Практически у любой компании есть задолженности. Образуются они вследствие ранее взятых займов, обязательств перед кредиторами и государством. Не всегда организация имеет ресурсы для своевременного погашения долга. Если возникли сложности с выплатами, возможно несколько выходов из ситуации. Один из них – реструктуризация задолженности.

Что представляет собой реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий соглашения, на основании которого образовалась задолженность. Это своеобразная уступка должнику, обеспечивающая исполнение обязательств на более удобных условиях. Реструктуризация может предполагать различные условия: изменение процента по задолженности, продление срока выплат. Она требуется в следующих случаях:

• Утрата прежнего уровня дохода (к примеру, прибыль предприятия уменьшилась).
• Внезапное изменения курса валют.
• Большая задолженность, не соответствующая финансовому состоянию компании.
• Прочие причины.

Главное основание для реструктуризации – невозможность выплачивать задолженность на прежних условиях. Решение об изменении условий принимается кредитором в индивидуальном порядке. Реструктуризация предлагается и ФЛ, и ЮЛ, и государственным учреждениям.

ВАЖНО! Реструктуризация выгодна как кредиторам, так и должникам. Выгоды для последних очевидны. Кредиторы же уменьшают число невыплаченных займов. Иногда условия реструктуризации таковы, что больше выгод получает именно кредитор. Должник же может взвалить на себя еще более непосильное бремя. Для того чтобы избежать этого, нужно внимательно читать договор об изменении условий. Желательно показать его юристу.

Уровни реструктуризации

Дефолт, то есть невозможность обеспечить свои финансовые обязательства, может прийти к разным категориям должников, а значит, реструктуризация может понадобиться на различных уровнях.

1. Государство. Может потребоваться реструктуризация государственного долга. Касающиеся ее вопросы решаются на международных переговорах, в которых выступают финансовые организации типа МВФ и т.п. В государстве могут объявить дефолт, но не признать банкротом, ведь закон о суверенитете приоритетнее финансовых обязательств: в страну нельзя вторгнуться и распродать за долги. Державы предпринимают возможные и допустимые меры по снижению своих разросшихся долговых обязательств: например, могут разрешить разрабатывать месторождения, передать пакет акций важных государственных предприятий и т.п.
2. Коммерческая структура, банк. Банкротство организации – достаточно долгая и сложная процедура. Кредиторам чаще оказывается выгоднее пойти на реструктуризацию. Кроме того, если у компании еще есть ценные бумаги, легче потерять долю в прибыли, нежели не вернуть долг совсем. Как правило, реструктуризация является частью санационных процедур, которые могут быть организованы в качестве профилактики банкротства Банком России или Агентством по страхованию вкладов.
3. Индивидуальные заемщики. В этом случае договариваться о реструктуризации придется непосредственно с банком, выдавшим кредит. Финансовые организации также стремятся максимально сохранить свою прибыль, получив часть денег или продлив время выплат, чем вовсе лишиться своих средств, да еще и потратить время на судебные иски. Банки, как правило, не соглашаются уменьшить «тело» кредита, но могут «скостить» проценты или пени, а также пролонгировать срок выплат.

Когда реструктуризация неприменима?

Если гражданин становится банкротом, не всегда он может попросить о реструктуризации. Арбитражный суд, рассматривая дело о банкротстве граждан, не назначит реструктуризацию в следующих обстоятельствах:

• доход должника отсутствует или не превышает прожиточного минимума;
• у должника имеется непогашенная судимость за умышленное экономическое преступление;
• должник был под административной карой за мелкое хищение или умышленное уничтожение или повреждение имущества;
• физлицо уже было банкротом в течение 5 последних лет;
• ему уже предоставлялась реструктуризация в течение 8 предыдущих лет.

Как добиться реструктуризации

Как правило, инициатором оформления реструктуризации является должник. Если организация ясно понимает, что не может выплачивать задолженность, следует самостоятельно обратиться к кредитору. Для изменения соглашения должны быть следующие условия:

• Серьезные причины для реструктуризации (невозможность выплачивать долг в прежнем режиме).
• Отсутствие реструктуризации, взятой ранее.
• Отсутствие просроченных задолженностей.

