Закон о договоре страхования

Особенности заключения договора страхования в РФ регулируются нормами гражданского права. В Гражданском кодексе РФ (часть вторая), главе 48, прописаны основные положения, в частности:

• о существенных условиях соглашения – ст. 942;
• об определении роли страховщика – ст.938;
• о форме заключения сделки – ст. 940.

Особенности страхования в РФ регулируются законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 года №4015-1.

На что обратить внимание при заключении

Гражданским кодексом РФ ст. 940 предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования. Несоблюдение данного условия влечет полную недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

Заключение договора страхования производится путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ), либо вручение страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на условиях страховщика по письменному или устному заявлению страхователя. Договор считается заключенным с момента принятия страхователем вышеуказанных документов или подписания договора страхования.

За страховщиком остается право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предложенными условиями и навязывает свои. Однако при заключении договоров по добровольным видам страхования, стороны при достижения компромисса могут внести изменения в условия договора страхования.

При заключении соглашения со страховщиком следует обратить внимание на:

1. Отзывы о компании. Они позволяют узнать, как финансовая организация выполняет условия при наступлении страхового случая.
2. Компетентность менеджера. От того, насколько сотрудник разбирается в страховом деле, зависит правильный подбор условий и скорость обслуживания.
3. Правильность заполнения. Ошибка в Ф.И.О. или паспортных данных приводит к тому, что полис может считаться недействительным. С проблемой часто сталкиваются владельцы ТС, которые не заметили ошибки в ОСАГО, поэтому в базе РСА (Российского Союза Автостраховщиков) их полис не отображается. Это грозит тем, что при возникновении риска выгодоприобретателю могут отказать в выплате.
4. Размер премии. Если она не устраивает плательщика, рекомендуется обратиться в другую организацию до подписания соглашения.
5. Срок действия. При заключении сделки по защите жизни и здоровья не всегда момент выплаты премии совпадает с моментом оформления сертификата. В том числе и по полисам ОСАГО, купленным онлайн: они действительны начиная с 4 дня покупки.

Договор страхования – документ, подтверждающий сделку на рынке страховых услуг. Он может быть оформлен лично или онлайн, но обязательно в письменной форме. Независимо от вида защиты в документе указывается субъект или объект защиты, срок действия, риски и сумма возмещения.

Условия договора страхования

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса РФ (часть вторая), к существенным условиям договора между страхователем и компанией, осуществляющей услуги по защите интересов граждан и юр.лиц, относятся:

1. Объект страховой защиты – если речь идет о полисе по защите имущества, или субъект – в личном страховании.
2. Страховой случай. Это такое событие, при возникновении которого выгодоприобретатель получает возмещение от компании-продавца услуг. В зависимости от типа соглашения может быть прописан один или несколько моментов, которые служат причиной для получения выплаты от страховщика. Существенное условие прописывается с указанием подробного описания и выделением отдельной главы – «Страховой случай».
3. Размер возмещения. Это страховая сумма, которая полагается клиенту при наступлении события, прописанного в договоре в качестве «страхового случая».
4. Срок действия договора. Это одна из ключевых особенностей страхования, так как договор между страховщиком и страхователем всегда срочный. Характер зависит от условий соглашения: он может быть реальный, или возникающий после уплаты премии, или консенсуальный, в виде договоренности между участниками процесса.

В документе, кроме существенных условий, прописываются:

1. Права и обязанности сторон. Это позволяет регулировать отношения между страхователем и финансовой организацией.
2. Исключения из рисков. Чтобы снизить стоимость сертификата, страховая компания предлагает не включать определенные виды рисков или выделить их в качестве исключения (франшизы). Риски, не внесенные в договор, не будут относиться к случаю, по которому возможна компенсация.
3. Условия получения возмещения. Описываются сроки выплат, способы получения денежных средств, возможность передачи компенсации третьим лицам.

Иные условия и информация могут не включаться в договор, а быть представленными в виде приложения к документу. Структура документа отличается в зависимости от выбранной организации, но всегда включает в себя существенные условия сделки.

В договоре имущественного страхования:

• О предмете договора, а именно какое имущество или какой имущественный интерес, является объектом страхования;
• Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;
• Размер страховой суммы и порядок её уплаты;
• Срок действия договора.

В договоре личного страхования:

• Наличие застрахованного лица;
• Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;
• Размер страховой суммы и порядок её уплаты;
• Срок действия договора.

