоставления коммерческого кредита, как правило, значительно короче, чем у банковского кредита.

Доход по банковскому кредиту поступает в виде банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее среднего уровня на данный период времени и конкретных условий кредитования. Классифицируется по ряду признаков.

Способ выдачи (предоставления) кредита: а) наличные или безналичные кредиты (путем перечисления средств со счета на счет или путем выдачи наличных денег со счета); б) рефинансирование (переучет векселей, покупка ресурсов на межбанковском рынке, выпуск коммерческим банком облигаций и других долговых обязательств); в) переоформление (реструктуризация) долга; г) вексельные кредиты.

Валюта кредита. Кредиты предоставляются в национальной валюте, в валюте страны кредитора, в валюте третьей страны.

Количество участников. Возможны двусторонние и многосторонние (кредитование банковским консорциумом; синдицированные кредиты) сделки.

Целевое назначение банковского кредита. Кредиты предоставляются: а) на увеличение основного капитала (обновление и модернизацию оборудования; новое строительство); б) на пополнение оборотных средств; в) на потребительские цели.

Техника предоставления: а) разовые кредиты, т.е. выдаваемые одной суммой; б) лимитированные кредиты (овердрафт; кредитные линии).

Кредитная линия предполагает использование заемных средств в пределах установленного лимита. В его рамках предприятия могут получать денежные средства на цели, предусмотренные договором, и возвращать их в течение действия договора кредитной линии. Существуют следующие виды кредитных линий: а) сезонная; б) возобновляемая, т.е. клиент после погашения задолженности по кредиту имеет право опять получить кредит в пределах установленного лимита; в) кредитная линия с уведомлением клиента о верхнем пределе кредитования, превышение которого недопустимо, или предполагает выплату повышенных процентов; г) подтверждаемая линия – каждый раз клиент обязан согласовывать условия предоставления конкретной суммы в рамках кредитной линии.

Овердрафт представляет собой устранение временного недостатка оборотных средств у предприятия для осуществления текущих платежей посредством кредитования расчетного счета клиента банка за счет денежных средств банка в сумме не более 10–15% от ежемесячного оборота по расчетному счету клиента. Предоставляется, кйк правило, под поступление денежных средств на расчетный счет клиента, которые тут же списываются в погашение овердрафта, т.е. фактически без обеспечения (хотя оно мбжет быть предусмотрено по договору с банком).

По критерию обеспеченности кредиты делятся на обеспеченные и необеспеченные. Необеспеченные кредиты встречаются в отечественной практике достаточно редко. Чаще всего такие кредиты предоставляют фирмы или банки свои сотрудникам. Обеспеченные кредиты – основная разновидность современного банковского кредита, в котором находит свое практическое выражение один из базовых принципов кредитования. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего – недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество реализуется с целью возмещения понесенных убытков. Размер выдаваемой ссуды, как правило, меньше среднерыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон.

Страницы: 12 34

Статьи по теме:

Основные меры ликвидации кризисных явлений
На первом этапе нынешнего кризиса в нашей стране, как и в большинстве стран мира, упор был сделан на меры денежно-кредитного регулирования. Стоимости антикризисных мероприятий составила – 4 трлн. руб., или с учетом утвержденных налоговых стимулов – 6 трлн. руб., или почти 14% ВВП. В США на эти цели …

Объективная необходимость страхования и его истории
Страхование, особый вид экономической деятельности, связанный со снижением или перераспределением рисков между физическими лицами (страхователями) и экономики после банковских депозитов. Страхование является также стимулом деловой активности, обеспечивая фирмам возможность вкладывать в производство …

Основные направления по совершенствованию процесса кредитования физических лиц
Анализ организации кредитования показывает, что в современной банковской практике происходят существенные изменения: идет процесс обновления видов кредитов, меняются процедуры и технология кредитных операций. Из банковского лексикона уходят старые термины и приходят новые, характерные для экономики …

