Основное назначение операций

Кредит — предоставление одной стороной денежных средств другой стороне на условиях возвратности, срочности, а также, как правило, платности на основании заключенного кредитного договора.

Центральные банки могут осуществлять кредитование по разным причинам. В качестве инструмента денежно-кредитной политики кредиты применяются для регулирования объема ликвидности и оказания непосредственного воздействия на процентные ставки сегмента овернайт межбанковского рынка. Кроме того, кредиты могут предоставляться для обеспечения бесперебойной работы платежной системы, оказания помощи конкретной организации, испытывающей временные трудности с ликвидностью, а также для восстановления или поддержания финансовой стабильности.

Банк России также использует обеспеченные кредиты при выполнении различных своих функций, но главным образом — в рамках реализации денежно-кредитной политики. При этом обеспеченные кредиты представлены в обеих основных группах, в которые объединены инструменты денежно-кредитной политики, — на сегодняшний день у Банка России есть как кредитные аукционы, так и кредиты постоянного действия.

Кредитные аукционы Банка России, как и любые другие аукционы Банка России, направлены, в первую очередь, на управление совокупным объемом ликвидности банковского сектора. Банк России использует эти операции в ситуации структурного дефицита ликвидности для удовлетворения среднесрочной потребности в денежных средствах, в том числе в условиях нехватки у кредитных организаций рыночного обеспечения.

Кредиты Банка России постоянного действия, такие как внутридневные кредиты, кредиты овернайт, ломбардные кредиты и кредиты, обеспеченные правами требования по кредитным договорам, на срок 1 день и более, могут использоваться кредитными организациями в любой рабочий день в установленном для каждого вида кредитов порядке.

Банк России также предоставляет обеспеченные кредиты в иных целях, то есть не связанных с управлением банковской ликвидностью и ставками сегмента овернайт денежного рынка или с денежно-кредитной политикой в целом.

Специализированные механизмы рефинансирования призваны поддержать банковское кредитование отраслей или сегментов экономики, развитие которых сдерживается структурными факторами. В разное время Банк России предлагал следующие механизмы:

• механизм рефинансирования кредитов, обеспеченных договорами страхования АО «ЭКСАР»;
• механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом прав требования по кредитным договорам, заключенным АО «МСП Банк» с кредитными организациями или микрофинансовыми организациями, а также с лизинговыми компаниями;
• механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных поручительствами АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства»;
• механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченные залогом прав требования по кредитам, предоставленным лизинговым компаниям;
• механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом прав требования по кредитам, привлекаемым на осуществление инвестиционных проектов, и механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом облигаций, размещенных в целях финансирования инвестиционных проектов;
• механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных закладными, выданными в рамках программы «Военная ипотека».

Актуальная информация о процентных ставках по специализированным механизмам рефинансирования приведена в рубрике: «Процентные ставки по специализированным инструментам Банка России».

С 1 сентября 2017 года кредиты Банка России могут предоставляться в рамках механизма экстренного предоставления ликвидности (МЭПЛ). Обратиться к указанному механизму могут банки, испытывающие временные проблемы с ликвидностью в случае исчерпания других источников привлечения средств, в том числе в рамках инструментов денежно-кредитной политики Банка России. Денежные средства в рамках МЭПЛ предоставляются в рублях на срок не более 90 календарных дней. Процентная ставка в этом случае равна действующей в момент предоставления кредита ключевой ставке, увеличенной на 1,75 процентного пункта. Состав обеспечения по таким кредитам шире, чем по кредитам, которые предоставляются в рамках денежно-кредитной политики. Более подробная информация приведена в пресс-релизе «О введении дополнительного механизма предоставления ликвидности».

В целях оказания помощи системно значимым кредитным организациям в соблюдении норматива краткосрочной ликвидности Банк России создал механизм предоставления кредитов в рамках безотзывных кредитных линий. Данный механизм предусматривает предоставление кредитов в соответствии с договорами об открытии безотзывной кредитной линии по процентной ставке, равной ключевой ставке, увеличенной на 1,75 процентного пункта.

Банк России в 2014-2016 годах предоставлял кредиты в иностранной валюте в рамках функции по поддержанию финансовой стабильности для обеспечения кредитных организаций долларовой ликвидностью в ситуации, когда доступ к ней оказался затруднен по независящим от них причинам. Кредиты предоставлялись под обеспечение правами требования по кредитным договорам (номинированным в долларах США) на сроки 28 и 365 дней. Информация о процентных ставках по механизмам рефинансирования в иностранной валюте приведена в рубрике «Процентные ставки по операциям Банка России в иностранной валюте».

Основные характеристики операций

Приведенные ниже разделы относятся только к кредитам, предоставляемым в рамках стандартных инструментов денежно-кредитной политики.

Документы, регламентирующие проведение операций

Обеспеченные кредиты предоставляются в соответствии с Указанием Банка России от 22 мая 2018 года № 4801-У «О форме и условиях рефинансирования кредитных организаций под обеспечение» (далее — Указание) и Условиями проведения операций по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (далее — Условия).

Для проведения операций в соответствии с Условиями кредитная организация должна в установленном порядке обратиться в территориальное учреждение Банка России, обслуживающее корреспондентский счет кредитной организации, для заключения договора об участии в операциях по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (далее — Договор об участии).

