Особенностью организации кредитования банком юридических и физических лиц в рыночной экономике является договорный характер каждой кредитной сделки. Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки. Все пункты обязательны для выполнения сторонами, его заключившими. Кредитный договор — гражданско-правовой документ, определяющий взаимные юридические права и обязательства и экономическую ответственность коммерческого банка и клиента (заемщика) по поводу проведения кредитной операции.

Как правило, система кредитования строится на основе принципов целенаправленности (т.е. на строго определенные цели), срочности (на определенный срок), возмездности (с уплатой процентов за пользование), обеспеченности кредита (как правило, залогом материальных ценностей и другими способами). В соответствии со ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее». Немаловажную роль также играет и ранее упоминавшееся положение о возможности применения к кредитным отношений правил о договоре займа .Как видно из определения, кредитный договор является двусторонне обязывающей сделкой. Кредитный договор всегда является возмездным. Заемщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Данная сделка является разновидностью заемных отношений, однако, имеет существенные отличия. В отличие от договора займа, который всегда является реальным, кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным в зависимости от условий, установленных в договоре.

Кредитный договор является консенсуальным, т.е. для его заключения достаточно соглашения сторон, а передача денег и совершение других действий осуществляется с целью его исполнения, если предоставление кредита зависит от наступления определенных условий, указанных в договоре (ст.157 ГК РФ).Кредитный договор является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны в договоре не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо условий . В этом случае при заключении кредитного договора очень важно указать в нем, что считается в данном договоре моментом передачи денег, поскольку с этого момента возникают права и обязанности сторон по данному кредитному договору.

Если в договоре этот момент не будет определен, то он определяется по месту заключения данного договора. Если в договоре не указано место его заключения, договор признается заключенным в месте жительства гражданина или месте нахождения юридического лица. Передачей признается вручение денег заемщику. Деньги считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора (ст.224, 433 ГК РФ). Так ,если кредит выдается гражданину не в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности, то деньги должны быть вручены ему наличными в месте его жительства. В договоре может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, тогда моментом передачи денег считается поступление их на указанный гражданином счет в банке (п.1 ст. 861 ГК РФ). Если кредит выдается юридическому лицу, а также гражданину в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности, то деньги считаются врученными с момента фактического поступления их на счет заемщика или указанного им лица, если законом не будет установлена возможность расчетов между указанными лицами наличными деньгами (п.2 ст.861ГК РФ).В соответствии с общими правилами консенсуальных сделок заемщик может принудить кредитора, в том числе с помощью средств государственного принуждения, к выдаче ему кредита. Однако, кредитный договор содержит исключение применения такого правила: п.1, ст. 821 ГК РФ «Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

Таким образом, закон вводит ограничение применения общего правила о консенсуальных сделках и ставит его применение в зависимость от понятия «обстоятельства, очевидно свидетельствующие». Думается, что окончательное значение данных обстоятельств для конкретного дела должен оценивать суд.

Помимо случая ограничения исполнения договора Кредитором закон содержит условие, в соответствии с которым Заемщик в любое время вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив предварительно кредитора до установленного договором срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.

Таким образом, консенсуальный характер кредитного договора очень сближен с реальным, что объясняется, в первую очередь тем, что кредитные отношения являются разновидностью отношений займа.

ГК РФ прямо не относит кредитный договор к публичным, но если банк или иная кредитная организация путем рекламы или иными предложениями, адресованными неопределенному кругу лиц, приглашают заключить кредитный договор, то речь может идти о заключении публичного договора (ст. 437ГК РФ), поскольку содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается публичной офертой, которая служит основанием для заключения публичного договора (ст. 437 ГК РФ).Вытекающие из кредитного договора обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, а при их отсутствии — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Исполнение обязательства состоит в совершении кредитором и должником действий, составляющих содержание их прав и обязанностей.

