Кредитор и должник

Содержание

Кредитор

Кредитор (Creditor) — это

Кредитные компании, в том числе частные банки, наделяются специальной правоспособностью. При этом банки могут осуществлять банковские операции на основании лицензии, а также другие договора, на которые нет запрета. Закон устанавливает запрет кредитной фирмы заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (ст. 5).

Многочисленные частные банки принято классифицировать по различным основаниям.

По видам банковских операций, которые осуществляют банки их можно подразделить на две группы:

— универсальные банки — осуществляющие широкий круг банковских операций;

— специализированные банки — оказывающие преимущественно один вид или ограниченное число видов услуг, например, сберегательные операции.

В Российской Федерации, как и в других странах, практика идет по пути создания универсальных банков.

По наличию у банка филиалов можно выделить банки, имеющие филиалы и бесфилиальные банки.

По территории, на которую распространяется деятельность того или иного банка, их можно разделить на региональные банки, деятельность которых осуществляется на ограниченной территории, и банки, не ограничивающие себя территориальными рамками.

Территориальное распределение банковских организаций отличается крайней неравномерностью.

Большое число крупных банков существует в таких городах, как Москва, Санкт-Петербург, Уфа, Екатеринбург, Владивосток и др. Очень мало банков работают в сельской местности, в дальних районах.

Особенностью российского банковского рынка является то, что большинство банков (особенно в провинции) имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных рынков. Это говорит о неразвитости системы частных банков.

В зависимости от организационно-правовой формы, в которой создаются банки, их подразделяют на акционерные и паевые банки.

Согласно ст. 1 закона «О банках и банковской деятельности в РСФСР» кредитные компании, в том числе банки, могут быть созданы в форме акционерных обществ, обществ с ограниченной и дополнительной ответственностью.

Выделяют крупные, средние и мелкие банки. Классификация частных банков на указанные группы имеется в специальной литературе. Однако на сегодняшний день наше законодательство не содержит конкретных критериев для отнесения частных банков к той или иной группе. Ранее центрбанк РФ рассматривал в качестве мелких банков те из них, которые имели уставный капитал до 5 млн руб., средних — до 25 млн руб., крупных банков — свыше 100 млн руб. Но в связи с решением центробанка России об увеличении минимального уставного капитала частных банков до 100 млн руб. необходимо выработать другой подход для классификации банков на мелкие, средние и крупные.

В зависимости от базы, на которой они создавались, их подразделяют на банки, созданные на базе бывших государственных спецбанков, и частные банки, образованные впервые. Данная классификация используется в связи с тем, что между этими группами банков сохраняется определенное неравенство. Банки, созданные на базе прежних спецбанков, находятся в лучшем положении. Они имеют более надежную клиентуру, более квалифицированные кадры, чем вновь образованные банки.

Наиболее значительной как по количественным характеристикам, так и по их влиянию на российский банковский рынок является первая группа. Вместе с тем исследования показали, что новые банки гораздо активнее проводят операции по кредитованию и привлечению средств клиентов.

Также менее часто новые банки пользуются межбанковскими кредитами. Это объясняется тем, что новые банки за получением межбанковского займа вынуждены обращаться к другим частным банкам или на биржу и получать их под очень высокий процент. В свою очередь старые банки, как правило, получают относительно более дешевые централизованные займы.

В зависимости от источников формирования уставного капитала все банки разделяют на банки, уставный капитал которых полностью образован за счет взносов российских юридических и физ. лиц, и банки с иностранными инвестициями.

В соответствии с «Положением об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Центрального банка Российской Федерации на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной фирмы за счет средств нерезидентов» от 23.04.97 № 437 под кредитными организациями с иностранными инвестициями понимаются кредитные компании — резиденты, уставный капитал которых сформирован с участием средств нерезидентов независимо от их доли в уставном капитале.

По структуре клиентов того или иного банка их подразделяют на банки, совершающие операции с любой клиентурой, и банки взаимного ссуды. Деятельность последних основывается на принципах кредитной кооперации. Они привлекают средства своих участников (пайщиков, акционеров) и осуществляют кредитование только этих лиц.

Частный кредитор

Как правило, новые инструменты финансового кредита появляются лишь в том случае, когда случается экономический коллапс и банковская система кредитования ослабевает.

В этой ситуации на арене появляются частные заемщики, которые помогают решать различные финансовые проблемы бизнесменам из сектора мелкого бизнеса и физ. лицам, естественно, под гораздо более высокие проценты, нежели в банках.

Частным заемщиком, по сути, может стать каждый, у кого имеются свободные денежные средства. Займ от частных лиц предлагается кредитору с обеспечением долга движимого и недвижимости, а также ценных бумаг и драгметаллов. Такой займ заверяется нотариально, поэтому является вполне законным. Но не всегда частный займ оказывается для кредитора тем спасением, на которое он рассчитывает.

Кредитор обращается к частным заемщикам, чтобы не проходить обязательную процедуру проверки платежеспособности в банке, если имеет плохую кредитную историю или работает без официального трудоустройства. Для получения частного займа кредитор должен предоставить инвестору документы на имеющееся у него имущество, которое должно в дальнейшем стать залоговым. Инвестор не интересуется, на какие цели берется займ и из каких источником кредитор собирается погашать ежемесячные проценты по займу.

Проценты по выплатам за займ оказываются гораздо больше, чем в банковских учреждениях. Их размер составляет 5-6% в месяц и выше. Однако для некоторых людей такой вид кредитования становится единственно возможным, если по каким-либо причинам банки отказывают им в кредитном займе, а необходимо срочно получить на руки крупную сумму денежных средств. Частный заемщик не интересуется среднегодовым выгодой кредитора, его кредитной историей, стажем работы, семейным положением и другими вопросами, какие являются важными для банковских организаций.

Займ от частных лиц: основные особенности

1) Возможность быстро получить займ на различные нужды (лечение, образование, покупку земли, квартиры, бытовой техники и т.д.).

2) Широкий выбор удобных для кредитора способов погашения ссуды.

3) Возможность не предоставлять документы о своей платежеспособности.

4) проценты по погашению частного займа гораздо выше, чем в банковских учреждениях.

На первый взгляд, кажется, что взять займ от частных лиц достаточно просто. На самом деле кредитору нужно хорошенько поискать инвесторов, так как предложений имеется уйма, но людей, действительно готовых ссудить деньги без обмана, оказывается не так уж и много.

Инвесторы не стоят с плакатами на улицах и не зазывают всех подряд, предлагая взять у них деньги. Поэтому надежного частного заемщика, оказывается, найти непросто, хотя предложений о заманчивых кредитных кредитах сейчас достаточно много в Интернете.

Представим себе на минутку, что именно мы являемся частными заемщиками. Для возврата своих денег нам нужны какие-то гарантии, а значит, человеку, совершенно нам незнакомому, мы вряд ли ссудим крупную сумму денег. Поэтому чаще всего, даже под нотариально заверенное имущество частные заемщики выдают лишь небольшие займы. Кредитору, нуждающемуся в определенной сумме денег, приходится искать двоих, троих, а то и большее число заемщиков, если речь идет о покупке квартиры или другой крупной недвижимости.

С гораздо большим желанием выдаются займы под реализацию бизнес-проектов. Но если инвестор заинтересуется продвижением проекта, то может пожелать стать совладельцем вновь образованной компании, что кредитору никак не выгодно.

Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что главным преимуществом получения частного ссуды является его «прозрачность». Получить займ от частных лиц может любой человек, которому отказали банки. В эту категорию граждан РФ попадают люди с плохой кредитной историей (должники и те, кто задержал выплаты по ссуде), а также студенты, Пенсионеры и временно не работающие.

Например, в некоторых частных компаниях практикуется выдача заработной платы в конвертах, когда владелец бизнеса пытается утаивать налоги от государства. Естественно, что служащие таких компаний не могут предоставить справку о годовом профите из бухгалтерии компании, поэтому лишены возможности взять займ в банковском учреждении, и вынуждены в случае крайней нужды обращаться к частным заемщикам.

Главным недостатком такого частного кредитования являются большие проценты, которые придется выплачивать кредитору ежемесячно. Риск быть обманутым есть всегда — как одной стороной (заемщиком), так и другой (кредитором).

Каждый решает сам, стоит ли прибегать к полусомнительному способу получения займа или все же попытаться договориться с банком. Хотя частное кредитование и является в нашей стране законным, однако риск потерять деньги или залоговое имущество имеется немалый. Не стоит сбрасывать со счетом и немалые проценты, которые приходится выплачивать кредиторам ежемесячно частным заемщикам. Довольно часто займ от частных лиц оказывается для кредитора настоящей кабалой, из которой не удается выйти долгое время.

