Обязательное страхование правовое регулирование

Глава 8. Правовые основы страхования

8.1. Понятие страхования. Законодательство в сфере страховой деятельности

Страхование создает условия для проведения предупредительных мероприятий по предотвращению нежелательных последствий воздействия стихийных сил природы и других чрезвычайных событий. Страхование призвано возместить потери от указанных обстоятельств за счет образования фондов, необходимых для покрытия понесенного ущерба. При этом в процессе создания и использования специальных страховых фондов денежных и иных средств складываются определенные общественные отношения.

Таким образом, страхование является одним из институтов финансовой системы государства и может быть охарактеризовано как экономическая и правовая категория.

Как экономическая категория страхование охватывает экономические отношения по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных и материальных фондов, предназначенных для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов. Создание страховых фондов положительно сказывается и на укреплении финансов государства, так как возмещение ущерба осуществляется не за счет бюджетных средств.

Страхование рассматривается и как правовая категория, поскольку общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда, опосредуются нормами права. Страхование как самостоятельный институт финансовой системы государства является предметом правового регулирования финансового права.

Страхование основывается на правовой базе, которая охватывает значительное количество различных нормативных актов. Все эти акты в совокупности образуют страховое законодательство. Входящие в него нормы права регулируют сложные общественные отношения, что обусловило необходимость их правового регулирования нормами таких отраслей права, как финансовое, гражданское, административное право, право социального обеспечения и др.

Так, нормы финансового права регулируют источники формирования страхового фонда, порядок использования средств этого фонда, обязательное государственное страхование и иные отношения в области страховой деятельности. Нормы гражданского права указывают форму и существенные условия договора страхования, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы и т. д. Нормы административного права (совместно с нормами финансового права) определяют компетенцию органов государственной власти в области страхования.

Поэтому источниками страхового права являются нормативные правовые акты ряда отраслей российского законодательства. Кратко охарактеризуем основные из них.

В соответствии со ст. 72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидации их последствий находится в совместном ведении Российской Федерации и ее субъектов. Со стороны государства выполнение надзорных и контрольных функций по отношению к страховщикам возложено на Департамент страхового надзора, входящий в структуру Министерства финансов РФ.

В ряде нормативных актов, регулирующих страховое дело, раскрываются базовые понятия и категории страхования: страхователь, страховщик, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая выплата, страховая премия, договор страхования и др.

К основополагающим нормативным актам относится Гражданский кодекс РФ (гл. 48 «Страхование»), а также следующие законы:

• Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (ред. от 07.03.2005 г.);

• Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. № 1499-1 (ред. от 23.12.2003 г.);

• Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ (ред. от 05.03.2004 г.);

• Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15 декабря 2001 г № 167-ФЗ (ред. от 28.12.2004 г.);

• Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ (ред. от 01.12.2004 г., с изм. От 29.12.2004 г.) и др.

Нормы, посвященные страховым отношениям, содержатся в законах «О залоге», «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О финансовой аренде (лизинге)», «Об охране окружающей среды»; страхование банковских вкладов регулируется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Действует также ряд законов, в которых закреплен правовой статус военнослужащих, сотрудников правоохранительных органов, налоговых инспекторов и т. п.

Источниками правового регулирования страхования являются указы Президента РФ. Наиболее важные из них: «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 г. № 750 (ред. от 22.07.1998 г.); «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 667.

Отношения по страхованию регулируются постановлениями Правительства РФ, например, такими как: «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998–2000 годах» от 1 октября 1998 г. № 1139; «О мерах по подготовке к переходу на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 29 января 1999 г. № 108.

Определенное значение в области страхования имеют акты Министерства финансов РФ, Федеральной налоговой службы, Центрального банка РФ, отраслевых министерств и ведомств. Здесь можно выделить, например, приказ Минфина России «Об утверждении правил размещения страховщиками страховых резервов» от 22 февраля 1999 г. № 16н (ред. от 14.01.2005 г.).