Для правильного исполнения кредитного договора существенным является определение места его исполнения (поступление средств на счет кредитора, указанный в договоре; перечисление средств со счета должника и т.д.), от которого зависит определение сроков исполнения договора.

Обязательство должно быть исполнено в месте, предусмотренном договором. Если место исполнения не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев делового оборота или существа обязательства, исполнение должно быть произведено в месте нахождения кредитора в момент возникновения обязательств. Если кредитор к моменту исполнения обязательства изменил место нахождения и известил об этом должника, то обязательство подлежит исполнению в новом месте нахождения кредитора, с отнесением за счет последнего всех расходов, связанных с переменой места исполнения. Таким образом, если в договоре не оговорено место исполнения обязательства, то обязательство будет исполнено должником, соответствующим образом, когда в срок, оговоренный в договоре, денежные средства поступят на счет банка-кредитора.

Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства. При отказе кредитора выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение.

В этом случае кредитор считается просрочившим (п.2 ст.408).Исполняя кредитный договор, не следует забывать об очередности погашения требований по денежному обязательству. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга, если иное не установлено договором .

Исполнение обязательства может быть возложено на третье лицо, кроме тех случаев, когда должник обязан лично исполнить свое обязательство, например, в случаях представительства (п.1 ст. 187). Исполнение обязательства за должника третьим лицом признается надлежащим, поэтому кредитор не имеет права отказаться от его принятия. Факт исполнения обязательства за должника не порождает для третьего лица каких-либо правовых последствий по данному обязательству. Третье лицо, как правило, не несет ответственности перед кредитором.

Рассмотрим пример кредитного договора между заемщиком и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» (ПРИЛОЖЕНИЕ А) Кредитный договор состоит из 8 разделов:

• 1. Предмет договора
• 2. Порядок составления кредита
• 3. Права и обязанности Сторон
• 4. Порядок погашения кредита
• 5. Досрочное погашение по Договору
• 6. Ответственность заемщика
• 7. Прочие условия договора
• 8. Юридические адреса и платежные реквизиты Сторон

В разделе 1 прописано, что Кредитор обязуется предоставить Заемщику Кредит в размере и на условиях, предусмотренных настоящим Договором, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате Кредитору в порядке, предусмотренном настоящим Договором. Так же Заемщик единовременно уплачивает Кредитору комиссию за выдачу кредита в размере 0.00 % (Ноль) в процентах от суммы Кредита. Комиссия уплачивается Заемщиком не позднее даты первого платежа.

В разделе 2 прописано, что Кредит предоставляется путем перечисления суммы Кредита на расчетный (текущий, лицевой) счет Заемщика, открытый в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга». В части исполнения обязательств, что Кредитор имеет право: — потребовать досрочного возврата Заемщиком Задолженности по Договору — списывать на основании заранее данного акцепта расчетным документом без оформления дополнительных письменных распоряжений по Договору банковского счета Заемщика в даты внесения платежей, указанные в графике погашения кредита, с любого расчетного счета Заемщика, открытого у Кредитора. Заемщик подтверждает, что списание Кредитором денежных средств без дополнительных распоряжений Заемщика в рамках настоящего Договора считается заранее данным акцептом Заемщика в соответствии со ст. 847, 854 ГК РФ и нормативными актами Банка России, регулирующими безналичные расчеты, а настоящий Договор является законным и достаточным основанием для списания денежных средств без распоряения Заемщика; — передать свои права и обязанности по Кредитному договору третьему лицу; — в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по погашению Задолженности по Договору, списывать без дополнительных распоряжений Заемщика на основании заранее данного акцепта причитающиеся Кредитору суммы с любого расчетного счета Заемщика, открытого у Кредитора, а также с других счетов Заемщика, открытых в других кредитных организациях;

