Кредитный договор

Кредитный договор предусматривает обязательную письменную форму — в противном случае он будет недействителен. Договор должен быть подписан обеими сторонами кредитной сделки и содержать следующие основные разделы с подробным изложением всех условий:

— общие положения (указываются наименование договаривающихся сторон; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит);

— права и обязанности заемщика;

— права и обязанности банка;

— ответственность сторон;

— порядок разрешения споров;

— срок действия договора;

— юридические адреса сторон.

Кредитный договор и договор залога (если кредит обеспечен залогом) составляются:

— в 2 экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация договора залога;

— в 4 экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация договора залога.

Оформление и подписание кредитного договора должно соответствовать следующим требованиям:

— в текстах документов денежные суммы должны быть обозначены прописью, адреса, фамилии, имена, отчества, наименования написаны полностью;

— договор подписывается только теми лицами, которые упомянуты в тексте; использование факсимиле недопустимо;

— каждая страница договора должна быть подписана клиентом.

Один комплект документов получает клиент, другой (с сопроводительными документами) — поступает в кредитное досье банка. Если кредитный комитет требует обязательного страхования обеспечения, клиент должен представить в банк оригинал договора страхования, страховой полис и копию платежного документа об оплате страхового взноса.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком, если иное не предусмотрено договором.

Выдача кредита может производиться путем оплаты расчетных документов за ценности и услуги, минуя расчетный счет заемщика, или непосредственно на расчетный счет заемщика и отражается бухгалтерской проводкой.

В последние годы широкое распространение получило потребительское кредитование, когда кредит выдается под покупку конкретного товара, а кредитный договор заключается непосредственно в торговом зале магазина или в соседнем помещении. Многие банки осуществляют деятельность, связанную с кредитованием граждан, через многочисленные «дополнительные офисы», «кредитно-кассовые офисы», «центры кредитования» и иные подразделения, создающиеся, как правило, в крупных предприятиях сетевой торговли. Обычно от покупателя при этом не требуется никакого обеспечения, достаточно предъявить паспорт.

Банк России в рамках работы по повышению финансовой грамотности населения подготовил «Памятку заемщика по потребительскому кредиту». Эту памятку рекомендуется размещать в банках таким образом, чтобы заемщики имели возможность с ней ознакомиться (например в местах обслуживания клиентов).

Согласно Памятке, получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также комиссии и платежи за:

— рассмотрение документов на получение кредита;

— открытие и ведение банковского счета;

— осуществление переводов денежных средств и т.п.;

— договоры страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.

Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банк может предъявить требование об уплате неустойки (штрафа, пени).

Перед принятием решения о получении потребительского кредита необходимо оценить свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному погашению — какую сумму денежных средств исходя из личного бюджета потребитель реально может направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено законом. К такой информации в том числе относятся:

— размер кредита;

— график его погашения;

— полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Кредитным организациям рекомендуется адаптировать к этим требованиям политику взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности — комиссионного вознаграждения.

Для того, чтобы граждане могли оценить реальные затраты при кредитовании, в законодательстве введено понятие полной стоимости кредита. В расчет полной стоимости кредита, исчисляемого в процентах годовых, включаются:

— платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора:

— по погашению основной суммы долга по кредиту;

— по уплате процентов по кредиту;

— сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту;

— комиссии за выдачу кредита;

— комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика;

— комиссии за расчетное и операционное обслуживание, за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;

— платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К таким платежам относятся:

— платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например квартиры);

— платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например квартиры, транспортного средства);

— другие платежи.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения самого заемщика, в том числе:

— платежи заемщика, обязанность осуществления которых вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);

— платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;

— комиссия за досрочное погашение кредита;

— комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в т.ч. через банкомат;

— неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного держателю банковской карты;

— плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются также:

— комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита);

— комиссии за приостановку операций по банковской карте;

— комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Кредитные организации обязаны определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им кредитного договора. Аналогичные правила вводятся и при изменении условий кредитного договора, влекущих изменение стоимости кредита.