Права и обязанности кредитора в банковском праве

Для полного и всестороннего раскрытия данного вопроса целесообразно разделить весь комплекс прав и обязанностей заемщика на два вида: до момента заключения договоренности потребительского ссуды и с момента такового.

Права и обязанности заемщика до заключения концессии потребительского займа. Основным правом кредитной фирмы на этой стадии является право на отказ от предоставления потребительского ссуды, так как реализация этого права изначально позволяет избежать «проблемных» кредитных отношений.

Данное право предусмотрено п. 1 ст. 821 ГК РФ, согласно которому заемщик вправе отказаться от предоставления кредитору предусмотренного кредитным договором займа полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная кредитору сумма не будет возвращена в срок.

Сразу же отметим, что данное право у заемщика может возникнуть не только до заключения сделки, но и после. Это возможно в случае предоставления денежных средств частями (например, в виде кредитной линии) и когда какую-то сумму заемщик-потребитель уже получил. Подобное право также следует из п. 2 ст. 328 ГК РФ.

Указанное положение не является абсолютно новым для российского законодательства. Похожее правило содержалось в ГК РСФСР 1922 г. Статья 219 устанавливала, что лицо, обязавшееся по предварительному договору дать взаймы, может требовать расторжения предварительного соглашения, если впоследствии имущественное положение контрагента значительно ухудшится, в частности, если он будет признан несостоятельным или приостановит платежи.

Договор потребительского ссуды всегда заключается в том предположении, что ко времени, назначенному для его исполнения, имущественная состоятельность заемщика-потребителя не уменьшится настолько, чтобы для заемщика могла возникнуть серьезная угроза потери суммы займа.

Гражданский кодекс РФ, предоставляя заемщику подобное право, не дает какого-либо примерного перечня обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленные кредитору денежные средства будут возвращены в срок. К таким обстоятельствам можно отнести, например, отсутствие трудовой деятельности у заемщика-потребителя, поскольку, как правило, это является основным источником его доходов, из которых погашается долг перед кредитной компанией.

Кроме того, заемщики разрабатывают различного рода системы анализа кредитоспособности потенциального заемщика-потребителя (подробнее об этом уже велась речь в п. 3.2 данной работы), дабы предостеречь себя от заключения договоренности потребительского ссуды с «сомнительными» клиентами.

Обстоятельства, «очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная кредитору сумма не будет возвращена в срок» (п. 1 ст. 821 ГК РФ), все же должны удовлетворять следующему требованию: они должны указывать на то, что в срок не будет возвращена предоставленная кредитору сумма займа, т.е. основная сумма долга. Угроза возникает для надлежащего исполнения кредитором только одной его обязанности, но не другой — по уплате процентов. При отсутствии угрозы для основного долга обстоятельства, свидетельствующие о том, что проценты не будут уплачены своевременно или вообще не будут уплачены, не дают заемщику возможности отказаться от предоставления ссуды.

Перечисленные заемщиком обстоятельства должны быть очевидными не только для него самого, но и для кредитора, так как бремя доказывания угрожающих возврату займа обстоятельств лежит на кредиторе, ибо именно он ссылается на них, отказывая кредитору в предоставлении денежных средств. Следовательно, необходимо закрепить в законе о потребительском кредитовании условие, обязывающее заемщика предоставлять кредитору в письменной форме аргументированный отказ от предоставления (в получении) ссуды с указанием обстоятельств, повлиявших на такой отказ.

Кроме того, данный документ поможет судам наглядно определить наличие или отсутствие немотивированного отказа заемщика в предоставлении заемщику-потребителю денежных средств (займа).

До заключения концессии потребительского ссуды заемщик также обременен обязанностью предоставить достоверную и полную соответствующую информацию потенциальному заемщику-потребителю, необходимую для заключения сделки потребительского займа. Соответственно, с данной обязанностью заемщика корреспондирует право заемщика-потребителя на получение подобной информации.

Данная информация включает в себя несколько составляющих.

Согласно ст. 8 закона «О банках и банковской деятельности» при осуществлении банковских операций кредитная фирма обязана по требованию физического или юрлица предоставить лицензию на осуществление банковских операций.

Применительно к потребительскому кредитованию данную обязанность более детально конкретизирует п. 2 ст. 9 закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому если вид деятельности исполнителя (в нашем случае кредитная компания) подлежит лицензированию, то до сведения приобретателя должна быть доведена информация о виде деятельности исполнителя, номере и сроке действия лицензии, а также информация об органе, выдавшем исполнителю данную лицензию.

Заемщик обязан до заключения соглашения предоставить информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского ссуды. Эта обязанность вытекает из ст. 10 закона о защите прав потребителей, в соответствии с которой исполнитель обязан своевременно предоставить приобретателю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Данную статью закона РФ дополняет и конкретизирует специальное банковское законодательство. В частности, абз. 7 ст. 30 закона о банках обязывает кредитные фирма до заключения договоренности потребительского займа предоставить заемщику-потребителю информацию о полной стоимости ссуды.

В соответствии сп. 2.1 указания Центральный банк Российской Федерации N 2008-У информация о полной стоимости займа должна включать в себя платежи кредитора по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного концессии, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного сделки, в том числе:

— по погашению основной суммы долга по займу;

— по уплате процентов по ссуде;

— сбор (комиссия) за рассмотрение заявки по займу (оформление кредитного соглашения);

— комиссия за выдачу ссуды;

— комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов кредитора (если их открытие и ведение обусловлены заключением кредитного договоренности);

— комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

— комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;

— Платежи кредитора в пользу третьих лиц, если обязанность кредитора по таким платежам вытекает из условий кредитного концессии, в котором определены такие третьи лица.

Кроме специальной информации, связанной с заключением сделки потребительского займа, кредитная компания также обязана предоставлять информацию о себе как о юр. лице: фирменное наименование, место нахождения (адрес), режим работы и т.д. (ст. ст. 8, 11 закона о защите прав потребителей).

Более того, за введение физических и юрлиц в заблуждение путем непредоставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации кредитная фирма несет ответственность (абз. 2 ст. 8 закона о банках).

В настоящее время в российском законодательстве отсутствуют специальные требования к рекламе условий потребительского кредитования, что негативно влияет на возможность заемщиков-потребителей выбора услуги на рынке кредитования.

Согласно п. 7 ст. 5 ныне действующего Федерального закона N 38-ФЗ «О рекламе» не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Применительно к потребительскому кредитованию в банковской сфере существенной должна являться информация, способная не только повлиять на решение потребителей обратиться за получением ссуды, но и обмануть их ожидания, сформированные рекламной информацией, относительно самой возможности получения займа, получения необходимой суммы ссуды, а также стоимости предоставления займа. Так, согласно ч. 3 ст. 28 закона о рекламе, «если реклама услуг, связанных с предоставлением ссуды, пользованием им и погашением займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость ссуды для кредитора и влияющие на нее».

Закон о рекламе трансформировал понятие недобросовестной рекламы и в значительной степени усилил регулирование рекламы финансовых услуг, в том числе предоставления потребительских ссуд. С его принятием в случае аналогичных вышеуказанным нарушений судами применяется ст. 28 «реклама финансовых услуг».

В некоторых случаях банки в тексте рекламной информации предлагают приобретателю, заинтересовавшемуся определенным видом кредитного продукта, получить дополнительную информацию по телефону, на сайте, в подразделении банка. Но это не может быть расценено как опубликование существенной информации в рекламе.

Более того, сложившаяся ситуация с «рекламированием» недостоверной или неполной информации кредитной фирмой об условиях предоставления потребительских займов невыгодна не только заемщику- приобретателю, но и самому заемщику. Ведь юридически образованный кредитор может получить займ, потратить его на свои нужды, в том числе в соответствии с условиями соглашения, а затем оспорить заключенный договор в суде по мотивам заключения договора под влиянием обмана или заблуждения.

Права и обязанности заемщика с момента заключения договоренности потребительского займа. В соответствии сп. 1 ст. 819 ГК РФ с момента заключения кредитного концессии для заемщика возникает обязанность предоставить кредитору денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Данная обязанность заемщика является важнейшей, так как ее исполнение влечет начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму и служит одним из оснований для истребования заемщиком этой суммы.