Недостижение соглашения по существенным условиям договора страхования влечет его недействительность.

Существенные условия договора страхования могут содержаться в правилах страхования принятых и одобренных страховщиком. В этом случае на данные правила страхования должна быть ссылка в договоре, и они должны быть вручены по роспись страхователю.

В правила страхования могут быть внесены изменения при согласовании их обеими сторонами.

Срок договора страхования

Срок действия договора относится к существенным условиям при заключении соглашения у страховщика. Согласно ГК РФ, полис (сертификат, свидетельство) действуют определенное время. Договор страхования может быть заключен на год, месяц или иное время, если такое условие прописано в соглашении.

Срок в страховании характеризуется периодом, в течение которого действует защита по полису (свидетельству, сертификату). По истечении срока, если наступил страховой случай, выгодоприобретатель не имеет права рассчитывать на получение возмещения. Если свидетельство просрочено, обязанности страховщика по возмещению прекращаются.

Срок начала действия страхования может быть реальным или консенсуальным. Реальный срок начинает действовать с момента уплаты страхователем премии в адрес СК или при наличии иного факта, юридически удостоверяющего заключение договора страхования между участниками сделки.

Консенсуальный срок подразумевает собой начало действия полиса сразу после того, как стороны договора страхования подписали соглашение, без фактической оплаты услуг. Иное определение консенсуального срока – доверительный.

Пролонгация

После окончания срока действия полис подлежит пролонгации или переоформлению на новый вид страховой защиты. Пролонгацией договора страхования является продление соглашения на тех же (или схожих) условиях, которые были до окончания срока действия услуги.

Если клиент меняет страховщика, полис с предыдущей организацией аннулируется, а с новой оформляется на выбранных условиях. Иногда пролонгация невозможна, например, если у компании отобрали лицензию, или она прекратила деятельность в выдаче полисов на конкретный вид страховых услуг (например, ОСАГО или КАСКО).

Договор страхования является срочным.

Под сроком договора страхования понимается временной период, на который застрахован объект страхования. Чем длиннее срок договора страхования, тем больше вероятность наступления страхового случая. Стоит отметить, что срок договора напрямую влияет на стоимость страхования (размера страховой премии).

Срок договора страхования начинает течь с момента уплаты страхователем страховой премии (её части) или с даты определенной в договоре. Во всяком случае, действие его будет распространяться только на те страховые случаи, которые возникли после вступления договора в законную силу.

Действует договор страхования до истечения срока действия, на который он был заключен, если он не был досрочно расторгнут.

При обоюдном согласии сторон, законодательством предусмотрена возможность пролонгации договора.

Права и обязанности сторон по договору страхования

• При наступление страхового случая, получить страховое возмещение согласно условий договора;
• Использовать для защиты своих интересов правила страхования, на которые ссылается договор страхования, даже если соблюдение их не обязательно;
• Право требовать от Страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условий договора;
• Право на соблюдение страховой тайны;
• Право на дополнительное страхование;
• Право на замену участника в договоре;
• Право на досрочное прекращение договора страхования;
• Право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора не по вине Страхователя.

• Уплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре;
• Уведомлять Страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая;
• Уведомление Страховщика о наступлении страхового случая;
• Принятие по мере возможности необходимых мер к уменьшению убытков от страхового случая.

Права Страховщика

Страховщик вправе:

• Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре;
• Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор недействительным.
• Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования;
• Отказать в выплате страхового возмещения согласно п. 2 и 3 ст. 961 ГК РФ;
• Быть освобожденным от возмещения убытков п. 3 ст. 962 ГК РФ;
• Предъявлять регрессные требования;
• В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;
• Оставить часть страховой премии по правилам ст. 958 ГК РФ п. 3;
• Оспаривать страховую стоимость имущества и страховую сумму.

Основная обязанность Страховщика — это произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

В заключении соглашения участвует несколько сторон:

1. Страховщик – страховая компания. Согласно ст. 938 ГК РФ (ч.2), страховщиком выступает финансовая организация, у которой есть официальное разрешение на осуществление деятельности. Учитывается наличие лицензии по каждому виду услуг в частном порядке.
2. Страхователь. Это лицо, которое заключает и оплачивает услуги.
3. Выгодоприобретатель. Им выступает гражданин или юридическое лицо, которое при наступлении страхового случая получает финансовое возмещение, согласно условиям соглашения.
4. Застрахованный. Им выступает тот, в чьих интересах было оформлено соглашение.

