Отличие банка от кредитной организации

Небанковские кредитные организации имеют право на выполнение конкретных банковских операций, которые регулирует и определяет Центральный Банк Российской Федерации. Это могут быть разнообразные функции, одна или несколько, которые отражены в полученной лицензии, без которой деятельность запрещена.

К подобным структурам отмечены меньшие законодательные требования, поэтому и риск по операциям соответственно понижается. Основное отличие, которое заставляет выделять банки и небанковские кредитные организации в разные категории – это ограничение полномочий последних. Так, если банк имеет право выполнять одновременно и привлечение депозитов, и кредитование, и выполнение расчетного обслуживания, то НКО может работать лишь в одной из сфер.

Содержание

В связи с функциями все подобные структуры можно поделить на три основных вида:

  • Расчетные – РНКО
  • Депозитно-кредитные – НДКО
  • Платежные – ПНКО

Если рассматривать, чем банковская структура отличается от той или иной небанковской кредитной организации, также стоит вспомнить, что в первом случае сильнее чувствуются ограничения при кредитовании и применяются главные принципы (срочность, целевое использование, обеспеченность, возвратность займа и т.д.). Очень редко банки отклоняются от указанных принципов, в отличие от НКО, которые часто не требуют от заемщика практически ничего, кроме основных данных.

Здесь еще раз стоит упомянуть понижение уровня риска НКО за счет ограниченности перечня услуг.

Как правило, такие организации занимаются чем-то одним, полностью сосредоточив внимание на сфере и не испытывая сложности, актуальные для полного перечня услуг.

Три основных вида организаций

Все рассматриваемые структуры делятся на три основных типа, обладают своими особенностями и функциями, набором плюсов/минусов:

1) Платежные – могут выполнять финансовые переводы без необходимости открывать банковский счет (электронные в том числе, но не почтовые), открывать и сопровождать счета в банках для юрлиц, переводить средства по их поручению.

Для создания нужен минимальный уставной капитал в размере 18 миллионов рублей, в качестве примеров в рф можно привести такие структуры: МОБИ.Деньги, Деньги.Мэйл.Ру, Единая касса, Яндекс.Деньги и другие подобные сервисы.

2) Небанковская депозитно-кредитная организация может привлекать финансы юрлиц во вклады, размещать средства от собственного имени на собственном же счету, покупать и продавать иностранную валюту по безналу, выдавать определенные банковские гарантии. Для создания необходимо обладать уставным капиталом в размере 18 миллионов рублей.

3) Расчетные организации имеют право открывать и осуществлять ведение банковских счетов юрлиц, выполнять по их поручению расчеты, выполнять инкассацию финансов (а также платежных и расчетных документов, векселей), вести кассовое обслуживание юрлиц, покупать и продавать по безналу иностранную валюту, выполнять переводы физлиц без необходимости в открытии банковского счета, вести деятельность на рынках ценных бумаг.

Но РНКО не может привлекать вклады, а также давать кредиты, так как основной ее функцией является обеспечение системы переводов и расчетов.

Примеры и наиболее распространенные типы кредитных организаций в России

Разнообразные структуры менее жестко контролируются Центральным банком, существуют за счет средств участников (паи, взносы, комиссионные платежи и т.д.), поэтому перед заключением договоров и началом сотрудничества нужно очень тщательно все проверять.

Одной из наиболее распространенных кредитных организаций является ломбард, который дает клиентам средства в долг на небольшие временные отрезки под залог их имущества. В ломбарды можно сдать все, что имеет определенную ликвидность и ценность – бумаги, драгоценности, бытовая техника, одежда, компьютеры, другие гаджеты и т.д.

Скорость выдачи кредита объясняется чрезвычайно низкой оценочной стоимостью залога, риском, что он скоро будет продан по более высокой цене, а если и появится шанс забрать вещь обратно из ломбарда, то по гораздо более высокой цене. Банки также имеют свои ломбарды, где залогом выступает недвижимость и земля, но вся процедура более жестко контролируется, предполагает сбор документов, длительный срок ожидания и т.д.

Кредитный союз – также довольно распространенный вид организаций, являющий собой по сути объединение физических лиц для предоставления займов всем, кому это нужно. Основной источник существования – членские взносы и оплата паев участниками. Кредитное товарищество – тот же принцип, но кредиты дают предприятиям, участникам малого/среднего бизнеса.

