Договор банковского кредита — это частный случай договора банковского займа, предусмотренного статьями § 1 Главы 42 ГК РФ. Нормы ГК РФ о займе применяются к договору кредита постольку, поскольку это, во-первых, не противоречит положениям, закрепленным в статьях § 2 Главы 42 ГК РФ, и, во-вторых, не противоречит существу договора кредита.

Это консенсуальный договор. Сначала заключается договор, а после этого выдается кредит. Наоборот, договор займа — это реальный договор: момент заключения договора совпадает с моментом передачи денег заемщику.

ГК предусматривает, что по договору займа, одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В отличие от договора займа, предметом кредитного договора являются только денежные средства.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. (Статья 819 ГК РФ). Поэтому кредитный договор — возмездный.

Обратим внимание на то обстоятельство, что в статье 819 ГК РФ нет указания на то, что денежная сумма кредита передается в собственность заемщика. Но об этом сказано в статье о понятии займа. А именно, в ч. 1 статьи 807 «Договор займа» говорится, что «по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества».

Форма кредитного договора письменная. В отличие от займа, который при указанных в ГК РФ условиях может быть письменным, для договора кредита установленная письменная форма договора. При этом не требуется, чтобы договор обязательно имел нотариальную форму.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В Главе 42 ГК РФ нет указания на то, что в кредитном договоре должны указываться проценты. А при отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Правда статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в отличие от ГК РФ, предусматривает, что в договоре должны быть указаны проценты и некоторые другие условия. Практически это означает, что если вместо процентов указываются другие виды платы за кредит, что иногда встречается в работе банков, то это может стать предметом спора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Целевой кредит. В отношении этого кредита применяются положение статьи 814 ГК РФ. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

Признание кредитного договора крупной сделкой. При заключении кредитного договора следует иметь ввиду организационно-правовую форму заемщика и связанные с этим ограничения в отношении крупных сделок. Кредитный договор может быть признан крупной сделкой, если сумма предоставленного по нему кредита и предусмотренных договором процентов за пользование кредитом (без учета процентов за просрочку возврата кредита) составляет более 25 процентов балансовой стоимости имущества общества.

Акционерный коммерческий банк обратился в арбитражный суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью о взыскании суммы долга по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом и повышенных процентов в связи с невозвратом кредита в срок, предусмотренный договором. Ответчик заявил встречный иск о признании кредитного договора недействительным, указав, что сумма предъявленных истцом требований превышает 25 процентов балансовой стоимости имущества общества, и заключение директором общества данного кредитного договора при отсутствии соответствующего решения совета директоров или общего собрания участников общества с ограниченной ответственностью противоречит статье 46 Федерального закона «Об обществах с ограниченной ответственностью» (далее — Закон об обществах с ограниченной ответственностью). Арбитражный суд удовлетворил основной иск акционерного коммерческого банка и отказал во встречном иске, заявленном ответчиком. При этом суд отметил, что ответчик необоснованно отнес заключенный им кредитный договор к крупной сделке, определив его сумму, исходя не из размера полученного по договору кредита, а из суммы требований, заявленных истцом, в которую наряду с суммой кредита включены проценты за пользование им и повышенные проценты за непогашение кредита в установленный срок, являющиеся мерой ответственности за просрочку исполнения денежного обязательства. При сопоставлении суммы, полученной ответчиком по кредитному договору, с данными баланса общества на дату совершения сделки суд установил, что она не достигала 25 процентов балансовой стоимости имущества общества на указанную дату, а поэтому признал, что генеральный директор общества имел право на заключение договора без получения согласия совета директоров или общего собрания участников общества. Апелляционная инстанция правомерно отменила решение, признав кредитный договор крупной сделкой с учетом того, что сумма обязательства по данному договору должна быть определена исходя не только из размера полученного заемщиком кредита, но и предусмотренных договором процентов за пользование им в течение срока, на который предоставлен кредит. При этом суд отметил, что уплата указанных процентов в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации входит в состав основного обязательства по кредитному договору. Общая сумма кредита и процентов за пользование им превысила 25 процентов балансовой стоимости имущества общества. При определении суммы сделки, которая может быть отнесена к крупной, не подлежат включению в нее проценты, начисляемые за просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также иные суммы, взимаемые с должника в порядке применения к нему мер ответственности (неустойка, штраф, пени). Предусмотренные кредитным договором проценты за пользование кредитом в течение предусмотренного договором срока не являются мерой ответственности и должны учитываться при определении суммы сделки.*(317)

В процессе заключения кредитного договора следует принимать во внимание вопрос о правомочиях стороны на заключение договора. В этих целях нужно системно изучить все нормы различных законов, которые имеют или могут иметь отношение к данной сделке, а также необходимо учитывать риск толкования нормативных актов. Кроме того, всегда нужно проверять правоспособность заемщика. Необходимо тщательно ознакомится с его учредительными документами.

Вексель. В случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются законом о переводном и простом векселе.

С момента выдачи векселя правила ГК РФ могут применяться к этим отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе (статья 815 ГК РФ). Назначение состоит в оформлении факта отсрочки исполнения денежного обязательства (факта оказания кредита приобретателем векселя).*(318) Именно поэтому он используется как средство, c помощью которого осуществляется кредитование заемщика. Вексельный кредит — это форма кредитования.

В случае с простым векселем кредит оказывается приобретателем векселедателю. С помощью векселя оформляется кредит. В этом состоит назначение простого векселя.

Назначение переводного векселя состоит в оформлении двух кредитов и факта перевода векселедателем собственного долга перед ремитентом на плательщика. Плательщик согласится (акцептует) с переводом на него долга векселедателя в зависимости от состояния других правоотношений, которые послужили основанием для выставления переводного векселя.*(319) В информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Cуда РФ от 25 июля 1997 г. N 18 «Обзор практики разрешения споров, связанных с использованием векселя в хозяйственном обороте», в частности (п. 18) сказано, что лицо, которому векселедателем простого векселя поручено производить платеж, не является обязанным по векселю. В соответствии с договором организация-векселедатель простого векселя поручила обслуживающему ее банку производить платежи по выданным ею векселям за счет средств на ее расчетном счете. В векселя вносилась запись о том, что платеж должен быть произведен в банке по месту нахождения расчетного счета векселедателя. При наступлении срока платежа векселедержатель обратился в указанный банк с требованием об оплате векселя. Банк в оплате отказал в связи с отсутствием средств на расчетном счете векселедателя. По требованию векселедержателя был совершен протест векселя в неплатеже. Векселедержатель обратился в арбитражный суд с иском к банку, которому было поручено производить платежи, о взыскании вексельного долга, а также процентов, пеней и издержек по протесту в соответствии со статьей 48 Положения о переводном и простом векселе. Арбитражный суд исковые требования удовлетворил, поскольку обязанность банка платить по векселю вытекает из указаний в векселе о том, что платеж производится данным банком и факт отказа банка оплатить вексель документально подтвержден. По мнению суда, данное решение вынесено с нарушением норм материального права. Указанное векселедателем лицо, на которое он возлагает обязанность платить по векселю, не является лицом, несущим в силу статьи 47 Положения ответственность за оплату векселя перед векселедержателем. Такую ответственность несет сам векселедатель, назначивший уполномоченное лицо для платежа. Исходя из изложенного постановлением кассационной инстанции решение было отменено и в иске отказано.*(320)

Следует иметь в виду, что банки используют различные схемы использования векселя в кредитовании своих клиентов. Один из способов кредитования — вексельный кредит.

Облигация. В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций.

Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.