Помимо названных актов органов государственной власти на территории страны действуют международные договоры и соглашения о страховании, заключенные Российской Федерацией. А в связи с предстоящим вступлением России во Всемирную торговую организацию нашему государству в ближайшей перспективе необходимо решать задачи развития взаимоотношений российского и международного страховых рынков.

Если в международных договорах установлены иные правила, чем в страховом законодательстве России, то действуют правила международных соглашений.

8.2. Страховые правоотношения

Основные термины и определения в области страхования содержатся в упомянутом выше Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно этому Закону страхование – это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страховое правоотношение возникает между страховщиком и страхователем в целях защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов.

Субъектами страхового правоотношения выступают:

• страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность;

• страхователи – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных);

• выгодоприобретатели – физические или юридические лица, назначенные страхователем при заключении договоров страхования для получения ими страховых выплат.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы:

• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

• связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

• связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности);

• связанные со страхованием предпринимательского риска (см. ГК РФ). В соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Законодательством предусмотрены две формы страхования: добровольное и обязательное (в силу закона).

Добровольное страхование осуществляется на основе договора имущественного или личного страхования, заключаемого страхователем со страховой организацией (страховщиком). Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями действующего законодательства. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Статья 935 ГК РФ гласит: «Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами… На юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.»

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования, со страховщиком. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Обязательное государственное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета, так и бюджетов субъектов РФ.

Нижеследующими тремя положениями ст. 937 ГК РФ определены последствия нарушения правил об обязательном страховании:

«1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 настоящего Кодекса».

8.3. Договор страхования и его условия

По объекту страхования оно подразделяется на три вида: 1) имущественное страхование (страхование товарно-материальных ценностей); 2) личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность); 3) страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.

Экономическое назначение имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая – совершившегося события, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы (ст. 929):

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;

• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (ст. 931).

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 932).

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), до достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. В противном случае договор считается недействительным, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса (ст. 941).

Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

Гражданский кодекс РФ в ст. 942 закрепляет существенные условия договора страхования. Так, при заключении договоров имущественного страхования и личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования (о застрахованном лице – для договора личного страхования);

• о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

• о размере страховой суммы;

• о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия договора страхования могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Правила страхования должны быть приняты, одобрены или утверждены страховщиком либо объединением страховщиков.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении этих правил.

8.4. Страхование, сострахование, перестрахование

Под страхованием понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), которая связана с формированием специальных страховых резервов (денежных фондов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для компенсационных выплат по договорам страхования.

Тот или иной объект может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Подобный случай называют сострахованием.

При этом в договоре страхования должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. В противном случае все они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Проявлением государственного регулирования страховой деятельности является ее лицензирование, осуществляемое на основе и в соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Страховщиками признаются юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

По сути, лицензия удостоверяет право ее владельца на проведение рассматриваемой деятельности на территории страны при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. В ней указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного:

• личного страхования, включающего страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование;

• имущественного страхования, охватывающего страхование различных транспортных средств, страхование грузов и других видов имущества;

• страхования ответственности, включающего страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов, страхование рисков и иных видов ответственности;

• перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование.

Перестрахование – это страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Перестрахование возможно только между страховщиками (перестрахователем и перестраховщиком). Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Для этого перестрахователь заключает с перестраховщиком договор перестрахования, к которому применяются общие правила страхования, если договором перестрахования не предусмотрено иное. Страховщик по основному договору, заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем. Он несет ответственность за выплату страхового возмещения или страховой суммы страхователю.

Исходя из существа перестрахования (ст. 929, 967 ГК) страховщик, заключающий договор перестрахования (перестрахователь), должен иметь имущественный интерес – риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы.

Однако анализ, проведенный финансовыми органами, показал, что отдельные страховщики заключают договоры перестрахования с организациями – нерезидентами РФ, которые страховщиками не являются, о чем свидетельствуют сообщения зарубежных органов страхового надзора. Также имеют место случаи, когда договоры перестрахования заключаются со страховыми организациями, у которых лицензия отозвана.