Часто так случается, что Вам необходимы наличные деньги на какие-нибудь нужды (например, на развитие бизнеса или на получение образования), а их сейчас на руках нет. В такой, знакомой многим, ситуации выручают разные способы «взять в долг». Но если за небольшой суммой мы обычно обращаемся к знакомым и родственникам, то в случае с крупными займами не избежать таких имущественных отношений между юридическими и частными лицами, как кредитование, ссуда и займ. Остановимся подробнее на ссуде.
Что такое ссуда? Если не вдаваться в юридические тонкости, то это попросту передача денег (а также другого имущества!) от одного лица другому. Это могут быть как юридические, так и частные лица. При этом обязательно заключается договор ссуды. Лицо или организация, которые дают деньги/имущество, именуются ссудодателем. Лицо (организация), получающие ссуду,- ссудополучателем. В роли ссудодателя могут выступать банки и небанковские организации, которые обладают соответствующими правами (в последнее время их становится все больше). Также работодатель может предоставить ссуду своему работнику. Получить ссуду может как физическое лицо (например, индивидуальный предприниматель), так и юридическое.
Существует три вида ссуды:
ссуда имущества, банковская ссуда и потребительская ссуда (на приобретение потребительских товаров). По каждому виду заключается свой договор. Чем же отличается ссуда от привычного уже всем нам кредита? Помимо описанных выше случаев предоставления займа денег (например, предприятие — своим сотрудникам, или государство может дать ссуду гражданину, что не характерно для кредитования), этот вид займа отличается от кредита еще и тем, что дается безвозмездно (без процентов, арендной платы и т.п.). Хотя возможен и вариант выдачи ее под процент, но это не является обязательным условием! По истечении установленного срока Вам необходимо вернуть занятую сумму или ссуженное имущество (именно то, что взяли, а не аналогичное, равное по стоимости или его денежный эквивалент!) первоначальному владельцу.

Тема 8 Организация выдачи и погашения отдельных видов кредита

Если имуществу за время пользования был нанесен ущерб, то ссудополучатель обязан его возместить. При заключении договора ссудополучатель вступает также в определенные права, которые прописаны по пунктам (настоятельно советуем внимательно читать договор). Например, у него есть возможность получить ссуженное имущество в безвозвратное пользование (условия этой операции прописываются в договоре отдельно).
Если Вы впервые берете деньги, добросовестно выбирайте ссудодателя (банк). В зависимости от этого могут меняться и условия предоставления ссуды. Подготовьте следующие документы:

для физических лиц — это заявка на получение ссуды, паспорт, трудовая книжка и заверенная справка о доходах (Вы должны убедить банк, что имеете постоянный доход и можете погашать ежемесячные платежи);

индивидуальным предпринимателям к вышеперечисленному надо присовокупить документы, подтверждающие получение ими дохода и отсутствие задолженностей перед банком, а также документ, который будет подтверждать уплату налогов и других обязательных платежей.

Если ссудополучатель — юридическое лицо, тогда после подачи Вами всех документов и заявки, перед тем, как вынести решение о предоставлении ссуды, проводится финансовый анализ бизнеса. Если Вам удалось вызвать доверие банка, Ваш вопрос решается одним звонком из банка и подписанием договора.

Деньги Вы можете получить наличными в кассе банка, или они будут переведены на текущий расчетный счет.

Банковский кредит

Банковский кредит является основной формой кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Он предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор, или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента, или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования.

Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками во временное пользование за плату на условиях возвратности, срочности, платности, обеспеченности.

Необходимость использования банковского кредита обусловливается кругооборотом фондов предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотных средств и основных фондов, коммерческими интересами кредитора и заемщика.

Банковский кредит обеспечивает концентрацию временно свободных денежных средств, их перераспределение на условиях возвратности. Возвратная форма движения денежных средств создает возможность перераспределения денежных ресурсов неоднократно.

Банковский кредит всегда выступает в денежной форме, и объектом кредитования является денежный капитал. В силу этого в банковском кредите ссудный капитал окончательно отделяется от промышленного и осуществляет свое движение независимо от него. Выступая в денежной форме, банковский кредит преодолевает ограниченность коммерческого кредита по многим параметрам — размерам, срокам, направлению использования.

Благодаря этому заемщики могут получить практически любые суммы на любые сроки кредитных сделок и использовать полученные средства в любой области хозяйственной деятельности.

Банковский кредит выполняет различную роль в процессе общественного воспроизводства. Если он используется для расширения производства, для вложения в основной и оборотный капитал заемщика, то банковскую ссуду называют ссудой капитала.