Это самые примерные положения. Кредитор может предложить реструктуризацию и на других условиях. Для того чтобы банк или другое учреждение предложили удобные условия, он должен быть уверен в благонадежности заемщика. Реструктуризация охотнее оформляется на задолженности, которые обеспечены залогом (недвижимость, авто).

ВАЖНО! Процедура предполагает документальное оформление. Составляется соответствующее соглашение, на котором ставятся подписи кредитора и дебитора. После этого должнику выдается соответствующий документ.

Реструктуризация банковского кредита

Реструктуризация оформляется в отношении разных кредитов, в том числе ипотечных, целевых, потребительских. Нюансы процедуры зависят от конкретного банковского учреждения. Рассмотрим общую очередность действий:

1. Должник заполняет анкету. В ней прописываются основания для реструктуризации (к примеру, резкое ухудшение финансового положения), информация об имуществе компании, ее доходах и расходах.
2. Выбирается подходящий вариант перекредитования.
3. Анкета анализируется отделом по работе с просроченными кредитами.
4. Проводится собеседование у сотрудников отдела.
5. Дебитор собирает документы.
6. На основании предоставленных документов принимается решение о реструктуризации.
7. Составляется и подписывается соглашение.

В некоторых банковских учреждениях вместо анкеты должник заполняет заявление.

Основные виды реструктуризации

Существует много видов реструктуризации. Рассмотрим самые распространенные из них:

1. Пролонгация. Срок выплаты задолженности продлевается. Следовательно, размер ежемесячных выплат уменьшается. Сумма кредита остается прежней.
2. Кредитные каникулы. Отменяется выплата льгот или основного «тела» кредита на некоторое время. В некоторых случаях выплаты и вовсе отменяются на период, составляющий 3-6 месяцев. Предполагается, что за это время должник приведет свои финансовые дела в порядок и сможет продолжить выплачивать задолженность. Кредитные каникулы предоставляются крайне редко. Связано это с тем, что этот вариант невыгоден для банков.
3. Изменение валюты, в которой предоставлялся кредит. С ростом доллара организациям стало крайне сложно выплачивать кредиты, ранее оформленные в иностранной валюте. Данная форма реструктуризации также крайне невыгодна банку.
4. Снижение ставки по процентам. В данном случае уменьшается размер ежемесячных выплат, но сам размер кредита остается неизменным или же увеличивается. Снижение ставки практикуется только в том случае, если кредитная история должника идеальна.
5. Списание неустойки. Банковские учреждения могут или предоставить отсрочку на выплаты штрафов, или вовсе списать их. Данная мера используется крайне редко. Она актуальна при банкротстве предприятия.
6. Комбинированная реструктуризация. Предполагает сочетание нескольких способов. К примеру, срок кредитования продлевается. Одновременно с этим списываются пени.

Выбор конкретного способа зависит от пожеланий банковского учреждения и самого должника.

Реструктуризация по налогам и пеням

Реструктуризация предполагает перевод обязательств компании перед государством из краткосрочных в долгосрочные. Метод используется для финансового оздоровления организации. Реструктуризация предоставляется только в тех случаях, если у компании есть особые обстоятельства. Для оформления других условий организации нужно подать заявление и документы в соответствующий орган. На основании поданных бумаг принимается решение о возможности реструктуризации.

Какие документы нужны для реструктуризации?

Для получения реструктуризации нужно составить заявление. Оно должно соответствовать форме, утвержденной Приказом ФНС от 28 сентября 2010 года №ММВ-7-8/469@. Если компания претендует на продление срока задолженности, в заявлении нужно указать согласие на обязанность уплачивать проценты. К обращению прилагается ряд документов:

• Справка из налоговой, свидетельствующая о состоянии налоговых расчетов организации.
• Справка из налоговой с указанием перечня счетов компании в кредитных учреждениях.
• Документы о движении денежных средств по счетам фирмы за последние 6 месяцев.
• Документы о наличии или отсутствии расчетных счетов.
• Справки из кредитных организаций о средствах, имеющихся на счетах.
• Перечень контрагентов с указанием стоимости соглашений.
• Бумаги, подтверждающие веские причины для реструктуризации.

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы.