Заемщик имеет право: — получить Кредит в порядке, предусмотренном Договором; — выразить Кредитору согласие на предоставление своей кредитной истории по настоящему Договору в бюро кредитных историй, с которым у Кредитора установлены договорные отношения. Заемщик обязуется: — возвратить Кредитору полученный Кредит и уплачивать Кредитору проценты за пользование Кредитом в порядке и в сроки, определенные настоящим Договором; — при нарушении сроков исполнения обязательств, указанных в Графике погашения кредита, и возникновения Просроченной задолженности по кредиту и/или Просроченной задолженности по процентам и/или Просроченной задолженности по комиссии за выдачу кредита — уплатить Кредитору неустойку, а так же возместить Кредитору издержки, связанные с взысканием Задолженности по Договору; — по первому требованию Кредитора предоставлять Кредитору любую информацию , касающуюся финансового положения, хозяйственной деятельности Заемщика, а также характеризующую целевое использование Кредита. — уведомлять Кредитора об изменении данных, сообщенных Кредитору при подаче документов на оформление кредита, включая паспортные данные, место жительства, номера телефонов, виды деятельности, состав органов управления, и о других обстоятельствах. В 4 разделе прописано, что днем предусмотренных настоящим Договором обязательств по возврату Основного долга, уплате комиссий, процентов и неустоек является день зачисления средств на корреспондентский счет Кредитора, а в случае перечисления средств с расчетного ( текущего ) счета Заемщика или иного лица, открытого в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» — день списания средств с этого расчетного (текущего) счета.

В части досрочного погашения по Договору прописано, что Заемщик имеет право на полное досрочное погашение Задолженности по Договору в любой рабочий день. Настоящее условие является достаточным основанием для досрочного погашения Кредита с соблюдением требований ст. 810 ГК РФ.

• — Заемщик имеет право на частичное досрочное погашение Основного долга. Частичное досрочное погашение Основного долга допускается исключительно в даты платежей,определенные Графиком погашения кредита. При этом Кредитор осуществляет перерасчет Графика погашения кредита может сокращаться, перерасчет размера ежемесячного платежа не производится.
• — Кредитор предоставляет пересчитанный График погашения кредита Заемщику по письменному запросу последнего.

В разделе 6 прописано, что при возникновении Просроченной задолженности по кредиту и/или Просроченной задолженности по процентам и/или Просроченной задолженности по комиссии за выдачу кредита Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5 (Ноль целых пять десятых) процентов от суммы Просроченной задолженности по кредиту и/или Просроченной задолженности по процентам и/или Просроченной задолженности по комиссии за выдачу кредита за каждый день просрочки исполнения обязательств.

— Кредитор вправе без согласия Заемщика и в его интересах производить изменение размера неустойки и отмену ее уплаты.

В разделе 7 прописано, что Настоящий договор вступает в силу со дня его подписания.

• — Договор составлен в двух экземплярах на русском языке, имеющих одинаковую юридическую силу.
• — Срок действия настоящего Договора устанавливается со дня его заключения и до полного возврата суммы Задолженности по Договору, в том числе получения Кредитором всех причитающихся ему плат и штрафных санкций.
• — Любое уведомление или сообщение, направляемое Сторонами друг другу по настоящему Договору, должно быть совершено на русском языке в письменной или электронной форме.
• — По соглашению сторон рассмотрение споров о взыскании Задолженности заемщика, обращении взыскания на имущество, основанных на нарушении Заемщиком настоящего Договора, подлежит передаче в Ленинский районный суд г. Ульяновска либо в Судебный участок №7 Ленинского района г. Ульяновска, если спор подсуден мировому судье.
• — Споры по искам Заемщика о защите прав потребителей рассматриваются судом в соответствии с подсудностью установленной действующим законодательством

В разделе 8 прописаны юридические адреса и платежные реквизиты сторон ( Кредитора и Заемщика).

Понятие, функции и система способов обеспечения исполнения обязательств

Наличие денежного долга у должника в кредитном обязательстве само по себе не гарантирует его надлежащее исполнение; нередко требуются специальные меры, призванные укрепить положение кредитора (банка).

