Отрасли страхования в соответствии с гк рф

Отрасли и виды страхования

Гражданский кодекс выделяет следующие отрасли страхования:имущественное и личное страхование.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по обеспечению страховой защиты имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользованием или распоряжением имуществом, а также его иными имущественными интересами.

Имущественное страхование базируется на следующих основных принципах:

— Принцип обязательного наличия страхового интереса заключается в том, что договор страхования может быть заключен в пользу страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе или договоре интерес в сохранении определенного имущества.

-Принцип высшей добросовестности связан с обязанностью страховщика и, особенно, страхователя быть предельно честными друг с другом в отношении фактов, имеющих материальное значение.

-Принцип возмещения проявляется в том, что в имущественном страховании страхователь имеет право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль.

-Принцип непосредственной причины заключается в том, что страховщик выплачивает страховое возмещение только в случае реализации указанных в договоре рисков.

-Принцип суброгации (регресса требования) реализуется при переходе к страховщику права требования к причинителю вреда после того, как страховщик выплатил страхователю возмещение в связи с произошедшим страховым случаем.

-Принцип контрибуции связан с наличием определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении двойного страхования.

Субъектами имущественного страхования являются страховщики, страхователи и выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Предметом страхования является имущество юридических и физических лиц.

Страховыми случаями при страховании имущества являются его гибель (уничтожение), повреждение или утрата (пропажа).

Уничтожением имущества принято считать такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают действительную стоимость этого имущества.

Повреждением считается такое состояние имущества, при котором оно может быть восстановлено для использования по назначению путем обычного ремонта.

Пропажа имущества – это его выбытие (исключение) из владения страхователя, утрата его владельцем по какой-либо причине, когда отсутствуют признаки гибели или уничтожения. Имущество может быть похищено, а может пропасть без вести (например, судно считается пропавшим без вести, если о нем нет никакой информации в течение трех месяцев).

Страхователям компенсируются убытки от повреждения, уничтожения или пропажи имущества в результате следующих страховых событий: пожара; аварий; стихийных бедствий; противоправных действий третьих лиц, включая грабежи и кражи; наезда наземного транспортного средства; внезапного отравления животных, их замерзания, утопления, травматического повреждения, вызвавшего вынужденный забой или гибель животного, и т.д.

В соответствии с Гражданским кодексом не являются страховыми случаи, возникшие в результате: воздействия ядерного взрыва или радиации; военных действий, маневров или других военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений или забастовок; изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по решению органов государственной власти.

В соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ страхование ответственности является подотраслью имущественного страхования и покрывает последствия страховых случаев, связанных с наступлением гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также ответственности по договорам и т.д. В то же время, нормы Федерального закона «Об организации страхового дела на территории РФ» страхование ответственности выделяют в отдельную, самостоятельную отрасль страхования, что больше соответствует общемировой практике.

В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ возможно проведение следующих видов страхования ответственности: гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, предприятий, эксплуатирующих атомные объекты или гидротехнические сооружения; гражданской ответственности перевозчиков; профессиональной ответственности; ответственности за неисполнение обязательств (только в отношении договоров, предусмотренных законодательством РФ); иных видов ответственности.

В соответствии с принятой в 1996 г. частью второй Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы, связанные с риском убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

На сегодняшний день еще не разработаны основы страхования предпринимательских рисков, в частности, нет определения того, что является предметом страхования, какие события относятся к числу страховых случаев, какие виды страхования в каких сферах предпринимательства могут проводиться.

Личное страхование обеспечивает защиту физических лиц от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности. В отличие от имущественного страхования в личном страховании происходит не возмещение материального ущерба, а выплачивается денежная компенсация расходов (убытков), являющихся следствием страхового случая, а также обеспечивается создание накоплений.

Основными принципами личного страхования являются следующие:

— Наличие имущественного интереса. Чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь в ней имущественный интерес, т. е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного.

— Принцип непосредственной причины. Страховая компания выплачивает страховое обеспечение после реализации только тех страховых случаев, которые оговорены договором.

— Принцип высшей добросовестности. Страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех фактов, имеющих материальное значение.

Классификацию личного страхования можно провести по различным критериям.

1. По виду личного страхования выделяют: страхование жизни; страхование от несчастных случаев; смешанное страхование; медицинское страхование.

2. В зависимости от количества застрахованных и способа организации страхования выделяют: индивидуальное страхование, осуществляемое за счет личных средств страхователя; коллективное, связанное со страхованием работников за счет средств работодателя.

3. По продолжительности страхование может быть: краткосрочным – договор заключается на год и менее; среднесрочным – договор заключается на срок от года до пяти лет; долгосрочным – срок действия договора пять и более лет (разновидность такого страхования – пожизненное страхование).