Основания для предоставления реструктуризации

Основанием для реструктуризации является банкротство или угроза банкротства. Признаки банкротства изложены в статье 6 ФЗ от 26.10.2002 г. №127:

• Неспособность исполнить обязательства перед кредиторами.
• Неспособность оплачивать налоги.
• Размер обязательств составляет не менее 100 000 рублей.
• Обязательства компании не исполнялись в течение более 3 месяцев.

Реструктуризация может предоставляться и в том случае, если компания ведет сезонную деятельность.

Формы реструктуризации

Реструктуризация по налогам подразделяется на две формы:

• Льготы. Компании предоставляются льготы относительно налоговых выплат. Составляется график выплат, который устраивает всех участников. В графике указывается размер и сроки выплат. Выплаты должны вноситься не реже раза в квартал. Максимальный срок исполнения налоговых обязательств составляет 10 лет.
• Налоговый кредит. Представляет собой своеобразную рассрочку по налоговым выплатам. Максимальный срок погашения составляет 1-5 лет. Если компания входит в реестр резидентов, этот срок увеличивается до 10 лет.

ВАЖНО! Компании не предоставляется реструктуризация в том случае, если в отношении нее ведется уголовное дело, касающееся налоговых обязательств.

Возможность изменения условий также исключена и тогда, когда организация совершила административное нарушение, связанное с налогами.

Главная » Предпринимателю » Реструктуризация налоговой задолженности в 2020 году

Статью подготовил директор по развитию предпринимательства и конкуренции ОАО «Акса» Корчагин Юлиан Андриянович. Связаться с автором

Вернуться назад на Реструктуризация 2020

Для большинства предприятий выплата налогов является приоритетной задачей. Но созданные государством экономические условия, не способствуют выполнению компаниями своих непосредственных обязанностей в полном объёме. Поскольку суммы начислений оказываются неподъёмными для отдельных несостоятельных учреждений, а неуплата грозит санкциями в отношении них, то реструктуризация налоговой задолженности является выходом из сложившегося положения.
Статистические данные показывают, что на текущий момент около 30% плательщиков имеют долги по сборам. Накопление их в дальнейшем только усугубит ситуацию, поэтому предоставлять реструктуризацию также в интересах госбюджета. Это действие является хоть и минимальной, но гарантией налоговикам в получении обязательных платежей от контрагентов.
Раскрывая суть проведения реструктуризации налоговой задолженности в 2020 году можно обозначить процесс урегулирования возникшей недоимки у физ. или юрлица, с целью облегчения его финансового положения. При осуществлении этой процедуры происходит перераспределение обязательств предприятия-должника из настоящих в долгосрочные перспективы.
В НК РФ существует несколько видов переноса периода погашения налоговых обязательств, но реструктуризация, как один из предложенных законодательно вариантов, имеет следующие преимущества:
1. Для применения этого вида переноса не существует определённого перечня оснований, но для применения рассрочки у должника должны быть подтверждённые особые обстоятельства, отмеченные в нормативе.
2. В процессе возможно списание некоторой задолженности по начисленным пеням. Такой же принцип используется и по отношению к предъявленным штрафам.
3. Реструктуризировать можно налог любого вида.
Алгоритм реструктурирования имеет вид:
• общий период – 10 лет;
• возмещение производится равными частями;
• выплата происходит не реже 1 раза в квартал;
• первые 6 лет производится равномерная оплата долгов;
• в оставшийся срок происходит выплата несписанных штрафов и пени.
По федеральным пошлинам предоставляется единоразовый случай реструктурирования долгов. В случае несоблюдения регламента перечислений налогов, повторная возможность не даётся.
Работа по преобразованию назначенных сроков оплаты начинается с подачи соответствующего заявления и сопроводительных документов в НС. По статье 64 НК, бумаги необходимо подавать в госорган, предоставляющий рассрочку и обладающий требуемыми полномочиями. После изучения поданных документов происходит согласование предоставления льготной системы либо в отказе от её применения.