Займ предоставляется заемщиком во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие сделки банковского ссуды от реального соглашения кредита, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Порядок предоставления потребительского займа установлен Положением Центральный банк Российской Федерации (Банк России) N 54-П, согласно п. 2.1.2 которого предоставление (размещение) банком денежных средств физлицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика — физ. лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет (помимо расчетного счета клиента) по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физлиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Предоставление (размещение) средств в иностранной валюте физ. лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.

Из п. 2.2 Положения следует, что предоставление банком потребительских ссуд осуществляется следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег кредитору — физ. лицу;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением договора/договоренности, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств;

3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями концессии банковского счета предусмотрено проведение указанной операции;

4) другими способами, не противоречащими действующему законодательству и настоящему Положению.

Из смысла нормы п. 2.1.2 Положения следует, что Центробанк России устанавливает запрет на предоставление ссуды заемщику-потребителю, минуя его банковский счет или его руки, а именно: если у потенциального заемщика-потребителя отсутствует банковский счет, а у банка нет кассы для выдачи наличных (например, в торговом зале, куда гражданин пришел за покупкой и где оформляют займ), выдача займа становится невозможной.

Перечень способов предоставления денежных средств, закрепленных в Положении, не является исчерпывающим. Однако формулировка «другими способами, не противоречащими действующему законодательству и настоящему Положению» порождает теоретический вопрос, имеющий практическое значение, о возможности исследования правил п. 2.1 Положения Центробанк Российской Федерации на соответствие общегражданскому законодательству.

Установление правил, касающихся порядка предоставления и погашения займов, реализовано российским центральным банком в рамках полномочий, которыми он наделен в силу Федерального закона «О российском центральном банке (Центральном банке Российской Федерации)». Согласно данному закону (ст. 4) Центробанк РФ устанавливает правила проведения банковских операций, которые согласно ст. 7 закона обязательны для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов России, органов местного самоуправления, всех юридических и физ. лиц. Учитывая частноправовой характер банковских операций, а следовательно, и тех отношений, которые опосредуют такие операции, можно сделать вывод о том, что российский ЦБ осуществляет регулирование частноправовых отношений в пределах, предусмотренных законом о Центральном банке Российской Федерации (Банк России). Поскольку ГК РФ не отдает приоритет в урегулировании отношений, возникающих из кредитного сделки, специальному банковскому законодательству, нормы Положения Банк России N 54-П должны соответствовать Гражданскому кодексу РФ.

Оказание банковских услуг по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах, осуществляется на возмездной основе, т.е. налицо необходимость заключения дополнительных соглашений. Однако, как нами было доказано ранее, кредитная компания не имеет права включать в договор потребительского ссуды условие о том, что займ выдается только путем зачисления средств на счет заемщика- приобретателя или погашается только путем перечисления со счета последнего, и тем самым создавать основания для взимания дополнительных платежей, так как это нарушает положение п. 2 ст. 16 закона о защите прав потребителей, запрещающее обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Место исполнения кредитного обязательства, отличного от банковского счета заемщика-потребителя, может определяться из существа обязательства. В первую очередь это касается целевого займа, существо которого определяется через содержание п. 1 ст. 814 ГК РФ: «Если договор кредита заключен с условием использования кредитором полученных средств на определенные цели (целевой заем), кредитор обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы ссуды». В качестве цели такого займа может выступать, в частности, оплата потребительских товаров. Достижение цели в таких случаях может быть обеспечено, если банк-кредитор обеспечит перемещение денежных средств не на банковский счет заемщика-потребителя, а на счет третьего лица (торговых организаций), что будет соответствовать исполнению кредитного обязательства надлежащему субъекту в надлежащем месте.

Таким образом, займ будет считаться предоставленным заемщику- приобретателю не только в случае зачисления суммы ссуды на его банковский счет, открытый в банке-кредиторе, или выдачи заемщику-потребителю денежных средств через кассу банка, но и в случае зачисления суммы займа на любой другой банковский счет, как принадлежащий, так и не принадлежащий заемщику-потребителю, открытый как в банке-кредиторе, так и в любом другом банке.

С момента предоставления заемщику-потребителю денежных средств у заемщика помимо права на возврат ссуды и уплаты причитающихся процентов появляются и иные права, вытекающие из соглашения потребительского займа.

Данное право заемщика будет рассмотрено нами далее в рамках обязанности заемщика-потребителя по возврату ссуды и уплаты процентов по нему.

В связи с тем что договор потребительского займа изначально предполагается в качестве целевого, на него распространяются правила ст. 814 ГК РФ о целевом займе. В частности, заемщик имеет право контроля за целевым использованием предоставленных заемщику-потребителю денежных средств. В случае невыполнения последним условия договоренности о целевом использовании суммы потребительского ссуды заемщик вправе потребовать от заемщика-потребителя досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов.

Как было отмечено ранее, заемщик вправе уступить свое право требования возврата ссуды и уплаты процентов другой кредитной компании, имеющей соответствующую лицензию.

Помимо обязанностей, вытекающих из концессии потребительского займа, заемщик также обременен иными публично-правовыми обязанностями, непосредственно связанными с заключением кредитных договоров, а именно:

1) в соответствии сп. 3 ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях» кредитные фирмы обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, указанную в законе, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в реестр бюро кредитных историй;

2) в соответствии со ст. 26 закона о банках кредитные компании обязаны соблюдать банковскую тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов.

Источники и ссылки

ru.wikipedia.org – Википедия, Свободная энциклопедия

dic.academic.ru – Словари и энциклопедии на Академике

my-dictionary.ru – Толковый словарь онлайн

vedomosti.ru – Ведомости – деловая газета. Новости, аналитика, прогнозы.

be5.biz – Институт экономики и права Ивана Кушнира

enc-dic.com – Энциклопедии & Словари

abc.informbureau.com – Экономический словарь

xreferat.ru – банк рефератов, сочинений, докладов, курсовых и дипломных работ

ucheba-legko.ru – Крупнейший портал по учебе

goldinvestor.ru – Золотой инвестор, ценные бумаги, инвестиции, куда вложить деньги

бизнес-учебники.рф — Бесплатная бибилиотека Бизнес-Школа: книги о бизнесе

деньги-деньги.рф — Портал Деньги+Деньги: все о деньгах, как заработать деньги

realtypress.ru — ипотека и ипотечное кредитование

Кредитор это кто должен или кому должны

КРЕДИТОР — (creditor) Тот, кому организация или частное лицо задолжали деньги. В балансе компании (balance sheet of company) показывается общая сумма кредиторской задолженности и проводится различие между кредиторами, задолженность которым должна быть… … Финансовый словарь

КРЕДИТОР — (лат. creditor, от credere верить). Дающий деньги взаймы; отпускающий товар в долг. Словарь иностранных слов, вошедших в состав русского языка. Чудинов А.Н., 1910. КРЕДИТОР [лат. creditor Словарь иностранных слов русского языка

Кредитор — – юридическое или физическое лицо, перед которым у другой стороны имеется обязательство, например задолженность, вследствие того, что ей был предоставлен кредит. Гражданский кодекс РФ, в частности ст. 307, трактует понятие «кредитор» шире, чем… … Банковская энциклопедия

Кредитор — (от лат. creditor веритель, от лат. credo верю) физическое, юридическое лицо или вообще субъект, один из участников гражданского правоотношения (обязательства), который в этом обязательстве имеет право потребовать от… … Википедия

кредитор — заимодавец, цедент, займодавец, сокредитор Словарь русских синонимов. кредитор заимодавец (устар.) Словарь синонимов русского языка. Практический справочник. М.: Русский язык. З. Е. Александрова. 2011 … Словарь синонимов

кредитор — а, м. créditeur <лат. creditor. Заимодавец. Сл. 18. Чтоб те господа гарнизонные Офицеры, которые гражданам должны .. <пока> они своих кредиторов не удовольствуют, прежде отсюды не отпускалися. 29.9. 1710. // ПСЗ 4 565. А наши кредиторы… … Исторический словарь галлицизмов русского языка

кредитор — 1. Один из участников кредитных отношений, выступает как субъект, предоставляющий ссуду. 2. В гражданском праве это сторона в обязательстве, которая имеет право требовать от другой стороны должника исполнения обязанности совершить определенные… … Справочник технического переводчика

Кредитор — (creditor) Тот, кому организация или частное лицо задолжали деньги. В балансе компании (balance sheet) показывается общая сумма кредиторской задолженности и проводится различие между кредиторами, задолженность которым должна быть погашена в… … Словарь бизнес-терминов

кредитор — КРЕДИТОР, книжн. займодавец, устар. заимодавец … Словарь-тезаурус синонимов русской речи

Кредитор — (от лат. creditor веритель; англ. creditor) в гражданском праве сторона в обязательстве, имеющая право требования, обращенное к др. стороне (должнику). Природа отношений К. должник имеет двойственное значение. В качестве К. выступают обе … Энциклопедия права

КРЕДИТОР — 1) в гражданском праве сторона в обязательстве, которая имеет право требовать от другой стороны должника совершить определенные действия (передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.) либо воздержаться от их совершения. В… … Юридический словарь

Отношения должника и кредитора в гражданском праве

Современное общество невозможно представить без ситуаций, подразумевающих возникновение долговых обязательств (кредитные договора, соглашения по займу, не оплаченные акты оказания услуг и выполненных работ, просроченные платежи по ЖКХ и т. д.). Поэтому участникам спора необходимо знать свои права и обязанности, чтобы на законных основаниях защищать свои интересы и не попадаться на уловки недобросовестной стороны.