Что выбрать и почему

Если рассматривать само понятие небанковской кредитной организации, то это структуры с конкретным перечнем услуг (чаще всего одной основной). В то время, как банки могут осуществлять весь спектр финансовых операций и законодательно их деятельность регулируема, кредитные организации получают лицензию на осуществление какой-то одной операции.

Банковские структуры более жестко подходят к клиентам, проверке документации и предъявляют больше требований. Так, для получения займа в банке придется потратить не один день и предоставить серьезный залог, а в ломбарде можно получить нужную сумму мгновенно практически, но отдав ее по низкой цене и с возможностью выкупа потом за намного большую сумму.

С одной стороны, НКО более ограничены в своих действиях, с другой – предъявляют более лояльные требования к клиентам, поэтому во многих случаях, при необходимости выполнения какой-то конкретной задачи, сотрудничество с ними более приемлемо и оправданно.

При выборе небанковской организации необходимо поинтересоваться наличием лицензии на предоставление конкретной услуги, подлинностью документов и уровнем профессионализма сотрудников, особенно если речь идет об управлении счетами и выполнении важных операций.

В ч. 3 ст. 1 Федерального закона дается общее определение небанковской кредитной организации. А что касается ее видов, то они зависят от того, какими банковскими операциями наделяет их Банк России.

«Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России». (Ч. 3 статьи 1 Федерального закона).

Во-первых, обратим внимание на то, что в Федеральном законе применительно к закрепленному в нем же понятию небанковских кредитных организаций используется термин «допустимые сочетания банковских операций». О сделках в нем ничего не говорится. Говорится только о банковских операциях, и что их допустимое сочетание устанавливается Банком России. Значит, допустимое сочетание сделок Банк России не вправе.

Во-вторых, Федеральный закон ничего не говорит об обязательных резервах для небанковских кредитных организаций. Значит, они не обязаны их депонировать в Банке России. В этом есть некоторое преимущество этого вида кредитных организаций. Но не только в этом. Они более устойчивы, поскольку их круг операций ограничен. В частности, они не имеют право привлекать банковские вклады физических лиц.

В-третьих, если мы посмотрим приложения к Инструкции Банка России N 109-И, то мы там, в типовых формах банковских лицензий, то есть в наборе банковских операций для данного вида кредитных организаций не обнаружим открытие и ведение счетов физических лиц. На наш взгляд, Федеральный закон не дает оснований это запрещать. Договор банковского вклада и договор банковского счета — это разные договоры. Федеральный закон в статье 30, 36 устанавливает режим банковского вклада и соответствующие ограничения. Счет — это совсем другое. Он нужен для расчетов. И мне думается, что можно было бы разрешить небанковским кредитным организациям открывать счета физическим лицам для расчетов.

Виды небанковских кредитных организаций. По действующему на сегодняшний день банковскому праву предусмотрены расчетные РНКО и депозитно-кредитные небанковские кредитные организации.*(139)

Расчетные НКО. Банк России принял инструкцию, которая называется: «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций…».*(140)

В этой Инструкции, во-первых, перечисляются те банковские операции, которые вправе проводить небанковская кредитная организация (далее — РНКО). Во-вторых, в ней дублируется перечень сделок, которые перечислены в части третьей статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и которые, по этому Федеральному закону, вправе совершать любые кредитные организации. В-третьих, в ней указаны те банковские операции, которые запрещены для РНКО.

В пунктах 1.1-1.5.3 этой Инструкции сказано следующее:

«РНКО вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции:

открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;

осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

РНКО могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии со статьей 6 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

РНКО, помимо перечисленных Инструкции банковских операций, вправе осуществлять сделки, перечисленные в части 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В Инструкции говорится, что если иное не предусмотрено лицензией на осуществление банковских операций, выданной до вступления в силу настоящей Инструкции, РНКО не вправе осуществлять следующие банковские операции:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

открытие и ведение банковских счетов физических лиц;

осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам;

куплю-продажу иностранной валюты в наличной форме;

привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

выдачу банковских гарантий.