Сущность договора о страховании жизни состоит в том, что страховщик обязуется уплатить определенную сумму при реализации оговоренного договором события, зависящего от продолжительности человеческой жизни, в обмен на уплату страхователем меньшей суммы единовременно или в рассрочку.

Договоры страхования жизни отличаются от других страховых договоров следующими особенностями:

— это, как правило, достаточно долгосрочные договоры;

— это договоры страхования суммы в отличие от имущественного страхования, где страхуются убытки;

— человеческая жизнь стоимости не имеет, поэтому в отличие от имущественного страхования, где есть такая точка отчета, как страховая стоимость, или от страхования ответственности, где есть сумма ущерба, определяемая судом, в страховании жизни страховая сумма определяется только желанием и финансовыми возможностями страхователя;

— страховщик заранее знает стоимость страхового случая – зафиксированную в договоре страховую сумму;

— страховщик знает вероятность наступления страхового случая, т. е. вероятность для клиента дожить до оговоренного договором возраста или умереть в течение срока страхования, получаемую из таблиц смертности. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические, а математические резервы;

— накопительная сущность страхования жизни превращает его в аналог сберегательного банковского вклада, но в отличие от банковского вклада выгодоприобретатель получит средства (за исключением досрочного расторжения договора) только после реализации оговоренного договором страхового случая. В силу этого страхование на дожитие до окончания срока страхования или определенного возраста обычно совмещается с покрытием иных рисков;

— только в накопительном страховании страхователь имеет право при досрочном расторжении договора изъять накопленные средства в размере оговоренной договором выкупной суммы.

Субъектами договора страхования жизни являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор и уплачивающее страховые взносы. Как правило, страховщики устанавливают возрастные ограничения для страхователей – физических лиц и ограничения по состоянию здоровья.

К страховым случаям при страховании жизни относятся: дожитие до окончания срока страхования; смерть в течение срока страхования; дожитие до оговоренного договором возраста; дожитие до пенсионного возраста.

Объем страховой ответственности определяется перечнем рисков, покрываемых договором страхования. Количественная оценка ответственности страховщика выражается в страховой сумме. Причем иногда страховщики определяют в Правилах страхования минимальный размер страховой суммы.

Страхование от несчастных случаев является наиболее распространенным видом личного страхования. В «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» оно определено как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). Иными словами, объектом страхования по таким договорам являются имущественные интересы страхователей, связанные с причинением вреда здоровью или со смертью застрахованного в результате несчастного случая. Страховая защита обеспечивается путем страховых выплат, компенсирующих уменьшение доходов либо увеличение расходов пострадавшего или его близких, вызванных последствиями несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное разрушительное внешнее воздействие на организм человека. Внезапность предполагает кратковременность такого воздействия, а непредвиденность означает, что вред здоровью нанесен неумышленно.

Страховыми случаями по таким договорам будут несчастные случаи и их последствия в виде: временной утраты трудоспособности; инвалидности, постоянной утраты трудоспособности; смерти застрахованного.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового обеспечения полностью или частично, если застрахованный (выгодоприобретатель): не уведомил страховщика о наступлении страхового случая в определенный договором сроки и предусмотренным в нем способом; не предоставил все необходимые документы; не выполнил какие-либо свои договорные обязанности.

123

Слово страхователь

Слово страхователь английскими буквами(транслитом) — strakhovatel

Слово страхователь состоит из 12 букв: а а в е л о р с т т х ь

Значения слова страхователь. Что такое страхователь?

Страхователь

СТРАХОВАТЕЛЬ (assured) Лицо, чье имя указано в полисе страхования жизни в качестве получателя страховой выплаты при истечении срока действия страхового договора или в случае смерти лица, чья жизнь застрахована (life assured).

Словарь финансовых терминов

Страхователь — сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства…

glossary.ru

Страхователь — это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

ru.wikipedia.org

Страхователь Лицо, заключающее договор со страховой организацией (страховщиком). ст. 927 ГК РФ.

ГК РФ Глава 48. Страхование

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица…

Джаарбеков С. Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право

Страхователи Страхователями признаются лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Словарь юридических понятий. — 1997

Оригинальный страхователь

ОРИГИНАЛЬНЫЙ СТРАХОВАТЕЛЬ -страхователь по полису, ответственность по которому перестрахована. О.с. не имеет никаких прав на перестрахование, а также не имеет в нем интереса.

Словарь юридических терминов. — 2000

ОРИГИНАЛЬНЫЙ СТРАХОВАТЕЛЬ — страхователь по полису, ответственность по которому перестрахована О. с. не имеет никаких прав на перестрахование, а тж. не имеет в нем интереса.

Словарь экономики и права. — 2005

Оригинальный страхователь — страхователь по полису, ответственность по которому перестрахована. Оригинальный страхователь не имеет никаких прав на перестрахование, а также не имеет в нем интереса.

glossary.ru

Страхователь; владелец страхового полиса

Страхователь; владелец страхового полиса Частное лицо, группа людей или собственность, которые имеют право или к которым может быть применено право на страховое покрытие по страховому полису (insurancepolicy).