Инициирование перераспределения долгов по начисленным пеням и санкционным начётам может иметь следующие достоинства по отношению к плательщику:
1. При полном перечислении в ФБ сумм в регламентированный договором период в течение двухлетнего срока дисциплинированный контрагент вознаграждается 50 % списанием от остатка суммы долга.
2. При схожей дисциплине, но четырехлетнего отрезка времени — 100% аннулирования остатка задолженности. Но упразднение долгов без досрочного исполнения условий погашения недоплат невозможно.
Соответствующим заявлением для обращения соискателей в НС служит форма, легитимированная Приказом ФМС под номером МММ-7-8/469@. Заполненный бланк после сдачи юридическим или физическим просителем в пятидневный срок перенаправляется федеральной уполномоченной службой по месту регистрации должника.
Если произошло применение ст.64 НК и компании предоставляют льготные условия с начислением процентов, то при составлении обращения должно быть указано, что она принимает на себя эти обязательства по уплате сверх сумм, начисленных на имеющуюся недоплату.
К заполненной форме необходимы такие приложения:

• сведения от НС о фактическом положении пошлинных обязательств у компании по части дисциплины оплат, оформленные в виде справки;
• список-подтверждение об открытых счетах, справочной формы;
• официальная банковская выписка о движении финансов, запрашивается за период последних шести месяцев;
• наличие в картотеке банка расчетных актов, подтверждающих неоплату отдельных счетов; • информация о фактическом балансе учреждения;
• перечень дебиторов с указанием потенциала исполнения их обязательств перед соискателем рассрочки;
• примерный график реального исполнения возмещения возникшей неоплаты;
• бумаги, доказывающие наличие причин для возможности получения разрешения распределения суммы.
При получении рассрочки рекомендуется придерживаться прописанного графика перечислений, утверждённого обеими сторонами. Погашение может состояться раньше регламентированного момента. Поводом для досрочного аннулирования долгов может быть появившаяся необходимость у налогоплательщика в получении другой отсрочки, которую предоставят только после погашения имеющейся.
Обращение в ФНС с инициированием реструктуризации должно иметь мотивацию. Перед началом сбора документов соискателю следует изучить нормативные основания, имея которые, рассрочка будет одобрена с отсылкой на ФЗ.
На основании ст.64 НК существуют следующие прецеденты для разрешения переструктурирования долгов:
1. Заявителю нанесён ущерб по причине определённых обстоятельств масштабного характера.
2. Действия, связанные с исполнением госзаказа привели к образованию дефицита финансов на покрытие сборов.
3. Оплата сборов повлечёт за собой банкротство. Определяется это при наличии следующих признаков:
• возникновение кредиторки по материальным обязательствам;
• общий размер ответственностей превысит 100 тыс.руб;
• невозможность оплатить иные пошлинные отчисления;
• имеются кредиторские обязательства сроком более трёх месяцев.
4. Предприятие получает прибыль сезонно, а отчётный период не совпадает с ним.
5. Специфика предприятия связана с пересечением пределов ТС и первоочерёдной задачей является оплата таможенных пошлин.
НК закреплено, если перераспределение предоставляется по причине возможного возникновения банкротства или связано с сезонным направлением деятельности, то размер неуплаты утяжеляется процентными начислениями, равными 1/2 ставки Центробанка.
Порядок предоставления реструктуризации задолженности даёт понятие налогоплательщикам о том, что существует возможность реализовать налоговую повинность, накопившуюся за прошлые периоды.
Этот вид налоговых уступок не рассматривается, как разделение выплат или перенос момента их осуществления. Это действие направлено на изменение периода возмещения за счет сборов.
Фирма наделяется правом в регламентированный срок в определённых размерах снижать накопленные пошлинные издержки с перспективным возмещением объёма кредитования и санкций, поэтапно. Понижение допустимо до момента достижения невозмещенной части до размера, одобренного для конкретного контрагента.
К особенностям можно отнести:

• период действия – год, по некоторым сборам возможно и продление с максимальным показателем – пять лет;
• соискатели, внесённые в реестр ЗТР, могут рассчитывать на увеличение срока до пределов десятилетнего периода;
• если у предприятия несколько предложений на обеспечение НК, то сумма подсчитывается по каждому из них индивидуально, предел уменьшения не более половины объёма и наличие нескольких соглашений не влияют на регламент.
Кредит предоставляется после подтверждения компанией детального наличия аргументов документальным порядком. Отношения между ФНС и плательщиком регламентируются контрактом, составленным после подачи соответствующего заявления соискателем.
Согласно ст.67 НК поводом для предоставления кредита служит осуществление такой трудовой деятельности:
1. Научного исследования и техпереоснащения производства для нормализации трудовых мест для недееспособных лиц.
2. Для предупреждения деяний, направленных на загрязнение экологии.
3. Различная инновационная деятельность.
4. Выполнение значимого заказа для соцэконом развития госзначения и оборонной промышленности.
При лояльности НК к задолжникам по обязательствам, всё же существуют прецеденты, когда в реструктуризировании отказывают.
К таким примерам можно отнести:
• у заявителя имеется незавершённое уголовное производство по вопросу несоблюдения правовых норм НК;
• за лицом числится административное нарушение, связанное с неисполнением НК;
• существуют объективные сведения об использовании кредитования в корыстных целях с нарушением норм законодательства;
• предоставленное ранее пошлинного кредита использовалось с нарушениями.
При наличии таких обстоятельств, решение об изменении срока уплаты налога не выносится. Если данные обстоятельства были выявлены позже вынесения решения, то вступивший в силу документ аннулируется, и дальнейшая работа с ним происходит с индивидуальным подходом.

Ситуация экономической нестабильности, охватившая немалое количество учреждений, подводит и системные корпорации. Это активно подталкивает налогоплательщиков к поиску путей законного действия по снижению обязательств по сборам.
Выявленный способ в изменении сроков наполнения госбюджета для законопослушных контрагентов стал популярным в рамках налоговой оптимизации. Невнесение правок в НК в 2020 приведёт к тенденции на дальнейшее распространение перераспределения долгов.

Регистрация права собственности 2020
Регистрация собственности 2020
Рекордное повышение налогов на бизнес с 2020 года
Рентабельность 2020
Реорганизация 2020

| | Вверх

Время чтения: 5 минут(ы)

Ухудшение экономического состояния и финансовые потрясения в стране привели к тому, что все больше заемщиков нарушают условия займов. Это может произойти по самым разным причинам: снижение доходности бизнеса, потеря работы, появления других обязательных расходов либо просто из-за снижения курса рубля, если был взят валютный кредит. Если это происходит, то реструктуризация представляется наилучшим, а зачастую и единственным вариантом, позволяющим справиться с трудностями.

Реструктуризация долга — это процедура, которая подразумевает изменение условий возврата долга на более выгодные. О том, как это происходит на практике, мы сегодня и поговорим.

Что такое реструктуризация долга?

Под понятием «реструктуризация долга» понимают процедуру по дополнению (изменению) условий возврата задолженности, согласно которым заемщик получает более лояльные или более мягкие условия выплаты долга.

Обычно этот термин применяют, когда речь идет о банковских кредитах либо о достаточно крупных задолженностях перед службами ЖКХ.

По кредиту

При реструктуризации банковского кредита изменению подлежит изначальный договор с кредитной организацией. Обычно реструктуризация задолженности проводится в отношении следующих продуктов:

• автокредиты и ипотека;
• краткосрочные займы;
• овердрафты;
• займы по кредитной карточке;
• целевые, нецелевые займы;
• потребительские кредиты.

По ЖКХ

Когда у гражданина нет возможности погасить долг перед службами ЖКХ, то любая из сторон вправе инициировать процедуру реструктуризации задолженности. При этом процедура может быть осуществлена как через судебные органы, так и посредством частной договоренности жилищного хозяйства и жильца.

Если дело направлено в суд, необходимо помнить, что:

• жилец имеет право требовать снижения долга, если жилищное хозяйство не выполнило свои обязательства (при наличии доказательств);
• должник имеет право требовать полного погашения задолженности, насчитанной за период более, чем трехлетней давности;
• реструктуризация задолженности должна соответствовать законодательству, то есть размер платежей не должен быть выше 25% дохода жильцов (жильца), а если жильцы являются нетрудоспособными гражданами или пенсионерами, то 20% дохода.

Если должник намерен решить проблему без судебного разбирательства, то:

1. Жилец обращается в Управляющую компанию или ЖКХ с заявлением и планом реструктуризации, который вдобавок к платежам по задолженности должен включать и платежи за текущие услуги.
2. Если заявка была одобрена, то составляется и подписывается договор, после чего жилец начинает производить прописанные выплаты.
3. В случае нарушения договора (частичной выплаты, просрочки) Управляющая компания или ЖКХ вправе в одностороннем порядке начать судебную тяжбу, несмотря на договор о реструктуризации.