В соответствии с разъяснением Минфина России операции по договорам перестрахования, заключенным с указанными выше нарушениями, не должны учитываться в бухгалтерском учете и отражаться в бухгалтерской отчетности страховщика как перестраховочные операции. Кроме того, договоры перестрахования, заключенные с зарубежными организациями, не являющимися страховщиками (или при отсутствии имущественного интереса у перестрахователя), не относятся к договорам перестрахования.

На страховые организации и общества взаимного страхования распространяется требование обязательного аудита, которое установлено Федеральным законом «Об аудиторской деятельности». Лицензии на осуществление страхового аудита выдаются Министерством финансов РФ.

Помимо лицензирования страховой деятельности Минфин России осуществляет:

• постоянный надзор за деятельностью страховщиков после регистрации и выдачи лицензии на проведение страховой деятельности;

• утверждение Правил размещения страховщиками страховых резервов;

• обращение в арбитражный суд с исками о ликвидации страховщиков, нарушающих страховое законодательство;

• постоянное взаимодействие с профессиональными объединениями страховщиков и с органами страхового надзора зарубежных стран.

В заключение следует заметить, что функционирование всех видов страхования, сострахования и перестрахования с точки зрения публичного права ведет к реальному обеспечению страховой функции государства, обеспечивает аккумуляцию в страховые фонды денежных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.
Читать книгу целиком
Поделитесь на страничке

1. Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Задачами организации страхового дела являются проведение единой государственной политики в сфере страхования; установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ. Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Участниками отношений, регулируемых Законом РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I, являются страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии; федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры.

Страховщики — юридические лица, созданные для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом N 4015-I порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

2. Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом N 4015-I, и содержат положения о субъектах и объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, который должен содержать положения, определяющие:

  • а) субъекты страхования;
  • б) объекты, подлежащие страхованию;
  • в) перечень страховых случаев;
  • г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
  • д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
  • е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
  • ж) срок действия договора страхования;
  • з) порядок определения размера страховой выплаты;
  • и) контроль за осуществлением страхования;
  • к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

  • 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
  • 2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

  • 1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
  • 2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
  • 3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
  • 3. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:
  • 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
  • 2) пенсионное страхование;
  • 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
  • 4) страхование от несчастных случаев и болезней;
  • 5) медицинское страхование;
  • 6) страхование средств наземного, железнодорожного, воздушного, водного транспорта;
  • 7) страхование грузов;
  • 8) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сх культур, многолетних насаждений, животных);
  • 9) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
  • 10) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
  • 11) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, средств воздушного, водного, железнодорожного транспорта;
  • 12) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
  • 13) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
  • 14) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
  • 15) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
  • 16) страхование предпринимательских рисков;
  • 17) страхование финансовых рисков.

Для получения лицензий страховщики представляют в орган страхового надзора правила страхования, которые могут быть отнесены к видам страхования, предусмотренным выше. В целях конкретизации отдельных условий страхования страховщики вправе разрабатывать дополнительные правила страхования. Указанные правила страхования направляются в орган страхового надзора в порядке уведомления.

Иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории РФ пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами РФ.

Блок СТРАХОВАНИЕ
33 Страховое право: понятие, источники.
39 Правовое регулирование обязательного государственного страхования в РФ.
75 Виды обязательного страхования.

    Страховое право: понятие, источники.