Способ обеспечения исполнения обязательств в целом и кредитного в частности — это предусмотренная законом или договором специальная мера имущественного характера, побуждающая должника к надлежащему исполнению обязательства и направленная на удовлетворение интересов кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Цель системы обеспечения исполнения обязательств -дополнительно к средствам государственно-правовой защиты (судебному обращению взыскания на имущество должника) обеспечить реальную возможность исполнения кредитного обязательства. Следует согласиться с мнением Д. И. Мейера о том, что способы обеспечения исполнения обязательств суть искусственные приемы для доставления обязательственному праву той твердости, которой недостает ему по существу’.

С учетом этого основными функциями способов обеспечения исполнения обязательств являются следующие:

• 1) стимулирующая побуждает должника к должному поведению под страхом наступления невыгодных последствий;
• 2) компенсационная призвана компенсировать (предотвратить) негативные последствия при нарушении должником условий обязательства.

Способами обеспечения исполнения кредитных обязательств, как правило, являются неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия (гл. 23 ГК РФ). При этом договором могут быть предусмотрены и иные способы (п. 1 ст. 329 ГКРФ), например уступка денежного требования (ст. 824 ГК РФ) или страхование.

Обеспечение исполнения обязательства порождает между кредитором этого обязательства и лицом, обеспечивающим его исполнение (как правило, им является должник-заемщик по кредитному договору), обязательственное правоотношение особого рода. Специфика такого обязательства заключается в его дополнительном (акцессорном) характере по отношению к обеспечиваемому (главному или основному) обязательству. Акцессорность проявляется в следующих основных моментах:

• 1. Прекращение основного обязательства по общему правилу влечет прекращение и обеспечительного (исключение — банковская гарантия). Проект ГК РФ 2010 г. предусматривает закрепление данного правила, если иное не будет предусмотрено в законе или договоре.
• 2. Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом (банковская гарантия); недействительность же соглашения об обеспечении исполнения обязательства, напротив, никогда не влечет недействительности основного обязательства (п. 2, 3 ст. 329 ГК РФ).
• 3. Обеспечительное обязательство следует судьбе основного обязательства при переходе прав кредитора к другому лицу (ст. 384 ГК РФ).

Неустойка

Неустойка (штраф, пеня) — это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (в частности, в случае просрочки исполнения) (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Неустойка имеет двойственную природу: с одной стороны, она выступает способом обеспечение исполнения кредитного обязательства, с другой — мерой гражданско-правовой ответственности; в связи с этим кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (п. 2 ст. 330 ГК РФ). Причем особенностью взыскания неустойки, в отличие от применения иных форм ответственности, является то, что по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В ГК РФ законодатель не разграничивает неустойку, штраф и пени, давая для них единое правовое регулирование. На практике при включении в кредитный договор условия о взыскании неустойки обычно устанавливается пеня, которая непрерывно начисляется за каждый день просрочки в течение определенного периода времени. Концепция развития гражданского законодательства указывает на необходимость раскрытия данного понятия в законе, однако проект ГК РФ не включил каких либо изменений по этому поводу.

Виды неустойки. В зависимости от того, где установлена неустойка можно выделить следующие ее виды:

• 1. Законная неустойка, размер которой, согласно ст. 23, 23.1, 28, 30, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», составляет от 0,5 до 3%). Следует учитывать, что в соответствии со ст. 332 ГК РФ):
  • — кредитор вправе требовать уплаты законной неустойки, независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон;
  • — размер неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает (по мнению Т. В. Богачевой, в таком случае — это договорная неустойка1).

Концепция развития гражданского законодательства РФ оговаривает необходимость четкого разграничения законной неустойки, установленной императивными и диспозитивными нормами; последняя должна быть приравнена по правовому режиму к договорной неустойке; однако проект ГК РФ ничего не предусмотрел по этому поводу.