Такие знания помогут избежать неблагоприятных последствий в случае образования задолженности и грамотно действовать при взыскании денежных средств. Поэтому важно рассмотреть отношения должника и кредитора в гражданском праве. Какими правами и обязанностями наделен каждый из них, и какая роль отведена поручителю.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону

Черты должника и кредитора

Важно иметь четкое представление о взаимоотношениях между заимодателем и заемщиком, знать отличительные черты, основываясь на нормативных актах. Но сперва уточним, кто такой кредитор и должник.

Должник – это группа лиц или лицо (физическое или юридическое), имеющее денежные, имущественные обязательства (исходя из ст. 307 ГК РФ, они могут заключаться в погашении кредитной задолженности, реализации собственности, оплаты неустойки и т. п.) перед гражданином или организацией.

При этом лицо, допустившее просрочку платежей должно не только исполнить свои обязанности, но и возместить причиненные убытки.

Кредитор – это лицо (физическое или юридическое), перед которым должник несет определенную ответственность, заключающуюся в выполнении обязательств и условий, согласно заключенному между сторонами соглашению. При этом кредитор должен признать исполнение обязательств заёмщиком, в противном случае последний вправе не оплачивать проценты за каждый день просрочки и требовать возмещения ущерба (ст. 406 ГК РФ).

Внимание! Кредитор может передать право взыскания задолженности третьему лицу, уведомив об этом письменно должника во избежание нежелательного исхода. Первый заимодатель всегда несет ответственность за недействительность переуступленного права требования возврата долга (ст. 390 ГК РФ), но уже не имеет отношения к тому, насколько хорошо или плохо исполняются обязательства, однако он может выступить как поручитель. При этом не допускается передача личного требования, например, по оплате алиментов (ст. 383 ГК РФ).

Таким образом, заемщик должен исполнить определенные обязательства в установленный срок перед заимодателем, который в свою очередь обязан принять их или признать выполнение требований ненадлежащим. Кредитор может требовать погашения задолженности в суде, но только после соблюдения претензионного порядка.

Отношения сторон в гражданском праве

Должник и кредитор в гражданском праве имеют определенные права и обязанности, их взаимоотношения строго регламентируются законом. Можно обозначить следующие способы сотрудничества участников долговых обязательств:

  1. Переуступка права требования на взыскание задолженности третьей стороне (гл. 24 ГК РФ).
  2. Оспаривание договора, признание его недействительным, в частности в процедуре банкротства можно опротестовать соглашения по уплате налогов, брачному договору, залогу, платежам и оплате зарплаты (ст. 166 ГК РФ).
  3. Аннулирование договора в случае грубых нарушений, будь то не оплата по кредитному соглашению или договору подряда, кредитор вправе направить должнику претензию с соответствующими требованиями (ст. 450 ГК РФ).
  4. Окончание действия обязательств из-за прекращения финансовых отношений на законных основаниях, например, невозможность исполнить требования, новация, смерть физического лица или ликвидация организации, прощение задолженности, мировое соглашение, совпадение заимодателя и заемщика в одном лице и т. д. (ст. 416 ГК РФ).

Интересно, что обеспечить выполнение обязательств можно такими методами:

  • неустойка и штрафные санкции за несвоевременную оплату платежей и каждый день просрочки за пользование денежными средствами;
  • залог, который дает право взыскателю требовать возвращения долга за счет объектов собственности неплательщика (например, в случае возникновения задолженности её можно погасить заложенным имуществом);
  • задаток в качестве обеспечения исполнения заключенного соглашения;
  • удержание, например, денежных средств из заработной платы или имущественного предмета до погашения долга, вплоть до его реализации при неисполнении обязательств со стороны должника;
  • поручительство за выполнение требований взыскателя, в случае неисполнения обязательств поручитель и заемщик несут солидарную ответственность (поручитель может требовать компенсации расходов от должника);
  • гарантийное письмо об исполнении требований в определенный срок.

Ответственность за неисполнение обязательств

При этом за неисполнение обязательств должным образом предусмотрена гражданско-правовая ответственность, которая может быть выражена следующим образом по отношению к неплательщику:

  • компенсация причиненного ущерба за несвоевременное погашение задолженности (ст. 15 ГК РФ);
  • утрата задатка (ст. 381 ГК РФ);
  • оплата неустойки (ст. 330 ГК РФ).

Однако для того, чтобы привлечь лицо к ответственности, необходимо установить факт ненадлежащего исполнения обязательств и аргументированно доказать вину. Как видим, круг взаимодействия заемщика и заимодателя достаточно широк и строго регламентирован законом. А какими правами и обязанностями они обладают?

Права и обязанности должника

Если коротко, то должник имеет право переуступить свои долговые обязанности другой стороне, если это согласуется с условиями соглашения, и не выплачивать проценты, если истек срок исковой давности (3 года со дня образования задолженности). При этом он обязан полностью и в установленный период времени исполнить обязательства.

Расширенный список прав заемщика сводится к следующему:

  • досрочное погашение задолженности, если это не противоречит федеральным законам и договору;
  • переуступка долговых обязательств третьему лицу;
  • неоплата процентов за пользование чужими денежными средствами, если истек срок исковой давности;
  • погашение долга альтернативными способами, подразумевающими предоставление отсрочки или рассрочки платежей;
  • направление встречной претензии, встречного иска или обжалование решения суда;
  • доступ к имеющейся информации по делу в суде;
  • возможность внесения денежных средств на судебный счет, если взыскатель отказывается принимать оплату задолженности.

Обязанности стороны могут прописать в договоре, однако чаще всего для должника они подразумевают следующее:

  • возврат денежной суммы в полном объеме в определенный срок;
  • уплата неустойки, пени, штрафных санкций, согласно расчету итоговой суммы долга;
  • возмещение судебных издержек и компенсация причинённых убытков кредитору;
  • соблюдение закона о персональных данных, безопасное хранение личной информации;
  • соблюдение досудебного порядка решения проблемы;
  • активное участие в слушании дела.

Права и обязанности кредитора

Кредитор имеет право требовать от дебитора исполнения требований, согласно договору, и переуступать это право третьему лицу. К остальным правам относятся такие параметры:

  • требование возмещения убытков;
  • право на оплату неустойки, процентов и штрафных санкций;
  • обращение в службу судебных приставов с просьбой принять обеспечительные меры, например, наложение ареста на имущество неплательщика;
  • просьба запретить задолжавшему лицу выезд за пределы страны;
  • удержание и отчуждение предметов собственности должника в счет погашения задолженности;
  • обращение в суд с исковым заявлением по взысканию долга.

При этом заимодатель в гражданско-правовом поле обладает следующими обязанностями:

  • принять исполнение долговых обязательств;
  • не пропустить срок исковой давности, равный 3 года;
  • уведомить должника о наличии задолженности и сроках её погашения;
  • не разглашать информацию о персональных данных посторонним лицам;
  • соблюдать претензионный порядок урегулирования конфликта;
  • предоставить в суде полную информацию и доказательства вины дебитора.

Как видим, стороны обладают многочисленными правами и обязанностями. От соблюдения которых зависит не только итог долговых отношений, но и возможность наступления ответственности за несоблюдение своих обязательств.

Для чего нужен поручитель

С понятием должника и кредитора мы разобрались. Стоит отметить ещё одного участника, который может появиться в ходе денежного спора. Речь идет о поручителе.