Финансово-инвестиционный словарь. — 2002

Вина страхователя

ВИНА СТРАХОВАТЕЛЯ. 1) Субъективное отношение лица к своему противоправному поведению (действию или бездействию) и его возможным последствиям, что нередко является причиной наступления ущерба (вреда).

Экономика и страхование. — 1996

Вина страхователя — предусмотренный договором страхования случай, когда страховщик освобождается от обязанности возместить вред или ущерб страхователю или застрахованному.

glossary.ru

ВИНА СТРАХОВАТЕЛЯ. Случай, условия, предусмотренные договором страхования, когда страховател освобождается от обязанностей возмещения ущерба страховщику.

Бизнес-словарь

Грубая неосторожность страхователя

Грубая неосторожность страхователя — вина страхователя, выражающаяся в том, что страхователь: — либо не предусмотрел нежелательных последствий своих действий; — либо не исполнил обязанности по обеспечению сохранности застрахованного имущества…

glossary.ru

Грубая неосторожность страхователя. — вина страхователя, выражающаяся в том, что страхователь: — либо не предусмотрел нежелательных последствий своих действий; — либо не исполнил обязанности по обеспечению сохранности застрахованного имущества…

Бизнес-словарь

Заявление страхователя

Заявление страхователя — волеизъявление физического или юридического лица о заключении договора страхования.

Заявление о страховании: — удостоверяет имеющийся страховой интерес; — служит основанием для оценки риска…

Словарь финансовых терминов

Заявление страхователя — заявление, которое страхователь должен передавать страховщику по условиям генерального полиса на каждую отправку груза. Заявление содержит сведения о грузе и его страховой сумме, пунктах отправления и назначения…

glossary.ru

Обязанности страхователя

ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВАТЕЛЯ Определенный условиями договора страхования и законодательства объем требований, предъявляемых к страхователю. О.с. могут различаться в зависимости от вида страхования, а также от правил…

Экономика и страхование. — 1996

Обязанности Страхователя — зафиксированный в условиях договора страхования и в законодательстве перечень требований, предъявляемых к страхователю. Страхователь несет определенные обязанности при заключении страхового договора, в период его действия…

Словарь бизнес терминов. — 2001

ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВАТЕЛЯ — определенный условиями договора страхования и законодательством объем требований, предъявляемых к страхователю (далее — С.).

Охрана труда. — 2007

Русский язык

Страх/ова́/тель/.

Морфемно-орфографический словарь. — 2002

Страхова́тель, -я.

Орфографический словарь. — 2004

Списки страхователей

Списки страхователей — поручение лиц, изъявивших желание заключить договор группового страхования. Служат основанием для безналичного перечисления страховых премий из заработной платы страхователей по основному месту работы.

glossary.ru

СПИСКИ СТРАХОВАТЕЛЕЙ Поручение лиц, изъявивших желание заключить договор страхования. Служат основанием для безналичного перечисления страховых премий из заработной платы страхователей по основному месту работы.

Экономика и страхование. — 1996

Страхование

СТРАХОВАНИЕ (insurance) – способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Возмещение убытков производится из страхового фонда…Хотя страхование не создает новых товаров, однако распределение убытков любого страхователя между всеми участниками страхового фонда делает их деятельность более безопасной.

Энциклопедия Кругосвет

СТРАХОВАНИЕ (in urance) система мероприятий по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов…С наступлением страхового случая у страхователя и страховщика возникают взаимные права и обязанности, связанные с выплатой страховой суммы или страхового возмещения.

Внешне-экономический толковый словарь

Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их интересов от различного рода опасностей.Доходы от страховой деятельности складываются из страховых взносов, уплачиваемых страхователями. Расходы представлены страховыми выплатами и затратами на содержание страхового предприятия.

ru.wikipedia.org

Примеры употребления слова страхователь

Всероссийский конкурс «Лучший страхователь 2012 года» проводится третий раз.

Страхователь пожаловался на действия компании в отделение ФСФР в Уральском федеральном округе.

За невыполнение этой обязанности страхователь несет ответственность.

При желании любой страхователь независимо от численности работников может сдавать отчетность в ПФР в электронном виде, потому что это удобно.

На следующий день страхователь собрал все необходимые документы и обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.

Страхователь является постоянным клиентом компании.

Страховые компании выполняют три экономические функции. Первая функция – сберегательно-рисковая. Она реализуется путем формирования специализированного страхового фонда. В отличие от банков, страховые компании не только аккумулируют денежные средства населения, организаций, но и решают задачи по финансовой защите людей или имущества от рисков. Инвестирование собранных страховыми компаниями средств, необходимых для развития экономики, в недвижимость, в ценные бумаги создает предпосылки для увеличения страхового фонда.