2. Договорная неустойка предполагает, что соглашение о неустойке под страхом недействительности должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ). Для кредитных обязательств характерен именно этот вид неустойки.

В зависимости от соотношения кредиторских прав на взыскание неустойки и на возмещение убытков существуют следующие виды неустойки:

• — зачетная — когда убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой; если иное не установлено законом или договором, неустойка является зачетной (ст. 394 ГК РФ);
• — исключительная — когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков;
• — штрафная — когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки;
• — альтернативная — когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

В кредитном договоре достаточно часто банки устанавливают неустойку в двойном размере процентной ставки (например, если кредит выдан под 13% годовых, то неустойка составляет 26% годовых за каждый день неисполненного обязательства по погашению основного долга и процентов). Взыскание неустойки в таком случае начинается на следующей день после вынесения суммы долга на просрочку.

В ГК РФ не содержится норм о предельном размере неустойки. Однако в силу ст. 333 суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22 декабря 2011 г. №81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 ГК РФ»).

Конституционность данного положения подтверждена, например, в определениях КС РФ от 22 января 2004 г. № 13-0 и от 24 января 2006 г. № 9-0. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. Обстоятельства, не связанные с явной несоразмерностью, например тяжелое финансовое положение должника, не могут служить основанием для применения ст. 333 ГК РФ (см. п. 2 Обзора практики применения арбитражными судами ст. 333 ГК РФ, сообщенного информационным письмом Президиума ВАС РФ от 14 июля 1997 г. № 17).

Кредитные обязательства — это соглашение сторон, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор консесуальный, заемщик вправе требовать от кредитора перевести сумму на счет своевременно. Договор считается исполненным при перечеслении денег на р/сч. (для заемщика). Для физ.лица — ссудный счет. Для юр.лица только р/с. Двусторонне обязывающий, возмездный. Кредитор в соответствии с условиями договора вправе требовать оплаты своих услуг за проведение операции по счету. Срочный: краткосрочный (до 1 года) и долгосрочный (до 25 лет). Форма договора: простая письменная. Несоблюдение → недействительность договора. Сумма кредита — исходя из ГК. Существенным условием является процентная ставка по кредиту и срок кредита. Виды кредитных договоров: Кредитный договор — на счет заемщика переводится единая сумма, которую он с процентами обязан вернуть; договор кредитной линии — более длительное сроки (от 1 года), в договоре оговаривается общая сумма кредита и min ежедневный остаток по кредиту; овердрафт — без обеспечения, краткосрочный кредит, который дается по оборот средств по р/счету, срок возврата кредита не может превышать срока отчетного периода. Банк вправе отказать в выдаче кредита. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив кредитора до установленного в договоре срока его предоставления. К кредитному договору применяются положения договора займа, в т.ч. целевом кредитовании. Товарный кредит: сторонами может быть заключен договор предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи с определенными родовыми признаками. Договор консенсуальный, является разновидностью консенсуального займа, двусторонне обязывающий (кредитор передает товар, заемщик возвращает деньги, т.е. стоимость товара, если иное не предусмотрено договором, то и процент за пользование товара), возмездный (т.к. применяются правила о кредитном договоре, товар предоставляется за плату), срочный.

Существенные условия: 1. Сам товар; 2. Количество товара; 3. Цена товара. Определяемые условия: срок и проценты. Стороны договора как правило субъекты предпринимательства. Этот договор заключается для: в процессе предпринимательства при длительных хозяйственных связях производителя и потребителя — нет у производителя сырья для производства товара, потребитель дает сырье. Коммерческий кредит договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороны денежных сумм или других вещей, определенными родовыми признаками, могут предусматриваться предоставление кредита. В т.ч. в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки, рассрочки оплаты товаров. Договор консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный или безвозмездный. Субъекты: лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность. Существенные условия: предмет, срок (может определяться сроком исполнения основного обязательства), то % в размере исчисляемом из ставки финансирования ЦРБ. Как правило договор о товарном кредите и договор коммерческого кредита отдельно не встречается. Они обычно комбинируются и включаются в другие договоры, например, договор поставки.