К отношениям между лицом, выпустившим облигацию, и ее держателем правила займа применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено законом или в установленном им порядке (статья 816 ГК РФ).

В экономическом смысле термин «кредит» означает любое временное использование чужого капитала, например заем денег на возвратной основе, предоставление отсрочки или рассрочки платежа, авансирование. Для регулирования этих отношений законом предусмотрены модели договоров займа и кредита, а также коммерческий кредит.

Договор займа

1. По договору займа займодавец передает заемщику в собственность деньги или родовые вещи, а заемщик обязуется вернуть такое же количество денег или вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК).

Как видно, взаймы берут для того, чтобы израсходовать, истратить, потребить. Если такое распоряжение состоялось, то вернуть те же самые деньги или вещи невозможно (например, полученными от займодавца деньгами заемщик рассчитался с третьим лицом, а занятое топливо сжег). Займодавцу возвращается не то же самое, а равное количество денег или таких же вещей. Поэтому предмет займа передается в собственность, а не во владение или в пользование, как это происходит, в частности, при аренде.

Если цель заемщика – приобретение в собственность для потребления, то юридическая цель займодавца – получить от заемщика возврат равного количества денег или вещей, а также плату, когда заем возмездный.

Еще одно значение договора займа состоит в том, что любой денежный долг либо долг по передаче родовых потребляемых вещей можно новировать в заемное обязательство (ст. 410 и 818 ГК). Такая новация упрощает отношения сторон, сужая круг возражений должника.

Побочный положительный эффект для кредитора – перерыв течения исковой давности.

Договор займа является реальным, односторонне обязывающим, по общему правилу возмездным.

Реальный характер договора займа закреплен в легальном определении: «займодавец передает…» (а не «обязуется передать»); а также в абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК – договор считается заключенным с момента передачи денег или вещей. Это означает, что обещание займа, даже сделанное в письменной форме (подписанный договор займа), никаких обязанностей не порождает. Заемщик не может требовать обещанного.

Представляется, что правило о реальном характере займа нельзя обойти с помощью конструкции предварительного договора о предоставлении займа. Предварительный договор обязывает к заключению основного договора (ст. 429 ГК). Применительно к займу это означало бы обязанность займодавца передать деньги или вещи, что противоречит существу реальной сделки, делая ее консенсуальной.

Реальный характер займа позволяет давшему обещание «остыть» и передумать давать взаймы без каких-либо негативных для себя юридических последствий. Это можно объяснить тем, что несправедливо пообещавшего дать взаймы обязывать к исполнению, в то время как заемщик даже принимать это исполнение не обязан. Кроме того, в правоотношении займа нет встречных обязанностей (встречного исполнения, ст. 328 ГК), нет равнозначного обмена. Такие договоры, в которых отсутствует встречность, обмен, принято называть односторонне обязывающими: у кредитора – только право, а у должника – только обязанность. В законе односторонние договоры зачастую сконструированы как реальные либо как консенсуальные, но не допускающие понуждения кредитора к исполнению в натуре. Так, ссудодателя по консенсуальному договору ссуды можно обязать лишь к возмещению реального ущерба на случай его отказа от передачи вещи в пользование (ст. 692 ГК).

Возмездность является общим правилом для договоров займа денег.

Если в договоре займа ничего не сказано ни о его возмездности, ни о размере процентов, срабатывает презумпция возмездности. Проценты по такому договору подлежат уплате ежемесячно по ставке рефинансирования на момент возврата займа или его части. Они начисляются за весь период до дня возврата займа, в том числе досрочного.

Безвозмездными предполагаются:

• займы родовых вещей (неденежные займы);
• договоры займа между гражданами на незначительные суммы (не превышающие 50 МРОТ) в непредпринимательских целях.

2. Предмет договора займа – это деньги или заменимые потребляемые родовые вещи. Деньги и родовые вещи всегда могут быть заменены.

Поэтому их гибель не освобождает от обязанности по возврату займа.

Более того, предмет займа всегда тратится или уничтожается в процессе потребления.

Сумма займа может быть также предоставлена в распоряжение заемщика путем перечисления безналичных денежных средств на его счет.

Заемные (а также кредитные) отношения в иностранной валюте с участием нерезидентов допускаются без ограничений. Однако расчеты в валюте по заемным обязательствам между резидентами возможны только в безналичной форме и при соблюдении определенных условий.

Условие о предмете – единственное существенное условие договора займа.

3. Общее правило: давать и брать взаймы могут любые субъекты, включая публичные образования, без ограничений. Исключение: юридические лица могут публично занимать деньги под проценты у граждан, только если такое право дано им специальным законом (п. 4 ст. 807 ГК). Это запрет на привлечение денег финансовыми пирамидами («МММ», «Русский дом Селенга» и т.п.). Ограничение не касается привлечения денег посредством продажи облигаций (ст. 816 ГК) – ценных бумаг, эмиссия которых находится под государственным надзором (ст. 19 Закона о РЦБ). Не ограничено привлечение денег граждан банками на основании договоров банковского вклада.

4. Форма договора. Письменная форма обязательна для займов:

• на сумму, начинающуюся с 10 МРОТ;
• где займодавец – юридическое лицо.

Заем считается предоставленным, если из документа (договора займа в письменной форме, расписки и т.п.) следует, что деньги (вещи) переданы. Платежное поручение с указанием на заемный характер перечисления денежных средств также вполне допустимо в качестве доказательства заключения договора займа.

Обычно в письменном договоре займа указывают предмет займа и обязательство заемщика по возврату. Передачу займа оформляют распиской заемщика, выполненной в виде отдельного документа или надписи на договоре-документе. Другой способ подтверждения выдачи займа – указание в тексте договора: «займодавец передал». В третьем варианте договор займа и его условия могут подтверждаться одной только распиской заемщика (п. 2 ст. 808 ГК).

Последствие несоблюдения письменной формы договора займа общее: недопустимость свидетельских показаний для доказывания факта заключения договора и его условий (п. 1 ст. 162 ГК). Для займа, являющегося реальной сделкой, заключение договора и предоставление займа – это один и тот же факт, который не подлежит доказыванию свидетелями.

Доказывать передачу займа можно не только письменными, но и другими доказательствами (например, видеоили аудиозаписями).

Однако документ о предоставлении займа не всегда соответствует действительности. Он может быть выдан под воздействием, например, обмана или угрозы. На такие случаи закон предусматривает оспаривание займа по безденежности (ст. 812 ГК). Это требование заемщика о признании договора займа незаключенным полностью или в части, а не иск о признании договора займа недействительным на основании п. 2 ст. 174 или ст. 179 ГК, как может показаться. Различия между этими способами защиты принципиальные. Во-первых, срок давности по иску о признании договора незаключенным составляет три года в отличие от годичного срока для признания недействительной оспоримой сделки. Во-вторых, заем может быть оценен судом как безденежный на основании возражения заемщика против предъявленного займодавцем иска о взыскании, в то время как признание оспоримой сделки недействительной возможно только посредством предъявления иска. Усиливает различия то, что применение исковой давности к возражениям действующим законом не предусмотрено.

Основание требования о безденежности займа: предмет займа не передан или передан в меньшем размере, чем указано в долговом документе.

Если заем должен быть оформлен письменно и у займодавца есть письменное доказательство предоставления займа, то доказывать безденежность свидетельскими показаниями нельзя (как и предоставление займа). Исключение сделано для случаев подписания заемщиком документов о получении займа под влиянием обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых жизненных обстоятельств, сговора либо иных совместных действий представителя заемщика с займодавцем в ущерб интересам заемщика.

5. Содержание заемного обязательства состоит из обязанностей заемщика по возврату займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а также по уплате процентов, если заем возмездный.