Контрагенты и критерии допуска к обеспеченным кредитам Банка России

Обеспеченные кредиты предоставляются только российским кредитным организациям. Банк России не устанавливает других критериев для заключения Договора об участии. Но кредиты предоставляются только при условии, что право кредитной организации на получение кредитов не приостановлено, а также при соответствии кредитной организации следующим критериям, определенным в Указании:

• отнесена к 1 или 2 классификационной группе по результатам оценки экономического положения (кредиты, обеспеченные ценными бумагами, предоставляются также банкам 3 классификационной группы);
• не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним;
• не имеет не уплаченного в срок недовзноса в обязательные резервы или имеет и соблюдает утвержденный Банком России план-график поэтапного погашения недовзноса в обязательные резервы;
• не имеет не переведенной в срок суммы невыполнения усреднения обязательных резервов или не уплаченного в срок штрафа за нарушение обязательных резервных требований;
• не имеет не представленного в Банк России расчета размера обязательных резервов.

Документооборот между Банком России и кредитными организациями

Банк России определил перечень документов, которые кредитные организации должны направлять в электронном виде. Данные документы могут направляться в Банк России только с помощью обмена документами через личные кабинеты, направление на бумажном носителе возможно в случае технической невозможности их направления в электронном виде.

Банк России определил подразделения, уполномоченные на принятие данных документов, и время их принятия.

Документы, направляемые в целях получения кредитов, которые не вошли в указанный перечень, кредитные организации могут направлять как на бумажном носителе, так и в электронном виде (при условии, что у кредитной организации есть возможность направить, а у Банка России — принять документ в электронном виде).

Счета, на которые предоставляются кредиты

Обеспеченные кредиты предоставляются на корсчета (субкорсчета), обслуживаемые подразделениями Банка России. Перечень таких счетов, также называемых основными счетами, определяется Договором об участии.

Кредитная организация вправе инициировать изменение перечня основных счетов, направив в Банк России ходатайство о внесении изменений в Договор об участии в порядке, установленном Условиями. В определенных Условиями случаях Банк России может по своей инициативе исключать отдельные основные счета из Договора об участии.

Процентные ставки по кредитам

По внутридневным кредитам проценты не начисляются, плата за право пользования ими не взимается. По остальным кредитам проценты начисляются на сумму основного долга (или остаток этой суммы) со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день его фактического погашения включительно, за каждый календарный день по формуле простых процентов.

Актуальная информация о процентных ставках по всем видам обеспеченных кредитов Банка России, в том числе минимальных процентных ставках, которые могут быть указаны в заявках на участие в кредитном аукционе, приведена в рубрике «Процентные ставки по операциям Банка России». Процентные ставки, за исключением минимальных, установлены Указанием Банка России от 1 июня 2018 года № 4808-У «О размере процентной ставки по кредиту овернайт Банка России » и Указанием Банка России от 24 сентября 2018 года № 4916-У «О размерах процентных ставок по кредитам Банка России».

Погашение кредитов и уплата процентов по ним

Погашение кредитов (за исключением внутридневных кредитов), в том числе досрочное погашение кредитов по инициативе кредитной организации или по требованию Банка России, и уплата процентов по ним осуществляется путем списания денежных средств с корсчета (субкорсчета) кредитной организации, на который был предоставлен соответствующий кредит, на основании инкассовых поручений Банка России.

Досрочное погашение кредитов возможно по требованию Банка России при наличии оснований в соответствии с Условиями либо по инициативе кредитной организации. Для досрочного погашения кредита по инициативе кредитной организации последняя должна уведомить об этом Банк России в порядке, установленном Условиями.

Погашение кредитов Банка России осуществляется в соответствии с установленным временным регламентом.

По умолчанию исполнение обязательств по кредитам, в том числе досрочное исполнение обязательств, осуществляется в основное время. При этом если кредитная организация намерена использовать высвобождающееся из залога обеспечение для получения в тот же день нового кредита, она может направить в Банк России обращение об изменении времени предъявления инкассовых поручений в целях погашения кредита либо включить соответствующее условие в уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредиту.

При досрочном погашении кредитов по требованию Банка России инкассовые поручения могут предъявляться Банком России в любое время.

Проценты по кредиту уплачиваются вместе с погашением всей или последней части суммы основного долга (в том числе при досрочном погашении кредита), а если кредит, обеспеченный нерыночными активами, предоставлен на срок более 30 календарных дней, — также 20-го числа каждого месяца.

Обеспечение кредитов (виды имущества)

Предоставляемые в соответствии с Условиями кредиты могут быть обеспечены ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (нерыночными активами). Каждый кредит может быть обеспечен только одним видом имущества (или ценными бумагами, или нерыночными активами).

Если Договор об участии предусматривает предоставление на основной счет внутридневных кредитов или кредитов овернайт, то в нем должен быть предусмотрен только один вид имущества, обеспечивающий эти кредиты, предоставляемые на данный основной счет. При этом для других видов кредитов такого ограничения нет, то есть Договор об участии может предусматривать один или два вида имущества, которым обеспечиваются данные кредиты.