Поручителем является лицо, обязующееся перед заимодателем нести ответственность за выполнение заемщиком своих обязательств полностью или частично. Это означает, что в случае невозможности выплатить долг должником, его обязан погасить поручитель (п. 1 ст. 363 ГК РФ).

Внимание! В соответствии со ст. 365 ГК РФ, поручитель может требовать от дебитора компенсации понесенных расходов, связанных с погашением задолженности.

Указанное лицо нужно для кредитора в качестве страховки выданного кредита. Кроме того, некоторые банковские организации снижают процентную ставку по договорам, в которых задействован поручитель. Поэтому заемщику бывает выгодно заручиться такой поддержкой. А какие права имеет поручитель? Ряд таких прав указан в российском законодательстве, в частности в ст. 365 ГК РФ, и сводится к следующему при исполнении обязанностей:

  1. Он становится кредитором по отношению к заемщику после того, как исполнил его обязательства, и может требовать от него погашения задолженности, процентов и прочих расходов.
  2. В случае уплаты долга, кредитор передает поручителю все документы, обосновывающие законность требований к дебитору.
  3. Он может направлять возражения заимодателю, если тот нарушает какие-либо условия соглашения.
  4. Обязательство можно не исполнять до тех пор, пока у взыскателя есть возможность удовлетворить требования за счет денежных средств или имущества дебитора.

При этом данная сторона конфликта может отказаться от долга с согласия кредитора и дебитора, если срок поручительства подошел к концу, кредитор передал требования третьему лицу, изменились условия договора без его согласия. Если заемщик прекратил своё существование, то поручительство передается по наследству, а считается исполненным при полном погашении долга.

Обязанности для поручителя предусмотрены следующие:

  • ответственность перед заимодателем за исполнение заемщиком своих обязательств;
  • погашение задолженности за должника, если у него нет для этого возможности;
  • оплата неустойки, процентов и штрафных санкций;
  • предоставлять всю необходимую информацию;
  • сообщать о ситуациях, которые могут негативно отразиться на оплате долга.

Поручителем по кредитному договору стоит выступать только в том случае, если вы уверены в своей финансовой состоятельности и трезво оценили свои возможности по исполнению обязательств за должника. Ведь неисполнение требований заимодателя способно испортить кредитную историю как заемщика, так и поручителя.

Во избежание нежелательных последствий при исполнении долговых обязательств важно знать свои права и обязанности, строго соблюдать нормативные акты и условия соглашения. Ведь за неисполнение законных требований взыскателя предусмотрена гражданско-правовая ответственность. При этом кредитор обязан принять исполнение обязательств, а должник погасить задолженность в установленный срок.

Для гарантированной оплаты долга можно заключить договор с поручителем, способным оплатить долг вместо заемщика. При этом он вправе требовать возмещения всех убытков от неплательщика. Важно осознавать свои возможности и риски при выполнении долговых обязательств.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Кто такой кредитор?

Понятие «кредитор» знакомо каждому. Термин является неотъемлемым элементом хозяйственных отношений и широко используется в банковских договорах и бухгалтерских документах.

Кому-то из нас приходилось сталкиваться с кредиторами лично, а кто-то знает о них лишь понаслышке. Что это за люди? Чем они занимаются и какими правами наделены согласно кредитным договорам?

Что означает слово «кредитор»?

В латинском языке глагол credo имеет значение «верю» и образует существительное creditor, обозначающее «веритель, заимодавец». История кредиторов и кредитных отношений в целом восходит к эпохе Древнего Рима, когда одна сторона предоставляла ссуду другой стороне на основании так называемых реальных договоров.

Институт финансового кредитования существовал и в Империи инков. В неурожайные годы из общественных хранилищ или складов правителя беднякам выдавалось зерно, стоимость которого они должны были возместить какими-либо работами.

Кто такой кредитор в банке?

В настоящее время термин имеет несколько определений. Если говорить о финансовых и банковских отношениях, то кредитором называют частное либо юридическое лицо, которое предоставляет другому лицу денежные средства или имущество и имеет право требовать их возврата.

Иными словами, под кредитором понимают лицо, перед которым у другой стороны имеются определенные обязательства.

Предметом кредиторских отношений выступает задолженность, а основанием для возникновения обязательств – договор, составленный в письменной форме. Согласно его условиям, должник обязуется вернуть полученное у кредитора в указанный срок, чаще всего – с выплатой определенного кредиторского вознаграждения (например, процентов).

Если срок выплаты истек, а платеж не совершается, договором могут быть установлены определенные пени, штрафы, которые заемщик должен выплатить в пользу кредитора.

Кто такой кредитор в бухгалтерском учете?

В бухучете термин «кредитор» имеет похожее определение и обозначает физическое лицо либо компанию, перед которой у конкретного предприятия имеется задолженность. Сумма отражается в бухгалтерском балансе и может выступать долгом по отношению к поставщикам, персоналу, внебюджетным организациям, налоговым службам и другим физическим или юридическим лицам.

Нужно заметить, что кредиторская задолженность считается неблагоприятным фактором для предприятия и значительно снижает показатели его ликвидности и общего финансового состояния.

В соответствии с договором, любой кредитор имеет определенные права и обязанности. Что касается прав, то он может требовать возврата задолженности или переуступать свои права третьим лицам без согласия заемщика. Если это оговорено в соглашении, кредитор имеет право взимать с должника штрафы и пени при просрочке, а также повышать процентную ставку на свое усмотрение.

В числе его обязанностей – выполнение условий договора относительно передачи денег или имущества заемщику и обеспечение выплаты долга (например, открытие счета). Также кредитор должен внимательно следить за сроками погашения задолженности, поскольку по закону исковая давность любого кредитного договора составляет 3 года.

Чем кредитор отличается от дебитора?

В переводе с латинского debitor означает «обязанный» и является бухгалтерским термином, выступающим прямой противоположностью кредитору. Если кредиторская задолженность подразумевает долги предприятия перед другими лицами, то дебиторская задолженность – это сумма, которую должны данному предприятию.

Предполагается, что средства компании, которой должны, используются не ею, а сторонними организациями. Дебитором можно назвать и физическое лицо, которое несет кредитные обязательства, то есть выступает должником кредитора.

Какими правами обладают обе стороны

Должником российское законодательство именует физическое или юридическое лицо, которое имеет ряд обязательств, направленных на кредитора. Они в обязательном порядке должны быть закреплены в договоре, заключенном между этими двумя сторонами.

Должник и кредитор в гражданском процессуальном праве определены в качестве сторон в обоюдных обязательствах. В качестве долга в этих отношениях выступают следующие факторы:

Т. е. должник, согласно экономическому определению, по отношению к кредитору – это дебитор. В любом обязательстве у кредитора всегда активная позиция. Это значит, что является той стороной, которая имеет все права истребовать выполнения долговых обязательств. Должнику же отводится позиция пассивная, т. е. он наделен ответственностью перед кредитором и обязан выполнять свои обязательства.

Следует отметить, что два этих понятия носят обобщенный характер. Они имеют специальные отдельные названия, которые проистекают из характера заключаемого договора. Например, при заключении договора займа должник будет именоваться заемщиком, а кредитор – заимодавцем.

Под категорию должник попадают лица, которых признали таковыми по причине причинения вреда имуществу.

Обязанности сторон

Если рассматривать взаимоотношения через призму обязательств, то обязанности, впрочем, как и права, возникают лишь между должником и кредитором. У иных лиц в данном случае обязанности отсутствуют, даже если они участвуют в процедуре (если это не определено отдельно условиями договора).

Согласно российским законам, должник обладает правом не исполнять обязательство лично, а возложить его на иное лицо. Если договором не предусмотрена невозможность такой процедуры, то кредитор обязан согласиться с этим.

Каждая сторона обязательства может выступать в единственном лице, а может быть представлена несколькими субъектами (множественность лиц). Она может возникнуть на начальном этапе (например, когда помещение, имеющее несколько хозяев, сдают в аренду), а может возникнуть и в процессе (например, при реорганизации юридического лица).

При такой форме допустимы следующие варианты:

  • Когда кредитор – это не одно, а сразу несколько лиц (активная множественность).
  • Если более одного лица выступают в качестве должника (пассивная).
  • Сразу несколько лиц у обеих сторон обязательства (смешанная).

При такой форме обязательства могут быть следующих видов:

При долевом обязательстве возможно возникновение множественности всех трех видов. Если она является активной, то у каждого кредитора есть право требования исполнения обязательств в его пользу в равных долях.