Беспроцентный заем можно вернуть раньше срока, если это не запрещено договором, – кредитор от этого не страдает. Напротив, для возврата возмездного займа требуется согласие займодавца.

Потребительский процентный заем позволено не только вернуть досрочно, но и по частям (ср. ст. 311 ГК). Для этого достаточно уведомить кредитора за 30 дней (абз. 2 ст. 810 ГК, ч. 4 ст. 11 Закона о потребительском кредите).

Заем, выданный на неопределенный срок или до востребования, подлежит возврату в течение 30 дней со дня предъявления требования о возврате.

На займодавце лежат общие так называемые кредиторские обязанности по принятию исполнения (ст. 406 и п. 2 ст. 408 ГК).

6. Последствия нарушения договора. К числу нарушений договора займа относятся:

а) просрочка возврата займа;

б) просрочка возврата очередной части в случае, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (п. 2 ст. 811 ГК);

в) снижение уровня обеспечения (ст. 813 ГК);

г) нецелевое использование займа и необеспечение займодавцу возможности контроля за целевым использованием (ст. 814 ГК).

Просрочка возврата займа влечет ответственность в виде взыскания договорной неустойки, а если она не предусмотрена договором – процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, до дня возврата займа. Неисправный заемщик за период просрочки должен уплатить и неустойку, и проценты на сумму займа (как плату, п. 1 ст. 809 ГК). Повышенные проценты – предусмотренное договором займа увеличение процентов на случай просрочки заемщика – рассматриваются судебной практикой в части увеличения как мера ответственности. Следовательно, они могут быть снижены судом (ст. 333 ГК).

Сложные проценты, т.е. проценты как мера ответственности, начисленные на проценты за пользование займом (проценты на проценты), допускаются только в случаях, предусмотренных договором займа в предпринимательских отношениях (п. 2 ст. 317.1 ГК).

Нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа (если предусмотрен возврат по частям) дает кредитору право не только взыскать неустойку или проценты, но и потребовать досрочного возврата займа с причитающимися процентами (так называемая акселерация).

Заявленное займодавцем требование о досрочном возврате займа не прекращает действие акцессорных обеспечительных обязательств, а также обязанностей заемщика (например, по уплате процентов)2.

Такое же последствие предусмотрено для случаев нарушения заемщиком обязанностей по поддержанию уровня обеспечения и целевому использованию займа, в том числе по предоставлению займодавцу возможности контроля за целевым использованием.

Снижение уровня обеспечения может выражаться в:

• утрате обеспечения вследствие прекращения обязательств, обеспечивавших возврат займа (залог, поручительство, независимая гарантия и т.п., например, ликвидация гаранта);
• ухудшении условий обеспечения (например, банкротство поручителя, существенное снижение стоимости предмета залога);
• неисполнении заемщиком договорных условий по совершению определенных действий или воздержанию от них, направленных на обеспечение возврата займа. Например, поддержание определенного уровня экономических показателей, информирование займодавца об определенных событиях и действиях, обязательство не обеспечивать чужие обязательства (принимать поручительство) и т.д.5 (такие условия называют ковенантами).

Вина заемщика в снижении уровня обеспечения юридически безразлична (ст. 813 ГК).

Следует учитывать специальные правила о защите потребителей.

Так, понижение стоимости предмета залога в потребительском или ипотечном кредите не может влечь неблагоприятные для заемщика последствия (п. 2 ст. 340 ГК). Судебная практика со ссылкой на ч. 4 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности оценивает как ничтожные условия договоров потребительского займа (кредита), содержащие основания его расторжения, не предусмотренные законом.

Под «причитающимися процентами» при досрочном возврате займа судебная практика понимает сумму процентов до дня, когда сумма займа должна быть возвращена по условиям договора, несмотря на возврат до срока. Однако отношение арбитражных судов к «причитающимся процентам» в последние годы изменилось: проценты, начисленные с момента фактического возврата до дня возврата, определенного договором, не должны превышать понесенные займодавцем убытки во избежание его неосновательного обогащения. Обоснование: с момента возврата займа займодавец имеет возможность использовать возвращенные средства и получать с них доход.

Кредитный договор

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).

Кредитный договор имеет очевидное сходство с договором займа, поскольку опосредует один и тот же экономический интерес – временное использование чужого капитала при недостаточности собственного.

Этим обусловлено применение к кредитному договору «по умолчанию» правил ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено нормами § 2 гл. 42 ГК или не вытекает из существа кредитного договора.

Вместе с тем в отличие от договора займа кредитный договор – консенсуальный и двусторонне обязывающий. Однако в практике арбитражных судов главенствует подход, в соответствии с которым понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается. Необоснованный отказ выдать кредит может повлечь лишь обязанность кредитора по возмещению убытков. Однако у кредитора есть возможность правомерно отказать в выдаче кредита, если обстоятельства свидетельствуют о будущей неисправности заемщика (например, есть публикация о намерении заемщика обратиться с заявлением о своей несостоятельности). В свою очередь заемщик наделен правом передумать и отказаться от получения кредита даже после заключения договора (п. 2 ст. 821 ГК). Для этого необходимо лишь заранее уведомить кредитора.

Как видно, принудить заемщика к получению кредита (как и займа), т.е. к исполнению договора, нельзя. Такое нехарактерное для подавляющего числа обязательств положение сторон (есть обязанность исполнить, но нет обязанности принять исполнение) оправдывает указанный подход арбитражных судов.

Кредитный договор не является публичным (ст. 426 ГК), поскольку личность конкретного должника и его кредитоспособность небезразличны для кредитора.

Кредитор обычно является сильной стороной при заключении кредитного договора, что дает ему возможность диктовать условия (неравенство переговорных возможностей). Если должник фактически лишен возможности влиять на разработанный банком проект соглашения, кредитный договор может быть признан судом договором присоединения (ст. 428 ГК)2.

2. Предмет кредитного договора – денежные средства (п. 1 ст. 819 ГК).

В юридической литературе отмечается, что речь идет о безналичных денежных средствах. Они, в отличие от денег, не вещи, а права требования.

Однако наличные деньги вполне способны быть предметом потребительского кредита.

Условие о предмете – денежной сумме или лимите кредитования – является единственным существенным условием кредитного договора.

При кредитовании с лимитом это условие считается согласованным, если определены и лимит, и порядок предоставления кредита.

Способы предоставления кредита:

а) разовое зачисление всей суммы кредита на банковский счет заемщика;

б) кредитная линия – зачисление средств на счет заемщика отдельными частями (траншами) в течение определенного срока. Есть два вида кредитных линий: 1) с лимитом выдачи и 2) с лимитом задолженности (возобновляемая). По условиями первой заемщик может получить кредит в пределах предусмотренной суммы, например два транша по 5 млн. «Лимит выдачи» – 10 млн. Вторая дает заемщику возможность неоднократно получать от кредитора на свой счет различные суммы, гасить образовавшийся долг и получать новые транши снова (в пределах лимита и согласованного срока). Главное требование – нельзя единовременно превышать лимит задолженности. Допускаются различные сочетания условий о лимитах выдачи и задолженности;

в) кредитование счета заемщика (овердрафт) – зачисление кредитором на банковский счет заемщика денежных средств в случаях, когда собственных средств заемщика недостаточно для оплаты выставленных к счету расчетных документов (платежных и инкассовых поручений, платежных требований и т.д.);

г) выдача наличных в кассе кредитора. Допускается только по договорам потребительского кредитования;

д) другие не противоречащие закону способы.

3. Субъекты: кредиторами могут быть банки и кредитные организации; заемщиками – любые субъекты гражданских отношений.

