К источникам правового регулирования страхования в Российской Федерации относятся: 1) федеральные законы; 2) постановления Правительства РФ; 3) указы Президента РФ; 4) нормативные акты Федеральной службы страхового надзора; 5) нормативные акты прочих министерств и ведомств. Регламенты, положения, стандартные правила и условия страхования, разработанные союзами и объединениями страховщиков, дополняют условия заключаемых договоров страхования.

1. К законам, содержащим общие начала правового регулирования в страховании, в настоящее время относится только Гражданский кодекс РФ. В ГК страхованию посвящена гл. 48. Эта глава содержит нормы о делении страхования на отрасли, формы и виды страхования, требования к форме и содержанию договора страхования. В ней даны определения общим страховым категориям, изложены общие права и обязанности сторон договора страхования, сформулированы требования о существенных условиях этого договора, урегулированы наиболее существенные обстоятельства, обычно возникающие при заключении и исполнении договора страхования. При наличии ряда императивных норм преобладают нормы диспозитивные, которые позволяют наполнять договоры страхования нестандартным содержанием и учитывать интересы страхователей. Императивные нормы направлены на охрану интересов сторон в договоре страхования, а также отдельных категорий граждан. Эти же нормы имеют целью защиту как общегосударственных интересов, так и интересов участников страхования от злоупотреблений.

В ст. 938 ГК предусмотрено принятие специальных законов о страховании, содержащих требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью. В ГК также предусмотрено принятие законов, посвященных взаимному страхованию (ст. 968), обязательному страхованию (п. 3 ст. 927, п. 3 ст. 935, п. 3 ст. 936, ст. 969), а также законов о специальных видах страхования (ст. 970).

К законам, специально посвященным страхованию и его отдельным видам, относятся: а) специальный закон о страховании; б) законы об обязательном страховании.

В настоящее время действует специальный Закон об организации страхового дела. Этот Закон в основном регулирует организацию системы страхования в целом. В Законе сформулированы основные страховые понятия и страховые категории, содержатся требования по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, определены общие начала государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.

В настоящее время действуют шесть федеральных законов об обязательном страховании.

К законам, специально не посвященным страхованию, но содержащим отдельные нормы о страховании, относятся: законы, содержащие требования об обязательном страховании, и законы, содержащие нормы о специальных видах страхования, указанных в ст. 970 ГК.

2. Постановления Правительства РФ являются источником правового регулирования в страховании в той мере, в какой она определена федеральными законами. Эти постановления принимаются во исполнение требований законов и направлены на обеспечение функционирования системы страхования в РФ в целом. Они организуют и упорядочивают взаимодействие различных государственных и коммерческих структур, так или иначе связанных со страхованием, и большей частью направлены не на регулирование страховых правоотношений, а на организацию и постановку страхового дела. В период с 1993 г. до настоящего времени принято более 80 постановлений Правительства РФ по вопросам страхования.

Внимание! Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы.

В тех случаях, когда федеральными законами о специальных видах страхования предусмотрено принятие стандартных правил страхования, обязательных для всех страховщиков, такие правила принимаются и утверждаются постановлением Правительства РФ. Так, постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 были утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

3. Указы Президента РФ сыграли определенную роль в организации страхования в РФ в период до принятия в 1996 г. ч. 2 ГК и специальных законов, посвященных страхованию. Так, Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» на территории РФ было введено обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Формально этот Указ не считается утратившим силу и по настоящее время, поскольку отменен не был. Однако его следует считать недействующим, так как в соответствии с п. 1 ст. 935 ГК обязательное страхование вводится только федеральным законом, а на основании п. 2 той же статьи обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

4. Приказы, инструкции, разъяснения, сообщения и письма Росстрахнадзора являются отраслевыми нормативными актами и обязательны только для страховщиков и для их союзов и объединений. Посредством этих актов регулируется текущая страховая деятельность, в том числе по вопросам лицензирования, формирования страховых резервов, тарификации, статистической и бухгалтерской отчетности страховщиков и т.п.

5. Нормативные акты министерств и ведомств посвящены решению лишь отдельных организационно-технических вопросов страховой деятельности в той части, которая касается компетенции данного министерства или ведомства. К примеру, Центральный банк РФ выпустил ряд нормативных указаний касательно оценки устойчивости банков в целях страхования вкладов.

В Российской Федерации образовано более 70 объединений страховщиков, представляющих собой некоммерческие организации, которые действуют в целях обеспечения взаимодействия страховщиков и разработки правил их профессиональной деятельности. Их деятельность включает подготовку законопроектов по страховой тематике, принятие регламентов по деятельности созданных ими организаций, разработке стандартных правил страхования, рекомендуемых к применению страховщиками.