Вторая функция – возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Материальный ущерб полностью или частично, в соответствии с заключенными договорами, возмещается страховыми компаниями, при пенсионном страховании осуществляется дополнительное обеспечение граждан в пожилом возрасте.

Третья функция – предупредительная. Она связана с предупреждением страховых случаев или с минимизацией ущерба и предполагает проведение превентивных мероприятий за счет специального резерва. К числу таких мероприятий может быть отнесено приобретение контрольно-измерительной аппаратуры, разработка и изготовление новой вакцины для предупреждения заболеваний. Иногда дешевле предупредить риск, чем возмещать связанный с ним ущерб. *по шпоре

В рыночных условиях страхование выполняет важные функции, связанные:

1. С разработкой технических, организационных и экономических мероприятий, направленных на снижение возможного ущерба: данная функция реализуется путем создания и реализации специальных программ по борьбе с рисками; 2. с осуществлением предупредительных мероприятий, направленных на снижение негативного влияния неблагоприятных воздействий: вакцинация населения, проведение противопожарных мероприятий, инвестиции в природоохранные мероприятия и др.; 3. с аккумулированием и эффективным использованием средств по возмещению убытков: весь страховой бизнес построен на этой идее; 4. с решением социальных задач в обществе (медицинское страхование, страхование пенсий и т.п.); 5. с обеспечением надежности функционирования предприятий, защитой их от банкротства. Эта функция реализуется путем страхования важнейших рисков, в том числе от банкротства предприятий.6. с регулированием рыночных отношений в направлении их стабилизации: данная функция реализуется, к примеру, путем фиксации цен в биржевых контрактах на будущий период, путем страхования вкладов населения.

Тест с ответами по Страхованию — Финансовый Университет

*по его книжке

112. Что произойдет со страховым рынком, с вашей точки зрения, в следующем году, если РФ вступит в ВТО?

Роль оценки стоимости страховой компании возрастет при вступ­лении России во Всемирную торговую организацию, поскольку в этом случае российский страховой бизнес становится незащищенным от меж­дународного влияния и подвергнется влиянию тех же факторов и усло­вий, в которых действует мировой страховой рынок. Методы управле­ния зарубежными компаниями все в большей степени ориентируются на стоимостные оценки, и отечественные страховые компании вынуждены будут перенимать у них передовые способы управления. В усло­виях усиливающейся конкуренции с иностранными компаниями оте­чественные страховые компании вынуждены будут объединяться, по­лучат дальнейшее развитие процессы слияния, поглощения и в связи с этим возрастет значение обоснованной оценки стоимости компаний.

113. В чем недостатки и преимущества различных форм страхования? Какие виды страхования, с вашей точки зрения, следовало бы развивать в РФ как обязательные?

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Обязательным следует сделать страхование профессиональной ответственности, страхование ночных заведений (во избежание трагедий ,как в Перми )

114. Почему подотрасль «страхование жизни» относится к накопительному страхованию?

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту долговременных интересов страхователя. Предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

Одной из основных целей страхования жизни является накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховщик выплачивает страховое обеспечение как правило в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты). Иногда в договорах может быть предусмотрена разовая выплата всей страховой суммы, после чего все обязательства страховщика по договору заканчиваются.

В страховании жизни реализуется накопительная функция страхования, также развиваются продукты в которых долгосрочное страхование жизни с инвестиционной составляющей (англ. unit-linked) совмещены в одной программе.

115. какие виды личного страхования вы знаете и какие факторы сдерживают развитие личного страхования в нашей стране?

Личное страхование разделяется на три подотрасли: страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование. В свою очередь в первой подотрасли можно выделить: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование по выплате пенсии. Медицинское страхование в РФ осуществляется в формах: обязательное и добровольное. В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

Развитие страхования жизни сдерживается низким уровнем доверия населения к отечественным финансовым институтам долгосрочных вложений, низким платежеспособным спросом на страховые услуги. Однако с учетом происходящего изменения психологии граждан, обусловленного рыночными отношениями, роста страховой культуры, стабилизации доходов наблюдается положительный сдвиг в развитии данного вида страхования.

116. Каковы виды имущественного страхования?

Имущественное страхование —отрасль страхования, в котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом. Страхование в случаях, когда риск связан с утратой имущества. Согласно классификации лицензируемых видов страхования в РФ, Имущественное страхование включает страхование: средств наземного транспорта, средств воздушного транспорта, средств водного транспорта, грузов, других видов имущества, финансовых рисков.

Имущество предприятий в правилах страхования разделяются на следующие группы:

– основные производственные фонды;

– материальные оборотные производственные фонды;

– объекты незавершенного производства и капитального строительства.