Форма договора

Согласно ст. 940 ГК РФ, законом предусмотрена только письменная форма при оформлении страхования. Иной вариант соглашения приводит к его аннулированию.

Условия страхования позволяют страховщикам выдавать единый документ или использовать несколько экземпляров, каждый из которых должен быть прочитан страхователем и подписан им лично. Допустимые варианты:

1. Единый документ – договор.
2. Полис, выданный вместе с основным документом. Используется при заключении обязательных услуг: защиты авто (ОСАГО), имущества при заключении кредита на приобретение недвижимости (залоговое страхование).
3. Сертификат – аналог полиса.
4. Квитанция (чек, платежное поручение). В 100% случаев выдается при заключении онлайн-страховки или оплате банковской картой.

Полис, сертификат или квитанция выдаются тогда, когда страхователю требуется доказать факт заключения сделки. В документах прописываются только важные условия договора страхования: срок действия соглашения, наименование компании, которая оказала услугу, Ф.И.О. участников сделки, возможные риски (не всегда).

Образец договора страхования у многих страховщиков представлен на официальном сайте. Это позволяет клиентам ознакомиться с основными положениями онлайн и самостоятельно заполнить документ, чтобы не тратить время в офисе страховщика.

Если выбранный клиентом способ защиты интересов не представлен среди образцов онлайн, можно взять копию в офисе компании.

Но не всегда можно заранее заполнить и принести образец. Страховщики часто выдают полисы на фирменных бланках, что делает невозможным предварительное заполнение документа.

Загрузите для ознакомления договор страхования от СК «Сбербанк Страхование». Ниже представлено соглашение по ОСАГО в виде полиса СК «Росгосстрах».

Правила страхования, в том числе действия выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, описаны в приложении к документу. Приложения являются частью пакета документов, но они не относятся к списку обязательных справок, которые требуется предъявить страховщику для получения компенсации.

В приложении подробно описываются общие аспекты сделки. Правила могут входить в часть единого документа: в таком случае они располагаются в конце. Но чаще они выдаются в виде отдельной брошюры. При покупке полиса через интернет правила не всегда входят в обязательный комплект документов. Покупатель сертификата может ознакомиться с ними на сайте в режиме онлайн.

Посмотреть Правила страхования СК «Ингосстрах» по ОСАГО.

Прекращение договора страхования

Договор страхования прекращает свое действие по истечении срока, на который он был заключен.

1. Если после заключения договора страхования до окончания срока его действия, возможность наступления страхового случая отпала. По причине гибели имущества, которое было застраховано или прекращение деятельности в связи, с занятием которой было произведено страхование.

2. Кроме того законом предусмотрена возможность отказа страхователя от договора страхования в любое время, до окончания срока его действия.

Если досрочное расторжение договора страхования произошло по причине указанной в п.1 то страхователю возвращается часть страховой премии ранее им уплаченной, пропорционально времени действия договора страхования.

В случае указанном в п.2 страховая премия или её часть страхователю не возвращается, если условиями договора не предусмотрено иное.

Объекты, субъекты, предмет договора страхования

В личном страховании — с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

В страховании имущества — с владением имуществом;

В страховании ответственности — с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц;

В страхование предпринимательских рисков (бизнеса) — риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью.

Субъектами договора страхования являются: Страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик — Имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь — дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.

Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты, по наступившему страховому случаю.

Застрахованный — физическое лицо в отношении, которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь и выгодоприобретатель, а так же иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания Страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

1. Общие положения о договоре страхования;

2. Виды страхования;

3. Имущественное страхование (договор имущественного страхования);

4. Личное страхование (договор личного страхования);

5. Суброгация, перестрахование и взаимное страхование.

1-й вопрос.

В рамках первого вопроса выделим две страницы с подзаголовком «Основные страховые понятия» и туда писать понятия, называемые в течение всей лекции.

Основные страховые понятия – ГЛОССАРИЙ.

Страхование – это отношения по защите интересов физ и юр лиц, РФ, субъектов РФ и мунобразов при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

Страховая деятельность – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев, страховых агентов по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Договор страхования – гражданско-правовой договор, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату – страховую премию – при наступлении страхового случая возместить страхователю (или выгодоприобретателю) возникшие убытки или вред в пределах оговоренной суммы.

Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор, в пределах определённой договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.

Страхователи – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков, ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Застрахованное лицо – физическое лицо, имущественный интерес которого связан с жизнью, здоровьем и трудоспособностью и является объектом страхования, и в пользу которого заключён договор страхования, если в нём не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Последнее имеет значение, поскольку если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, то право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, указанное в договоре страхования для получения выплат по договору страхования.

Страховые агенты – постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями.

Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договора страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. Таким образом, страховой брокер отличается от агента тем, что он может представлять интересы как страхователя, так и страховщика. Однако, при оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчётам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчётов. Они занимаются разработкой методологии и исчислением страховых тарифов, расчётами, связанными с образованием резерва страховых взносов по долгосрочным видам страхования, определением размеров выкупных и редуцированных страховых сумм, а также ссуд по договорам страхования жизни и пенсий.

Актуарные расчёты (доктринальное определение Л. Куракова) – система математических и статистических закономерностей, устанавливающих взаимоотношения между страховщиком и страхователем.

Страховой риск – вероятность предполагаемого события, на случай наступления которого проводится страхование. К нему предъявляются требования о наличии двух признаков: вероятности и случайности (событие должно быть одновременно вероятным и случайным, то есть, к примеру, достижение пенсионного возраста застраховать нельзя, потому что это вероятно, но не случайно).

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (например, наследникам выгодоприобретателя, если он не дожил).

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена ФЗ и (или) определена договором страхования, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы является существенным условием договора страхования.

Страховая выплата (возмещение) – денежная сумма, установленная ФЗ и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Генеральный полис – договор страхования, заключаемый по соглашению страхователя со страховщиком при систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на аналогичных условиях в течение определённого срока.

Социальное страхование – это часть государственной системы защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с ФЗ страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам.

Страхование зародилось с появлением частной собственности, чтобы минимизировать риски потерь и разделить бремя этих потерь между людьми.

Ныне этот институт весьма и весьма развит. Множество предпринимателей, частных собственников, нуждающихся в страховании, а с другой стороны – уже развитая навстречу система страховых организаций, в которой успешно работают множество людей. Взаимовыгодное дело.

Тема для изучения сложна тем же, чем и тема договора перевозки – кроме ГК её вопросы регулируются множеством иных источников:

1) Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»;

2) Кодекс торгового мореплавания;

3) ФЗ от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «О мед страховании в РФ»;

4) ФЗ от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обяз соц страхования»;

5) ФЗ от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ…

6) В общем, все эти законы о разных видах обязательного и не очень страхования, о пенсионном страховании, об ОСАГО и КАСКО.

Единого определения договора страхования в ГК нету. Есть определения просто страхования. В соответствии со ст 2 ФЗ «Об орг-ии страхового дела в РФ», страхование – это отношения по защите интересов физ и юр лиц, РФ, субъектов РФ и мунобразов при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

Следовательно, страховая деятельность – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев, страховых агентов по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Главной формой страховой деятельности являются договорные отношения, основанием возникновения которых является договор страхования. Он имеет большое число разновидностей, которые существенно различаются между собой, и, вероятно, поэтому законодатель не даёт общего определения договора страхования. Зато есть определения в теории.

Договор страхования – гражданско-правовой договор, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату – страховую премию – при наступлении страхового случая возместить страхователю (или выгодоприобретателю) возникшие убытки или вред в пределах оговоренной суммы.

Другое определение. Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор, в пределах определённой договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.

Договор реальный, двусторонний (даже двусторонне обязывающий), возмездный.

Реальность выражается в том, что он вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса (если стороны не договорились об ином, это диспозитивная норма – п 1. ст 957 ГК).

Это алеаторная (имеет рискованный характер) для обеих сторон сделка – ведь ни одна сторона не знает, наступит ли тот самый страховой случай. Не наступит – страхователь лишь платил взносы и ничего не получил, а наступит слишком быстро – страховщик получит мало взносов, а уже должен будет платить.

Стороны договора – страховщики и страхователи (со стороны страхователя ещё возможен выгодоприобретатель, а от имени страховщика может выступать страховой агент или страховой брокер).

Страхователь может быть застрахованным лицом, а может не быть, если страхует в пользу другого лица – выгодоприобретателя.