Согласно действующему законодательству, управляющие компании и ЖКХ не обязаны давать согласие на рассрочку, поэтому реструктуризация задолженности ЖКХ без суда – частная договоренность участников.

По налогам

Реструктуризация налоговой задолженности — это рассрочка, отсрочка уплаты или частичное списание долга по налогам.

Согласно 64 ст. НК РФ, отсрочка или рассрочка по налогу подразумевает изменение срока уплаты конкретного налога в случае наличия достаточных оснований, приведенных в НК.

Длительность рассрочки (отсрочки) платежей в ФНС России может составлять 1 год, в том время как для налогов, зачисляемых в федеральный бюджет, может быть применена рассрочка (отсрочка) на срок до 3 лет.

Реструктуризация долга юридического лица по налогам предоставляется заинтересованным организациям, чье финансовое положение не дает возможности произвести налоговые выплаты в установленные сроки, однако имеются основания считать, что возможность расчета появится в период предоставления запрашиваемой отсрочки или рассрочки.

Согласно 2 п. 64 ст. Налогового Кодекса, отсрочка (рассрочка) по уплате может предоставляться при наличии любого из приведенных оснований:

• неполное или несвоевременное финансирование компании из бюджета, задержка оплаты госзаказа, если недофинансирование стало причиной невозможности погашения задолженности перед бюджетом;
• причинение юридическому лицу ущерба в результате техногенных катастроф, стихийных бедствий или других обстоятельств непреодолимой силы;
• угроза возникновения признаков несостоятельности компании при единовременной выплате налогов;
• сезонный характер реализации или изготовления товаров компании (список сезонных отраслей и видов деятельности регламентирован 382 Постановлением Правительства РФ).

Причины

Обращаться к кредитору можно как уже при возникновении просрочки по задолженности, так и если заемщик только сомневается, что у него будет возможность выполнять обязательства. В этом случае могут быть следующие причины реструктуризации:

• появления нового члена семьи (усыновление, рождение ребенка, опекунство над детьми умерших родственников или родителями);
• уменьшение или потеря дохода;
• инвалидность – психологическая или физическая;
• выявления у заемщика либо его близких заболеваний, требующих дорогого лечения;
• смерть родственника (заемщика) – оплата похорон или других издержек, связанных с ними;
• резкое снижение стоимости валюты кредита;
• экономический кризис и другие форс-мажорные ситуации.

Разновидности

В зависимости от того, почему заемщик не может исполнить финансовые обязательства, реструктуризация задолженности может иметь такие формы:

1. Отмена пенни и штрафов – иногда такая мера предпринимается по предложению самого банка, либо из-за какой-то его ошибки, либо по решению суда.
2. Кредитные каникулы – основной долг в этом случае «замораживается», платежи производятся исключительно на сумму обслуживания займа (проценты по кредиту). Причем в зависимости от заключенной договоренности, изначальный договор или продлевается на время каникул, или «замороженный» долг равномерно распределяется на весь оставшийся период.
3. Замена валюты – достаточно редкая процедура по снижению валютных рисков заемщика, связанных с обвалом, колебанием или снижением курса.
4. Пролонгация (увеличение срока) договора – снижение ежемесячных выплат посредством их распределения на более продолжительный период.
5. Рефинансирование – оформление нового кредита на более лояльных условиях в том же или другом банке, за счет чего погашается первоначальный долг.
6. Досрочное погашение – единоразовый возврат имеющегося долга с частичным, полным либо «нулевым» погашением начисленных процентов.
7. Снижение процентной ставки. Этот вариант скорее можно отнести к программе рефинансирования. Это наиболее предпочтительный для заемщика способ реструктуризации, однако применяют его редко и в основном при идеальной кредитной истории, так как кредитной организации такие условия не выгодны.

Также следует отметить, что программа помощи заемщику может включать не только одну форму реструктуризации, причем эти формы могут быть задействованы параллельно или последовательно.

Так, например, сначала изменяют валюту займа, потом даются кредитные каникулы, и лишь после этого производятся выплаты либо производится рефинансирование.