Необходимо внимательно изучить условия кредитования, обратив внимание на ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты.

Обо всех спорных вопросах необходимо сообщать в территориальное учреждение Банка России по надзору за деятельностью банков.

Некоторые недобросовестные кредитные организации пользуются недостаточной осведомленностью граждан об их правах, а также тем, что многие граждане под влиянием рекламы или поддавшись уговорам агента подписывают договоры, не прочитав их внимательно. Наиболее распространенными нарушениями в этой сфере являются:

— непредставление необходимой информации или представление недостоверной информации об услугах кредитных организаций и о самих исполнителях услуг (их представителях);

— введение в заблуждение потребителей о правовой сущности заключаемых договоров;

— несоблюдение письменной формы договора;

— включение в договор условий, ущемляющих права потребителей;

— навязывание дополнительных («сопутствующих») услуг;

— несоблюдение особых процессуальных прав потребителей.

О кредитных картах см. также Банковские пластиковые карты.

Известны случаи, когда недобросовестные банки выдавали кредиты явно неплатежеспособным гражданам или людям, не вполне отдающим себе отчет в своих действиях, в расчете на то, что задолженность будет погашена их родственниками.

Доказать факты нарушений со стороны банков иногда бывает затруднительно. Недобросовестные кредиторы крайне неохотно предоставляют надлежащим образом оформленные документы о размерах задолженности и ее основаниях, которые можно было бы оспорить в суде.

Иногда банки включают в кредитный договор условие о так называемой договорной подсудности. Подписывая договор с таким условием, потребитель должен отдавать себе отчет в том, что тем самым он отказывается от права выбора способа защиты в суде по территориальному признаку, в том числе по месту его пребывания.

О случаях ущемления прав граждан, вызванных нарушениями банковского законодательства по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) или обращаться в суд.

Размер процентной ставки, порядок, форма и срок уплаты фиксируются в кредитном договоре. Процентная ставка за кредит может пересматриваться банком в течение срока действия кредитного договора при изменении учетной ставки ЦБ РФ, а также при изменении уровня ставок на рынке кредитных ресурсов.

Ставка определяется в процессе переговоров и зависит от:

— конъюнктуры на рынке ссудного капитала;

— риска, присущего данной ссуде;

— размера кредита;

— срока погашения;

— состояния депозитного счета заемщика;

— обеспечения;

— обычаев делового оборота и традиций;

— конкуренции между банками;

— установленного законом максимального размера процентной ставки;

— оценки банкирами и заемщиками перспектив хозяйственного развития;

— других факторов.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином начиная с апреля 2010 г., кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке (за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом):

— сократить срок действия этого договора;

— увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения;

— увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям.

Изменение процентной ставки должно оформляться дополнительным соглашением к кредитному договору. Изменение ставки в одностороннем порядке возможно, только если в кредитном договоре величина процентной ставки по кредиту определена в зависимости от изменения условий, предусмотренных договором. Например, если в договоре есть пункт такого содержания: «Банк вправе в одностороннем порядке увеличить размер платы за кредит в случае увеличения процентных ставок ЦБ РФ или повышения стоимости привлекаемых ресурсов».

Начисление и взыскание процентов авансом в момент выдачи кредита не допускается. Проценты начисляются только на задолженность, возникающую в момент использования кредита, до даты погашения этой задолженности и уплачиваются, как правило, ежемесячно или в оговоренные договором сроки, но не реже одного раза в квартал. Проценты на просроченную задолженность заемщик уплачивает по повышенной ставке, предусмотренной в кредитном договоре. Поступающие от заемщика денежные средства в первую очередь направляются на уплату процентов, включая просроченные.