Как сказано в этой Инструкции, в целях минимизации риска, рекомендуется в учредительных документах НКО предусматривать исключение деятельности по привлечению средств физических и юридических лиц (например, путем выпуска РНКО собственных векселей).

Кроме того, в этих же целях, Инструкция рекомендует предусматривать в учредительных документах НКО следующее. Должно предусматриваться размещение денежных средств от своего имени и за свой счет в пределах, установленных обязательными нормативами Инструкции, исключительно:

— в долговые обязательства Российской Федерации;

— в депозиты в Банке России;

— в облигации Банка России;

— в кредиты и депозиты, размещенные в имеющих инвестиционный рейтинг не ниже «BBB» по классификации иностранного рейтингового агентства «Standard & Poor’s» или не ниже аналогичного по классификациям «Fitch Ratings», «Moody’s» банках-нерезидентах стран, входящих в группу развитых стран, и в кредитных организациях — резидентах Российской Федерации;

— в государственные долговые обязательства стран из числа группы развитых стран, имеющих инвестиционный рейтинг не ниже «BBB» по классификации иностранного рейтингового агентства «Standard & Poor’s» или не ниже аналогичного по классификациям «Fitch Ratings», «Moody’s»;

Кроме того, рекомендуется указать в учредительных документах РНКО открытие корреспондентских счетов, помимо корреспондентского счета в Банке России, только в кредитных организациях нерезидентах отвечающих определенным критериям. Это значит, что они должны иметь инвестиционный рейтинг не ниже «BBB» по классификации иностранного рейтингового агентства «Standard & Poor’s» или не ниже аналогичного по классификациям «Fitch Ratings», «Moody’s», банках-нерезидентах стран, входящих в группу развитых стран, и в кредитных организациях — резидентах Российской Федерации.

Небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции. Этот вид кредитных организаций предусмотрен Положением Банка России от 21 сентября 2001 г. N 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции».*(141)

Небанковские кредитные организации (НДКО) могут осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», на основании лицензии на осуществление банковских операций, выданной Банком России, в соответствии с требованиями, предусмотренными этим Положением.

Регистрация и лицензирование НДКО осуществляются в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», в порядке, предусмотренном Инструкцией Банка России от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» и иными нормативными актами Банка России.

НДКО вправе осуществлять: привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок); размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет; производить куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме (данную операцию НДКО вправе осуществлять исключительно от своего имени и за свой счет); выдавать банковские гарантии.

Они могут осуществлять сделки, разрешенные к осуществлению кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в том числе с ценными бумагами в соответствии с требованиями федеральных законов).

НДКО не разрешается осуществлять операции по привлечению денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц; осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; производить инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; осуществлять куплю-продажу иностранной валюты в наличной форме; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы; осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

НДКО не вправе открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом.*(142)

Банковская система и небанковские коммерческие организации

uristinfo.net 6.

Отличие банка от иных кредитных учреждений Отличие банковской кредитной организации от небанковской состоит в следующем: только банковская кредитная организация имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: 1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.

Небанковские кредитные организации могут: 1) осуществлять обслуживание юридических лиц на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг; 2) осуществлять расчеты по пластиковым картам; 3) осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов; 4) осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц; 5) осуществлять операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме.

В настоящее время российскому законодательству известно три вида небанковских кредитных организаций. 1.

Банковская система и небанковские коммерческие организации В данной работе проводится четкое разграничение банковской системы и небанковских коммерческих организаций, так как во многих современных учебниках эти два понятия переплелись в одно.

В статье показана необходимость разграничения данных понятий или разделения современной банковской системы на три уровня.

Банк — непременный атрибут товарно-денежного хозяйства.

Банки и небанковские кредитные организации Ещё статьи по теме Когда основная проблема сформулирована как «недостаток денежных средств», основной задачей в качестве возможного пути решения проблемы станет получение кредита. Но, для того, чтобы привлечь внешнее финансирование, прежде необходимо разобраться изнутри и ответить на несколько вопросов: — зачем нужны деньги?
— на какой срок?

— что будет служить источником погашения долга?

— сколько вы готовы заплатить за возможность пользоваться заемными средствами?

— есть ли имущество, которое может послужить залогом? Данные вопросы возникают по той причине, что заемные средства, как правило, предоставляются на условиях целевого использования, срочности, возвратности, платности, обеспеченности.