Если банковский кредит используется для совершения платежей, для погашения старых долговых обязательств, то банковская ссуда называется ссудой денег. Ссуда денег имеет место во всех случаях, когда кредитная операция сопровождается покупкой банком части финансовых активов клиента (счетов дебиторов, прав требования, долговых обязательств и т. п.). Ссуда денег лишь опосредствует кругооборот капитала, но не обеспечивает его расширения, в то время как ссуда капитала непосредственно способствует росту производства и увеличивает размер капитала, которым располагает товаропроизводитель.

Банковский кредит обладает определенными особенностями, отличающими его от иных видов кредита. Прежде всего следует отметить, что кредитные отношения банка с клиентом строятся на принципах срочности, возвратности, платности и обеспеченности кредита и оформляются договором.

Отличительные особенности банковского кредитования:

1. эти правоотношения характеризуются специальным субъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральным банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности;
2. по договору займа либо в результате предоставления товарного или коммерческого кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, а предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства;
3. особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т. е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредитной организации в течение определенного срока — в отличие от обычного договора займа, предполагающего как возмездный, так и безвозмездный характер правоотношений сторон;
4. обязательность обеспечения кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допускаемых законодательством;
5. в отличие от договора займа кредитный договор содержит требование целевого использования заемных средств с указанием конкретных целей;
6. кредитный договор заключается обязательно в письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством (ст. 820 ГК РФ), при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора;
7. в соответствии с действующим законодательством денежные средства по договору кредита (договору банковской ссуды) могут быть предоставлены предприятию-заемщику только в безналичной форме.

С учетом принципов кредитования, сущности и особенностей банковских кредитов они классифицируются по таким признакам:

1. По назначению. Банковский кредит имеет строго целевое назначение и используется:

1. на финансирование текущей деятельности:
   • формирование оборотных средств;
   • приобретение товаров;
   • накопление сезонных запасов (сырья, материалов, товаров);
   • финансирование сезонных затрат, связанных с производством и заготовкой продуктов;
   • кредитование в форме учета векселей.
2. на финансирование инвестиционной деятельности:
   • приобретение основных фондов;
   • финансирование незавершенного производства;
   • выкуп государственного имущества.

2. По срокам. Экономической основой срочности является непрерывность кругооборота общественных фондов и денежных средств в хозяйстве, так как в конце каждого оборота происходит постоянное высвобождение средств, что способствует возврату кредита.

В зависимости от срока различают краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (на 1-3 года) и долгосрочные (свыше 3 лет), банковские кредиты и ссуды, возвращаемые по первому требованию кредитора (онкольные).

В современных условиях краткосрочные кредиты, получившие однозначно доминирующий характер на рынке ссудных капиталов, характеризуется следующими отличительными признаками:

• более короткими сроками, обычно не превышающими одного месяца;
• ставкой процента, обычно пропорциональной сроку возврата ссуды;
• обслуживанием в основном сферы обращения, так как цена кредита недоступна для структур производственного характера.

Среднесрочные ссуды предоставляются на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. Наибольшее распространение получили в аграрном секторе, а также при кредитовании инновационных процессов со средними объемами требуемых инвестиций.

Долгосрочные ссуды используются, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочные ссуды, они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами предоставляемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности.

Онкольные ссуды подлежат возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора. В настоящее время они крайне редко используются не только в России, но и в большинстве других стран, так как требуют относительно стабильных условий на кредитном рынке и в экономике в целом.

3. По характеру предоставления банковские кредиты подразделяются на прямые и косвенные. Прямыми считаются кредиты, которые предоставляются кредитором непосредственно заемщику. Предоставление косвенных кредитов осуществляется при наличии посредника. Банковские кредиты в большинстве своем являются прямыми.

4.

Доход по этой кредита поступает в виде ссудного процента (банковского)

По способу погашения выделяют:

1. ссуды, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика.

   Традиционная форма возврата краткосрочных ссуд весьма функциональна с позиции юридического оформления, так как не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента;

2. ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия (порядок) возврата определяются договором, в том числе в части антиинфляционной защиты интересов кредитора. Используются при долгосрочных и среднесрочных ссудах.