Разновидностью объединений страховщиков являются так называемые страховые пулы, представляющие собой форму добровольного объединения страховщиков, заключивших соглашение, по которому каждый из них принимает на себя оговоренную долю во всех рисках определенного вида. В Российской Федерации созданы несколько страховых пулов, среди которых следует выделить Российский ядерный страховой пул и Российский антитеррористический страховой пул. Разрабатываемые этими пулами правила и условия страхования являются договорно-правовой базой при заключении договоров страхования в соответствующих областях.

Поможем написать любую работу на аналогичную тему

• Реферат

  Источники правового регулирования страхования

  От 250 руб

• Контрольная работа

  Источники правового регулирования страхования

  От 250 руб

• Курсовая работа

  Источники правового регулирования страхования

  От 700 руб

Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту Узнать стоимость

6. Источники правового регулирования страховой деятельности

Основные гарантии социальной защиты граждан предусмотренны Конституцией РФ, обеспечиваются в России за счет страхового законодательства и проведения единой государственной политики в сфере страхования. Государство формирует механизмы страхования, обеспечивающие экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Правовые основы регулирования страховых отношений заложены в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ». Действие указанного Закона распространяется:

1) на отношения по добровольному страхованию;

2) на отношения по обязательному страхованию (в части установления правовых основ регулирования страховых отношений).

Примечание: закон не действует в отношении обязательного страхования вкладов физических лиц в банках, так как там действует специальный закон.

Кроме того деятельность в сфере страхового дела регулируются также специальными федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ».

В сфере обязательного страхования изданы многочисленные федеральные законы. В связи с этим сферу обязательного страхования можно подразделить на отдельные группы. Для определенных категорий граждан и юридических лиц одни законы предусматривают обязательное страхование , другие законы регламентируют обязательное государственное страхование, третьи – обязательное социальное страхование, четвертые – обязательное медицинское страхование, пятые – обязательное экологическое страхование, шестые – обязательное пенсионное страхование . Данные законы, каждый из которых принят в конкретной сфере деятельности, вменяют обязанность заключения договоров страхования для определенных категорий лиц. Каждый из этих законов определяет объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, минимальные размеры страховых сумм и т. д. Осуществление обязательного страхования регламентирует также ст. 936 ГК РФ. Лицо, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователь), обязано заключать договоры страхования со страховщиком. Законами предусмотрено, что обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, при этом исключением является обязательное страхование пассажиров, которое может проводиться за их счет.

Отношения, возникшие в результате заключения договоров страхования между страховыми организациями и страхователями, регулирует ГК РФ, в котором гл. 48 устанавливает правовое положение участников (сторон) договора страхования.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.
Читать книгу целиком
Поделитесь на страничке

Современное законодательство о страховании. Проблемы отраслевого статуса страхового права. Комплексный, межотраслевой статус законодательства о страховании. Источники страхового права.

Законодательство о страховании состоит из множества нормативных правовых актов, неодинаковых по своим правовым свойствам. В настоящее время число их исчисляется сотнями. Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, гражданском, административном, налоговом, экологическом законодательстве). Наряду с Конституцией РФ, ГК РФ, федеральными законами нормы страхового права содержатся в указах Президента РФ, постановлениях Правительства РФ, актах исполнительной власти разных уровней, актах субъектов РФ.

Указы Президента РФ и постановления Правительства РФ играют в системе источников страхового права немаловажную роль. Некоторые из них закладывают основы будущего регулирования страховых отношений на законодательном уровне. Например, Указы Президента РФ от 26.02.1993 N 282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков» и от 6.04.1994 N 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», постановление Правительства РФ от 22.11.1996 N 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации».

Авторитетное мнение

В области страхового законодательства отсутствует стройная и иерархичная система. (В.С. Белых)

В научной и учебной литературе нередко можно встретить термин страховое законодательство, хотя более уместным был бы традиционный для науки гражданского права термин законодательство о страховании. Дело в том, что термин «страховое законодательство» недвусмысленно свидетельствует о том, что речь идет о страховой отрасли или подотрасли законодательства. Но именно как отрасль или подотрасль законодательство о страховании в современном российском законодательстве не имеет какого-либо внятного обозначения. Отсутствует термин страховое законодательство и в базовом Законе об организации страхового дела. Немаловажно и то, что в Классификаторе правовых актов (утв. Указом Президента РФ от 15.03.2000 N 511) вопросы страхования разнесены по четырем разделам: «Гражданское законодательство», «Социальное обеспечение и социальное страхование», «Финансы», «Здравоохранение. Физическая культура и спорт. Туризм».

Вопрос об отраслевой принадлежности законодательства о страховании тесно связан с отраслевым статусом самого страхового права.