среда, 15 июля 2009 5.

Правовое положение кредитных организаций Кредитная организация определяется в действующем законодательстве как юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные федеральным законом. Согласно закону кредитная организация, образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

ПРАВОВОЕ СРАВНЕНИЕ ОПРЕДЕЛЕНИЯ БАНКОВСКИХ И НЕБАНКОВСКИХ ФИНАНСОВЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ В ФИНАНСОВО-КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЕ УКРАИНЫ В статье проанализированы особенности определения понятий банковские и небанковские финансовые учреждения в Украине.

При
данной форме кредита используется лишь
денежный капитал. Данный кредит
предоставляется исключительно
финансово-кредитными учреждениями,
имеющими лицензию ЦБ РФ на ведение
такого вида операций.

Банки и небанковские кредитные организации

КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ, ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ. Операции коммерческих банков Современные коммерческие банки — банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население — своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном бан-ковской системы.

Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер.

3) Государственный кредит

Основной
признак — участие государства или
местных органов власти различных
уровней. Государственный кредит
предоставляется за счет бюджетных
средств.

4)
Международный
кредит

Международный
кредит — совокупность
кредитных отношений, функционирующих
на международном уровне, непосредственными
участниками которых являются государство
и международные финансовые институты
(МВФ, МБРР и др.). Отличительным признаком
является принадлежность одного из
участников кредитных отношений к другой
стране.

5) Гражданская форма кредита

Гражданская
форма кредита (частная,
личная, ростовщическая). Данная форма
кредита была первой в истории кредита
и существовала в товарной форме, затем
получила развитие и в денежной форме.
Она носит ростовщический характер. Этот
кредит реализуется путем выдачи ссуд
физическими лицами, а также хозяйствующими
субъектами, не имеющими соответствующей
лицензии от центрального банка.

Потребительский
и производственный кредит

Производственный
кредит предоставляется
на предпринимательские цели: расширение
объема производства, работ, услуг,
активов. Производственный кредит
напрямую воздействует на увеличение
предложения товаров, работ, услуг,
активов, факторов производства, повышение
уровня жизни населения.

Потребительский
кредит. Характерной
чертой потребительского кредита являются
отношения как денежного, так и товарного
капитала, причем потенциальными
заемщиками выступают физические лица.

Другие
формы кредита

Финансовый
кредит используется
для проведения операций с финансовыми
активами: ценными бумагами, валютой,
различными инструментами рынка ссудных
капиталов. Он способствует удовлетворению
спроса на спекулятивный капитал.

Прямая
форма кредита отражает
непосредственную выдачу ссуды се
пользователю без посредников.

Косвенная
форма кредита предусматривает
взятие ссуды для кредитования других
субъектов. Обычно используется при
кредитовании покупки сельскохозяйственных
продуктов.

Под явной
формой кредита понимается
кредит с заранее оговоренной целью. К
новым формам кредита относятсялизинговый
кредит и
ряд других.

Основная
форма кредита — это
денежный кредит, в то время как товарный
кредит является дополнительной его
формой.

Развитая
и неразвитая формы кредита характеризуют
степень его развития. К неразвитой форме
кредита можно отнести ломбардный кредит.

Рассмотрев
формы кредита, можно проанализировать
и их виды.

29.Понятие и элементы кредитной системы.

Кредитная
система может
быть охарактеризована в соответствии
с тремя
аспектами: сущностным, институциональным и функциональным.

В сущностном аспекте
кредитная система представляет собой
систему кредитно-финансовых отношений,
возникающих в связи с предоставлением,
использованием и погашением ссуд на
условиях возвратности, платности и
срочности.

С институциональной точки
зрения — это система кредитно-финансовых
учреждений, обслуживающих кредитные
отношения (банки, финансовые компании,
фондовые и валютные биржи, страховые
компании и т. п.).

С функциональных позиций
кредитная система − это
совокупность видов и форм кредита (рис.
66).

Структура кредитной системы

Кредитная
система в
институциональном аспекте — совокупность
кредитно-финансовых учреждений,
обслуживающих всю сферу кредитных
отношений. Все кредитные учреждения
взаимосвязаны и составляют определенную
иерархическую структуру (рис. 69).