4. Форма кредитного договора письменная. Ее несоблюдение влечет ничтожность договора. Следует при этом помнить о положениях абз. 4 п. 2 ст. 166 и п. 2 ст. 431.1 ГК, запрещающих оспаривать договор той стороне, которая знала о пороке в договоре, но выражала волю на сохранение его силы (например, получила кредит, платила проценты и вернула часть долга). Это ограничение (эстоппель) не позволяет недобросовестному заемщику добиться признания кредитного договора недействительным и таким способом лишить кредитора акцессорных обеспечительных обязательств.

5. Содержание кредитного обязательства. Основная обязанность заемщика – вернуть сумму кредита с процентами в согласованный срок, как и в договоре возмездного займа. В кредитном договоре, заключенном с заемщиком, осуществляющим предпринимательскую деятельность, кредитору может быть дано право в одностороннем порядке менять срок возврата и размер процентов (п. 2 ст. 310 ГК, ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности). Реализация этого права ограничена требованиями разумности и добросовестности.

Способ защиты заемщика – иск о признании односторонней сделки кредитора недействительной либо возражение заемщика о злоупотреблении правом против иска кредитора о взыскании (ст. 10 ГК).

Нередко кредитные учреждения помимо процентов берут с заемщиков отдельную плату – различные банковские комиссии. Правомерным является взимание платы за оказание заемщику самостоятельной услуги (ст. 779 ГК). Нельзя взимать плату за действия, неразрывно связанные с процессом кредитования, которые кредитор должен совершить в силу закона (например, рассмотрение заявки на кредит). Такие действия не создают для заемщика отдельного имущественного блага. Если периодически взимаемая плата (например, за ведение ссудного счета) зависит от размера задолженности, то такая плата является формой процентов. В потребительском кредите (займе) взимание подобной платы запрещено.

6. Нарушение обязанности по целевому использованию кредита дает кредитору помимо права потребовать досрочного возврата (ст. 814 ГК) еще и право на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК).

Виды кредитных и заемных обязательств

1. Потребительский кредит (заем) – это отношения по предоставлению кредитором-предпринимателем денежной суммы заемщику-гражданину под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Помимо указанных в этом определении оснований потребительского кредитования (договоров кредита и займа) существует еще одно – кредитование счета (овердрафт, ст. 850 ГК).

1.1. Кредиторами могут быть только банки, микрофинансовые организации (сумма кредита до 1 млн руб.), кредитные кооперативы (кредитование только своих членов), ломбарды. Правила о потребительском кредите не применяются к кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, за отдельными исключениями (ст. 9.1 Закона об ипотеке).

1.2. Защита заемщика. Помимо ГК потребительское кредитование регулируется Законом о потребительском кредите (займе)1, Законом о кредитной кооперации, Законом о микрофинансовой деятельности.

Правила этих законов призваны сгладить неравенство договорных возможностей и защитить слабую сторону – заемщика – не только от более сильной стороны – кредитора, но и от его собственного, зачастую иррационального, необдуманного поведения при получении кредита, чтобы заемщик не стал чрезмерно обременен долгами.

Такую защиту призваны обеспечить:

а) принцип ответственного кредитования;
б) нормативно определяемый верхний предел полной стоимости кредита;
в) льготный срок для акцепта заемщиком кредита («период охлаждения»);
г) право заемщика отказаться от получения кредита и право на досрочный возврат;
д) более выгодная для заемщика (в отличие от ст. 319 ГК) очередность погашения требований кредитора;
е) ограниченная ответственность заемщика;
ж) право заемщика взыскать свои расходы по кредиту с продавшего ему некачественную вещь розничного продавца.

Принцип ответственного кредитования обязывает кредитора не только проинформировать заемщика обо всех условиях кредита (займа), но и, сопоставив доходы заемщика с его долговой нагрузкой, оценить его кредитоспособность и предупредить его о рисках неисполнения им обязательств и применения к нему штрафных санкций. Можно утверждать, что кредиторской обязанностью является не только информирование, но и консультирование заемщика. К сожалению, в самом Законе о потребительском кредите нет норм, обеспечивающих специальную защиту заемщика на случай неисполнения кредитором обязанностей по ответственному кредитованию (например, освобождение заемщика от обязанности по уплате процентов на сумму кредита как форма ответственности кредитора за ненадлежащее информирование и консультирование). Заемщику остается лишь универсальный (и довольно затруднительный) способ защиты – иск о возмещении убытков (ст. 15 ГК, ст. 12 Закона о защите прав потребителей).

Информирование и консультирование заемщика осуществляется посредством:

• сообщения ему общих условий кредита (займа);
• согласования с заемщиком индивидуальных условий;
• регулярного сообщения заемщику сведений об исполнении им договора, о текущем долге и предстоящих платежах;
• указания в договоре полной стоимости потребительского кредита.

Общие условия (виды кредитов, срок рассмотрения заявок и т.п.) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и рассчитаны на многократное применение. Заемщик может лишь присоединиться к ним (ст. 428 ГК). Индивидуальные условия (сумма, срок, проценты, порядок возврата и пр.) подлежат согласованию сторонами договора.

Однако из всего числа указанных в законе общих и индивидуальных условий существенным условием договора потребительского кредита (займа) является только условие о предмете – денежной сумме или лимите выдачи (задолженности) (при кредитовании с лимитом). Поэтому в случае, когда кредит (заем) выдан, а индивидуальные условия не согласованы, договор, несмотря на это, считается заключенным: недостающие условия восполняются диспозитивными нормами ГК о договоре займа. Признанию такого договора незаключенным препятствует также правило п. 3 ст. 432 ГК.

Полная стоимость потребительского кредита:

• рассчитывается кредитором по формуле, определенной законом;
• указывается на первой странице договора (информационное значение);
• в момент заключения договора не может превышать среднерыночное значение, ежеквартально определяемое Банком России (ограничительное действие, защищающее заемщика).

Заключение договора и отказ от него. Во-первых, у заемщика есть пять дней для акцепта индивидуальных условий (так называемый «период охлаждения» – возможность передумать). Во-вторых, заемщик может передумать и не получать кредит даже после акцепта (подписания индивидуальных условий, т.е. договора). В-третьих, заемщик может досрочно вернуть сумму кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора в течение 14 дней с момента получения кредита (30 дней – при целевом кредите); а с предварительным уведомлением кредитора за 30 дней – независимо от продолжительности прошедшего с момента получения кредита срока.

Очередность погашения требований. В отличие от общего правила ст. 319 ГК сумма, недостаточная для исполнения обязательств заемщика, погашает в первую очередь не издержки кредитора, а проценты, затем основной долг, неустойку и т.д. (ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Это отличие не исключает, однако, «пирамидального» роста долга заемщика, в случае если платежи кредитору гасят лишь проценты (их часть), а для гашения основной суммы («тела») долга их недостает.

Процентная ставка может быть как фиксированной, так и переменной, изменяющейся в зависимости от переменной величины (например, ставки рефинансирования Банка России, курса валюты и т.п.).

Увеличение или уменьшение переменной ставки не является односторонним изменением договора кредитором (ст. 310 ГК).

Сложные проценты («проценты на проценты») запрещены.

Ответственность заемщика ограничена: установлен верхний предел неустойки за просрочку возврата кредита (займа) и уплаты процентов (ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Защита заемщика-покупателя. Заемщик, возвративший некачественный товар продавцу, вправе взыскать с него все уплаченное по кредиту, за счет которого и была совершена покупка (п. 6 ст. 24 Закона о защите прав потребителей). Это правило объясняется экономической связанностью договора купли-продажи с предоставленным для его оплаты кредитом («связанные сделки»).