Страхование как юридическая категория — это урегулированные нормами права отношения по защите имущественных и связанных с ними неимущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Данное определение содержит следующие юридические признаки страхования: наличие у одного из участников страховых отношений имущественного или неимущественного интереса, который необходимо охранять; нарушение охраняемого интереса должно иметь случайный, непредвиденный характер; защита охраняемого интереса осуществляется на платной основе; при наступлении страхового случая выплачивается денежная сумма; формирование специального денежного фонда, за счет которого производится денежная выплата.
С правовой точки зрения страхование образует комплексную отрасль законодательства. Отношения в области страхования регулируются нормативными правовыми актами, относящимися к различным отраслям права. ГК РФ содержит специальную гл. 48, комплексно регулирующую отношения страхования. Административное законодательство регулирует порядок лицензирования страховой деятельности. Отдельные виды и условия страхования регулируются самыми различными законами: КТМ РФ, Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», федеральными законами от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и др.
Большее значение в правовом регулировании отношений страхования имеет Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который дает понятие страхования, определяет его формы, субъектов правоотношений в сфере страхования, способы оформления страховых отношений, регулирует обеспечение финансовой устойчивости страховщиков, а также порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью.
Значительное влияние на механизм правового регулирования страховых отношений оказало постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах», содержащее основные направления и ориентиры развития финансовой деятельности государства относительно страхового рынка.
В предмет финансового права входят те отношения по страхованию, в которых государство выступает в качестве участника. Участие государства в определенных страховых отношениях необходимо в силу реализации им социальных функций, как следствие, возникает необходимость пенсионного и медицинского страхования, страхования военнослужащих и работников правоохранительных органов и т. д. Относительно обязательного государственного страхования военнослужащих, работников правоохранительных органов и приравненных к ним лиц в постановлении Конституционного Суда РФ от 26 декабря 2002 г.1 отмечено, что военная и аналогичная ей служба представляет особый вид государственной службы, непосредственно связанной с обеспечением обороны страны и безопасности государства, и, следовательно, осуществляется в публичных интересах. Лица, несущие такого рода службу, выполняют конституционно значимые функции, чем обусловливается содержание и характер обязанностей государства по отношению к ним. Обязанности, возлагаемые на лиц, несущих военную и аналогичную службу, предполагают необходимость выполнения ими поставленных задач в любых условиях, в том числе сопряженных со значительным риском для жизни и здоровья, что влечет конституционную обязанность государства гарантировать им материальное обеспечение и компенсации в случае причинения вреда жизни или здоровью при прохождении службы. Реализуя свою конституционную обязанность, государство установило обязательное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц за счет бюджетных средств.
В современном обществе страхование является необходимым условием государственной финансовой деятельности.
Во-первых, повышение уровня развития производства влияет на степень безопасности общества и обусловливает рост всевозможных рисков: пожаров, финансовых потерь, техногенных катастроф, природных катаклизмов, негативных социальных обстоятельств и т. д.
Во-вторых, страхование служит стабильным источником долговременных накоплений государства. Привлекая денежные средства физических и юридических лиц в качестве страховых взносов, государство не полностью расходует фонды страховых резервов, поскольку не всегда наступают юридические факты, влекущие необходимость выплаты страховки. В результате государство получает возможность использовать временно аккумулированные финансовые средства на текущие публичные потребности, а страховые резервы инвестировать (вкладывать) в долгосрочные проекты.
В-третьих, страхование позволяет рационально осуществлять расходование бюджетных денежных средств. Как известно, наличие государственных функций означает необходимость их реализации, что сопровождается финансовыми затратами. Страховые фонды являются гарантами компенсации государству его непредвиденных потерь, а с другой стороны — гарантируют материальную компенсацию физическим и юридическим лицам в тех сферах деятельности, которые отнесены к общественно значимым. В обоих случаях фонды страховых резервов принимают на себя обязательства по финансированию непредвиденных потерь или неблагоприятных последствий, освобождая таким образом бюджетную систему от бремени дополнительных расходов.
До перехода России к рыночным формам система страхования играла вспомогательную роль, поскольку возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на ликвидацию неблагоприятных явлений и их последствий.
Страхование как звено финансовой системы государства выполняет три взаимосвязанные функции:
1) защита имущественных интересов публичных и частных субъектов; посредством осуществления страховой деятельности государство получает возможность компенсировать свои потери или потери иных субъектов права, возникшие в результате непредвиденных или неблагоприятных обстоятельств. Страхование представляет собой эффективный инструмент осуществления государством социальной политики;
2) накопление публичных финансовых средств за счет привлечения страховых взносов от иных субъектов; реализуя данную функцию, государство аккумулирует и обособляет дополнительные финансовые средства;
3) снижение риска непредвиденных бюджетных расходов.