Ядро
всей кредитной системы составляет банковская
система. Одноуровневая банковская
система предполагает использование в
основном горизонтальных связей между
банками, универсализацию проводимых
ими операций и выполнение аналогичных
функций.

Рис.
69. Структура кредитно-банковской системы

Двухуровневая
банковская система основана на связях
между банками в двух плоскостях: по
горизонтали и вертикали. По вертикали
возникают отношения подчинения
центральному банку как руководящему и
регулирующему органу низовых звеньев
системы.

Кредитная
система государства складывается из
банковской системы и совокупности, так
называемых небанковских банков, т. е.
небанковских кредитно-финансовых
институтов, способных аккумулировать
временно свободные средства и размещать
их с помощью кредита. В мировой практике
небанковские кредитно-финансовые
институты представлены инвестиционными,
финансовыми и страховыми компаниями,
пенсионными фондами, сберегательными
кассами, ломбардами и кредитной
кооперацией.

Вся
совокупность банков в национальной
экономике образует банковскую систему
страны. В настоящее время практически
во всех странах с развитой рыночной
экономикой банковская система имеет
два уровня.

Первый
уровень банковской системы образует
центральный банк (или совокупность
банковских учреждений, выполняющих
функции центрального банка, например,
Федеральная резервная система США). За
ним законодательно закрепляются
монополия на эмиссию национальных
денежных знаков и ряд особых функций в
области кредитно-денежной политики.

Второй
уровень двухуровневой
банковской системы занимают коммерческие
банки. Они концентрируют основную часть
кредитных ресурсов, осуществляют в
широком диапазоне банковские операции
и финансовые услуги для юридических и
физических лиц. Эти банки организуются
на паевых (акционерных) началах и по
форме собственности делятся на
государственные, акционерные и
кооперативные.

Структура
кредитно-банковской системы

Банковская
система России —
один из важнейших элементов ее финансовой
системы.

Банковская
система включает в себя три группы
кредитно-финансовых институтов:

  • Центральный
    банк

  • Коммерческие
    банки

  • Специализированные
    кредитно-финансовые учреждения

В главе
кредитной системы находится центральный
банк. Он, как правило, пренадлежит
государству и выполняет основные функции
по регулированию экономики.

Центральный
банк монопольно
производит эмиссию (выпуск) кредитных
денег в наличной форме (банкнот),
осуществляет кредитование коммерческих
банков, хранит кассовые резервы других
кредитных учреждений, выполняет расчетные
операции и осуществляет контроль за
деятельностью прочих кредитных
институтов.

Коммерческие
банки —
это кредитные учреждения универсального
характера, которые осуществляют
кредитные, фондовые, посреднические
операции, организуют платежный оборот
в масштабе национального хозяйства.

Специализированные
кредитно-финансовые учреждения занимаются
кредитованием определенных сфер и
отраслей хозяйственной деятельности.
Обыноч они доминируют в узких секторах
рынка ссудных капиталов.

К
специализированным кредитно-финансовым
учреждениям относятся:

  • Инвестиционные
    банки

  • Сберегательные
    учреждения

  • Страховые
    компании

  • Пенсионные
    фонды

  • Инвестиционные
    компании

В
современных условиях специализированные
кредитно-финансовые институты заняли
важнейшее место на рынке ссудных
капиталов, превратившись в основной
резервуар долгосрочного капитала на
денежном рынке, существенно потеснив
в этой сфере коммерческие банки. Однако
падение удельного веса коммерческих
банков в совокупных активах
кредитно-финансовых учреждений не
означает, что их роль в экономике
уменьшилась.

Что такое НКО и чем отличается от банков

Что такое НКО и чем отличается от банков В последнее время Центральный Банк России довольно активно отзывает лицензии у кредитных организаций.

И наряду с банками фигурируют некие НКО.

В данном случае НКО – Небанковская Кредитная Организация (не путайте с некоммерческими организациями). Такие небанковские организации являются звеном банковской системы России.

Итак, небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые ЦБ РФ.

В современном мире банковские организации не являются единственными «игроками» на финансовом рынке. Составить им конкуренцию могут учреждения, ориентированные на краткосрочное и частное кредитование. Компаниям, предлагающим подобные услуги, не нужны лицензии на осуществление банковской деятельности, но это не означает отсутствие контроля со стороны государства.