Существенные услови договора страхования:

1) Предмет. Предметом договора страхования может быть имущественный интерес, в том числе риск договорной или деликтной ответственности, предпринимательский риск. Но законом ограничен круг интересов, которые можно страховать. Так ст 928 ГК предусматривает, что не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

2) Страховой риск. Он связывается с наступлением страхового случая;

3) Страховая сумма.

Финансовую сторону всех страховых отношений определяют такие понятия как страховая сумма и страховая выплата. Страховая выплата выше страховой суммы возможна при ОСАГО.

4 элемента страховых отношений:

· интерес, подлежащий защите,

· событие, на случай наступления которого производится защита,

· денежные фонды, которые служат для осуществления защиты,

· страховая премия.

Содержание договора страхования определяют права и обязанности сторон. На основании ст 945 ГК РФ страховщик обладает правом произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его (имущества) настоящей стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. В обязанности страховщика входит осуществление страховой выплаты, перезаключение договора страхования при уменьшении риска, сохранение тайны страхования. Тайну страхования составляют сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, имущественном положении этих лиц и иные сведения о них, полученные страховщиком при осуществлении своей деятельности. В обязанности страхователя входит уплата страховых взносов (страховой премии), сообщение страховщику об обстоятельствах, имеющих значение для несения риска, сообщение об изменении обстоятельств, влекущих изменение риска, а также сообщение страховщику о наступлении страхового случая.

Форма договора страхования определяется статьёй 940 ГК РФ. По общему правилу, договор страхования должен быть заключён в письменной форме, в ином случае считается недействительным. Исключением из этого правила является договор обязательного государственного страхования. Особенность оформления договора страхования заключается в том, что он составляется в одном экземпляре, либо страхователю на основании его письменного или даже устного заявления вручается страховой полис (страховое свидетельство, страховой сертификат, страховая квитанция – названий много), подписанный страховщиком. Принятие полиса страхователем означает согласие на заключение договора на предложенных страховщиком условиях. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков общие, стандартные формы договора (как правило, в виде страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на аналогичных условиях в течение определённого срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса. При этом страхователь обязан в отношении каждой отдельной партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренные сроки, а если такие сроки генеральным полисом предусмотрены не были – по их получении. По требованию страхователя страховщик обязан выдать страховые полисы по отдельным партиям товаров, грузов и т.п.

В числе особенностей договора страхования необходимо упомянуть о возможности его досрочного прекращения. Договор страхования автоматически прекращает своё действие в двух случаях:

1) Застрахованное имущество погибло, но не по указанным в договоре причинам, не в результате страхового случая;

2) Объектом страхования был предпринимательский риску или риск гражданско-правовой ответственности, если предприниматель уже прекратил ту деятельность, с которой было связано страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе в любое время до наступления страхового случая отказаться от договора страхования, но страховщик тогда вправе потребовать выплаты страховых премий пропорционально тому времени, которое договор действовал.

2-й вопрос.

По российскому законодательству страхование осуществляется в двух формах:

1) По значимости волеизъявления сторон:

a. Добровольное;

b. Обязательное:

i. Частное (только упоминается, распространения как-то не получило);

ii. Государственное:

1. Социальное:

a. Пенсионное;

b. Медицинское;

c. От несчастных случаев и проф. заболеваний.

2) По объекту страхования:

a. Имущественное;

b. Личное.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются фед законами о конкретных видах обязательного страхования. Такой закон должен содержать:

1) Субъекты страхования;

2) Объекты, подлежащие страхованию;

3) Перечень страховых случаев;

4) Минимальный размер страховой суммы или порядок её определения;

5) Размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

6) Строк и порядок определения страховых взносов;

7) Срок действия договора страхования;

8) Порядок определения размеров страховой выплаты;

9) Контроль за осуществлением страхования;

10) Последствия неисполнения обязательств (этот пункт – не дословно).

Обязательное государственное страхование осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства за счёт средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствами, федеральным органом исполнительной власти.

Отличительные черты данного, обязательного государственного, страхования не ограничиваются статусом страхователя. Главной особенностью этого вида страхования является основание обязательного гос страхования. Оно осуществляется непосредственно на основании указаний законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих законах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими законами и иными нормативными правовыми актами между страхователями и страховщиками (ст 969 ГК РФ).