Кредитная организация вправе инициировать изменение видов имущества, которым обеспечиваются кредиты, предоставляемые на основной счет, направив в Банк России в установленном Условиями порядке ходатайство о внесении изменений в Договор об участии.

Кредитная организация для получения кредитов для каждого основного счета должна сформировать один или два пула обеспечения (в зависимости от того, какие виды имущества указаны в Договоре об участии). Каждый пул обеспечения состоит только из ценных бумаг или только из нерыночных активов. Порядок формирования пулов обеспечения установлен Условиями.

В список ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, могут входить только те ценные бумаги, которые включены в Ломбардный список (требования Банка России к минимальному уровню рейтинга выпусков (эмитентов) ценных бумаг, включаемых в Ломбардный список Банка России: пресс-релиз Банка России от 14.04.2017 «Об уточнении подходов к формированию Ломбардного списка Банка России», пресс-релиз Банка России от 07.07.2017 «Об использовании кредитных рейтингов при формировании Ломбардного списка Банка России», пресс-релиз Банка России от 20.10.2017 «О минимальном уровне кредитного рейтинга для включения ценных бумаг в Ломбардный список Банка России», пресс-релиз Банка России от 30.10.2019 «Банк России повысил требования к минимальному уровню кредитного рейтинга для включения ценных бумаг в Ломбардный список»).

При этом в определенный день некоторые ценные бумаги из Ломбардного списка могут не приниматься в обеспечение по кредитам Банка России из-за их несоответствия установленным Условиями требованиям. Банк России публикует Информацию о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.

Для включения принимаемых в обеспечение ценных бумаг в пул, кредитная организация должна их перевести на раздел «Блокировано Банком России» своего счета депо владельца, открытого в депозитарии, который уполномочен регистрировать обременения ценных бумаг, являющихся обеспечением кредитов Банка России.

Кроме ценных бумаг, в обеспечение кредитов Банка России принимаются права требования по кредитным договорам. Обязанными лицами по таким правам требования могут выступать Российская Федерация, субъекты Российской Федерации или муниципальные образования, включенные в установленный Банком России список, а также юридические лица — резиденты Российской Федерации, соответствующие установленным Банком России критериям.

В частности, Банк России, устанавливает перечень основных видов экономической деятельности юридических лиц, выступающих заемщиками или обязанными лицами по указанным правам требования.

Для включения в пул обеспечения права требования по кредитному договору кредитная организация — за исключением случаев, указанных в Условиях, — наряду с направлением соответствующего ходатайства должна представить в Банк России бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по указанному кредитному договору, и в дальнейшем представлять ее с определенной периодичностью. Банк России проверяет соответствие показателей бухгалтерской отчетности и иной информации о юридическом лице, обязанном по кредитному договору, установленным Банком России требованиям.

Одним из случаев, когда кредитная организация не должна представлять бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по кредитному договору, является вхождение указанного юридического лица в Перечень (анализ бухгалтерской отчетности и иной информации о юридическом лице в данном случае осуществляется Банком России).

Решение по ходатайству о включении нерыночных активов в пул обеспечения Банк России принимает не позднее 5 рабочих дней со дня его получения.

Поправочные коэффициенты и достаточность обеспечения

Банк России для управления рисками по кредитным операциям использует поправочные коэффициенты, которые устанавливаются как по принимаемым ценным бумагам, так и по правам требования по кредитным договорам.

Стоимость ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, и поправочные коэффициенты, на которые корректируется данная стоимость, публикуются в составе Информации о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.

Стоимость прав требования по кредитному договору, принимаемых в обеспечение по кредиту Банка России, определяется в установленном Условиями порядке, и корректируется на поправочные коэффициенты.

Обеспечение кредита Банка России считается достаточным, если стоимость имущества, принятого в залог, скорректированная на поправочные коэффициенты, равна либо превышает сумму основного долга и процентов за срок использования кредита.

Центральный банк Российской Федерации

Настоящее Положение разработано в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790, 2003, N 2, ст. 157; N 52, ст. 5032, 2004, N 27, ст. 2711; N 31, ст. 3233; 2005, N 25, ст. 2426) и устанавливает порядок предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций (далее — кредиты Банка России), в целях поддержания ликвидности банковской системы.

Глава 1. Общие положения

1.1. Кредиты Банка России предоставляются кредитным организациям — резидентам Российской Федерации (далее — банки), отвечающим критериям, установленным главой 2 настоящего Положения, на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности.

1.2. Кредиты Банка России предоставляются на срок не более 180 календарных дней.

1.3. Процентные ставки по кредитам Банка России устанавливаются нормативными актами Банка России, которые публикуются в «Вестнике Банка России».

1.4. Суммы кредитов Банка России зачисляются на корреспондентские счета (корреспондентские субсчета) банков, открытые в Банке России.

1.5. Кредиты Банка России предоставляются на основании договоров на предоставление кредита Банка России, заключаемых на предлагаемых в приложении 1 к настоящему Положению условиях. Банки, представившие в Банк России документы для рассмотрения Банком России вопроса о возможности заключения с ними договоров на предоставление кредита Банка России, именуются банками — потенциальными заемщиками. Банки, заключившие с Банком России указанные договоры, именуются банками-заемщиками.

1.6. Обеспечением исполнения обязательств банков-заемщиков по кредитам Банка России является залог имущества (векселей, прав требования по кредитным договорам) организаций), или поручительство кредитной организации (поручительства кредитных организаций) (далее — банки-поручители).