5. По способу взимания ссудного процента различают:

1. ссуды, процент по которым выплачивается в момент их общего погашения. Это традиционная для рыночной экономики форма оплаты краткосрочных ссуд, имеющая наиболее функциональный с позиции простоты расчета характер;
2. ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора. Это традиционная форма оплаты средне- и долгосрочных ссуд, имеющая достаточно дифференцированный характер в зависимости от договоренности сторон (например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начинаться как по завершении первого года пользования кредитом, так и спустя более продолжительное время);
3. ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику. Для развитой рыночной экономики эта форма абсолютно нехарактерна и используется лишь ростовщическим капиталом. Из-за нестабильности экономической ситуации активно применялась в период 1993-1995 гг. многими российскими коммерческими банками, особенно по сверхкраткосрочным (до пяти рабочих дней) ссудам.

6. По наличию обеспечения выделяются:

1. доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор. В ограниченном объеме применяются некоторыми зарубежными банками в процессе кредитования постоянных клиентов, пользующихся их полным доверием (подкрепленным возможностью непосредственно контролировать текущее состояние расчетного счета заемщика). При средне- и долгосрочном кредитовании могут использоваться лишь в порядке исключения с обязательным страхованием выданной ссуды, обычно — за счет заемщика. В отечественной практике применяются коммерческими банками лишь в исключительных случаях;
2. обеспеченные ссуды как основная разновидность современного банковского кредита, выражающая один из его базовых принципов. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего — недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки. Размер выдаваемой ссуды, как правило, меньше среднерыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон. В отечественных условиях основная проблема при оформлении обеспеченных кредитов — процедура оценки стоимости имущества (из-за незавершенности процесса формирования ипотечного и фондового рынков);
3. ссуды под финансовые гарантии третьих лиц, реальным выражением которых служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить возможный фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора. В роли финансового гаранта могут выступать юридические лица, пользующиеся достаточным доверием со стороны кредитора, а также органы государственной власти любого уровня. В условиях развитой рыночной экономики получили широкое распространение, прежде всего в сфере долгосрочного кредитования.

7. По степени риска банковские ссуды классифицируются по следующим категориям:

1. стандартные ссуды;
2. ссуды с повышенным риском;
3. пролонгированные ссуды;
4. просроченные ссуды;
5. безнадежные к погашению ссуды.

8. По числу кредиторов выделяются:

1. кредиты, предоставляемые одним банком;
2. синдицированные (консорциональные) кредиты;
3. параллельные кредиты.

Приведенная классификация банковских кредитов обобщает российский и зарубежный опыт в этой области, но она не может считаться исчерпывающей. Постоянно появляются новые виды банковских кредитов. Эта классификация носит весьма условный характер, так как на практике кредит отвечает не одному, а нескольким критериям и может служить иллюстрацией для нескольких классификационных групп.

В современных условиях в Российской Федерации наряду с обычным кредитом активно используются такие виды банковских кредитов, как овердрафт и кредитная линия.

Овердрафтный кредит представляет coбой вид кредита, который получает заемщик для оплаты платежных документов при недостатке или отсутствии средств на своем расчетном счете в размере, не превышающем установленный лимит. При этом обязательного оформления обеспечения по овердрафтным кредитам не требуется.

Рассмотрим порядок предоставления овердрафтного кредита на примере Сберегательного банка РФ.

Овердрафтный кредит предоставляется в рублях и иностранной валюте только клиентам банка — юридическим лицам, имеющим постоянные значительные обороты по счетам, безупречную кредитную историю и устойчивое финансовое состояние. Это позволяет с достаточной степенью уверенности предположить, что в срок действия кредитного договора к счетам клиента не будут предъявлены требования третьих лиц.

Кредитование счета клиента производится путем зачисления средств на счет в пределах открытого лимита овердрафта в обязательной корреспонденции со ссудным счетом клиента.

Лимит овердрафта — максимальный размер ссудной задолженности клиента, устанавливаемый кредитным комитетом банка и указываемый в договоре об овердрафтном кредите, который не является приложением к договору банковского счета.

Договор об овердрафтном кредите заключается на срок:

• не более 30 календарных дней;
• не более 180 дней в рамках и на основе генерального соглашения, заключаемого между банком и клиентом.

Лимиты овердрафта по конкретным клиентам Сбербанка России утверждаются Кредитным комитетом на основе Порядка единых лимитов по представлению кредитующего подразделения.