Небанковские финансовые учреждения могут обслуживать определенную отрасль экономики, заниматься инвестициями в проекты или кредитовать клиентов. Эти законодательно утвержденные функции делают их влиятельными игроками в пределах финансовых систем целых государств.

Кредитование в банках

Если потенциальный заемщик решит взять кредит в банке, придется потратить немало свободного времени на изучение параметров будущего соглашения. Условия кредитования разных банковских учреждений существенно отличаются друг от друга. Линейки кредитных продуктов формируются в рыночных условиях, но организации при этом имеют ощутимое влияние на отрасль. Огромные финансовые потоки позволяют этим учреждениям вкладывать деньги в разработку программ кредитования, нацеленных на привлечение клиентов.

Банковские кредиты можно разделить на две категории:

  1. Целевые ссуды.
  2. Нецелевые кредиты.

Целевое кредитование — заимствование денежных средств для удовлетворения конкретных нужд. В частности, деньги выдаются на приобретение определенного товара или оплату услуги. Цели официально согласуются с представителями банковского учреждения и указываются в договоре.

Деньги часто перечисляются напрямую получателю в обход заемщика. Процентные ставки, связанные с возвратом целевого займа, относительно низкие, а сроки и суммы кредитов, как правило, ощутимо завышены. Зачастую кредиторы требуют также обеспечение сделок.

Клиенты получают целевые кредиты по одной из следующих причин:

  • Покупка автомобиля.
  • Приобретение квартиры.
  • Ремонт или возведение дома.
  • Отдых за границей.
  • Погашение медицинских счетов.
  • Получение высшего образования.

Поскольку в процессе рассмотрения заявок кредиторы вынуждены обрабатывать огромный массив данных, на заключение договора уходит от 24 до 72 часов. Тем не менее подать запрос на кредит можно через интернет.

Особенностью целевого кредитования является навязывание клиентам дополнительных услуг, некоторые из которых оказываются полезными для заемщика. Если планируется получить кредит на покупку автомобиля, банк обяжет заявщика подписать договор страхования КАСКО. В случае ипотеки приобретенное жилье является залогом по кредиту, а сама недвижимость подлежит обязательному страхованию.

Примеры целевых ссуд:

  1. Ипотека на покупку недвижимости.
  2. Займы на ремонт или строительство.
  3. Кредит на приобретение транспортного средства.
  4. Студенческий кредит на обучение.
  5. Туристический кредит на организацию отдыха.
  6. Медицинский кредит на лечение и реабилитацию.

Банки предлагают целевые кредиты для осуществления конкретных платежей, поэтому тщательно следят за тем, будут ли деньги фактически потрачены на согласованные цели. Клиент обязан собрать документы, чтобы доказать факт целевого использования банковского кредита. В случае нарушение договора начисляются штрафы.

Если заемщик берет нецелевой кредит, банк не интересуется тем, как планируется тратить деньги. Впрочем, для получения подобного послабления клиенту придется платить более высокую ставку. К тому же гарантированно сократится размер займа и срок погашения задолженности.

Примеры нецелевых кредитов:

  1. Кредитные карты.
  2. Потребительские кредиты.
  3. Кредитные линии.
  4. Банковские рассрочки.
  5. Кредиты наличными.
  6. Займы на любые цели.

Потребительский кредит в любом случае получить намного проще, чем целевую ссуду. Однако сумма, которую можно взять взаймы у банка будет ограничена. В связи с повышением риска просроченных платежей процентные ставки повышаются. Клиенту при обращении за нецелевым кредитом нужно пройти тщательную проверку, но список требований к потенциальному заемщику будет ограничен в сравнении с целевыми ссудами.

Плюсы и минусы кредитования в банках

Современные банковские учреждения могут предложить отличный выбор программ кредитования. Оформить ссуду здесь можно на оплату дорогостоящих товаров и услуг.Штат крупных финансовых учреждений состоит из специалистов с высоким уровнем профессиональных знаний. В итоге клиенты получают качественное консультирование.

Преимущества банковских кредитов:

  • Крупные суммы займов.
  • Продолжительные сроки сделок.
  • Низкие процентные ставки.
  • Обширные линейки кредитных продуктов.
  • Дополнительные услуги и опции.
  • Качественное сопровождение сделок.