В случае когда множественность пассивная, должник исполняет обязательства в соответствующей доле каждому кредитору. Здесь типичным примером может являться дележ имущества между наследниками.

При смешанной форме и должники, и кредиторы имеют право требовать исполнения обязательств в определенных долях. К примеру, когда жилплощадь, принадлежащую нескольким владельцам, продают ее нескольким лицам.

Солидарное обязательство возникает в следующих случаях:

  • Когда оно предусмотрено заключенным договором.
  • Если таковое установлено законом.
  • При условии, что предмет обязательства является неделимым.

Когда обязательства касаются предпринимательской деятельности, закон устанавливает противоположную презумпцию. Такие обязательства расцениваются как солидарные (если закон не предусматривает иное).

Как происходит взаимодействие должника и кредитора

Если в процессе совершения сделки должник серьезно нарушает свои обязательства, у взыскателя есть право подать требование расторжения договора. В качестве причин могут расцениваться следующие действия:

  • Если должник не исполняет денежные обязательства по любой причине (неплатежеспособность не является аргументом в пользу неплательщика).
  • Нарушения условий договора аренды и т. п.
  • Задолженность по договору аренды.
  • Просрочка платежей и пр.

В таком случае первоначально кредитор составляет письменную претензию и уведомляет должника, отправив ее на его адрес. На этом этапе возможно обоюдное прекращение договора до суда. Всегда следует помнить, что на активность кредитора в первую очередь оказывает влияние поведение должника. В частности, регулярность общения. Его всегда необходимо держать в курсе своих финансовых возможностей.

Причины прекращения обязательств

Основания для прекращения обязательств могут носить принудительный характер, а могут быть по обоюдной договоренности.

Причинами принудительного прекращения могут являться следующие факторы:

  • Невозможность одной или обеих сторон исполнять обязательства.
  • В случаях, когда должник и кредитор совпали в одном лице.
  • Смерть участника договора.
  • Прекращение деятельности организации (ликвидация).

По одиночному или обоюдному волеизъявлению договор перестает действовать:

  • При условии, что исполнены все обязательства (к примеру, оказана услуга, возвращена вещь или при погашении долга и пр.).
  • При осуществлении уступки прав требований (цессия).
  • Переход долгового обязательства.
  • Когда произведен зачет.
  • В случае обновления обязательств.
  • Когда заимодавец отказывается от своих требований.
  • Если должник предоставляет отступное, т. е. что-либо взамен предусмотренных договором обязательств.
  • При обоюдных уступках (например, если решено заключить мировое соглашение, которое должно быть утверждено арбитражным судом).

Расторжение договора оформляется согласно нормам действующего на сегодняшний день российского законодательства только письменно. Оно может иметь следующие формы:

Особенности мирового соглашения

На какой бы стадии не находились долговые обязательства у сторон – участников всегда есть возможность заключить мировое соглашение. Сделать это может одна из сторон, арбитражный управляющий (право выбора этой кандидатуры есть и у должника, и у кредитора), если началось дело о банкротстве. Процедура эта имеет ряд характерных особенностей:

  • Обязательно устанавливается период, в течение которого должник обязан выполнить обязательство в денежном эквиваленте.
  • Существующий долг по кредиту может быть подвержен реструктуризации.
  • Возможна продажа личного имущества должника с целью погашения задолженности.
  • Сроки возврата долга допустимо отложить на определенный срок и при этом не распродавать имущество заемщика.
  • Должнику может быть предоставлено право сохранения своего бизнеса, т. е. его не будут объявлять банкротом.

Основная цель мирового соглашения – поправка платежеспособности должника. Заключение подобного соглашения осуществляется в несколько этапов:

  • Несостоятельный должник принимает соответствующее решение.
  • Совет кредиторов выносит свое одобрение.
  • Непосредственно заключение и подписание мирового соглашения.

Сам документ обязательно должен пройти процедуру утверждения арбитражным судом, который вправе отказать по нескольким причинам:

  • Если у должника наличествуют задолженности перед другими кредиторами.
  • Когда сам документ составлен с нарушениями.
  • При условии, что данное соглашение нарушает действующее законодательство России.
  • Когда документом не учитываются права третьих лиц.

При неисполнении обязательств, чтобы забрать свой долг, кредитор наделен правом на подачу в суд заявления о признании должника банкротом. Если в суде сумеют установить, что таковое произошло по вине кредитора, то сумма выплат может быть уменьшена.

Взыскание задолженности во время исполнительного производства процедуры банкротства возможно только в ряде случаев, которые напрямую зависят от времени появления и от характера задолженности.

Ряд должников, чтобы избежать выполнения обязательств, предпочитают ликвидировать компанию. В таком случае кредитор может обратиться в суд с просьбой обязать первых компенсировать всю задолженность. В отношении них, как и для должников, которые отсутствуют, возможно применение упрощенной процедуры банкротства.

Первой судебной процедурой, которая применяется к должнику, будет распоряжение его имуществом, когда составляется реестр кредиторов, их требований и выявляется с целью сохранения имущество.

Все имущество, стоимость которого превышает 100 тыс. рублей, может быть реализовано на электронных торгах. Совершаются они в виде аукционов. Кредитор имеет право контролировать законность распределения денежных средств, вырученных с торгов.

Занять денежные средства у банка могут многие. Но прежде чем решиться на такой шаг, стоит максимально рассчитать свои возможности и потенциальные риски, чтобы процедура банкротства не превратилась в реальность и не лишила имущества.

Об отличиях кредитора от инвестора и спонсора можно узнать из видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Другие определения

Гражданский кодекс Российской Федерации определяет должника как лицо, обязанное в силу обязательства совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определённого действия.

В соответствии с законом «О несостоятельности (банкротстве)» должником признаётся гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель, или юридическое лицо, оказавшиеся неспособными удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение срока, установленного Федеральным законом.

В бухгалтерском учёте дебиторами называются юридические лица и индивидуальные предприниматели, имеющие дебиторскую задолженность перед организацией-кредитором. Расчёты с дебиторами учитываются на счёте «Расчёты с разными дебиторами и кредиторами».

В соответствии с Законом «Об исполнительном производстве» должником является гражданин или организация, обязанные по исполнительному документу совершить определённые действия (передать денежные средства и иное имущество, исполнить иные обязанности или запреты, предусмотренные исполнительным документом) или воздержаться от совершения определённых действий (ст. 49).

В соответствии с Законом «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» должник — это физическое лицо, имеющее просроченное денежное обязательство (ст. 2).

Обязательным является условие наличия правоспособности и деликтоспособности, то есть наличие права и возможность нести ответственность за нарушение договоренности.

Права и обязанности должника

Основная статья: Обязательство

Права и обязанности должника возникают из условий договора, сделки, из актов государственных органов и органов местного самоуправления, из судебного решения, вследствие причинения вреда и из иных оснований, предусмотренных законом.

Со стороны должника так же, как и со стороны кредитора, может участвовать одно или несколько лиц. Если каждая из сторон по договору несёт обязанность в пользу другой стороны, то она считается должником другой стороны и одновременно её кредитором. Должник не может в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательства и изменить его условия, за исключением случаев, предусмотренных договором или законом. Должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом или условиями обязательства.

Должник вправе возложить исполнение обязательства на третье лицо если из закона или условий обязательства не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. В случае, если должник возложил исполнение обязательства на третье лицо, кредитор обязан принять исполнение. Следует различать исполнение обязательства третьим лицом и перевод долга, именно для перевода долга необходимо согласие кредитора.

Если в обязательстве участвуют несколько должников, то каждый из них обязан исполнить обязательство в равной доле. Однако если договором или законом устанавливается солидарная ответственность должников, то кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в полном объёме или в части долга. При этом должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного иска к другим должникам.

При недееспособности кредитора, его уклонении от принятия исполнения и в некоторых других случаях должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса или суда.

КРЕДИТОР(обязанность) ДОЛЖНИК

ДОЛЖНИК(право) КРЕДИТОР

Виды правовых конструкций обязательств:

• На стороне как должника, так и кредитора могут находить­ся несколько лиц.

• Двусторонние обязательства, когда обе стороны выступа­ют в качестве должника в одном обязательстве и одновре­менно являются кредитором другому (смешанные, обяза­тельство в пользу третьих лиц).

Способы принудительного исполнения обязательства:

• Непосредственное принудительное исполнение обяза­тельства (игнорируется воля должника).