1.3. Закон допускает уступку кредитором своих требований к заемщику. Уступая просроченные требования коллекторам, кредиторы избавляются от «плохих», требующих обязательного резервирования активов. В свою очередь права из надлежаще исполняемых договоров могут приносить дополнительный доход. Для этого они передаются специализированным финансовым обществам (п. 7 ст. 66 ГК), которые выпускают облигации, обеспеченные залогом этих уступленных прав (секьюритизация, ст. 15.1 Закона о РЦБ).

2. Займы, предоставляемые ломбардами, имеют следующие особенности (ст. 7 Закона о ломбардах):

• обязательное обеспечение займа закладом принадлежащей заемщику движимой вещи;
• для того чтобы договор займа считался заключенным, необходима не только передача суммы, но и передача вещи в заклад;
• существенные условия: сумма займа, описание заложенной вещи и ее оценка, процентная ставка, срок займа (не более года);
• договор оформляется залоговым билетом.

3. Кредитные кооперативы предоставляют займы только своим членам. Максимальная сумма займа одному заемщику ограничена 10% общей суммы выданных займов (ч. 4 ст. 6 Закона о кредитной кооперации).

4. Заемные отношения могут опосредоваться выдачей займодавцу ценных бумаг: векселя и облигации (ст. 815 и 816 ГК). Следует, однако, различать сделки – основания выдачи ценных бумаг (например, договор займа, в удостоверение которого выдан вексель; договор купли-продажи облигации при ее размещении), с одной стороны, и право держателя бумаги на получение с обязанного по ней лица суммы долга и процентов («право из бумаги»), с другой стороны.

5. Договор товарного кредита является, по сути, «консенсуальным займом» родовых потребляемых вещей. В отличие от кредитного договора предметом договора являются не деньги, а такие вещи, как сырье, сельскохозяйственная продукция, топливо и т.п. Условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке вещей восполняются правилами ГК о купле-продаже. В остальном договор имеет те же признаки, что и кредитный договор (консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный). Сторонами договора вместе с тем могут быть любые лица. Форма договора – письменная под страхом недействительности. Проценты начисляются по правилам ст. 809 ГК на стоимость передаваемых взаймы вещей.

6. Коммерческий кредит – это не договор, а условие возмездного договора, предусматривающее отложенное предоставление (разрыв во времени между производимыми сторонами исполнениями), например условие о предоплате, отсрочке или рассрочке оплаты товаров, работ, услуг. Экономически такое условие представляет собой кредитование. Поэтому к регулированию этих отношений применяются правила о займе и кредите (п. 2 ст. 823), в том числе и правило о возмездности заемных и кредитных обязательств. Это означает, что на сумму коммерческого кредита подлежат начислению проценты (ст. 809 ГК).

В судебной практике сформировалась позиция, в соответствии с которой отложенное предоставление является коммерческим кредитом только в том случае, если стороны прямо предусмотрели это в договоре.

Любой кредитный договор представляет собой правовой договор, соответственно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан предоставить финансовые средства (кредит) заемщику. В свою очередь заемщик принимает на себя обязательство вернуть полученную от кредитной организации денежную сумму и выплатить за нее полагающиеся проценты. Это положение регламентируется пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ.

Понятие кредитного договора

В исполнение кредитного договора банк или другая кредитная организация (кредитор) берет на себя обязательство выдать определенные денежные средства (кредит) заемщику на условиях и в размере, который предусмотрен договором. В свою очередь заемщик обязан в установленный срок возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него.

По отношению к кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами договора займа, когда что-то другое не предусмотрено законом и не вытекает из существа соглашения.

Кредитный договор: предмет договора

Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства в безналичной и наличной форме, не только в рублях, но и в иностранной валюте.

Такой договор является двусторонним, так как банк берет обязательство предоставить кредит, а заемщик должен в срок возвратить сумму полученного кредита и уплатить проценты. В то же время заемщик вправе требовать предоставить ему кредит, а банк имеет право требовать его возврата и уплаты процентов.

В сравнении с договором займа, который представляет собой реальную сделку, договор кредита — консенсуальная сделка и вступает в законную силу после того, как стороны достигнут соглашения о выдаче кредита.

Также кредитный договор является возмездным, ибо выплата процентов по договору является одним из существенных условий. Включение в данный договор условия о выдаче беспроцентного кредита делает сделку ничтожной.

Стороны и форма кредитного договора

В качестве кредиторов по кредитным договорам могут выступать банки и кредитно-депозитные небанковские организации, которые обладают соответствующими лицензиями Банка России. Заемщики — это любые физические и юридические лица, которые обладают дееспособностью и правоспособностью.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен заключаться исключительно в письменной форме. В случае несоблюдения письменной формы договор считается ничтожным. На практике банками разрабатываются стандартные типовые кредитные договоры, которые являются договорами присоединения.

Если в кредитном договоре содержится положение о залоге недвижимости, он подлежит обязательной государственной регистрации в соответствии с процедурой, установленной ФЗ от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

В соответствии с нормами гражданского законодательства кредитный договор может заключаться путем обмена документами с помощью телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей установить, что документ действительно исходит от стороны по договору. Сейчас довольно часто совершаются сделки, при заключении которых используется электронная цифровая подпись, что полностью соответствует простой письменной форме.

Основные элементы кредитного договора

Законом не определена четкая структура кредитного договора, но, как правило, он должен включать в себя следующие разделы.

• Преамбула

Содержится наименование сторон, которые подписывают кредитный договор.

• Предмет договора

В данном разделе должны быть прописаны вид кредита, его назначение, сумма, сроки выдачи и возврата денег.

• Порядок предоставления кредита

Указывается, какие документы кредитору предоставляет заемщик. Срок, форма и порядок выдачи банком кредита заемщику.

• Порядок начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата кредита

Здесь должен быть указан размер процентной ставки за пользование кредитом. Порядок начисления процентов по кредиту, как их уплачивает заемщик. Способ погашения кредита – аннуитетными или дифференцированными платежами. Какие предлагаются условия досрочного погашения кредита. В каком размере и порядке начисляются комиссии по займу. В каких случаях и как применяются штрафные санкции, их размер и т. д.

• Способы обеспечения возвратности кредита

В этом разделе указывается номер и приводится содержание договора залога, поручительства третьих лиц и других условий.

• Права и обязанности сторон

Кредитор имеет право указать в договоре случаи, когда он может потребовать досрочного погашения задолженности. Также он может без согласия заемщика уступить другой кредитной организации свои права по договору.

В то же время, кредитор обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, которые предусмотрены кредитным договором.

Заемщик имеет право потребовать у кредитной организации предоставления ссуды в объеме, на условиях и в срок, что обусловлены кредитным договором.

В обязанности заемщика входит своевременное погашение займа и оплата процентов в указанный в договоре срок. При возникновении обстоятельств, повлекших или могущих повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, заемщик должен незамедлительно проинформировать об этом кредитное учреждение.

• Ответственность сторон

Этим разделом договора предусмотрена ответственность сторон за нарушение условий договора. Указываются соответствующие санкции.

• Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон

Заключение кредитного договора

Перед заключением проекта договора кредитор предлагает предоставить документы, удостоверяющие платежеспособность заемщика. Перечень документов законом не оговаривается, обычно он составляется кредитором. Подготовив все необходимые документы, заемщик оформляет кредитную заявку, в которой должны быть указаны обычно следующие сведения:

• сумма кредита;
• назначение кредита;
• в некоторых случаях желаемая процентная ставка;
• предполагаемый срок кредита;
• предоставление банку обеспечения: поручительство, банковская гарантия, залог.