Пример такого страхования – обязательное страхование члена Совета Федерации или депутата Государственной Думы. Или ещё пример – закон «Об обязательном пенсионном страховании в РФ». Да много кто так страхуется – военные, сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы…

Правовые основы осуществление соц страхования – в ФЗ «Об основах обязательного соц страхования».

В качестве примера здесь особо рассмотрим медицинское страхование. Регулируется соответствующим известным ФЗ.

Во-первых, обязательное медицинское страхование возникает в силу возложения законом на определённых субъектов (по большей части – на работодателей) обязанности заключить договор страхования и наличия соответствующего правового статуса у лица, которое должно быть застраховано. Во-вторых, строго ограничен круг субъектов данного отношения. А именно, это застрахованные лица, страхователи и страховщик (специальный Федеральный фонд). Застрахованные лица – граждане РФ, постоянно или временно проживающие на территории РФ иностранные граждане (кроме высококвалифицированных специалистов и членов их семей, они страхуются по особой норме из какого-то другого закона), а также лица, имеющие право на медицинскую помощь в соответствии с ФЗ «О беженцах», работающие по трудовому или гражданско-правовому договору, а также по договору авторского заказа или по лицензионному договору, лица, самостоятельно обеспечивающие себя работой (индивидуальные предприниматели, частнопрактикующие нотариусы, адвокаты и т.д.), члены крестьянско-фермерских хозяйств, члены семейных родовых общин с традиционным укладом (всякие племена Крайнего Севера), неработающие граждане, один из родителей или опекунов, ухаживающий за ребёнком до 3-х лет… Страхователи – работодатели (для работающих граждан), органы исполнительной власти субъектов РФ, уполномоченные высшими исполнительными органами гос власти субъектов РФ, то есть Фонд социальной защиты населения и уполномоченные им территориальные органы (для неработающих граждан). В-третьих, законодательно регламентировано правовое положение застрахованных лиц, страхователей и страховых медицинских организаций. В права застрахованных лиц входит право на: бесплатное оказание мед помощи мед организациями при наступлении страхового случая; выбор страховой мед организации и её замена; выбор врача путём подачи заявления лично или через представителя на имя руководителя медицинской организации; возмещение страховой мед организацией ущерба, причинённого в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением ею обязанности по организации предоставления ею медицинской помощи в соответствии с законодательством РФ. Застрахованные лица обязаны: предъявить полис обяз мед страх при обращении за мед помощью ЗА ИСКЛЮЧЕНИЕМ СЛУЧАЕВ ОКАЗАНИЯ ЭКСТРЕННОЙ СКОРОЙ МЕДИЦИНСКОЙ ПОМОЩИ; уведомить страховую медицинскую организацию в течение месяца об изменении фамилии, места жительства и т.п.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие правила и порядок его (добровольного страхования) осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно, в соответствии с ГК РФ и страховым законодательством, и содержат положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховых сумм, страховых тарифов, страховых премий (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения, прекращения договора страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков (ущерба), о порядке определения страховой выплаты и о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Страхование, помимо добровольного и обязательного, делится ещё на имущественное и личное.

3 вопрос.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату, (страховую премию), при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая, возместить дугой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор, причиненные убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной в договоре страховой суммы (ст. 929 ГК).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:

• с владением, пользованием и распоряжением имущества (страхование имущества),
• с обязанностью возместить причинённый другим лицам вред (страхование гражданской ответственности),
• с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

К существенным условиям договора имущественного страхования являются:

• предмет – условие об определённом имуществе, либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования,
• страховой случай,
• размер страховой суммы,
• срок действия договора.

Договор страхования — это соглашение, в силу которо­го одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страхо­вую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового слу­чая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, страховое возмещение или страховую сумму.

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления кот. производится страхование.

Страховой случай – фактически наступившее событие, кот. предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обяз-ти страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай должен быть в реальной действительности.

Страховая премия — плата за оказание страховой услуги, за риск неблагоприятных последствий, которую страхователь обязан уплатить страховщику. Она рас­считывается на основе страховых тарифов.

Страховая сумма – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах кот. страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или кот. он обязуется выплатить по нормам о личном страховании.

Страховая стоимость – действительная стоимость застрахованного имущества.

Договор страхования

— двусторонний,

— возмездный,

— консен­суальный (реальный),

— публичный.