В целях снижения рисков, связанных с возможным обесценением имущества, принимаемого в обеспечение по кредитам Банка России, нормативным актом Банка России устанавливаются поправочные коэффициенты (числовые множители в интервале от 0 до 1), используемые для корректировки стоимости принимаемого в обеспечение имущества банка-заемщика, которые публикуются в «Вестнике Банка России».

1.7. Возврат банками — заемщиками кредитов Банка России и уплата процентов по ним производятся в соответствии с условиями, установленными договорами на предоставление кредита Банка России.

Допускается досрочное погашение кредитов Банка России с предварительным уведомлением Банка России в порядке, предусмотренном договорами на предоставление кредита Банка России.

1.8. При изменении Банком России условий предоставления кредитов Банка России заключение договоров на предоставление кредитов Банка России с применением новых условий осуществляется со дня, указанного в нормативном акте Банка России об изменении условий предоставления кредитов Банка России.

В случае изменения условий предоставления кредитов Банка России условия действующих договоров на предоставление кредитов Банка России сохраняют силу, за исключением условий о размере процентной ставки. Размер процентной ставки, указанный в действующих договорах на предоставление кредита Банка России, подлежит изменению, если в нормативном акте Банка России об изменении размера процентной ставки будет указано на такое изменение условий действующих договоров на предоставление кредита Банка России.

Изменение процентной ставки по действующим договорам на предоставление кредита Банка России осуществляется путем направления Банком России банкам-заемщикам соответствующих уведомлений в порядке, предусмотренном договорами на предоставление кредитов Банка России.

Глава 2. Критерии Банка России для банков — потенциальных заемщиков и банков-заемщиков по кредитам Банка России

2.1. Банк — потенциальный заемщик (банк-заемщик) должен отвечать следующим критериям:

2.1.1. отнесен к I категории финансового состояния «Финансово стабильные кредитные организации» в соответствии с нормативными актами Банка России;

2.1.2. не имеет недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение нормативов обязательных резервов, непредставленного расчета размера обязательных резервов;

2.1.3. не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и по процентам по ним;

2.1.4. предоставил на основании договора корреспондентского счета (договоров корреспондентского субсчета) Банку России право на списание денежных средств с его корреспондентского счета и корреспондентских субсчетов, открытых в Банке России, в объеме требований Банка России по договорам на предоставление кредита Банка России на основании инкассовых поручений Банка России без распоряжения банка — владельца счета;

2.1.5. по ранее полученным в соответствии с настоящим Положением кредитам Банка России в течение последних 6 месяцев не допускал:

неправильного отнесения имущества, переданного в обеспечение полученного кредита Банка России, к той или иной категории качества в соответствии с Положением Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 26 апреля 2004 года N 5774 («Вестник Банка России» от 7 мая 2004 года N 28) (далее — Положение Банка России N 254-П) (указанный факт принимается во внимание в случае, если он является существенным для принятия решения о предоставлении кредита Банка России. В целях настоящего Положения существенным для принятия решения о предоставлении кредита Банка России признается факт, с учетом которого банку — потенциальному заемщику (банку-заемщику) в соответствии с требованиями настоящего Положения было бы отказано в предоставлении кредита Банка России на условиях, предусмотренных в ранее заключенном договоре на предоставление кредита Банка России);

неправильного определения стоимости указанного имущества при его передаче в обеспечение по кредиту Банка России (указанный факт принимается во внимание в случае, если он является существенным для принятия решения о предоставлении кредита Банка России);

сообщения Банку России недостоверной информации при представлении документов в целях получения кредита Банка России (указанный факт принимается во внимание в случае, если он является существенным для принятия решения о предоставлении кредита Банка России);

противодействия проведению Банком России проверки информации, представленной в Банк России при получении ранее предоставленных в соответствии с настоящим Положением кредитов Банка России;

отчуждения (полного или частичного) или обременения имущества, являющегося обеспечением по кредиту Банка России, а также иного распоряжения указанным имуществом без письменного согласия Банка России;

неисполнения обязательств, предусмотренных подпунктами 3.2.4 пункта 3.2 приложения 2 и (или) подпунктами 3.2.3, 3.2.4 пункта 3.2 приложения 3 к настоящему Положению и закрепленных в договоре (договорах) залога, заключенном (заключенных) с Банком России в целях обеспечения исполнения обязательств банка-заемщика по договору на предоставление кредита Банка России.

2.2. Факты, указанные в подпункте 2.1.5 пункта 2.1 настоящего Положения, фиксируются путем направления банку, являвшемуся (являющемуся) банком-заемщиком, уведомления Банка России о приостановлении на срок 6 месяцев права на получение кредитов Банка России в соответствии с настоящим Положением.

2.3. Указанные в настоящей главе критерии должны выполняться на день (дни) проверки Банком России их выполнения в период рассмотрения Банком России вопроса о предоставлении банку — потенциальному заемщику кредита Банка России, на дату заключения между Банком России и банком — потенциальным заемщиком договора на предоставление кредита Банка России, на день предоставления кредита Банка России банку-заемщику и в течение всего срока пользования банком-заемщиком кредитом Банка России.