Лимит овердрафта в рублях рассчитывается в процентах от совокупного среднемесячного кредитового оборота по всем расчетным и текущим рублевым, а также текущим валютным счетам, открытым клиентом в Сбербанке России, за последние три месяца.

Курс пересчета поступлений на текущие валютные счета в рублевый эквивалент определяется как среднее арифметическое курсов на начало и конец календарных месяцев, которые принимаются в расчет.

Лимит овердрафта в иностранной валюте рассчитывается в процентах от среднемесячного кредитового оборота по текущему валютному счету, открытому клиентом в Сбербанке России, за последние три месяца.

При наличии обязательств по овердрафтному кредиту в одной валюте, овердрафтный кредит в другой валюте не предоставляется.

В целях недопущения повторного счета, кредитовые обороты по счетам клиентов в части отражения на них конверсионных операций в расчет не принимаются. Кредитовые обороты по счетам клиентов в части полученных кредитов Сбербанка России в расчет не принимаются. Размер лимита овердрафта с учетом совокупной суммы кредитов, выданных Сбербанком России одному клиенту, не должен превышать допустимого размера, установленного Сбербанком России.

При заключении очередного кредитного договора в рамках действующего генерального Соглашения об овердрафтных кредитах, размер лимита овердрафта уточняется кредитующим подразделением самостоятельно в зависимости от среднемесячных кредитовых оборотов, рассчитанных в соответствии с действующим порядком.

Кредитная линия позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключаемом между клиентом и банком. Кредитная линия в основном открывается на один год, но может быть открыта и на более короткий период; по просьбе клиента лимит кредитной линии может пересматриваться.

Кредитные линии могут быть нескольких видов: рамочные; сезонные (под совокупный объект); с правом клиента на превышение кредитной линии; с твердым обязательством банка-кредитора предоставлять заемщику средства в счет лимита открытой кредитной линии или без таковой обязательства (по мере наличия ресурсов у банка) и т. д.

Различают невозобновляемую и возобновляемую кредитные линии. В случае открытия заемщику невозобновляемой кредитной линии при использовании лимита в несколько приемов (в форме лимита выдач) происходит погашение ссуды, и на этом отношения между банком и клиентом по данному договору заканчиваются.

При возобновляемой кредитной линии кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности и общего срока договора автоматически.

В отличие от зарубежных банков, отечественными коммерческими банками использование кредита производится не со ссудного счета, а с расчетного счета заемщика, куда периодически, по мере выдачи, перечисляется кредит. Следует отметить, что направление кредита на расчетный счет заемщика для дальнейшего использования его на цели, определенные кредитным договором, является нормой для каждого вида кредита при любом способе его выдачи.

Погашение всех видов кредита (независимо от способа его выдачи) долями осуществляется заемщиками только путем перечисления ими денежных средств со своих расчетных счетов. Зачисление всей или части выручки непосредственно на ссудный счет заемщика для погашения кредита не допускается.

Кредитная линия может иметь обеспечение в виде дебиторской задолженности, ценных бумаг или имущества заемщика. Кроме того, она может сочетаться с гарантией юридического лица или с личной гарантией руководителя фирмы, векселем до востребования, депозитной гарантией.

---

Ссуда — это предоставление материальных ценностей одним лицом в долг другому. Под материальными ценностями может пониматься что угодно: деньги, товар, ценные бумаги, оборудование и прочее. При этом передача имущества в пользование не обязательно должна быть возмездной, как в случае с кредитом. В рамках ссуды имущество может передаваться без назначения процентов, фактически, в аренду без уплаты арендных платежей.

Является ли кредит ссудой?

Очень часто можно встретить понятие «ссуда» в различных аспектах банковский деятельности. И действительно, любой кредит по своей сути является ссудой. Одна сторона передает другой во временное пользование денежные средства, и получатель денег обязуется их вернуть в установленные договором сроки. Просто в этом случае в договоре фигурируют проценты, которые заемщик обязуется заплатить кредитору.

Аналогично ссуду выдают микрофинансовые организации, только в этой сфере чаще фигурирует понятие «займ». МФО выступает ссудодателем, заемщик ссудополучателем. Между ними заключается кредитный договор, ссудополучатель обязуется вернуть деньги в положенный срок.