Для заключения кредитного договора необходимо выполнить два условия:

• оформить письменное соглашение;
• достигнуть согласия по всем существенным условиям договора.

Датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с корреспондентского счета кредитора (на кредитную карту) или дата зачисления денег на расчетный счет заемщика.

Образец кредитного договора

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

Дата заключения договора ___________

Место заключения договора __________

___________(наименование кредитной организации), именуемый в дальнейшем «Кредитор»,

в лице ___________(должность, Ф.И.О.), действующий на основании ___________(Устава, доверенности), с одной стороны, и

гражданин Российской Федерации ___________ (ФИО гражданина), именуемый в дальнейшем «Заемщик», паспорт серии _____ N __________, выдан ___________ (когда, кем), проживающий по адресу: _______, с другой стороны, совместно именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства в размере __ рублей (далее — Кредит), а Заемщик обязуется возвратить предоставленный Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом в размере и сроки, предусмотренные Договором.

Полная стоимость Кредита Заемщика, включающая расходы, связанные с заключением и исполнением настоящего Договора, указывается Кредитором в Расчете, являющемся приложением к настоящему Договору.

1.2. За пользование Кредитом Заемщик обязуется уплатить Кредитору проценты в размере ___ % годовых от суммы Кредита в порядке, предусмотренном разделом 3 настоящего Договора.

1.3. Целью кредитования является: ____________ (перечислить цели кредитования)

1.4. В целях исполнения обязательств по настоящему Договору Кредитор открывает Заемщику банковский счет N _____.

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Кредитор обязуется произвести своевременное перечисление Кредита Заемщику в срок до «___»__________г. Кредит предоставляется в безналичной форме (вариант: наличными денежными средствами через кассу Кредитора).

Датой выдачи Кредита считается момент зачисления суммы Кредита на счет Заемщика, указанный п. 1.4 настоящего Договора (вариант: момент выдачи денежных средств через кассу Кредитора, оформленной в соответствии с нормами действующего законодательства). Датой возврата Кредита считается момент зачисления суммы Кредита на корреспондентский счет Кредитора, указанный в разделе 9 настоящего Договора (вариант: момент перевода денежных средств Заемщика через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу Кредитора на основании приходного кассового ордера).

2.2. Кредитор вправе отказаться от предоставления Заемщику Кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная Заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2.3. Заемщик вправе отказаться от получения Кредита полностью или частично, уведомив об этом Кредитора не менее чем за ____ календарных дней до установленного п. 2.1 настоящего Договора срока его предоставления.

2.4. Для получения Кредита Заемщик представляет Кредитору следующие документы:

2.4.1. Заявление о выдаче Кредита с указанием цели его использования.

2.4.2. Сведения о размере получаемого Заемщиком дохода.

2.4.3. Копии документов, удостоверяющих обеспечение обязательств Заемщика.

2.5. Заемщик обязуется возвратить всю сумму Кредита не позднее «___»__________ г.

Выплата суммы Кредита осуществляется в сроки, установленные в Графике

погашения Кредита, являющемся неотъемлемой частью настоящего Договора

_______________(аннуитетными/дифференцированными) платежами.

2.6. Заемщик вправе досрочно вернуть Кредит или его часть, предварительно предупредив Кредитора о своем намерении за ___ календарных дней до предполагаемой даты возврата. Кредитор имеет право на получение с Заемщика процентов по Кредиту, начисленных включительно до дня возврата Кредита.

2.7. В течение срока действия настоящего Договора Кредитор имеет право проверять целевое использование Кредита и его обеспеченность, а также сведения о размере дохода Заемщика.

2.8. Заемщик обязуется представлять по требованию Кредитора документацию, отвечать на вопросы работников Кредитора, представлять справки и совершать другие действия, необходимые для выяснения Кредитором обстоятельств, указанных в п. 2.7 настоящего Договора.

2.9. Кредитор обязуется безвозмездно выдавать справки о состоянии задолженности Заемщика по Кредиту в количестве, необходимом Заемщику.

2.10. В случае нарушения Заемщиком предусмотренной Договором обязанности целевого использования Кредита Кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования Заемщика по Договору.

3. ПОРЯДОК ИСЧИСЛЕНИЯ И УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ ПО КРЕДИТУ

3.1. Проценты по Кредиту начисляются ежемесячно до даты возврата Кредита. Расчет процентов производится за полный месяц. Сумма процентов уплачивается Заемщиком до ___ числа месяца, следующего за расчетным, а в случае, если это выходной или праздничный день, — на следующий за ним первый рабочий день.

(Вариант: Сумма процентов перечисляется Заемщиком одновременно с возвратом Кредита.)

3.2. Проценты за пользование Кредитом начисляются с момента зачисления на расчетный счет Заемщика (вариант: выдачи Кредита через кассу Кредитора) и до даты зачисления на корреспондентский счет Кредитора включительно.

При расчете процентов за Кредит принимается количество дней в году — ___, количество дней в месяце — ___.

3.3. Кредитор не может в одностороннем порядке сократить срок действия настоящего Договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по дополнительным операциям, проводимым Кредитором.

4. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА

4.1. Кредит, предоставленный по настоящему Договору, обеспечивается

___________ (указать способ обеспечения: залог, поручительство и т.д.)

4.2. _________ (указать документ, устанавливающий обеспечение: договор залога, поручительства и т. п.) составляется Сторонами в срок до «___»___________ г. и является неотъемлемой частью настоящего Договора.

5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

5.1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая обязательства по настоящему Договору, обязана возместить другой Стороне причиненные таким неисполнением убытки.

5.2. В случае несвоевременного предоставления Кредита Заемщик вправе потребовать от Кредитора возмещения причиненных этим убытков.

5.3. В случае несвоевременного погашения Кредита в срок, установленный п. 2.5 настоящего Договора, Кредитор вправе взыскать с Заемщика пени в размере ___% от не уплаченной в срок суммы за каждый день просрочки.

5.4. В случае образования просроченной задолженности по Кредиту и процентам за пользование им (включая повышенные проценты) суммы, выплачиваемые Заемщиком, направляются в первую очередь на погашение долга по процентам за пользование Кредитом, а затем на погашение основной задолженности.

5.5. В случае невыполнения Заемщиком условия п. 1.3 настоящего Договора о целевом использовании Кредита, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных п. 2.8 настоящего Договора, Кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита и уплаты причитающихся процентов по настоящему Договору.

5.6. За неисполнение или ненадлежащее исполнение иных обязанностей по настоящему Договору Стороны несут ответственность, установленную действующим законодательством Российской Федерации.

6. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

6.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между Сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте данного Договора, будут разрешаться путем переговоров.

6.2. При неурегулировании в процессе переговоров спорных вопросов споры разрешаются в суде в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

7. ПОРЯДОК ИЗМЕНЕНИЯ И ДОСРОЧНОГО РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА

7.1. Любые изменения и дополнения к настоящему Договору действительны при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны надлежаще уполномоченными на то представителями Сторон.

7.2. Все уведомления в рамках настоящего Договора должны быть направлены другой Стороне в письменной форме.

7.3. Настоящий Договор может быть расторгнут по соглашению Сторон, а также по иным основаниям, установленным действующим законодательством Российской Федерации.

8. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

8.1. Настоящий Договор вступает в силу с момента его подписания обеими Сторонами и прекращает свое действие после выполнения принятых на себя обязательств Сторонами в соответствии с условиями Договора.

8.2. Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из Сторон.

8.3. По всем остальным вопросам, не предусмотренным настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации.