Глава 3. Обеспечение по кредитам Банка России

3.1. В целях обеспечения исполнения банком — заемщиком обязательств по договору на предоставление кредита Банка России Банк России заключает с банком-заемщиком договор (договоры) залога в виде заклада векселей на условиях, предлагаемых в приложении 2 к настоящему Положению, и (или) договор (договоры) залога прав требования по кредитному договору на условиях, предлагаемых в приложении 3 к настоящему Положению, или заключает с банком-поручителем (банками-поручителями) договор (договоры) поручительства на условиях, изложенных в приложении 4 к настоящему Положению.

3.2. Условия обеспеченности кредитов Банка России, изложенные в настоящей главе, должны выполняться на день (дни) проверки Банком России их выполнения в период рассмотрения Банком России вопроса о предоставлении банку — потенциальному заемщику кредита Банка России, на день заключения между Банком России и банком — потенциальным заемщиком договора на предоставление кредита Банка России, на день предоставления кредита Банка России банку-заемщику и в течение всего срока пользования банком-заемщиком кредитом Банка России. При этом в течение срока пользования банком-заемщиком кредитом Банка России не является нарушением условий обеспеченности кредита Банка России снижение международного рейтинга банка-поручителя (банков-поручителей) ниже уровня, установленного Банком России (невыполнение требований, предусмотренных подпунктом 3.6.6 пункта 3.6 настоящего Положения).

В отношении имущества или поручительства, представляемого в качестве замены (дополнительного) обеспечения, на дату заключения дополнительных соглашений к соответствующим договорам залога (договорам поручительства) или новых договоров залога (договоров поручительства) должны выполняться все условия обеспеченности кредитов Банка России, относящиеся к соответствующему имуществу или поручительствам.

Кредит Банка России признается обеспеченным, если выполняются следующие условия:

3.2.1. Имущество, обеспечивающее исполнение обязательств банка-заемщика по кредиту Банка России (вексель (векселя) и право требования по кредитному договору (права требования по кредитным договорам), в зависимости от его вида соответствует критериям, установленным пунктами 3.3 или 3.4 настоящего Положения, и его стоимость (для векселя — его покупная стоимость, но не выше вексельной суммы; для права требования по кредитному договору — сумма основного долга (величина непогашенной части суммы основного долга) по соответствующему кредиту), скорректированная на соответствующие поправочные коэффициенты, равна предполагаемой или оставшейся к погашению сумме обязательств банка — потенциального заемщика (банка-заемщика) по кредиту Банка России или превышает указанную сумму.

Стоимость векселей (прав требования по кредитным договорам) рассчитывается в валюте Российской Федерации.

Вексельная сумма (сумма основного долга по кредиту), указанная в иностранной валюте, пересчитывается в рубли исходя из курса соответствующей иностранной валюты к рублю, обусловленного в векселе (кредитном договоре) для осуществления выплаты вексельной суммы (суммы основного долга по кредиту), а если указанный курс в векселе (кредитном договоре) не обусловлен — исходя из установленного Банком России официального курса соответствующей иностранной валюты к рублю:

на день расчета стоимости соответствующего векселя (права требования по кредитному договору) — в период до предоставления кредита Банка России или до заключения дополнительного соглашения к договору залога (нового договора залога) в случае замены (представления дополнительного) обеспечения;

на день заключения дополнительного соглашения к договору залога (нового договора залога) в случае замены (предоставления дополнительного) обеспечения или возврата части имущества — в период со дня заключения указанного дополнительного соглашения;

на день предоставления кредита Банка России — в иных случаях.

Порядок расчета достаточности обеспечения по кредиту Банка России в части залога имущества приведен в приложении 5 к настоящему Положению.

3.2.2. Банк-поручитель (банки-поручители) по кредиту Банка России соответствует (соответствуют) критериям, установленным пунктом 3.6 настоящего Положения, и сумма поручительства банка-поручителя (общая сумма поручительств банков-поручителей) равна сумме требований Банка России по договору на предоставление кредита Банка России или превышает указанную сумму.

3.3. Банк России в качестве обеспечения принимает векселя, соответствующие следующим критериям:

3.3.1. вексель оформлен с соблюдением законодательства Российской Федерации, а также стандартов выдачи и погашения векселей, утвержденных саморегулируемыми организациями участников вексельного рынка, заключившими с Банком России соглашение о взаимодействии (далее — Стандарты) (информация об указанных организациях публикуется в «Вестнике Банка России»), и не включен указанными организациями в перечень ценных бумаг, выбывших из законного владения (указанные перечни публикуются саморегулируемыми организациями участников вексельного рынка, заключившими с Банком России соглашение о взаимодействии);

3.3.2. все надписи на векселе совершены на русском языке;

3.3.3. вексель выписан в рублях или в одной из иностранных валют, перечень которых установлен нормативным актом Банка России;

3.3.4. вексель является простым;

3.3.5. вексель имеет срок платежа «на определенный день» или «по предъявлении, но не ранее»;

3.3.6. срок платежа по векселю (дата, начиная с которой вексель может быть предъявлен к платежу) наступает не раньше, чем через 30 календарных дней после наступления срока (предполагаемого срока) возврата кредита Банка России (последней части суммы основного долга по кредиту Банка России);