Кто еще может выступать ссудодателем

Совсем не обязательно ссуду выдает кредитная организация, ее может предоставлять даже физическое лицо. Можно выделить следующие категории ссудодателей:

1. Физическое лицо, которое передает свое имущество в пользование другому физлицу или организации. Например, речь о сдаче в аренду квартиры, транспортного средства, какого-то оборудования и другого имущества.
2. Ломбард, банк, микрофинансовая организация. Все эти структуры предоставляют гражданам и организациям в долг денежные средства.
3. Государство. Оно может передавать в безвозмездное пользование гражданам и организациям различное имущество или денежные средства. Например, речь о различных субсидиях малообеспеченным гражданам, многодетным семьям, поддержка военнослужащих и пр. Аналогично ссуды от государства могут получить организации. И это не обязательно деньги, в рамках сделки может передаваться в пользование недвижимое имущество, земли.
4. Работодатель. Своего рода кредит, при котором кредитором выступает работодатель.
   

   Банковский кредит

   Он возмездно или безвозмездно совершает передачу денежных средств своему работнику. При этом составляется договор возврата ссуды с указанием сроков.

Можно сказать, что понятие «ссуда» очень обширное, ссудодателем и ссудополучателем могут быть кто угодно. Даже если вы просто даете кому-то деньги в долг, вы тоже предоставляете ссуду.

Получение банковской ссуды

Фактически, это оформление кредита. Если предоставляется нецелевой кредит, то заемщик получает наличные деньги и тратит их как угодно. Кредит может быть и целевым, тогда полученные средства направляются строго на приобретение какого-то имущества или услуги.

Как получить банковский кредит:

1. Выбрать банк и собрать требуемый им пакет документов. Стандартно банковский кредит выдается при наличии справки о доходах, но в некоторых учреждениях она не обязательна.
2. Банк рассматривает заявку и принимает решение по ссуде. Если это одобрение, заключается договор, заемщик получает деньги.
3. Составляется график платежей, который ссудополучатель обязан соблюдать. Несоблюдение сроков ведет к штрафам.

Получение ссуды от МФО

Микрофинансовые организации, как и банки, предлагают гражданам получить деньги в долг под проценты. Принцип работы МФО такой же, как и в банке, просто продукты несколько отличаются. МФО может заключить договор дистанционно, она не требует наличия справок и готова предоставить займ даже при негативной кредитной истории гражданина.

Как проходит выдача займа от МФО:

1. Гражданин обращается в офис МФО или направляет заявку на получение микрокредита онлайн. Обычно нужен только паспорт.
2. Микрофинансовая организация оперативно принимает решение. Если это одобрение, деньги могут быть удаленно направлены на карту заемщика, его банковский счет или другие реквизиты.
3. Заемщик обязуется соблюдать условия возвращения средств. На пользование займом может отводиться срок от месяца до года в зависимости от выбранной программы.

Ссуда в ломбарде или автоломбарде

Эти структуры организовывают выдачу кредита при условии залога имущества. Банки и МФО тоже могут выдавать залоговые ссуды, но в ломбардах предоставление обеспечения — обязательная услуга.

1. Если речь идет об обычном ломбарде, то получить заем под проценты можно, заложив любую ценную вещь. Охотнее всего ломбарды принимают золото, телефоны, бытовую технику. Заключение договора не предполагает обязательство выкупить свое имущество, фактически вещь можно просто сдать в ломбард и получить за нее деньги. Выкуп же имущества проходит при условии полной выплаты начисленных процентов.
2. Если в собственности есть автомобиль, можно обратиться в автоломбард и получить ссуду, заложив его. Стандартно условия договора предполагают, что авто остается на территории кредитной организации. Определенный срок возврата денег не устанавливается: изначально фигурирует срок в 1 месяц, но при выплате процентов за этот месяц можно отложить выплату на следующий период.

Ссуды могут выдавать и частные инвесторы, и различные кооперативы. В каждой структуре свои условия пользования кредитом, свои параметры его получения.

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

дата и место подписания

___(наименование банка)___, именуем__ в дальнейшем «Банк», в лице ___(должность, ФИО)___, действующ__ наосновании ___(Устава, положения)___, с одной стороныи ___(наименование организации)___, именуем___ в дальнейшем»Заемщик», в лице ___(должность, ФИО)___, действующ__ наосновании ___(Устава, положения)___, с другой стороны заключилинастоящий договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме ______ (__________) рублей на срок до «___»________ ____ г. со взиманием ______ (__________) процентов годовых.

2. ОБЪЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ

2.1. Заемщик обязуется использовать кредит на следующие цели: __________.

3. ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ

3.1. Заемщик обеспечивает возврат кредита в срок, обусловленный срочным обязательством и настоящим договором.

3.2. Проценты по выданному кредиту начисляются ежемесячно и на дату возврата кредита. Расчет процентов производится за полный месяц (с 1-го по 30-е или 31-е число) или за фактическое время пользования кредитом. Сумма процентов перечисляется Заемщиком платежным поручением до ______ числа месяца начисления процентов, а в случае, если это выходной или праздничный день, — на следующий за ним рабочий день каждого месяца, за который производится начисление.

3.3. Банк имеет право изменять процентную ставку по выданной ссуде в связи с изменением кредитной политики Центрального банка Российской Федерации, уровня инфляции и общей конъюнктуры рынка, о чем письменно уведомляет Заемщика.

Основные формы и отдельные разновидности (виды) кредитов

3.4. Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты списания средств со счета Банка и заканчивается датой зачисления их на счет Банка. Документальным основанием для расчета процентов служат выписки из лицевого счета Заемщика в Банке. При начислении процентов за кредит принимается количество дней в году и в месяце, равное фактическому количеству.

3.5. С просроченной задолженности по кредиту и суммы неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом взимается повышенная процентная ставка в размере _____ от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

3.6. При наличии просроченной задолженности по кредиту Банк имеет право списать ее в безакцептном порядке с расчетного счета Заемщика, открытого в Банке.

4. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА

4.1. Возврат кредита, процентов и других обязательных платежей по настоящему договору обеспечивается залогом имущества Заемщика в соответствии с Договором о залоге N ____ от «__»________ ____ г.

4.2. Заемщик закладывает следующее имущество: принадлежащее ему на праве собственности (долевой собственности) __ (свидетельство о регистрации права (наименование имущества)

N _________________, выдано ___________________________).

5. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

5.1. Банк обязуется произвести своевременное перечисление кредита в срок, указанный Заемщиком.

5.2. Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы:
— заявление на кредит с указанием цели его использования;
— срочное обязательство на дату возврата кредита;
— экономическое обоснование кредита;
— документы, удостоверяющие право собственности Заемщика на закладываемое имущество.

5.3. Заемщик гарантирует своевременный возврат кредита и процентов по нему всеми принадлежащими ему финансовыми и материальными ресурсами.

5.4. При досрочном возврате кредита или его части Заемщик обязан предупредить Банк о своем намерении за _____ календарных дней. Банк вправе требовать письменного предупреждения.

5.5. Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и процентов в случае, когда заложенное имущество было утрачено по вине Заемщика и Заемщик не восстановил это имущество или не заменил его новым, равным прежнему по стоимости.

5.6. При несогласии на изменение процентной ставки согласно п. 3.3 настоящего договора Заемщик обязан полностью погасить кредит с начисленными процентами в течение _____ дней с момента уведомления об изменении процентной ставки.

5.7. В процессе кредитования Банк имеет право проверять финансово-хозяйственное положение Заемщика, целевое использование кредита и его обеспеченность.

5.8. Заемщик обязуется предоставлять по требованию Банка документацию, отвечать на вопросы работников Банка, предоставлять справки и совершать другие действия, необходимые для выяснения Банком обстоятельств, указанных в п. 5.7 настоящего договора.

5.9. Заемщик обязуется допускать работников Банка в служебные, производственные, складские и другие помещения для проведения целевых проверок. Количество проверок и их сроки определяются Банком и с Заемщиком не согласуются.

6. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

6.1. Договор вступает в силу с момента списания средств по кредиту со счета Банка и заканчивает свое действие после полного погашения Заемщиком кредита, перечисления процентов по нему и выполнения Заемщиком других условий настоящего договора.

6.2. Банк вправе востребовать у Заемщика кредит и проценты по нему досрочно в случае задержки перечисления процентов более чем на ___ (______) календарных дней с даты, определенной в п. 3.2.
Договор может быть расторгнут досрочно также в случае:
— предоставления ложных сведений о состоянии Заемщика (немедленно);
— признания Заемщика неплатежеспособным (в течение месяца);
— нарушения Заемщиком любого из условий настоящего договора.