• Принудительное исполнение замещением (осуществляют­ся действия, составляющие предмет обязательства, а рас­ходы на их проведение принудительно взыскиваются с должника).

• Косвенное принудительное исполнение (воздействие на должника причинением ему невыгодных положений, арест, штраф, возмещение ущерба).

Стороны обязательствмогут быть представлены как одним, так и не­сколькими лицами (множественность лиц в обязательстве).

Если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников,то каждый из кредиторов вправе требовать ис­полнения, а каждый из должников обязан исполнить обяза­тельство в равной доле с другими постольку, поскольку иное не вытекает из законов, иных правовых актов или условий обязательства.

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА ДОЛЕВЫХ, СОЛИДАРНЫХ И СУБСИДИАРНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

Долевые обязательства Солидарные обязательства Субсидиарные обязательства
Любое обязательство со множественностью лиц считается долевым, если законом, иными правовыми актами или условиями обязатель­ства не установлено иное Солидарные обязан­ности или требования могут быть установ­лены законом или до­говором Субсидиарные, в силу которых дополнитель­ный должник обязан исполнить обязатель­ства в случае, если ос­новной должник отка­зался выполнить тре­бование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъяв­ленное требование
В долевом обязатель­стве каждый из креди­торов имеет право тре­бовать исполнения, а каждый должник обязан исполнить обя­зательство в падающей на него доле Исполнение солидар­ной обязанности пол­ностью одним из должников освобож­дает остальных от ис­полнения обязатель­ства Субсидиарная ответст­венность может быть установлена законом, иными правовыми ак­тами или соглашением сторон
Если не установлено иное, все доли призна­ются равными Должник, исполнив­ший солидарную обя­занность, имеет право регрессного требова­ния к остальным долж­никам в равных долях за вычетом своей доли

Посредством обязательства происходит перераспределение иму­щественных благ (право собственности, владения, пользова­ния переходит от одного лица к другому).

Деликтное обязательство- обязательство вследствие причинения вреда, т. е. гражданско-правовое отношение, по которому потерпевший (кредитор) вправе требовать от причинителя вреда (должника) возмещение вреда. Это внедоговорные обязательства, субъектами которых являются кредитор (по­ терпевший) и должник (причинитель вреда), чаще всего они не состоят в договорных отношениях, но деликтная ответст­венность может возникать и из договорных обязательств. На­пример, ст. 1095 ГК РФ вследствие недостатков товаров, ра­бот, услуг.

Основные признаки деликтных обязательств:

1. Стороны:

• кредитор (потерпевший);

• должник (причинитель вреда).

2. Объект (это требование потерпевшего должнику о возме­щении вреда).

3. Реальность причинения вреда.

4. Чаще всего внедоговорные обязательства.

5. Деликтные обязательства носят относительный характер.

Потерпевший в деликтных обязательствах— лицо, которому причи­нен вред. Вред может носить как материальный, так и нема­териальный характер обязательства.

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА ПРАВА СОБСТВЕННОСТИ И ОБЯЗАТЕЛЬСТВЕННОГО ПРАВА

Право собственности Обязательственное право
• Абсолютное ПРАВООТНО­ШЕНИЕ • Относительное
• Осуществляется собствен­ником самостоятельно ИСПОЛНЕ­НИЕ • Кредитор имеет право требования к должнику
• Распоряжаясь имущест­вом, собственник может заключать различные до­говоры, выступая в обя­зательстве в качестве стороны • К должнику в случае неис­полнения или ненадлежа­щего исполнения своей обязанности применяют­ся меры гражданско-пра­вовой ответственности
• Могут длиться вечно СРОК • Кратковременные

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА СОЛИДАРНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ДОЛЖНИКА И КРЕДИТОРА

Солидарная обязанность должника по отношению к кредитору Солидарная обязанность кредитора по отношению к должнику
Кредитор вправе требовать • Любой кредитор вправе предъя­вить должнику требование в пол­ном объеме
• Исполнения обязательств от всех должников совместно • До предъявления такого требова­ния должник вправе исполнять обязательство любому из них по своему усмотрению
• Исполнения обязательства от любого из них в отдельности (как полностью, так и частично) • Исполнение обязательства пол­ностью одного из солидарных кредиторов освобождает долж­ника от исполнения остальных кредиторе
• Возмещения недополученного от одного из должников у остальных солидарных должников • Солидарный кредитор, получив­ший исполнение обязательства от должника, обязан возместить причитающееся другим кредито­рам в равных долях (если иное не вытекает из отношений между ними)
Исполнение солидарной обязан­ности полностью одним из долж­ников освобождает остальных от исполнения обязательства креди­тору, при этом должник имеет пра­во регрессного требования к ос­тальным должникам в равных до­лях за вычетом своей доли

Множественность лиц в обязательстве(обязательство, в котором на стороне должника или кредитора выступает несколько лиц):

• Активная множественность (несколько лиц на стороне кредитора при одном должнике).

• Пассивная множественность лиц (несколько лиц на сторо­не должника при одном кредиторе).

• Смешанная множественность (участие в обязательстве одно­временно нескольких кредиторов и нескольких должников).

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА ОТВЕТСТВЕННОСТИ МНОЖЕСТВЕННОСТИ ЛИЦ В ОБЯЗАТЕЛЬСТВЕ

Несколько лиц, в обязательстве выступающих на стороне должника Несколько лиц, в обязательстве выступающих на стороне кредитора
• Кредитор может предъя­вить требование к каждо­му должнику только в его части долга ДОЛЕВАЯ ОТВЕТСТ­ВЕННОСТЬ • Каждый кредитор может потребовать от должника только свою часть долга
• Кредитор может предъя­вить требование к любому должнику или ко всем од­новременно полностью или в любой части (пас­сивная солидарность) СОЛИДАР­НАЯ ОТВЕТ­СТВЕН­НОСТЬ • Каждый кредитор может потребовать от должника исполнения обязательст­ва полностью или в любой части (активная солидар­ность)

Классификация видов обязательств (первая):

• По основаниям возникновения (договорные и внедого­ворные).

• По соотношению прав и обязанностей (односторонние и взаимные).

• По характеру обязательств (главные и зависимые).

• По числу участников (между двумя лицами и с множест­венностью лиц).

• По числу правовых связей (простые и сложные).

• По предмету исполнения (альтернативные и факультатив­ные).

• По субъекту, принимающему исполнение (кредитору и третьему лицу).

• По субъекту исполнения (должником и третьим лицом).

• По содержанию и условиям исполнения (основное и суб­сидиарное).

• По условиям возникновения (основное и регрессное).

Классификация видов обязательств (вторая):

• Делимые (разграничение зависит от свойств предмета, вещи или характера действий, составляющих существо обязательств).

• Неделимые (имеет значение при исполнении обязательст­ва).

• Предметом является незаменимая вещь (имеет значение для установления момента перехода права собственности; лица, которые несут убытки, вызванные случайной гибе­лью или же порчей вещи; прекращение обязательства).

• Предметом является заменимая вещь.

• Должник обязан совершить определенное действие.

• Должник обязан совершить одно из нескольких действий (альтернативные или факультативные). (Альтернативные действия — должник может по своему выбору выполнить одно из нескольких действий, каждое действие рассматри­вается как надлежащее исполнение обязательства. Фа­культативные действия — когда должник обязан выпол­ нить одно (самое главное) действие, если это становится невозможным не по вине сторон, он обязуется выполнить другое действие, которое полностью заменяет первое.)

• Позитивное содержание обязательства (должник обязан что-то сделать).

• Негативное содержание (когда должник обязуется чего-то не делать).

• Денежные обязательства (обязательство передать кредито­ру определенную сумму денежных знаков в собствен­ность — при оплате наличными; в право требования — при безналичных расчетах).

Принципы исполнения обязательств:

• Надлежащее исполнение (в силу которого обязательства должны исполняться в точном соответствии с условиями и требованиями, предъявляемыми к предмету (объекту) исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения, экономичность исполнения; в соответствии с требования­ми иных правовых актов, закона). Это оценочное понятие, действие или бездействие, которое определяется в кон­кретном обязательстве.

• Недопустимость одностороннего отказа от исполнения (исключение — по закону, по договору, если стороны связа­ны между собой предпринимательской деятельностью).

• Реальное исполнение.

• Согласно обычаям делового оборота.

• Иные требования, относящиеся к данному конкретному обязательству.

Основные условия надлежащего исполнения:

• Надлежащие субъекты исполнения.