8.4. Неотъемлемой частью настоящего Договора являются приложения:

8.4.1. Расчет полной стоимости кредита.

8.4.2. График погашения кредита.

9. АДРЕСА, РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН:

Кредитор: __________

Заемщик: ___________

Скачать образец договора

Кредитный договор

График погашения кредита

Соглашение о расторжении кредитного договора

Соглашение о переводе долга по кредитному договору

Изменение договора

Когда текст заключенного договора не содержит упоминаний об одностороннем изменении его условий, кредитор не вправе самостоятельно их менять. Изменение процентных ставок по кредитам в одностороннем порядке возможно только в случаях, которые предусмотрены федеральным законом или договором с клиентом. Как правило, в соглашениях право кредитора на изменение процентных ставок кредита предусматривается при изменении ставки рефинансирования Центробанка РФ, изменении ставок на рынке межбанковских кредитов.

Договор можно изменить или расторгнуть лишь в связи с существенными изменениями обстоятельств. Соглашение об изменении условий производится в той же форме, что и договор. По решению суда договор может быть изменен в исключительных случаях, если расторжение договора может:

• повлечь ущерб, который значительно превышает затраты, необходимые для выполнения договора на измененных судом условиях;
• противоречить общественным интересам.

Продление кредитного договора возможно с помощью внесения изменений в его текст (об изменении срока возврата кредита). Также можно оформить добавочное соглашение о продлении договора.

Расторжение кредитного договора

Расторгнуть кредитный договор можно как по соглашению сторон, так и в одностороннем порядке. Но только по письменному требованию одной из сторон по основаниям, предусмотренным договором и действующим законодательством.

Заемщик вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке только в одной ситуации: если ему не предоставлен кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором.

Право расторжения кредитного договора в одностороннем порядке предоставляется кредитору в следующих ситуациях:

• если кредит применяется не по целевому назначению;
• если кредитор не выполнил требования о погашении в срок задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным договором;
• если не исполнены обязанности по обеспечению кредита;
• при отсутствии возможности контролировать целевое использование кредита;
• когда заемщику предъявлен иск об уплате денежной суммы, размер которой помешает исполнению обязательств по договору;
• если принято решение о ликвидации, реорганизации или значительном уменьшении уставного капитала заемщика;
• если ухудшилось финансовое состояние заемщика;
• если инициирована процедура банкротства заемщика в соответствии с законодательством РФ;
• если появляется риск ликвидации заемщика в соответствии с законодательством РФ.

Досрочное погашение кредита

Отношения заемщика с кредитным учреждением могут прекратиться и в том случае, если кредит погашен досрочно. В таком случае досрочное расторжение кредитного договора базируется на том факте, что клиентом выплачено тело кредита и у него отсутствуют задолженности по всем другим платежам. Может показаться, что это вариант довольно выгоден для клиента банка, и нужно только написать заявление. Однако это не совсем так. Чтобы закрыть кредитное соглашение даже при погашении всей суммы кредита, нужно еще выплатить сумму, которая равна процентам по кредиту. Это считается неустойкой, которая вызвана расторжением кредитного обязательства.

В некоторых, достаточно редких случаях банк может сам потребовать от клиента преждевременно выплатить тело займа и проценты. Расторжение соглашения в таких случаях может быть вызвано сомнением банка в платежеспособности клиента. Процесс досрочного погашения кредита начинается с заявления. Просьбу могут удовлетворить в одностороннем порядке, однако это не значит, что заемщик освобождается от выполнения условий договора.

Таким образом, кредитный договор не является совершенно неизменным, а может быть расторгнут при соблюдении установленных правовых предписаний.

Кредитный договор – соглашение между кредитором и заемщиком. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор заключается в письменной форме. В случае несоблюдения данного требования договор признается недействительным.

Закон не определяет четкую структуру кредитного договора, но, как правило, она включает в себя следующие пункты.

• Преамбула. Содержит наименования сторон, подписывающих кредитный договор.

• Предмет договора. Здесь прописываются вид кредита, его цель, сумма, сроки выдачи и возврата ссуды.

• Порядок предоставления кредита. Отражается, какие документы заемщик предоставляет кредитору. Срок, форма и порядок выдачи банком денежных средств заемщику.

• Порядок начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата кредита. Здесь указывается размер процентной ставки за пользование займом. Порядок начисления процентов по кредиту, как осуществляется их уплата заемщиком. Как будет погашаться кредит – аннуитетными или дифференцированными платежами. На каких условиях происходит досрочное погашение кредита. Размеры и порядок начисления комиссий по займу. Когда и как применяются штрафные санкции и так далее.

• Способы обеспечения возвратности кредита. Здесь указываются номер и содержание договора залога, поручительства третьих лиц и так далее.

• Права и обязанности сторон. Например, кредитор имеет право прописать случаи, когда он может досрочно истребовать задолженность, а также указать на то, что без согласия заемщика может уступить свои права по договору другой кредитной организации. Кредитор, в свою очередь, обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, предусмотренные кредитным договором.

Заемщик, со своей стороны, может потребовать у банка предоставить ссуду в объеме, на условиях в тот срок, что предусмотрены кредитным договором. В обязанности, к примеру, входит своевременное погашение займа и оплата кредитов в обусловленный договором срок. В случае возникновения обстоятельств, которые повлекли или могут повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, нужно незамедлительно информировать об этом банк.

• Ответственность сторон. Здесь предусматриваются ответственность сторон за нарушение условий договора и соответствующие санкции.

• Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Обязательные реквизиты кредитного договора, кроме подписей, печати, нумерации и названия, – дата и место его подписания. Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.

32

СОДЕРЖАНИЕ:

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………….3

1. ПОНЯТИЕ, СТОРОНЫ И ПРЕДМЕТ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА…….………………………………………………………………………………………5

2. ФОРМА И СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН….…………………………………………………12

3. ВИДЫ КРЕДИТОВ ……………………………………………………21

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………….………28

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………….……30

ВВЕДЕНИЕ

Большинство договорных обязательств, которые заключают участники гражданского оборота, представляют собой возмездные отношения. Как правило, они порождают денежные обязательства, в силу которых одна сторона обязуется передать вещь, оказать услугу, произвести работу и т.д., а другая – оплатить переданную вещь, оказанную услугу, произведённую работу и т.д.

Денежное обязательство, всегда связанное с оплатой денежной суммы, имеет место в самых разнообразных договорах: купли – продажи, поставки, контрактации, аренды, подряда, перевозки и т.д1.

Что касается граждан, то они обычно оплачивают свои долги по обязательствам собственными денежными средствами, не прибегая к финансовой помощи других лиц. Однако в ряде случаев граждане не в состоянии рассчитаться имеющимися в наличии средствами. Тогда они вынуждены обращаться к лицам, обладающим необходимыми финансовыми ресурсами, в том числе к банкам.

Аналогичное положение может сложиться и в отношениях между организациями — юридическими лицами. Однако содержание и объемы этих обязательств имеют свои особенности, включая специфику субъектов, участвующих в таких обязательствах.

При этом следует иметь в виду, что граждане обычно удовлетворяют свои потребности в приобретении разнообразного имущества за счет денежных средств, составляющих оплату их труда, т.е. за счет зарплаты. Некоторая часть граждан имеет в качестве источника оплаты своих расходов доходы от предпринимательской деятельности.

Организации — юридические лица покрывают свои расходы за счет доходов от их коммерческой деятельности. И лишь у социально-культурных учреждений главным источником оплаты расходов служат бюджетные ассигнования.

Субъекты денежных обязательств при недостатке денежных средств могут прибегнуть к финансовой помощи третьих лиц на основе кредитного договора, служащего юридической формой таких отношений2.