Страхователь при добровольном страховании может застраховать либо все имущество, либо часть его, например, в правилах страхования имущества обычно содержатся оговорки (исключения), указывающие перечень объектов, которые страховщик не принимает на страхование. Часто исключаются (не применяются на страхование) страховщикам следующие объекты:

– имущество, находящееся на хранении, комиссии, в залоге или обработке;

– драгоценные металлы в самородках, слитках, пластинах, проволоке;

– ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, документы;

– рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;

– произведения искусства, коллекции;

– растения;

– иное имущество, эксплуатация или хранение которого вызывают сомнение относительно их правильности и надежности.

Не страхуются вообще: ц.б, ден знаки, рукописи, фотоснимки, слайды, продукты питания.

Учет инфляции:

Индексирование —в международных страховых операциях: автоматическая корректировка величины стоимости, устанавливаемой при страховании имущества или ответственности при реализации международной программы страхования с целью отражения уровня инфляции в стране, являющейся местом расположения риска. Индексирование осуществляется для того, чтобы избежать сокращения суммы возмещения при условии о состраховании (при наличии оговорки о пропорциональной величине) или неадекватного возмещения в случае ущерба.См.: лимиты, индексированные; оговорка о пропорциональной величине, В перестраховании: условие договора перестрахования эксцедента убытков, предусматривающее корректировку положений о величине удержания и лимита ответственности в соответствии с изменениями в принятом экономическом индексе (например, индексе потребительских цен).

117. Какая отличительная черта страхования ответственности? В настоящее время применяются единые правила, договоры, тарифы при обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Между тем автомобили отличаются техническими характеристиками, цветом, интенсивностью использования в течение года и т.д. В связи с этим определите, кто из владельцев автомобилей получает финансовые преимущества при этом виде обязательного страхования?

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом вследствие его повреждения, уничтожения, угона или кражи. ( Объектом личного страхования является жизнь и здоровье людей.) Соответственно, оценить страховую стоимость объекта в страховании ответственности легче чем в личном.

В связи с данными условиями необходимо упомянуть о предельной страховой сумме в рамках каждого отдельного страхового случая, которая в соответствии с ФЗ об ОСАГО владельцев транспортных средств составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

Соответственно автомобили, цена которых более близка к 120 т.р. выигрывают в соответствии с данным положением. Что касательно различия цвета, а также технических характеристик – все это относится на стоимость автомобиля и соответственно автомобиль с более низкой ценой будет получать преимущество. Частота использования автомобиля никак не может быть отслежена в ОСАГО и добровольном страховании, следовательно, владельцы ТС с более низкой частотой использования проигрывают, часть страховой премии (переплачивают грубо говоря).

Но не смотря на это в системе ОСАГО учтены такие факторы как: тип и назначение ТС, территория преимущественного использования ТС, наличие страховых выплат, количество человек допущенных к управлению, их возраст и стаж , срок страхования и мощность двигателя ТС.

118. Владелец автомобиля застраховал его на 250 тыс.руб. при страховой стоимости в 300 тыс. руб. По пути на работу в связи с переутомлением водитель заснул, в результате чего им был нанесен ущерб своему автомобилю в сумме 100 тыс. руб. Получит ли возмещение владелец автомобиля от страховой компании при различных видах страхования и если да, то в каком размере?

Существует 3 вида страхования:

1. Жизни (в данном случае жизнь и здоровье водителя не были нарушены, следовательно, при наличии договора страхования жизни выплата = 0)

2. Имущества ( владелец застраховал свое имущество, в данном случае автомобиль не на полную стоимость, следовательно, выплата = (250/300)*100=83,33т.р.)

3. Ответственности (владелец по условиям задачи нанес вред лишь своему автомобилю, по данному виду выплата = 0)

⇐ Предыдущая20212223242526272829Следующая ⇒

Дата публикования: 2015-02-03; Прочитано: 3589 | Нарушение авторского права страницы

studopedia.org — Студопедия.Орг — 2014-2018 год.(0.004 с)…

Поиск Лекций

Необходимость страховой защиты

Необходимость страховой защиты имеет несколько аспектов: естественный, экономический, социальный, юридический, международный.

С позиций естественныхинтересов общества и отдельных его граждан, страхование возникло как средство сохранения материального благополучия при наступление случайных не предполагаемых, а также предполагаемых но нежелательных и таких, которых нельзя избежать, случаев с целью распределения понесенных отдельными гражданами убытков между другими членами общества, что бы облегчить положение потерпевших.

Экономическая необходимость страховой защиты объясняется необходимостью создания такой разновидности человеческой деятельности, которая основывается на аккумуляции финансовых средств с целью возмещения убытков, причиненных наступлением вредных для здоровья и (или) материального благополучия событий, как физическим, так и юридическим лицам, что создает благоприятные условия для бесперебойного процесса общественного воссоздания.