    Правовое регулирование обязательного государственного страхования в РФ.

Обязательное страхование может быть двух видов: обязательное в силу указания закона, но не требующее участия государства в качестве одной из сторон; обязательное в силу закона и требующее участия государства в качестве страховщика или страхователя.
Первый вид страхования осуществляется посредством заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование, осуществляемое без включения в субъектный состав государства и, следовательно, не предполагающее движения бюджетных денежных средств, относится к сфере гражданско-правового регулирования.

Предмет финансового права образуют правоотношения по обязательному государственному страхованию, поскольку требуют участия государства в качестве страховщика или страхователя; осуществляются посредством движения бюджетных денежных средств; в большей степени урегулированы императивными нормами, т. е. соответствуют основному методу финансового права — методу властных предписаний.
Вместе с тем гражданско-правовые отношения в сфере страхования могут вызывать к жизни публичные финансовые отношения. В частности, в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» государство выплачивает инвалидам компенсации страховых премий по договору обязательного страхования. Компенсация предоставляется за счет средств федерального бюджета в размере 50% суммы страхового взноса. В рассмотренном примере гражданско-правовая сделка по страхованию выступает юридическим фактом, порождающим бюджетные правоотношения.
Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета. Денежные средства на обязательное государственное страхование выделяются федеральным органам исполнительной власти.
Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных нормативных правовых актов о таком страховании либо на основании договоров, заключаемых в силу требований законодательства.
В настоящее время обязательное государственное страхование достаточно часто осуществляется на основании договоров, заключаемых страхователями — федеральными органами государственной власти и страховщиками — специализированными страховыми компаниями. Заключая с федеральным органом государственной власти договор страхования, страховщик тем самым принимает на себя обязательство по предоставлению застрахованным лицам (выгодоприобретателям) установленного законодательством страхового обеспечения. И хотя такое обязательство возникает из гражданско-правового договора, страховщик, осуществляя выплату страховых сумм, действует от имени государства, т. е. выполняет одновременно и публичную финансовую функцию, реализуя за счет бюджетных средств обязанности государства по социальному обеспечению, компенсации причиненного жизни и здоровью вреда и т. д. Вместе с тем принятие на себя страховщиком данной функции не освобождает государство от обязанности обеспечивать надлежащее финансирование расходов на обязательное государственное страхование. Использование в обязательном государственном страховании договора в качестве инструмента гражданско-правового регулирования не изменяет в конечном счете финансово-правовую природу прав и обязанностей, которые связывают государство и иных лиц, подлежащих обязательному страхованию за счет бюджетных средств.
В процессе осуществления обязательного государственного страхования происходит распределение бюджетных денежных средств и, следовательно, возникают финансово-правовые отношения.
Субъектами финансово-правовых отношений по обязательному государственному страхованию выступают страхователи — федеральные органы исполнительной власти, а также страховщики — государственные страховые или иные государственные организации.
Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам по тарифам, определенным законами или иными нормативными правовыми актами о страховании.
В настоящее время удельный вес государственного обязательного страхования превышает 40% от всего страхового рынка, а видов такого страхования насчитывается более 50. Например, к сфере обязательного государственного страхования за счет средств федерального бюджета относится страхование материальных ценностей государственного резерва в соответствии с перечнем, определяемым Правительством РФ; урожая сельскохозяйственных культур;
членов Совета Федерации, депутатов Государственной Думы на сумму годового денежного вознаграждения в случае гибели (смерти) вследствие телесных повреждений или иного причинения вреда здоровью, а также страхование на случай причинения увечья или иного повреждения здоровья;
государственных гражданских служащих РФ на случай заболевания или утраты трудоспособности в период прохождения гражданской службы либо сохранение денежного содержания при временной нетрудоспособности, а также на время прохождения медицинского обследования в специализированном учреждении здравоохранения в соответствии с федеральным законом. Государственным гражданским служащим выплаты по обязательному государственному страхованию производятся в случаях, порядке и размерах, установленных соответственно федеральными законами и законами субъектов РФ;
муниципальных служащих на случай причинения вреда здоровью или имуществу в связи с исполнением должностных обязанностей, а также обязательное государственное социальное страхование на случай заболевания или потери трудоспособности в период прохождения муниципальной службы или после ее прекращения, но наступивших в связи с исполнением должностных обязанностей;
лиц, здоровью которых нанесен вред вследствие аварии на Чернобыльской АЭС;
сотрудников налоговых органов, милиции, работников прокуратуры, судей, судебных приставов, сотрудников органов внешней разведки, сотрудников таможенных органов, врачей-психиатров и другого персонала психиатрических клиник, военнослужащих, работников учреждений, исполняющих наказания, и следственных изоляторов, работников государственных и муниципальных медицинских учреждений, обеспечивающих диагностику и лечение ВИЧ-инфицированных, медицинских, фармацевтических и иных работников государственной и муниципальной систем здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью, а также социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