Случается, что иногда, нам срочно требуется привлечение дополнительных денежных средств, для покупок или быстрых вложений. Путем решения данной проблемы, является кредитование. Но, оно же накладывает на заемщика прописанные в договоре займа кредитные обязательства перед финансовой организацией или частным лицом. Нарушив которые человек становится должником со всеми вытекающими последствиями.

Кредитные обязательства — понятия и виды

Выполнение обязательств приводит к доверию со стороны банка. Результатом становятся льготные условия кредитования или увеличенный заем. Несоблюдение финансовых обязательств приведет к требованию банка оплатить сумму долга единовременно. Если этого не произойдет, банк начнет процедуру взыскания.

Существует два вида кредитования:

Коммерческий кредит

Данный вид кредитования предоставляется организациями друг другу, по договорам. Одна организация закупает продукцию у другой. Продукция отгружается на складе сегодня, а денежные средства перечисляются через месяц.

С таким видом кредитования работают проверенные партнеры, которые добросовестно выполняют свои кредитные обязательства. Еще коммерческое кредитование называют, отсрочка платежа. Проценты по нему начисляются в редких случаях, т. к. цель организаций продать товар.

Банковское кредитование

Банковское кредитование строится на четырех принципах:

1. Целевой принцип- на какие цели пойдут денежные средства.
2. Принцип срочности- как срочно вам нужны деньги.
3. Принцип возмездности- какие проценты вы заплатите по кредиту.
4. Принцип залоговой обеспеченности кредита- какое имущество вы предоставите в качестве залога, для снижения рисков по кредиту.

• ипотека;
• бытовая техника;
• движимое имущество;
• строительство;
• ремонт.

В договорах с банками, включен пункт на что расходуются средства. Заемщик обязан предоставить необходимую документацию по требованию банка.

По договору с банком устанавливаются проценты, которые начисляются на тело кредита. В кредитные обязательства заемщика, входит погашение процентов в прописанный срок. Нарушение условий повлечет взыскание.

Способы обеспечения кредитных обязательств

В качестве обеспечения кредита и снижения рисков по нему, банки принимают различные виды залога. В зависимости от кредитного продукта. Если это ипотека, то залогом является только недвижимость. Если это банковский ломбард, то залогом может быть автомобиль, предметы роскоши, ценные бумаги, товар в обороте.

Также в кредитные обязательства заемщика, входит предоставление поручителя, согласно с кредитными условиями.

Если банк доверяет клиенту, то возможен кредит без обеспечения. Такой кредит называется- бланковый.

Банк оставляет за собой право установить способ выдачи кредита. Это может быть кредит наличными или перевод денег на счет заемщика, перевод денег организации за товар.

Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору

В кредитные обязательства клиента банка входит соблюдение пунктов договора. Если условия не выполняются, банк вправе обратить взыскание на клиента путем наложение штрафов, пеней и неустойки. Вплоть до продажи договора третьим лицам, в порядке ст. 382 ГК РФ, а также отстаивание своих интересов в суде.

При разводе супругов

Прекращение брачных отношений регулируется гл. 4 ст. 16-26 Семейного кодекса РФ. Если нет брачного договора, то раздел имущества происходит по обоюдной договоренности бывших супругов либо в судебном порядке при спорных ситуациях.

Кроме совместнонажитого имущества в равных долях распределяются и долговые обязательства. При условии, что обе стороны знали о наличии долга, а кредитные деньги тратились совместно.

Важно! При ипотечном кредитовании банк вправе оставить без изменений долговые обязательства супругов. Например, не исключать из соглашения поручителя, которым по умолчанию выступает один из супругов.

Итог