Окончанием течения срока действия кредитного договора, согласно п. 3 ст. 395 ГК, является определенный в договоре момент окончания исполнения сторонами обязательства. При этом кредитный договор признается действующим до указанного момента, если в нем отсутствует условие, согласно которому предусмотренное договором окончание срока его действия влечет прекращение обязательств сторон по договору. Как правило, такое условие в кредитные договоры включается весьма редко. Широко распространена иная формулировка: «настоящий договор действует до полного исполнения обязательств Кредитополучателем». На практике это может выглядеть следующим образом. Например, кредитополучатель возвратил кредит полностью и осуществил уплату всех причитающихся банку процентов на сумму кредита. По вышеприведенной формулировке полное исполнение обязательств кредитополучателем влечет прекращение срока действия договора. Если руководствоваться положением п. 4 ст. 395 ГК о сохранении ответственности за нарушение договора после истечения срока его действия, то в данном случае кредитор может предъявить к должнику требование о возмещении убытков в связи с ненадлежащим исполнением того или иного обязательства, зафиксированного в договоре. Но, как мы можем понять, договор с вышеуказанной формулировкой прекратил свое существование, а с прекращением основного обязательства (по возврату кредитополучателем суммы кредита и по уплате процентов), прекращаются и акцессорные обязательства, предусмотренные договорами об обеспечении исполнения основного обязательства (например поручительство, залог). Это значит, что сразу после наступления момента окончания действия кредитного договора кредитор лишится возможности удовлетворить свои требования, возникшие после этого момента, за счет поручителя или из стоимости заложенного имущества.

Срок действия кредитного договора — это период времени между моментом заключения кредитного договора и моментом окончания исполнения сторонами обязательств по нему; это срок действия соглашения об установлении, изменении или прекращении прав и обязанностей кредитодателя и кредитополучателя. Срок кредита — период времени между моментом получения кредита заемщиком и моментом его возврата; срок отдельного обязательства, являющегося одним из существенных условий кредитного договора. В этой связи вызывает интерес применяемый в практике термин «срок пользования кредитом», который иногда отождествляется с понятием «срок кредита», что представляется недопустимым, поскольку кредит — это денежные средства, получаемые заемщиком от кредитора не в пользование, а в собственность. Денежная сумма, предоставляемая в кредит, не обладает свойствами индивидуально определенной вещи, поэтому возврату подлежат не конкретные денежные знаки, а эквивалентная денежная сумма.

Сроком начисления процентов считается срок действия правомочия кредитора по начислению процентов на сумму кредита. Применяемый в договорной практике термин «срок возврата кредита» (т. е. конкретная календарная дата) предполагает погашение всей суммы кредита в конечную дату срока кредита. Если же присутствует формулировка «сроки возврата кредита», то кредит подлежит возврату частями, для каждой из которых устанавливается свой конкретный срок.

Срок предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита — это срок, определяющий период времени, в течение которого кредитор вправе предъявить такое требование. Обращаем внимание, что кредитор имеет право, а не обязанность требовать возврата кредита до истечения срока. Течение срока предъявления требования о досрочном возврате кредита может прекратиться с прекращением основания для досрочного возврата.

Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов, и поэтому он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т. е. не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.

Если причиной досрочного возврата кредита послужило нарушение договора кредитополучателем, проценты по требованию банка могут быть взысканы до дня, когда сумма кредита подлежит возврату согласно условиям договора. Если же досрочный возврат кредита осуществляется по инициативе кредитополучателя и не связан с нарушением им договорных обязательств, то с прекращением обязательства по возврату основной суммы долга у банка исчезнут правовые основания продолжать требовать от заемщика уплаты процентов. Таким образом, если банк даст свое согласие на досрочный возврат кредита, то это волеизъявление следует расценивать и как согласие на получение процентов, начисленных на день возврата (в противном случае имело бы место неосновательное обогащение кредитора). Правоприменительная практика уже установила определенные границы волеизъявления сторон при определении и реализации правила об очередности погашения долга. Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой кредита. Проценты за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, предусмотренные ст. 366 ГК, погашаются после возврата суммы основного долга (см. п. 8 постановления Президиума ВХС Республики Беларусь от 01.01.2001 N 25 «О некоторых вопросах применения нормы ГК Республики Беларусь об ответственности за пользование чужими денежными средствами» : БНПИ, 2001 г, N 46, стр. 62).