Всоциальномплане страхования является формой (способом) участия государства, работодателей и граждан в деле защиты личных интересов граждан и создания условий для обеспечения социальной и политической стабильности в обществе.

Вюридическомаспекте страхование является разновидностью гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев).

Международныйаспект страховой защиты сводится к устранению национальных различий в законодательствах различных стран и унификации способов защиты интересов хозяйствующих субъектов, с одной стороны, и разработки таких юридических норм, которые бы обеспечили страховикам наличие достаточных финансовых гарантий, с другой стороны.

Таким образом, необходимость страховой защиты вызвана стремлением ограничить как материальные, так и нематериальные убытки, связанные с определенными рисками.

Риски-это возможная опасность убытков, обусловленная определенными природными явлениями, случайными событиями технико-технологического характера, уголовными явлениями и явлениями сугубо экономического характера.

Классификация рисков может быть достаточно разнообразной в зависимости от критерия, положенного в основу.

С точки зрения экономических (или других) интересов событий, различают страховые и нестраховые риски.

Страховой риск – определенное событие, в случае наступления которого проводится страхование. Оно имеет признаки достоверности и случайности. Страхуется тот риск, в котором можно оценить вероятность страхового случая, определить размер ущерба и расcчитать цену страховой услуги и возможную долю страхового возмещения.

Нестраховые риски – события, которые также сопровождаются определенными потерями для пострадавшего, но не подлежат страхованию, чаще всего в связи с отсутствием желающих взять на себя обязательства относительно возмещения убытков, причиненных этими событиями.

Страхование компенсирует убытки (или часть их) в денежной форме, а не возмещает товарно-материальные ценности и, таким образом, не может полностью устранить нарушенный ход воспроизводительного процесса.

 

Основные понятия и экономическая сущность страхования

Страхование является составной частью финансовой категории и представляет собой систему экономических отношений между страховщиками и страхователями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий).

Страхование –это система хозяйственной и предпринимательской деятельности, инвестирования временно свободных денежных средств с целью получения дохода в прибыльные объекты материального производства, ценные бумаги, недвижимость и т.д.

Можно выделить следующие признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:

  • денежные перераспределительные отношения между участниками страхования, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб;
  • замкнутая раскладка ущерба, основанная на вероятности того, что число пострадавших, как правило, меньше числа участников страхования;
  • перераспределение ущерба между территориальными единицами (внутренний, внешний, глобальный (мировой) страховые рынки), и во времени (годы, сезонность).

 

Экономическая сущность страхования заключается в формировании страховщиком денежных фондов из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), предназначенных для производства страховых выплат страхователям, застрахованным, «третьим» лицам или выгодоприобретателям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре страхования.

 

К основным понятиям страхования можно отнести следующие:

Страхователь — полисодержатель; физическое или юридическое лицо, выражающее страховой интерес и вступающее в гражданско-правовые отно-шения со страховщиком в силу закона и двусторонней сделки (договора со-гласия).

Отрасли и виды страхования

Страхователь обязан своевременно вносить страховые взносы (пре-мии). При наступлении страхового случая страхователь имеет право по закону или на основании договора получить денежную сумму.

Объектом страхования является: в личном страховании — жизнь, здо-ровье, трудоспособность граждан; в имущественном страховании — здания, сооружения, транспортные средства, фрахт, коллекции, домашнее имущество, перевозимые грузы и др. материальные ценности; гражданская ответственность физического или юридического лица за материальный ущерб (вред), причиненный своими действиями (бездействием) третьим лицам.

Страховой интерес — это мера материальной заинтересованности в страховании.

Страховой случай — фактически наступившее событие, влекущее обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, третьим лицам. В имущественном страховании такими событиями могут быть: стихийное бедствие, несчастные случаи, вызвавшие преждевременную гибель или повреждение имущества. В личном страховании — это дожитие застрахованного лица до определенного возраста, утрата им трудоспособности, здоровья в результате несчастного случая.

Страховая сумма — это та сумма денежных средств, на которую окончательно застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик обязан нести ответственность.

Страховой платеж (страховая премия) ~ это взнос, который страхователь обязан выплачивать страховщику.

Экономическое содержание страхования как относительно самостоятельной категории финансов находит выражение в двух функциях:

1) формирование специализированного страхового фонда денежных средств;

2) целевое использование средств страхового фонда.

Денежная форма выражения является общей и для страхования, и для финансов, но в страховании в рамках названных функций проявляются и другие, характерные только для страхования, такие как рисковая, предупредительная и сберегательная.

Рисковая функция – главная, так как только при ее действии происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования.

Данная функция находит свое выражение в возмещении ущерба по риску при наступлении страхового события.

Предупредительная функция выражается в финансировании необходимых мер по уменьшению риска за счет средств страхового фонда.