Как выбрать банк?

Реструктуризация долга по кредиту возможна только в том банке, который выдал заем. Однако, если предложенные организацией условия не устраивают должника, то он может в другом банке оформить кредит на более выгодных для себя условиях и погасить задолженность (то есть, таким образом проводится процедура рефинансирования кредита).

При выборе банка для рефинансирования долга следует учитывать следующие факторы:

• условия кредита: процентная ставка, штрафы, комиссии и др.;
• политика кредитно-финансовой организации в отношении перекредитования и реструктуризации;
• условия оформления повторного кредита;
• репутация учреждения;
• необходимость страхования рисков.

Есть банки, которые предлагают специальные программы рефинансирования кредитов даже для заемщиков с плохой КИ.

Как сделать реструктуризацию долга по кредиту?

Если у заемщика нет возможности в полном объеме погашать платежи по кредиту, то ему следует заблаговременно предупредить об этом банк и приступить к решению этой проблемы.

В большинстве случаев кредитное учреждение соглашается пойти навстречу клиентам в вопросе реструктуризации «токсичных» займов, поскольку так вернуть деньги проще, чем посредством судов или через привлечение коллекторов. Правда, заемщик должен соответствовать ряду требований:

• иметь весомую причину задержки в оплате, подтвержденную документально (это может быть выписка из ЗАГСА, медицинская справка, трудовая книжка и т.п.);
• обладать положительной кредитной историей;
• иметь план реструктуризации задолженности или быть готовым его составить совместно с сотрудниками кредитного учреждения;
• быть не старше 70 лет и не иметь рекструктуризации в прошлом.

Не будет лишним и предоставить дополнительный залог – в качестве гарантии и чтобы подтвердить свое намерение выполнить кредитные обязательства.

Сама же процедура оформления реструктуризации долга выглядит так:

1. Заполнение анкеты. Это можно сделать как при посещении отделения банка, так и на его официальном сайте (зависит от конкретной организации).
2. Направление заявления в соответствующий отдел учреждения.
3. Ожидание звонка сотрудника банка для уточнения деталей: схемы дальнейших действий, плана и структуры реструктуризации долга, пакета необходимых документов.
4. Ожидание решения комиссии касательно возможности реструктуризации задолженности.
5. Заключается соглашение о реструктуризации кредита.

Важно не стараться скрыть от кредитного учреждения детали, способные повлиять на оценку надежности и платежеспособности заемщика. Сокрытие информации значительно снизит шансы на утверждение заявки.

Последствия введения реструктуризации долгов гражданина

Реструктуризация после банкротства представляет собой разделение всей задолженности на несколько частей и пропорциональное ее погашение в порядке очереди в процессе появления у заемщика денежных средств. Эта процедура проводится Арбитражным судом после признания обоснованным заявления о банкротстве.

Статья 213.11 ФЗ №127 от 26.10.2002 года регламентирует следующие последствия процедуры реструктуризации задолженности гражданина:

• срок исполнения обязательств и обязанности по выплате обязательных платежей с целью участия в деле о банкротстве считается наступившим;
• вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов;
• исковые заявления, не рассмотренные судебными органами до введения реструктуризации, остаются без рассмотрения;
• производится приостановка имущественных взысканий с гражданина;
• прекращается начисление неустоек, пеней, штрафов и других финансовых санкций и процентов по обязательствам гражданина, кроме текущих платежей.

Таким образом, реструктуризация долгов банкрота имеет общие черты с процедурой наблюдения, применяемой к юридическим лицам. После начала реструктуризации уполномоченные органы, должник и кредиторы вправе предложить финансовому управляющему собственный план реструктуризации задолженности.

Есть ли выгода?

Резюмируя все вышесказанное, необходимо отметить, что процедура реструктуризация долга представляет собой отличный способ справиться с финансовыми трудностями, которые могут произойти у каждого. Она почти всегда несет выгоду обеим сторонам, позволяя избежать дополнительных издержек (судебные издержки, работа судебных исполнителей, оплата адвокатов).

Иными словами, если у вас появилась задолженность, не стоит спускать это на самотек, лучше как можно скорее постараться провести реструктуризацию долгов.

Вам помогла эта статья? Будем благодарны за оценку: 1 0