К сожалению, лишь мизерное количество граждан имеет в своем распоряжении заработок, позволяющий без дополнительных гарантий получить взаймы необходимую сумму. Чтобы принять участие в одной из программ потребительского кредитования с действительно выгодными условиями, приходится убедить кредитора в своей платежеспособности. Даже если нецелевой кредит можно оформить без справки о доходах, на ссуду с крупным лимитом средств и низкими ставками приходится рассчитывать после предоставления обеспечения.

Что такое обеспеченный кредит — узнайте подробнее

Недостатки банковских кредитов:

  • Жесткие требования к заемщикам.
  • Навязывание бесполезных услуг.
  • Ввод потребителей в заблуждение.
  • Наличие скрытых комиссий.

В рекламных материалах условия банковских кредитов часто приукрашены. На деле заемщикам доступны далеко не самые выгодные программы заимствования. Организации, предлагающие взять кредиты с минимальными ставками и оптимальными сроками, выдвигают по отношению к клиентам дополнительные условия.

Справки о доходах и иные документы нужны для подтверждения платежеспособности, но иногда кредиты доступны лишь участникам программ лояльности. В итоге с оформлением выгодных займов возникают серьезные трудности.

Нельзя также забывать, что сотрудники кредитных отделов получают дополнительный заработок за предоставление клиентам различных услуг. Навязывание необязательных опций приветствуется руководством банковских учреждений. Это приводит к возникновению скрытых комиссий и, как следствие, провоцирует переплату по кредитам.

Кредиты в небанковских организациях

Вне банковской системы кредиты предоставляются многочисленными учреждениями, которые организуют свою работу в удаленном режиме. Проще говоря, клиенты обслуживаются дистанционно с помощью приложений и сайтов. Полученные взаймы средства разрешено использовать для удовлетворения различных потребительских нужд, в том числе связанных со строительством, ремонтом, лечением, отдыхом или погашением задолженностей.

Небанковские организации:

  1. Микрокредитные компании.
  2. Микрофинансовые компании.
  3. Кредитные союзы.
  4. Частные кредиторы.
  5. Торговые компании.
  6. Ломбарды.

Отрасль быстрого кредитования развивается стремительными темпами. Небанковские финансовые учреждения уделяют пристальное внимания нуждам клиентов и относятся к ним куда более лояльно, нежели банковские организации. Популярность среди пользователей завоевали компании, работающие в сегменте, связанном с выдачей займов до заработной платы по одному документу с использованием карт. Именно предоставление экспресс-займов в короткие сроки сейчас определяет дальнейший вектор развития рынка.

Примеры кредитов от небанковских учреждений:

  1. Займы до зарплаты.
  2. Кредиты по паспорту.
  3. Кредиты на карту.
  4. Ломбардные кредиты.
  5. Товарные рассрочки.
  6. Частные ссуды.
  7. POS-кредиты.
  8. P2P-займы.

Деньги, полученные в небанковских учреждениях, разрешается использовать для различных целей. Как и банки в рамках программ нецелевого кредитования, ломбарды, МФО, торговые компании или иные организации выдают займы на любые нужды. Сроки действия сделок при этом сильно ограничены, а ставки — ощутимо повышены.

Плюсы и минусы кредитования в небанковских учреждениях

Банки предлагают займы для массового потребителя. Они нацелены на активное сотрудничество с гражданами, имеющими временные проблемы с платежеспособностью. Тем не менее займы для безработных лиц, студентов, пенсионеров или людей без формального трудоустройства намного проще получить вне действующей банковской системы. В особенности если речь идет о краткосрочных и товарных кредитах. Сведения касательно занятости и репутации потенциального заемщика официально игнорируются микрофинансовыми организациями и ломбардами.

Преимущества небанковских кредитов:

  • Дистанционное обслуживание.
  • Оперативное рассмотрение заявок.
  • Мгновенное предоставление займов.
  • Высокая вероятность кредитования.
  • Минимальные требования к клиентам.
  • Прозрачное ценообразование.