3.3.7. вексель отнесен к I или II категории качества в соответствии с Положением Банка России N 254-П;

3.3.8. вексель не обременен другими обязательствами банка-заемщика, в отношении векселя отсутствуют споры и предъявленные в установленном порядке требования;

3.3.9. векселедателем является организация — резидент Российской Федерации;

3.3.10. векселедателем является одна из следующих организаций:

3.3.10.1. организация, соответствующая критериям, установленным пунктом 3.5 настоящего Положения;

3.3.10.2. организация, осуществляющая виды экономической деятельности, включенные в разделы C-F, I Общероссийского классификатора видов экономической деятельности ОК 029-2001 (ОКВЭД) (КДЕС Ред.1) (добыча полезных ископаемых, обрабатывающие производства, производство и распределение электроэнергии, газа и воды, строительство, транспорт и связь), при этом на векселе совершен аваль за векселедателя (оформлен в соответствии с требованиями Стандартов), а авалистом по векселю является организация, соответствующая критериям, установленным пунктом 3.5 настоящего Положения, и векселедатель является дочерней организацией по отношению к авалисту. Вид экономической деятельности, осуществляемой организацией, определяется по коду ОКВЭД, проставленному на титульном листе бухгалтерского баланса организации (форма N 1, утвержденная Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 22 июля 2003 года N 67н «О формах бухгалтерской отчетности организаций» (по заключению Министерства Юстиции Российской Федерации от 5 августа 2003 года N 07/8121-АК Приказ в государственной регистрации не нуждается);

3.3.11. банк-заемщик является собственником векселя (в качестве первого векселедержателя или на основании непрерывного ряда индоссаментов);

3.3.12. вексель не содержит оговорок, за исключением оговорки «без оборота на Банк России» и оговорки эффективного платежа в иностранной валюте.

3.4. Право требования по кредитному договору, передаваемое банком-заемщиком в обеспечение по кредиту Банка России, кредитный договор, которым удостоверяется указанное право, а также кредит, предоставленный в соответствии с указанным договором, должны соответствовать следующим критериям:

3.4.1. кредитный договор заключен с соблюдением законодательства Российской Федерации между банком-заемщиком и организацией — резидентом Российской Федерации;

3.4.2. кредитный договор заключен с одной из следующих организаций:

3.4.2.1. организацией, которая соответствует критериям, установленным пунктом 3.5 настоящего Положения;

3.4.2.2. организацией, осуществляющей виды экономической деятельности, указанные в подпункте 3.3.10.2 пункта 3.3 настоящего Положения, при этом обязательства по кредитному договору в полной сумме обеспечены поручительством организации, соответствующей критериям, установленным пунктом 3.5 настоящего Положения, и кредитный договор заключен с организацией, являющейся дочерней организацией по отношению к организации — поручителю;

3.4.3. сумма основного долга по кредиту выражена в рублях или в одной из иностранных валют, перечень которых установлен нормативным актом Банка России;

3.4.4. кредитный договор предусматривает погашение суммы (последней части суммы) основного долга по кредиту в срок не ранее, чем через 30 календарных дней после наступления срока (предполагаемого срока) погашения суммы (последней части суммы) основного долга по кредиту Банка России;

3.4.5. кредитный договор не содержит ограничений на переход прав требований кредитора к другому лицу без согласия заемщика;

3.4.6. право требования по кредитному договору не обременено иными обязательствами банка-заемщика, в отношении указанного права требования отсутствуют споры и предъявленные в установленном порядке требования;

3.4.7. кредит отнесен к I или II категории качества в соответствии с Положением Банка России N 254-П.

3.5. Организация, являющаяся векселедателем (авалистом) по векселю, который передается банком-заемщиком в обеспечение кредита Банка России, либо заемщиком (поручителем) по кредитному договору, право требования по которому передается банком-заемщиком в обеспечение кредита Банка России (далее — организация), должна отвечать следующим требованиям:

3.5.1. включена в перечень организаций, векселя которых (права требования по кредитным договорам к которым) могут приниматься в обеспечение по кредитам Банка России, а также организаций, которые могут выступать авалистами по векселям (поручителями по правам требования по кредитным договорам), принимаемым в обеспечение по кредитам Банка России. Перечень определяется в соответствии со статьей 47 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790, 2003, N 2, ст. 157; N 52, ст. 5032, 2004, N 27, ст. 2711; N 31, ст. 3233; 2005, N 25, ст. 2426);

3.5.2. имеет доли в уставном капитале банка-заемщика (банка -потенциального заемщика) в размере не более 20% от суммы его уставного капитала или имеет не более 20% акций банка-заемщика (банка — потенциального заемщика) и банк-заемщик (банк — потенциальный заемщик) имеет доли в уставном капитале организации в размере не более 20% от суммы ее уставного капитала или имеет не более 20% акций организации.