(Крохина, 2008)
Правовые основы обязательного страхования
Одна из форм обязательного страхования, при котором страховые отношения возникают в силу закона, — обязательное социальное страхование. Общей правовой основой осуществления обязательного социального страхования является Закон Российской Федерации от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования», Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации», Закон Российской Федерации от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».
Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством Российской Федерации социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию.
Основными принципами осуществления обязательного социального страхования являются:
устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования, обеспечиваемая на основе эквивалентности страхового обеспечения и страховых взносов;
всеобщий обязательный характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц реализации своих социальных гарантий;
государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательств по обязательному социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика;
государственное регулирование системы обязательного социального страхования;
паритетность участия представителей субъектов обязательного социального страхования в органах управления системы обязательного социального страхования;
обязательность уплаты страхователями страховых взносов в бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования;
ответственность за целевое использование средств обязательного социального страхования;
обеспечение надзора и общественного контроля;
автономность финансовой системы обязательного социального страхования.
Участниками отношений по обязательному социальному страхованию выступают страхователи, страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане, определяемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.
Страхователи — организации и граждане, на которых в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования возложена обязанность уплачивать страховые взносы. Страхователями по отдельным видам обязательного страхования могут являться органы исполнительной власти и органы местного самоуправления.
Страховщики — некоммерческие организации, создаваемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования для обеспечения прав застрахованных лиц по обязательному социальному страхованию при наступлении страховых случаев.
Застрахованные лица — граждане Российской Федерации, а также иностранные граждане и лица без гражданства, работающие по трудовым договорам, лица, самостоятельно обеспечивающие себя работой, или иные категории граждан (в том числе неработающие), у которых отношения по обязательному социальному страхованию возникают в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Обеспечением по обязательному социальному страхованию является исполнение страховщиком своих обязательств перед застрахованным лицом при наступлении страхового случая (социального страхового риска) посредством страховых выплат или иных видов обеспечения. К социальным страховым рискам законодатель относит:
необходимость получения медицинской помощи,
временную нетрудоспособность;
трудовое увечье и профессиональное заболевание;
материнство;
инвалидность;
наступление старости;
потерю кормильца;
признание безработным;
смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.
Каждому из указанных видов социального страхового риска соответствует определенный вид страхового обеспечения. Страховым обеспечением по отдельным видам обязательного социального страхования являются:
оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи;
пенсия по старости;
пенсия по инвалидности;
пенсия по случаю потери кормильца;
пособие по временной нетрудоспособности;
пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием;
пособие по беременности и родам;
ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет;
пособие по безработице;
единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности;
единовременное пособие при рождении ребенка;
пособие на санаторно-курортное лечение;
социальное пособие на погребение;
оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей.
Управление системой обязательного социального страхования осуществляется Правительством РФ. Обязательное социальное страхование осуществляют создаваемые Правительством РФ страховщики, в оперативном управлении которых находятся средства обязательного социального страхования.
Бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования на очередной финансовый год утверждаются федеральными законами, проекты которых на очередной финансовый год вносятся в Государственную Думу Правительством РФ. Бюджеты фондов обязательного социального страхования не входят в состав федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, и их средства изъятию не подлежат.
Источниками поступлений денежных средств в бюджеты обязательного социального страхования являются:
страховые взносы;
дотации, другие средства федерального бюджета, а также средства иных бюджетов в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;
штрафные санкции и пеня;
денежные средства, возмещаемые страховщикам в результате регрессных требований к ответственным за причинение вреда застрахованным лицам;
доходы от размещения временно свободных денежных средств обязательного социального страхования;
иные поступления, не противоречащие законодательству Российской Федерации.
Тарифы страховых взносов на обязательное социальное страхование устанавливаются федеральным законом. Денежные средства бюджетов обязательного социального страхования расходуются на цели, устанавливаемые федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования и о бюджетах обязательного социального страхования на очередной финансовый год.