Сберегательная функция проявляется только в личном страховании при заключении долгосрочных договоров страхования жизни. Страховые взносы, уплачиваемые страхователем, накапливаются в страховой компании до определенного срока, а затем выплачиваются ему в виде страховой суммы.

 

©2015-2018 poisk-ru.ru
Все права принадлежать их авторам. Данный сайт не претендует на авторства, а предоставляет бесплатное использование.
Нарушение авторских прав и Нарушение персональных данных

Сущность и значение страхования

⇐ Предыдущая1234

Экономическая категория страхования является составной частью категории финансов.

Юридическая консультация: Гражданский Кодекс РФ, гл.48 страхование.

Однако, если финансы в целом связаны с распределением и перераспределением доходов и накоплений, то страхование охватывает только сферу перераспределительных отношений. Страхование становится наиболее эффективным методом возмещения ущерба, когда в нём участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов. Тем самым обеспечивается достаточная концентрация денежных средств в едином фонде, называемом страховым. Учитывая особенности страхования можно дать такое определение: Страхование – это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счёт денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесённого субъектами хозяйствования, или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев.

Сущность страхования как экономической категории раскрывается в системе экономических перераспределительных отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками страховых отношений и возмещение его из специальных целевых фондов, сформированных за счет взносов страхователей, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий.

Перераспределение средств страховых фондов имеет строго целевое назначение — возместить материальных ущерб, наносимый стихийными бедствиями и различного рода случайностями, для обеспечения непрерывности и бесперебойности расширенного воспроизводства, поддержания необходимого уровня страхователей при наступлении непредвиденных неблагоприятных обстоятельств в их жизни.

Перераспределительный характер страховых отношений связан с образованием специального фонда денежных средств, что позволяет рассматривать страхование как особую сферу финансовых перераспределительных отношений. Однако страхованию присущ ряд специфических признаков, отличающих его от других финансово-кредитных отношений.

При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб и порождающего необходимость возмещения этого ущерба. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между участниками по поводу раскладки суммы ущерба. Подобные перераспределительные отношения основаны на том, что количество пострадавших субъектов от непредсказуемого события всегда меньше числа участников страхования.

Страхование предусматривает перераспределение ущерба как в пространстве, так и во времени. Долгосрочность перераспределительных отношений между страхователями порождает необходимость создания страховых резервов как регуляторов раскладки ущерба во времени. Выплата страховых возмещений носит вероятностный характер, так как обусловлена случайностью и неравномерностью наступления страховых событий.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование представляет собой систему экономических отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Страховой фонд неразрывно связан с общественным воспроизводством, является его обязательным элементом и выступает в качестве экономического метода восстановления производственных сил, разрушаемых стихийными силами природы или несчастными случаями. Сущность страхования как экономической категории раскрывается в системе экономических перераспределительных отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками страховых отношений и возмещение его из специальных целевых фондов, сформированных за счет взносов страхователей, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий.

 

⇐ Предыдущая1234

Дата добавления: 2016-09-06; просмотров: 82 | Нарушение авторских прав

Похожая информация:



Поиск на сайте:





Договор страхования.

Договор является юридической основой страхования. Предусмотрено два вида таких договоров: 1) договор имущественного страхования, 2) договор личного страхования. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа либо вручением страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (другие его названия «свидетельство», «сертификат», «квитанция»). Страховой полис должен быть подписан страховщиком.

Следует помнить, что договор необходим не только при добровольном страховании, но также при обязательном, хотя и не во всех случаях. Так, например, обязательное медицинское страхование удостоверяется страховым полисом ОМС, а обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности не требует наличия отдельно оформленного договора, в данном случае достаточно оформления трудовых отношений.

Обязательное страхование.

Закон может возлагать на указанных в нем лиц обязанность страховать:

1) жизнь, здоровье или имущество других, определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

2) риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

На гражданина не может быть законом возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье, но законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Обязательное страхование по общему правилу осуществляется за счет страхователя.

Страховая деятельность и страховое дело — синонимы (понятия с одинаковым значением). Определяются как сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

 

II. Страховщики и субъекты страхового дела

 

Страхование регулируется различными нормативными правовым актами, относящимися к разным отраслям законодательства, их понятийный аппарат далеко не во всех случаях четко определен и согласован. Например, в контексте Закона «Об организации страхового дела в РФ» термины «страховщик» и «страховая организация» прямо не разграничены, но и как синонимы не используются. В ГК РФ они указываются с применением скобок: «страховщик (страховая организация)» и проводится мысль о том, что страховая организация — это тот, кто имеет право выступать в качестве страховщика. Законодательство о государственных внебюджетных фондах не использует понятия «страховая организация» (за исключением понятия «страховая медицинская организация»), но активно оперирует термином «страховщик».