В МФО, ломбарде или магазине можно получить кредит, будучи безработным. Подобные учреждения работают со студентами, домохозяйками и пенсионерами. Безусловно, эти граждане могут рассчитывать на помощь от банков, но вероятность оформления потребительских кредитов будет значительно ниже, чем шансы на заключение сделок с небанковскими учреждениями. Например, МФО работают с лицами, которым отказано в выдаче потребительских кредитов. Процесс оформления займов тут занимает считанные минуты. Тем не менее есть несколько очевидных минусов.

Недостатки небанковских кредитов:

  • Высокие процентные ставки.
  • Ограниченные кредитные лимиты.
  • Мизерные сроки кредитования.
  • Риск нарваться на мошенников.

Поскольку в небанковском секторе работают организации разного типа, преимущества и недостатки получения займов здесь во многом зависят от выбранной формы кредитования. Микрофинансовые организации часто снижают кредитные лимиты и сроки действия сделок, одновременно повышая процентные ставки. В свою очередь для клиентов ломбардов предоставляются куда более выгодные условия, однако взамен требуется ликвидный залог.

Так в какую же кредитную организацию обратиться потенциальному заемщику? Выбор конкретного банка или небанковского учреждения напрямую зависит от потребностей потребителя. Остановить свой выбор следует на наиболее выгодном варианте финансирования, позволяющем справиться с текущими трудностями. В МФО клиенты обращаются при острой необходимости, когда временно недоступны иные формы финансирования.

Возможность сотрудничать с участниками небанковского рынка позволяет повысить вероятность оформления действительно выгодных займов. В настоящее время получить здесь кредиты могут безработные граждане и лица с испорченной кредитной историей. Каждый клиент гарантированно получит профессиональное и качественное обслуживание.

Рассмотрение заявки в течение пары минут является главным преимуществом небанковских организаций. Тем не менее наиболее выгодные условия для сотрудничества предоставляют банковские учреждения. Они остаются бесспорными лидерами в области среднесрочного и долгосрочного кредитования. Банки часто предлагают кредиты на крупные суммы, но лишь после проверки удостоверения личности и справки о доходах.

Предлагаем Вашему вниманию 4 выгодных кредита от надежных банков:

Процентная ставка
от 7.5%

Срок
до 7 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

На любые цели. Решение онлайн от 2 минут

Процентная ставка
от 6.5%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Возможность получения доп.средств

Процентная ставка
от 7.99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 2 млн.руб.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Процентная ставка
от 7.9%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 3 млн.руб.

Оформление по 2 документам без страхования и залога

Если деньги нужны срочно, помогут надежные небанковские организации:

Дневная ставка
до 1%

Срок
до 75 дней

Сумма
до 30 тыс.руб.

Микрозаймы выдаются полностью автоматически

Дневная ставка
до 1%

Срок
до 126 дней

Сумма
до 80 тыс.руб.

Программа лояльности для пост.клиентов

Дневная ставка
0.5-1.0%

Срок
до 168 дней

Сумма
до 70 тыс.руб.

Скидки и бонусы
при повторных
займах

Дневная ставка
0.99%

Срок
до 21 дней

Сумма
до 30 тыс.руб.

Моментальное автоматическое решение по займу

Вас также может заинтересовать:

Как улучшить кредитную историю?

Какие факторы учитываются в процессе расчёта кредитного рейтинга, как узнать свою кредитную историю, что поможет оспорить кредитную историю? Практические рекомендации для улучшения финансовой репутации заемщика.

Быстрые кредиты или кредитные карты?

Особенности оформления быстрого кредита и кредитной карты. Основные преимущества и недостатки каждого из способов кредитования. Цели использования кредиток и экспресс-кредитов. Что лучше выбрать?

Как определить свою кредитную благонадежность

Когда нужен кредит, настает время задуматься — одобрит ли банк нашу кандидатуру, на какую сумму стоит рассчитывать, на каких условиях будет предоставлен займ? Из чего складывается кредитный отчет, как определить свою кредитную благонадежность — узнайте в статье.

Как заемщику с низкими доходами оформить выгодный кредит?

Если у вас низкий уровень дохода, и нужны деньги, в первую очередь приходит в голову мысль взять мгновенный кредит в МФО. Однако, во многих случаях гораздо выгоднее оформить обычный кредит в банке. Как подготовиться к получению выгодного кредита заемщику с ограниченными финансовыми возможностями — узнайте в данном материале.

Добавить комментарий