На всех этапах развития экономики страны кредит играл важное значение. Но только в новых условиях хозяйствования, в процессе возникновения и внедрения рыночных отношений кредит и кредитные отношения получили широчайшее применение и новое правовое закрепление.

Предметом курсовой работы является кредитное правоотношение как коммерциализированная консенсуальная разновидность договора займа.

Цель работы: изучить порядок заключения, изменения, расторжения кредитного договора, определить его сущность. Для достижения цели, предполагается выполнить следующие задачи:

— изучить понятие кредитного договора и его правовое отличие от договора займа;

— изучить составляющие элементы договора;

— рассмотреть условия заключения договора: содержание, срок, обязанности и ответственность сторон;

— проанализировать товарный и коммерческий кредит.

В качестве источников для написания работы использовались учебники по гражданскому и банковскому праву, комментарии гражданского законодательства, Конституция и различные Федеральные Законы регулирующие банковскую деятельность в области кредитования, а так же были использованы некоторые статьи периодической литературы.

При написании работы чаще всего пользовалась такими методами как: исторический, сравнение, анализ, исследование и т.д.

1. ПОНЯТИЕ, СТОРОНЫ И ПРЕДМЕТ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Римские юристы применяли понятие «кредит» (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками — вино, масло, деньги (в этом случае говорили о «займе»), но и при передаче индивидуально — определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как «ссуда»). Понятие «кредит» охватывало, таким образом, римские понятия «займа» и «ссуды»4.

По современному российскому гражданскому праву под кредитным договором разумеется такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее5.

До недавнего времени в правовой литературе существовал спор о правовой природе кредитного договора.

Авторы, рассматривающие договор банковской ссуды как особый самостоятельный договор, объясняли свою точку зрения главным образом особой ролью банка – организации государственного и хозяйствующего субъекта.

В ст.113 Основ Гражданского законодательства договор займа и кредитный договор рассматриваются как синонимы, таким образом, законодатель положил конец этому спору. Кредитный договор – это разновидность договора займа.

Известно, что кредитные банки выдают кредит в безналичном порядке. Безналичные деньги не имеют материальной формы и не являются вещами. Объектом права собственности могут быть безналичные деньги. Следовательно, отсутствие денег, в качестве вещей при предоставлении банковского кредита не препятствует рассмотрению кредитного договора как разновидности договора займа.

Вопрос, о том, является ли кредитный договор реальным или консенсуальным, относится ли он к числу односторонне обязывающих или двусторонне обязывающих договоров, также является спорным в правовой литературе. Разница точек зрения объяснялась разным подходом при анализе процедуры договора банковской ссуды. Ранее он заключался путем предоставления клиентом в банк заявления о предоставлении ссуды вместе с документами, обосновывающими потребность в кредите. Управляющий учреждением банка совершал надпись о выдаче кредита на самом заявлении.

Сторонники «реальности» кредитного договора рассматривали надпись о предоставлении кредита не как акцепт предложения, сделанного клиентом, а как распоряжение внутреннего характера, обязательное только для конкретного работника банка, который был обязан зачислить ее на счет клиента. Таким образом, договор считался заключенным с момента зачисления денег на счет клиента и рассматривался как реальный. Обязанность банка предоставить кредит выводилась не из договора банковской ссуды, а из кредитного лимита, который рассматривался как плановое основание для заключения договора банковской ссуды.

Сторонники «консенсуальности» договора банковской ссуды рассматривали разрешительную надпись управляющего кредитным учреждением как акцепт, а сам договор, соответственно «консенсуальным» и двусторонне обязывающим, так как право требовать выдачи кредита возникало у клиента до реального получения денег непосредственно с момента совершения надписи.

На сегодняшний день кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа. Этот договор объединяет сразу два договора: предварительный договор о заключении кредитного договора в будущем и собственно сам кредитный договор. Договор займа (кредитный договор) является реальным, то есть для его заключения необходимо не только, согласие, предоставить кредит, но произвести передачу денег. Например, по договору о предоставлении кредитной линии банк обязуется предоставить кредит в пределах определенной суммы. Однако сам кредитный договор может считаться заключенным лишь с момента предоставления определенной суммы. Отдельные авторы, исследовавшие правовую природу кредитного договора уже с учетом действующего законодательства и современной банковской практики, полагают, что кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным. Если из содержания следует, что банк или иное лицо занимающееся предпринимательской деятельностью, обязано предоставить кредит в сроки, в размерах и на условиях, согласованных сторонами. В последнем случае лицо, обязавшееся предоставить кредит, может быть принуждено к исполнению договора. Данной точке зрения противоречит следующие обстоятельство: что договор, по которому лицо занимающееся предпринимательской деятельностью, обязалось предоставить другому лицу кредит не может считаться кредитным договором.

Следовательно, «кредитные» договоры, заключаемые коммерческими банками с клиентурой на практике, необходимо рассматривать только как предварительные договоры о предоставлении кредита в будущем. Это консенсуальные договоры. Кредитные договоры могут быть только реальными и считаются заключенными с момента выдачи кредита. Это действие банка одновременно является сделкой, направленной на исполнение предварительного договора6.

Условия таких кредитных договоров согласовываются сторонами в предварительных договорах о предоставлении кредита. Прежде чем охарактеризовать юридические условия кредитного договора, хотелось бы, для более полного представления о нем, отметить некоторые экономические характеристики. При этом:

а) обязательства обеих сторон имеют денежную форму;

в) исполнение сторонами своих финансовых обязательств связано со значительным разрывом во времени;

с) при исполнении обязательств по платежам отсутствует встречное движение товара или услуги, которым бы мог быть обусловлен денежный платеж.

С учетом специфики объекта сделки основные договорные условия должны реализовываться как совокупность определенных по времени и по сумме обязательств сторон в отношении обеспечения и условий будущих платежей. Таким образом, оформление договорных отношений подразумевает:

• определение круга участников сделки, обстоятельств и условий возникновения их взаимных прав и обязанностей;

• установление характера обязательств, вытекающих из сделки, их количественных параметров и процедур исполнения;

• закрепление порядка изменения условий исполнения обязательств;

• фиксацию временных границ обязательств и взаимной ответственности участников.

Для этого договор кредитования должен раскрывать следующие юридические параметры:

• стороны договора и обстоятельства его заключения;

• предмет договора;

• содержание договора, раскрывающие его возмездность;

• срок договора;

• ответственность сторон, а также условия изменения обязательств и порядок разрешения споров.

Стороны кредитного договора чётко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, а заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Кредитные учреждения, идентифицируя себя в договоре, кроме названия, обычно указывают номер лицензии, либо номер и дату регистрации в Регистре Национального банка. Заемщик также идентифицирует себя. Им может быть любое физическое или юридическое лицо. Если речь идет о физическом лице, кредитное учреждение проводит проверку и указывает данные его удостоверения личности. Это необходимо для определения юридической возможности физического лица участвовать в финансовой операции7.

Что касается хозяйствующих субъектов – юридических лиц, то в соглашении указываются их полное наименование, а также номер и дата государственной регистрации. Со стороны юридических лиц кредитный договор может быть подписан лишь уполномоченными лицами, которые вправе осуществлять данную операцию на основании доверенности или устава. Интересно заметить, что со стороны заемщика, если речь идет о юридическом лице, договор подписывают руководитель предприятия и главный бухгалтер, в то время как со стороны банка — только руководитель. В банковской практике встречаются типовые договоры, где указываются несколько вариантов определения данных идентификации сторон, что позволяет им выбрать один из наиболее подходящих для каждого конкретного случая в отдельности8.