3.6. Банк-поручитель по кредиту Банка России (запрашиваемому кредиту Банка России) должен соответствовать следующим критериям:

3.6.1. отнесен к I категории финансового состояния «Финансово стабильные кредитные организации» в соответствии с нормативными актами Банка России;

3.6.2. не имеет недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение нормативов обязательных резервов, непредставленного расчета размера обязательных резервов;

3.6.3. не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним;

3.6.4. не является членом одной банковской группы (банковского холдинга) с банком-заемщиком (потенциальным заемщиком) и (или) хотя бы с одним из других банков-поручителей по данному кредиту Банка России;

3.6.5. предоставил на основании договора корреспондентского счета (договоров корреспондентского субсчета) Банку России право на списание с его корреспондентского счета и корреспондентских субсчетов, открытых в Банке России, денежных средств в объеме требований Банка России по договору поручительства на основании инкассовых поручений Банка России без распоряжения банка — владельца счета;

3.6.6. соответствует требованиям Банка России о наличии международного рейтинга определенного уровня. Указанные требования публикуются в «Вестнике Банка России».

Глава 4. Порядок предоставления и погашения кредитов Банка России

4.1. Порядок предоставления Банком России банкам кредита Банка России и его погашения изложен в приложении 6 к настоящему Положению.

Глава 5. Заключительные положения

5.1. Настоящее Положение вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».

Председатель
Центрального банка
Российской Федерации
С.М. Игнатьев

Приложения в «Российской бизнес-газете» не публикуются. Полный текст — в «Вестнике Банка России» от 17 августа с.г.

Один из вариантов фондирования кредитных организаций – займы у регулятора. Используются, в основном, для финансирования государственных программ, в том числе поддержки предприятий, и решения краткосрочных проблем с ликвидностью структур. Сервис Бробанк.ру, в свою очередь, решил определить под какие ставки дает кредиты ЦБ коммерческим банкам в 2020 году. Параллельно разобрав варианты их выдачи, а также список главных должников регулятора.

В каких случаях выдает кредиты ЦБ коммерческим банкам в 2020 году

Перечень ситуаций предоставления займов достаточно широкий. Устанавливает их регулятор. В зависимости от разных факторов. Начиная от положения дел в банковском секторе, заканчивая макроэкономикой. Все пути получения заемных средств можно разделить на три основные группы.

1. Денежно-кредитная политика. Направлена на регулирование стоимости услуг рынка. Точнее – ее приближение к уровню ключевой ставки ЦБ РФ.
2. Механизмы рефинансирования. Направлен на реализацию проектов кредитования разных отраслей. Например, поддержки предпринимателей, военной ипотеки и т.д.
3. Экстренное решение проблем ликвидности. Применяется, если у банка нет возможности решить сложности через другие каналы. Как рыночные, так и указанные в первом пункте.

Перечень вариантов, при которых регулятор выдает займы кредитным организациям постоянно меняется. В зависимости от конъектуры рынка. Так, например, в 2014-2016 гг работал механизм по обеспечению долларовой ликвидности структур. За счет выдачи кредитов в иностранной валюте.

Ставки по кредитам ЦБ РФ для банков в 2020 году

Как и в случае с продуктами кредитных организаций юридическим и физлицам, процент займа зависит от цели получения денег в долг и срока договора. Также влияет инструмент выдачи кредита. Исходя из этого, стоит использовать таблицу для детального рассмотрения всех ставок.

В рамках денежно-кредитной политики.

Инструмент	Процент
Аукцион РЕПО на 1 месяц	Ставка ЦБ РФ + 0,10%
Кредитный аукцион на 3 месяца	Ставка ЦБ РФ + 0,25%
Аукцион РЕПО на 1 год	Ставка ЦБ РФ + 0,25%
Кредиты (овернайт, ломбардные, обеспеченные нерыночными активами), валютные СВОПы и РЕПО постоянного действия на 1 день	Ставка ЦБ РФ + 1,0%
Кредиты постоянного действия на 2-549 дней	Ставка ЦБ РФ + 1,75%

По механизмам рефинансирования. Важно учитывать, что здесь регулятор применяет фиксированные проценты. Они определяются условием выбора минимального размера между добавочной суммы к ставке ЦБ РФ и четкого уровня.

Учитывая этот факт, важно отметить – проценты представлены на момент подготовки материала. То есть на начало июня 2020 года. После пересмотра ключевой ставки ЦБ РФ уровни цены заемных средств у регулятора для банков могут измениться.

Механизм, кредиты	Процент
Обеспеченные залогом прав требования по кредитным договорам, заключенным АО «МСП Банк»	4,0
Обеспеченные залогом прав требования по кредитным договорам, обеспеченным договорами страхования АО «ЭКСАР»	5,5
Обеспеченные залогом прав требования по кредитам на финансирование инвестиционных проектов	4,5
Обеспеченные залогом облигаций, размещенных в целях финансирования инвестиционных проектов и включенных в Ломбардный список ЦБ РФ	4,5
Обеспеченные закладными, выданными в рамках программы «Военная ипотека»	5,5
обеспеченные поручительствами АО «Корпорация МСП»	4,0
Обеспеченные залогом прав требования по кредитам, предоставленным лизинговым компаниям	5,5
Без обеспечения, направленные на поддержку кредитования МСП на неотложные нужды и сохранение занятости	3,5

Для последней группы, в частности решения проблем ликвидности, взять деньги в долг можно под процент, рассчитанный от основного параметра политики регулятора. Он составит сумму: ставка ЦБ РФ плюс 1,75%.