Цивилистическая дискуссия

Аргументацию противников взгляда на страховое право как гражданско-правовой институт значительно ослабило введение в действие с 1 марта 1996 г. части второй ГК РФ, в которой находится глава 48 «Страхование», состоящая из 44 статей, регулирующих вопросы заключения, исполнения и прекращения договоров страхования. Через год с небольшим были внесены изменения в Закон РФ «О страховании». Из него была исключена гл. II «Договор страхования», а название закона, как уже отмечалось, изложено в новой редакции: «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Общие положения о страховании, содержащиеся в данном законе, теперь подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам ГК РФ. В этом же законе содержатся определения основных страховых понятий (страхового риска, страхового случая, страховой выплаты), отказ от закрепления которых непосредственно в самом ГК признается многими цивилистами неоправданным.

Авторитетное мнение

Именно ГК РФ стал играть роль своеобразного «компаса» в регулировании общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования. (В.С. Белых)

Нормы ГК РФ регулируют гражданско-правовые страховые отношения — обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы ГК РФ исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов.

Договор страхования (кроме двух исключений, предусмотренных абз. 1 п. 3 ст. 968 и п. 2 ст. 969 ГК РФ) возведен ГК РФ в ранг практически универсальной формы осуществления всех видов обязательств по страхованию, что устраняет какие-либо основания противопоставления договорного и обязательного страхования.

Нормы ГК РФ о страховании применяются в субсидиарном порядке и к специальным видам страхования, установленным отдельными специальными законами, принятие которых прямо предусмотрено ГК РФ (п. 2, 3 ст. 927, абз. 2 п. 2 ст. 968, п. 2 ст. 969, ст. 970). В настоящее время урегулированы, например, вопросы о морском страховании (гл. XV «Договор морского страхования» Кодекса торгового мореплавания РФ) и медицинском страховании (Закон РФ от 28.06.1991 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»).

ГК РФ, закрепляя общее правило о возникновении страховых обязательств из договора и возможность определения его условий в стандартных правилах страхования соответствующего вида, тем самым выдвигает данные правила в разряд специфических регулятивных норм (п. 1 ст. 943). Правила страхования принимает, одобряет или утверждает страховщик либо объединение страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ, ст. 14 Закона об организации страхового дела).

Правила страхования (полисные правила) не могут быть признаны источником страхового права в строгом смысле слова, так как не обладают общеобязательной для страховщика и страхователя силой. Однако нельзя отрицать их регулятивного значения для конкретных страховых отношений, когда на их применение прямо указывается в самом договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему, что должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ). При этом по соглашению сторон отдельные положения правил могут быть изменены, дополнены или исключены (п. 3 ст. 943 ГК РФ). С этой точки зрения правила страхования приобретают важное практическое значение, определяя направления развития страховой политики и возможности унификации полисных условий для тех или иных сфер страхования.

Таким образом, совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании, центральное место в котором принадлежит гражданско-правовым источникам во главе с ГК РФ.

Авторитетное мнение

Требуется отметить и еще одну общую черту развития финансового законодательства — некоторое сокращение сферы регулирования за счет того, что ряд институтов, традиционно считавшихся финансово-правовыми, с принятием новых законодательных актов приобретает преимущественно или полностью иную отраслевую принадлежность. Так случилось, например, с институтом страхования, ставшим всецело частью гражданского законодательства. (Н.А. Васецкий, Ю.К. Краснов)

В науке гражданского права к источникам страхового права традиционно относятся следующие:

• — гражданское законодательство;
• — иные правовые акты, содержащие нормы страхового права;
• — общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры России;
• — обычаи делового оборота;
• — акты высших судебных инстанций, содержащие нормы страхового права.

Страхование дважды упоминается в Конституции РФ. В п. 3 ст. 39 установлено, что «поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность», а в п. 1 ст. 41 установлено, что медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений.

Для регулирования медицинского, пенсионного, социального и иных видов обязательного страхования приняты специальные федеральные законы.

Не следует относить к числу источников страхового права акты специального органа исполнительной власти — Федеральной службы страхового надзора (ФССН). Отношения между страховщиками и ФССН основаны на административно-властном подчинении и не являются страховыми отношениями. Поэтому правовые нормы, регулирующие такие отношения, являются нормы не страхового, а административного права. Более того, согласно п. 7 Положения о Федеральной службе страхового надзора (утв. постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 N 330) «Федеральная служба страхового надзора не вправе осуществлять в установленной сфере деятельности нормативно-правовое регулирование, кроме случаев, устанавливаемых указами Президента Российской Федерации и постановлениями Правительства Российской Федерации».