    Виды обязательного страхования.

⇐ ПредыдущаяСтр 10 из 11

НПА: Конституция РФ, ГК РФ (ст. 926 – 970), Закон РФ «Об организации страхового дела», ФЗ от 28.03.1998 №52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих…», ФЗ от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ФЗ от 24.07.1998 №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», ФЗ от 29.11.2007 №286-ФЗ «О взаимном страховании», КТМ РФ, ФЗ от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», ФЗ от 15.12.2001 №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в РФ», ФЗ от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» и др.

Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 927 Гражданского кодекса РФ обязательное страхование — страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Можно выделить следующие особенности:

— страховая премия определяется законом;

— страхование осуществляется за счет средств бюджета;

— действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей;

— бессрочность обязательного страхования.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования. Исключение из этого правила составляет государственное обязательное страхование, которое может осуществляться в бездоговорной форме.
Страхователем по договору обязательного страхования выступает лицо, на которое возложена обязанность такого страхования.

Основными принципами ОС являются:

— принцип сплошного охвата объектов обязательного страхования означает включение в сферу страхования всех объектов, указанных в законе.

— принципы публичности и конфиденциальности отражают, соответственно, степень открытости и разглашения представленных сведений, исходя из законодательно установленных договорных отношений по обязательному, страхованию.

— принцип бессрочности обязательного страхования означает его действие в течение всего периода существования объекта или страхователя.

— принцип автоматичности действия обязательного страхования означает распространение его на объекты, указанные в законе, без заявления страхователя о появлении данных объектов. Автоматичность распространяется и на случаи, когда не уплачены очередные страховые взносы.

— принцип унифицированности набора страховых услуг, характерный для обязательного страхования, означает заранее установленный законодательством перечень видов страхования, подлежащих обязательному их проведению. Реализация данных принципов в страховой деятельности обусловливает соблюдение принципа тарификации.

— принцип тарификации по минимальной ставке означает установление заранее определенной тарифной ставки по обязательным видам страхования, отражающий минимальный уровень цены страхового риска. Это связано с всеобщностью участия, доступностью страхового покрытия и затратного механизма в системе обязательного страхования.

— принцип обязательности возмещения ущерба характерен только для обязательной формы страхования и отражает цель, сущность и идею самой системы обязательного страхования. Вне зависимости от обстоятельств страхового случая и других факторов страховые выплаты всегда уплачиваются пострадавшим лицам в установленные законом сроки.

— принцип нормирования страховых выплат в обязательном страховании означает установление заранее определенных размеров страхового возмещения (обеспечения) вне зависимости от суммы ущерба, количества страховых случаев и т. п.