• Надлежащее место исполнения.

• Надлежащее время (срок) исполнения.

• Надлежащий предмет исполнения.

• Надлежащий способ исполнения.

• Надлежащее качество исполнения.

• Надлежащий объем исполнения.

Условия исполнения обязательств определяются:

• Волей сторон.

• Законом.

• Обычаем.

• Существом обязательства.

• Судом (арбитражем).

Способы обеспечения обязательств:

• Поручительство (ст. 361—367 ГК РФ).

• Удержание имущества должника (ст. 359—360 ГК РФ).

• Банковская гарантия (ст. 368—379 ГК РФ).

• Задаток (ст. 380-381 ГК РФ).

• Залог (ст. 334-358 ГК РФ).

• Неустойка (ст. 330—333 ГК РФ).

• Иные способы, предусмотренные законом или же догово­ром.

Способ обеспечения договорного обязательства:

• Должен быть обязательно зафиксирован в самом тексте контрагента (договора) либо в дополнительном соглашении к нему, независимо от формы основного обязательства.

• Некоторые способы обеспечения обязательств требуют нотариального удостоверения, государственной или спе­циальной регистрации.

Место исполнения обязательств:

• По обязательству по передаче недвижимости (место нахо­ждения имущества).

• По обязательству передать имущество с перевозкой его (место сдачи имущества первому перевозчику).

• По другим обязательствам предпринимателя о передаче имущества (место изготовления или хранения имущества).

• По денежному обязательству (место жительства (нахожде­ния) кредитора в момент возникновения обязательства).

• По всем другим обязательствам (место жительства (нахож­дения) должника).

• Место, определенное законом.

• Место, определяемое договором, обычаями делового обо­рота или существом обязательства.

Время исполнения обязательств:

В срок:

• Установленный обязательством (в любой момент периода исполнения; в день, установленный обязательством).

• Установленный законом (в разумный срок после возник­новения обязательства; в течение семи дней со дня предъ­явления требования об исполнении).

Досрочно:

• По обязательствам, связанным с предпринимательской деятельностью (если это прямо предусмотрено законом или иными правовыми актами).

• По иным обязательствам (во всех случаях, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или ус­ловиями обязательства либо не вытекает из его существа).

Виды сроков (ситуаций) по исполнению обязательств:

• Срок, который может быть определенным (строгие пара­метры исполнения обязательств).

• Определяемый срок (строгие параметры исполнения обя­зательств).

• До востребования (т. е. право кредитора требовать испол­нения в любое время по собственной воле. Если срок опре­делен моментом востребования, должник обязан испол­нить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполне­ния в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота).

• Разумный срок (чаще всего определяет суд в случае спора о просрочке обязательств).

• Досрочное исполнение обязательства (допускается в. слу­чаях, когда возможность исполнить обязательства до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или ус­ловиями обязательства либо вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства) (ст. 5, 315 ГК РФ)

Основание освобождения от исполнения обязательства в натуре (за­кон или договор могут предусматривать исполнение обязатель­ства в натуре в каждом таком случае):

• Возмещение убытков и уплата неустойки (ст. 396 ГК РФ).

• Отказ кредитора от принятия исполнения (ст. 405 ГК РФ).

• Уплата отступного (ст. 409 ГК РФ).

• При одностороннем отказе от исполнения обязательств (ст. 310 ГК РФ).

• В иных случаях прекращения обязательств (ст. 407 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательств возможен:

• В договоре подряда.

• По договору хранения по желанию и требованию поклажедателя.

• По договору поручения.

• По договору комиссии.

• По договору доверительного управления имуществом.

• По договору коммерческой концессии.

• Иные случаи.

Виды невозможности исполнения обязательств:

• Фактическая невозможность исполнения — когда обязатель­ство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. В случае невозможности исполнения должником обязательства, вызванной виновными действиями креди­тора, последний не вправе требовать возвращения испол­ненного им по обязательству.

• Юридическая невозможность исполнения обязательства — когда в результате издания акта государственного органа исполнение обязательства становится невозможным пол­ностью или частично, обязательство прекращается полно­стью или в соответствующей части. Стороны, понесшие в результате этого убытки, вправе требовать их возмеще­ния, согласно законодательству. В случае признания в ус­ тановленном порядке недействительным акта государст­венного органа, на основании которого обязательство пре­кратилось, обязательство восстанавливается, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа обязательст­ва, и исполнение не утратило интерес для кредитора.

Прекращение обязательств:

• Исполнение обязательств.

• Зачет.

• Новация.

• Невозможность исполнения.

• Смерть гражданина.

• Отступное.

• Совпадение должника и кредитора в одном лице.

• Прощение долга.

• На основании акта государственного органа.

• Ликвидация юридического лица.

Виды перемены лиц в обязательстве:

• Замена кредитора (уступка требования (цессия) или пере­ход прав кредитора на основании закона).

• Замена должника (перевод долга).

Замена кредитора (цессия)по гражданскому праву переход прав кредитора (цедента) к другому лицу (цессионарию) в резуль­тате сделки.

Допускается уступка требования кредитором другому лицу, если она не противоречит закону, иным правовым актам или же договору.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обя­зательству, в котором личность кредитора имеет существен­ное значение для должника.

Цессия:

• Согласие должника не требует.

• Уведомление должника необходимо.

• Вступает в силу с момента уведомления должника.

• Может быть возмездной и безвозмездной.

• Право третьего лица равно праву кредитора.

• Возражения должника против третьего лица равны возра­жениям должника против кредитора.

• Нельзя передать больше прав, чем имеешь сам.

Обстоятельства, влекущие переход прав кредитора:

• Универсальное правопреемство в правах кредитора.

• Решение суда о переводе прав кредитора на другое лицо (это бывает в тех случаях, когда возможность такого пере­хода предусмотрена законом).

• Исполнение обязательства должника его поручителем или залогодателем, не являющимся должником по этому обя­зательству.

• Суброгация страховщику прав кредитора к должнику, от­ветственному за наступление страхового случая.

• В других случаях, предусмотренных законом.

Замена должника (перевод долга):

• Допускается только с согласия кредитора.

• Новый должник вправе выдвинуть возражения против тре­бований кредитора, основанные на отношениях между кредитором и первоначальным должником.

Случаи перемены должника в обязательстве (допустимы, если обяза­ тельства не носят строго личного характера):

1. Универсальное правопреемство (кредитор обычно имеет право требовать досрочного исполнения обязательства, распоряжения обязательства и возмещения убытков).

2. Перевод долга (соглашение между должником и третьим лицом о переходе на последнего долга по конкретному обязательству, перевод долга допускается только с согла­сия кредитора. Перевод долга допускается в той же форме, что и сделка, обязанности по которой переводятся. Обя­ занности должника переходят без каких-либо изменений, поэтому новый должник вправе выдвинуть возражения против требований кредитора, основанные на отношени­ях между кредитором и первоначальным должником).

Регрессные обязательства- обязательства, в силу которых кредитор вправе требовать от должника передачи денежной суммы (или иного имущества), уплаченной (переданного) кредито­ром третьему лицу за (или по вине) должника.

Альтернативные обязательства- обязательства, в которых сущест­вует несколько предметов, а передача любого из указанных предметов является надлежащим исполнением.

Кредито́р (от лат. creditor — веритель, от лат. credo — верю) или займодатель — физическое, юридическое лицо или вообще субъект, один из участников гражданского правоотношения (обязательства), который в этом обязательстве имеет право потребовать от другого участника такого правоотношения — должника (заёмщика) определённого поведения. В обязательстве может быть несколько кредиторов (т. н. множественность кредиторов), при этом каждый из них может требовать от должника исполнения в определённой доле либо, в случаях, предусмотренных в договоре или в законе, — в полном объёме (например, при неделимости предмета обязательства, при совместной выдаче поручительства, совместном причинении вреда). См. также гражданская ответственность.

В более узком смысле, чаще используемом экономистами или бухгалтерами, кредитор — сторона в кредитных отношениях, предоставляющая средства (кредитные ресурсы) на условиях возвратности, срочности и платности. Предоставление кредитных ресурсов в денежной форме называется ссудой, которая погашается денежным платежом.

В бухгалтерском учёте термин, применяемый для обозначения гражданина или юридического лица, перед которым данная организация имеет задолженность, отражённую в её балансе (кредиторскую задолженность).

> Официальное толкование

Правовой акт РФ

  • Ст.ст. 307, 308 Гражданского кодекса РФ.

Добавить комментарий