Стороны ДС:

1. страховщик – м.б. только ЮЛ, имеющее спец. разреш. (лицензию) на осущ. страхования соответствующего вида (ч. 2 ст. 938 ГК);

2. страхователь — любое ЮЛ или ФЛ;

Предмет договора — специальная услуга, которую стра­ховщик оказывает страхователю и которая воплощена в не­сении страхового риска в пределах определенной суммы.

Форма: в письменной форме путем выдачи страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного сторонами. Несоблюдение письменной фор­мы договора влечет недействительность соглашения.

Страхователь обязан:

1) обстоятельства, имеющ. знач. для опред. вероятности наступления Страхового случая.

2) о значит. изменениях в обстоятельствах, существенно влияющих на увеличение страх.риска;

3) обязан выполнять предусм. дог. обязанности, если он заключен в пользу выгодо-теля;

4) вправе в люб.вр. заменить лицо, чью ответ-сть он застраховал, своевр. письм. уведомив об этом страховщика;

5) должен незамедл. увед. страховщика о наступлении ССл либо в срок и способом, предусм. законом, в противном случае страховщик имеет право отказать в выплате возмещения;

6) при наступлении ССл обязан принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков;

Страховщик:

1) вправе требовать признания договора недействительным в случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах;

2) вправе требовать изменения условий дог. или уплаты допол. Страховой Премии в сл. значительных изменений в обстоятельствах, а при несогласии страхователя вправе требовать расторжения дог.;

3) вправе при закл. дог. произвести осмотр страхуемого имущ. и назначить экспертизу при необходимости, провести обследование страхуемого лица для оценки состояния его здоровья;

6) обязан возместить страхователю часть понес. им убытков при наступлении ССл, если в ДС страх.сумма установлена ниже страх. стоимости;

7) вправе отказаться от выплаты СВ, если страхователь не уведомил в устан. срок о наступлении ССл, искл. — если доказано, что страховщик своевр. узнал о наступл. ССл либо отсут. таких свед. не могло сказаться на его обязанности выпл. возмещение; и др.

Виды страхования:

Договоры страхования бывают следующих видов:

— имущественного страхования;

— личного страхования.

Страхование осуществляется в формах:

1) добровольного страхования, которое основано на добровольном соглашении (договоре) между страхов­щиком и страхователем;

2) обязательного страхования, которое основано на нормах закона, устанавливающего страхование жиз­ни, здоровья, имущества, гр. отв-ть перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Договор комиссии: понятие, характеристика, стороны, форма, содержание.

По договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. При этом по сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комиссионер и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

Договор комиссии

— консенсуальный,

— двустороннеобязывающий,

— возмездный.

Стороны договора комиссионер и комитент, которыми могут быть как граждане, так и юридические лица.

Предметом договора являются сделки, которые комиссионер должен совершить по поручению комитента (услуги юридического характера).

Поскольку в законе отсутствуют прямые указания на форму совершения сделки, применяются общие правила о форме сделки (письменная форма).

Договор комиссии может быть заключен на определенный срок или без указания срока его действия, с указанием или без указания территории его исполнения, с условиями или без условий относительно ассортимента товаров, являющихся предметом комиссии.

Права и обязанности:

1. Обязанность комитента — совершение порученной ему сделки в точном соответствии с указанием комитента и на наиболее выгодных для него условиях. Комиссионер может отступить от указаний комитента, если это необходимо в его интересах в силу изменившихся обстоятельств и комиссионер не мог предварительно запросить комитента либо не получил ответа на свой запрос в разумный срок.

2. Комитент может предоставить комиссионеру право отступать от его указаний без предварительного запроса, если комиссионер действует в качестве предпринимателя.

3. Комиссионер вправе привлекать к исполнению договора комиссии третьих лиц, для чего он заключает договор субкомиссии.

4. После выполнения поручения комиссионер обязан передать комитенту все полученное по сделке.

5. Комитент обязан принять от комиссионера все исполненное по договору комиссии и осмотреть имущество, приобретенное для него комиссионером. О выявленных недостатках он обязан незамедлительно сообщить комиссионеру.

6. Комитент обязан также выплатить комиссионеру комиссионное вознаграждение и возместить расходы, понесенные комиссионером.

7. Комиссионер может отказаться от договора только в случае заключения договора без указания срока.