2.1. Страховщик — не столько конкретная организация (хотя в контексте Закона «Об организации страхового дела в РФ» понятие «страховщик» используется для обозначения организаций), сколько функция, то есть роль, которая выполняется определенным участником страховых правоотношений в этих правоотношениях.

Слово «страховщик», как бирка, обозначает, чем занимается то или иное юридическое лицо, а заниматься оно может страхованием, перестрахованием или взаимным страхованием.

Если лицо не занимается ни одним из этих видов деятельности, то оно не может называться страховщиком. Если занимается хотя бы одним, что есть все основания называть его страховщиком.

Только юридические лица вправе называться страховщиками. По своим организационным правовым формам такие юридические лица могут существенно отличаться друг от друга.

Во—первых, функцию страховщика в обязательном социальном страховании выполняют государственные внебюджетные фонды:

1) Пенсионный фонд РФ;

2) Фонд социального страхования РФ;

3) Федеральный фонд обязательного медицинского страхования.

Все эти учреждения имеют особый статус и не могут быть отнесены к страховым организациям хотя бы потому, что для осуществления обязательного социального страхования им не нужны ни лицензия, ни какое—либо другое специальное разрешение. Каждый фонд имеет свой бюджет, в котором происходят накопление, перераспределение и расходование средств обязательного социального страхования.

Во—вторых, страхованием занимаются общества взаимного страхования — основанные на членстве некоммерческие организации. Для обеспечения исполнения обязательств по взаимному страхованию общество взаимного страхования формирует страховые резервы и размещает средства страховых резервов в установленном порядке. Создание и деятельность этих обществ регулируются отдельным законом. Страховыми организациями они не являются. Общество имеет право на осуществление взаимного страхования с момента получения лицензии на осуществление взаимного страхования. На 31 декабря 2012 года в России было зарегистрировано 11 обществ взаимного страхования.

В—третьих, страхованием и перестрахованием при наличии лицензии могут заниматься страховые организации. К ним можно отнести всех прочих страховщиков. На 31 декабря 2012 года в России было зарегистрировано 458 страховых организаций — участников страхового рынка страны.

Субъекты страхового дела.

В круг субъектов страхового дела входят:

1) страховые организации, 2) общества взаимного страхования, 3) страховые брокеры, 4) страховые актуарии. Это означает, что:

— до начала своей деятельности они обязаны получить специальное разрешение — лицензию, кроме актуариев, которые подлежат аттестации и получают квалификационные аттестаты;

— сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела.

Страховой брокер — это субъект страхового дела, отвечающий следующим требованиям:

— постоянно проживает в РФ;

— индивидуальный предприниматель или коммерческая организация;

— действует в интересах страхователя, перестрахователя или страховщика, перестраховщика;

— оказывает услуги, связанные с заключением и исполнением договоров страхования (перестрахования);

— при оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика;

— осуществляет только деятельность, связанную со страхованием.

Страховой актуарий — это субъект страхового дела, отвечающий следующим требованиям:

— является физическим лицом;

— постоянно проживает в РФ;

— имеет квалификационный аттестат;

— работает на основании трудового или гражданско-правового договора со страховщиком;

— рассчитывает страховые тарифы, страховые резервы страховщика, оценивает его инвестиционные проекты;

— использует актуарные расчеты.

По итогам каждого финансового года страховщики обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов).

 

III.

Классификация страхования

Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков

(страховых организаций и обществ взаимного страхования)

 

Финансовая устойчивость — понятие экономическое, его можно определить как показатель финансового состояния организации, при котором достигнуто оптимальное соотношение активов и пассивов, предприятие может нормально работать и развиваться, у организации достаточно собственного капитала, оно рентабельное, доходы его стабильны и превышают уровень расходов.

Для полного понимания надо обратиться к таким понятиям, как «активы», «пассивы», «собственный капитал», «обязательства» и «рентабельность».

Активы — это ресурсы, контролируемые организацией в результате событий прошлых периодов, от которых она ожидает экономические выгоды в будущем. В состав активов включают имущество и права. Примеры: недвижимость, сдаваемая в аренду; деньги на банковских счетах или выданные в долг; ценные бумаги.

Пассивы — это все источники формирования активов. Состоят из собственного капитала и обязательств. Примеры: недвижимость, кредиты, собственные задолженности.

Очень доступным языком сущность активов и пассивов разъясняется на сайте «Финансовая грамматика»: http://fingramm.ru/aktivi—passivi.html.

Собственный капитал — капитал, который остается у предприятия после вычета всех обязательств (долгов).

Обязательства — долги, которые должны быть оплачены предприятием.

Рентабельность — показатель доходности, определяемый соотношением затрат к прибыли.

Гарантии обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций и обществ взаимного страхования (далее — «страховщик»).

⇐ Предыдущая23242526272829303132Следующая ⇒



Больше информации по теме

Добавить комментарий