Кредиты ЦБ банкам в первой половине 2020 года — динамика

Объемы долгов коммерческих структур перед регулятором меняются ежедневно. Частота обновления данных – каждый рабочий день. Соблюсти такую же периодичность, в связи с техническим аспектами, в графике не представляется возможным. Поэтому выбрана частота – на первый рабочий день каждого месяца.

До кризиса 2020 года, вызванного режимом самоизоляции, основным потребляемым займом банками, взятыми у регулятора, являлись самые продолжительные – свыше года. Их доля в общих долгах была не меньше 50%. Суммы – в млн рублей.

Начиная с апреля наблюдается резкое изменение тенденций. За этот месяц кредиты ЦБ коммерческим банкам в 2020 году на срок от полугода до года увеличили свой объем более чем в три раза. За май они стали основным потребляемым кредитом, достигнув доли в общем портфеле более 50%.

ТОП-5 банков, которые берут деньги в долг у ЦБ в 2020 году

Как и указано выше, сумма долга банков перед ЦБ РФ меняется ежедневно. Текущий ТОП-5 структур построен по данным бухгалтерской отчетности форма 101 на 1 мая 2020 года.

Место	Банк	Сумма (тыс. рублей)
1	Банк Траст	1 684 004 225
2	Сбербанк	535 319 399
3	Россельхозбанк	82 331 413
4	ВТБ Банк	70 587 992
5	Газпромбанк	32 179 807

Среди представленных структур, четыре относятся к основным игрокам рынка – являются системно значимыми. Причем они же находятся в первой пятерке банков по объему активов. Правда, есть общий нюанс у всех структур – они, частично или полностью, государственные.

В список крупнейших не входит лидер ТОПа – Банк Траст. Он единственный, у кого долг более триллиона рублей. Правда, стоит учитывать, что эта сумма на счете 31221. То есть является депозитом регулятора.

Стоит отметить, что Банк Траст входит в перечень организаций, которыми владеет государство. В текущем случае – в лице ЦБ РФ. Перешел он в его собственность в рамках санации, начатой в конце 2014 года.

Общими условиями предоставления и погашения кредитов Банка России являются:

1. Заключение с Банком России генерального кредитного договора, в котором определяются виды кредитов, необходимые коммерческому банку.

Для получения кредита овернайт должно быть заключено дополнительное соглашение к договору корреспондентского счета о возможности такого кредита о предоставлении Банку России права на списание денежных средств в объеме не погашенных в срок его требований по предоставленным кредитам, а также платы за право пользования внутридневными кредитами без распоряжения банка-владельца корреспондентского счета. Данное списание будет произведено на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России в порядке, установленной законодательством.

2. Банк-заемщик должен иметь счет депо в уполномоченном депозитарии и заключить дополнительно соглашение к депозитарному договору с депозитарием, в том числе:

Об открытии раздела «Блокировано Банком России» на своем счете депо и о праве Банка России присвоить полный номер этому разделу, о праве Банка России открывать и присваивать номера определенным разделам на счете депо банка и др.

3. Кредиты Банка России предоставляются при условии предварительного блокирования банком государственных ценных бумаг в разделе «Блокировано Банком России» счета депо банка в депозитарии.

Банки самостоятельно определяют количество и выпуск государственных ценных бумаг и бумаг ЦБ РФ, подлежащих предварительному блокированию. Обеспечением кредитов, выдаваемых Банком России являются ценные бумаги.

Ценные бумаги, принимаемые под залог, должны отвечать следующим требованиям:

• · Должны быть включены в ломбардный список;
• · Учитываться на счете депо банка, открытом в депозитарии;
• · Принадлежать банку на праве собственности и не быть обремененными другими обязательствами банка;
• · Иметь срок погашения не ранее чем через 10 календарных дней после наступления срока погашения предоставленного кредита Банка России.
• 1. Банк-заемщик на момент предоставления кредита должен отвечать следующим критериям:
  • · Иметь достаточное обеспечение по кредиту;
  • · В полном объеме выполнять обязательные резервные требования;
  • · Не иметь просроченной задолженности по кредитам, ранее предоставленным Банком России, и процентам по ним, а также других просроченных денежных обязательств перед последним.

Обеспечение кредита считается достаточным, если рыночная стоимость предварительно заблокированных банком ценных бумаг на начало дня, скорректированная на соответствующий поправочный коэффициент (от 0 до 1) установленный банком России, больше или равна сумме запрашиваемого банком кредита, включая сумму начисленных процентов за предлагаемый период пользования кредитом.

Поправочные коэффициенты, принимаемые для определения стоимости обеспечения кредитов Банка России, для облигаций федеральных займов с постоянным купонным доходом:

• · По ломбардным кредитам — 0,5
• · По кредитам овернайт — 0,5
• · По внутридневным кредитам -0,47

По облигациям Банка России поправочный коэффициент определения стоимости обеспечения:

• · Внутридневных кредитов- 0,87
• · Ломбардных кредитов — 0,9
• · Кредитов овернайт Банка России- 0,9

В качестве рыночной цены (стоимости) заблокированных ценных бумаг принимается средневзвешенная цена каждого выпуска ценных бумаг, сложившаяся на начало дня по итогам последней торговой сессии либо последнего проведенного аукциона по размещению ценных бумаг на ОРЦБ, официально публикуемая в соответствии с правилами обращения государственных ценных бумаг и бумаг Банка России.