Гражданский кодекс устанавливает следующие виды страхования, которые могут выступать в качестве обязательных:

1) страхование жизни, здоровья или имущества определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.
Обращает на себя внимание, что применительно к страхованию указанных предметов (жизнь, здоровье, имущество) обязательное страхование может вводиться в отношении третьих лиц, но не самого страхователя.
Подчеркивая это обстоятельство, ГК устанавливает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (например, обязательное медицинское страхование, обязательное страхование военнослужащих и т.д.);

2) страхование риска гражданской ответственности страхователя, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (например, ОСАГО, страхование ответственности перевозчика, владельцев опасных объектов и т.д.);

3) страхованиеимущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью и принадлежащего юридическим лицам на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

Также обязательное страхование можно разделить на государственное и социальное(включает обязательное пенсионное, социальное и медицинское страхование).

Правовое регулирование денежного обращения в Российской Федерации. Национальная платежная система.

Правовой основой денежного обращения выступают нормы Конституции РФ, Закон о Банке России, Закон о банках, Закон о национальной платежной системе, Закон о валютном регулировании, иные законы, нормативные акты Президента РФ и Правительства РФ, а также подзаконные акты ЦБ РФ. В соответствии с п. «ж» ст. 71 Конституции РФ к компетенции Российской Федерации отнесено «установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия», а в ст. 106 Конституции РФ закреплено, что обязательному рассмотрению в Совете Федерации подлежат принятые Государственной Думой федеральные законы по вопросам финансового, валютного, кредитного, таможенного регулирования, денежной эмиссии.

Особая роль в осуществлении денежной политики государства, в организации денежного обращения в стране возлагается, в соответствии с ч. 2 ст. 75 Конституции РФ и ст. 4 Закона о Банке России, на ЦБ РФ, который во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, главной целью которой является защита и обеспечение устойчивости рубля посредством поддержания ценовой стабильности, в том числе для формирования условий сбалансированного и устойчивого экономического роста.

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики разрабатываются Банком России ежегодно, представляются Президенту РФ и Правительству РФ, а затем направляются в Государственную Думу на рассмотрение.
Основные направления должны включать в себя ряд положений, среди которых можно выделить такие как:

— концептуальные принципы денежно-кредитной политики;

— прогноз основных показателей платежного баланса Российской Федерации;

— основные показатели денежной программы;

— направления совершенствования банковской системы, банковского надзора, финансовых рынков и платежной системы и иные направления.

Денежное обращение подразделяется на два вида:

1) наличное;

Безналичное.

Наличный денежный оборот является непрерывным процессом движения наличных денег в форме банкнот (банковских билетов), казначейских билетов, металлических монет. Официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации является рубль. Один рубль состоит из 100 копеек. Введение на территории Российской Федерации других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются. Официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается.

В соответствии с Законом о Банке России в целях организации наличного денежного обращения на территории страны на Банк России возлагаются следующие функции:

— прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монет, создание их резервных фондов;

— установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;

— установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также порядка их уничтожения;

— определение порядка ведения кассовых операций для кредитных организаций.

Безналичное денежное обращение — процесс движения денежных средств в безналичной форме. Безналичное денежное обращение преимущественно распространено в сфере расчетов организаций и ИП, оно не требует материального перемещения денег.

Основным регулятором в сфере безналичного денежного обращения выступает ЦБ РФ. Он устанавливает правила проведения безналичных расчетов на территории России (Положение от 19 июня 2012 года № 383-П «Положение о правилах осуществления перевода денежных средств»), осуществляет надзорные полномочия (в том числе, и в сфере Национальной платежной системы), осуществляет эмиссию безналичных денежных средств (выпуск безналичных денежных средств осуществляют и иные кредитные организации, однако он не может быть назван эмиссией).

Национальная платежная система — совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы).

Операторами по переводу денежных средств являются:

1) Банк России;

2) кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств;

3) государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» (далее — Внешэкономбанк).

Оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Оператор осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов, за счет средств клиента на счете либо предоставленных оператору без открытия счета. Перевод денежных средств (ЭДС — незамедлительно) осуществляется в срок не более трех рабочих дней со дня списания средств со счета плательщика.

В рамках единой НПС создается национальная система платежных карт, целью которой является обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств.

Добавить комментарий