6.3. Списание средств по кредиту со счета Банка осуществляется лишь после надлежащего оформления договора залога имущества, указанного в п. 1.

6.4. Настоящий договор может быть пролонгирован по взаимному соглашению сторон.

6.5. Все изменения и дополнения к настоящему договору действительны лишь в том случае, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то лицами.

6.6. Если одна из сторон изменит свое место нахождения, то она обязана информировать об этом другую сторону за ______ до изменения места нахождения.

6.7. Все споры, возникающие в процессе исполнения настоящего договора, будут в предварительном порядке рассматриваться сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения. При недостижении договоренности спор будет передан на рассмотрение в арбитражный суд в соответствии с действующим законодательством РФ.

7. АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Долгосрочные ссуды имеют срок погашения свыше одного года и могут быть как обеспеченными, так и необеспеченными. Долгосрочные ссуды —это ссуды для вложений в основной капитал, процесс воспроизводства требует значительного времени. Они используются для приобретения зданий, оборудования.

Процедура выдачи кредита. Изучая кредитную заявку, банк рассматривает кредитоспособность заемщика, его способность погасить ссуду в установленный срок и хозяйственную целесообразность затрат, поэтому долгосрочные ссуды капитала имеют целевой характер.

Банк следит за использованием денег и имеет возможность вмешиваться в дела фирмы. Ставка процента выше чем по краткосрочным кредитам, так как выше риск возврата суммы в срок, но ниже чем по другим формам долговременного кредитования.

Долгосрочная ссуда является рискованной и поэтому в большинстве случаев выдается под обеспечение, в качестве которого может выступать имущество заемщика, оборудование, земля (ипотека). Это тоже является минусом долгосрочной ссуды.

В Российских условиях риски банков велики, поэтому при предоставлении ссуд банки часто требуют залог, который в несколько раз превышает взятый кредит. Российские банки часто не только составляют договор на залог имущества, но для обеспечения ссуды могут изымать имущество из оборота. Часто российские банки в договор залога включают заведомо неисполнимые требования и предоставляют ссуду с целью приобретения собственности на имущество, находящееся в залоге.

Раздел II. Кредит

Еще одной проблемой получения в российских банках ссуды под залог является отсутствие у самих предприятий ликвидного имущество. Большинство фондов предприятия изношено и вряд ли может служить надежным обеспечением ссуды.

Процентные ставки по долгосрочным ссудам обычно выше, чем по краткосрочным, поскольку в долговременной перспективе повышается риск, что заемщик окажется неплатежеспособным.

В современных условиях все чаще обеспеченные ссуды приобретают форму лизинга и ипотеки.

Наиболее распространенным видом обеспеченной ссуды в развитых странах является ипотека, предполагающая использование какого-либо имущества в качестве залога. Традиционным источником большинства ипотечных ссуд служат коммерческие банки, однако в последнее время долгосрочные коммерческие кредиты корпорациям все чаще предоставляют пенсионные фонды и страховые компании. В России эта форма долгосрочного кредитования тормозится неразвитостью земельных отношений.

Вместо того чтобы заимствовать средства у коммерческого кредитора для приобретения какой-либо собственности или оборудования, фирма может прибегнуть к лизингу, или долгосрочной аренде, когда владелец какого-то имущества разрешает другой стороне пользоваться своим имуществом в обмен на регулярные выплаты.

Лизинг выгоден лицензиару (получателю) кредита так как позволяет получить без больших затрат и замораживания имущества средства на приобретение дорогостоящего оборудования. Для лицензиата (кредитора) лизинг выгоден тем, что позволяет контролировать целенаправленное использование средств и гарантирует возврат денег. При определенных условиях лизинг дает налоговые льготы обеим сторонам.. Кредиторы предпочитают лизинг предоставлению ссуд потому, что в случае банкротства компании арендодателю не придется беспокоиться о неуплате — он просто получит назад оборудование, владельцем которого юридически является. В некоторых фирмах на долю лизинга приходится до 35% активов, особенно в таких отраслях, как авиационный транспорт, где активы складываются в основном из крупного оборудования.