Срок предоставления кредита начинается с момента возникновения обязательства кредитора по предоставлению кредита и оканчивается в момент исполнения этого обязательства, когда кредитополучатель получает кредит. Например, по условиям кредитного договора кредитодатель обязался предоставить кредитополучателю кредит после выполнения последним предусмотренных договором условий предоставления кредита и обеспечения исполнения обязательств. В этом случае исполнение кредитором обязательства по предоставлению кредита поставлено под условие предварительного исполнения кредитополучателем обязательств (заключение договоров о залоге и поручительстве, которыми обеспечивается исполнение обязательства по возврату кредита). В этом случае началом срока предоставления кредита станет момент исполнения кредитополучателем поименованных в кредитном договоре предварительных условий. Если эти условия выполнены не будут, то у кредитодателя не возникнут обязательства по предоставлению кредита. Другими словами, участники кредитного договора, определяя в нем условия предоставления кредита, совершают сделку под отлагательным условием. Здесь возникновение у кредитополучателя права требовать предоставления ему кредита и возникновение у кредитодателя обязанности предоставить кредит поставлены в зависимость от обстоятельств, относительно которых не известно, наступят они или не наступят (ведь нельзя заранее быть уверенным, что договор залога будет заключен, а поручинайден).

В банковской практике распространен договор о предоставлении банком кредитной линии своему клиенту. Содержание такого договора сводится к тому, что в течение определенного срока и в пределах определенной суммы банк обязуется по заявлению кредитополучателя выдавать ему денежные средства в кредит, который заемщик может погасить в любой удобный для него момент в пределах срока действия кредитной линии. Обязательство кредитополучателя по этому договору считается погашенным надлежащим образом, если к моменту закрытия кредитной линии банку возвращена вся сумма выданных кредитов, а также уплачены предусмотренные договором проценты за пользование кредитной линией.

До заключения договора на открытие кредитной линии перед банком встает вопрос об обеспечении обязательств кредитополучателя. Как правило, в договор включается требование к кредитополучателю о выплате повышенных процентов на непогашенную часть долга в случае ненадлежащего исполнения им обязательств по возврату денежных средств. Однако в большинстве своем этот способ обеспечения не устраивает банк, и поэтому при заключении подобных договоров нередко используется обеспечение в форме залога или поручительства.

Характерной особенностью договора на открытие кредитной линии является то, что сам по себе он не порождает каких-либо обязательств кредитополучателя по отношению к банку. Согласно п. 1 ст. 288 ГК в силу обязательства должник обязан совершить в пользу кредитора определенное действие либо воздержаться от него. По договору на открытие кредитной линии кредитополучатель, будучи потенциальным должником, наоборот, получает право требовать от банка выдачи кредита по заявлению в любой момент в период действия кредитной линии. Если же кредитополучатель еще не воспользовался своим правом или уже рассчитался с банком по всем предшествующим кредитным обязательствам, то у него отсутствуют обязательства перед банком по этому договору. Согласно п. 1 ст. 320 ГК в договоре о залоге обязательно должны быть указаны размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В случае с договором об открытии кредитной линии нельзя вести речь ни о размере, ни о сроке исполнения обязательства, т. к. отсутствует сам факт наличия обязательства. Поэтому представляется, что залог вряд ли может использоваться как способ обеспечения обязательств по рассматриваемому договору. Более надежно исполнение обязательств по договору о кредитной линии можно обеспечить, использовав поручительство, ибо согласно ст. 341 ГК договор поручительства может быть также заключен для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. Хотим напомнить, что положения договора должны находиться в строгом соответствии с требованиями законодательства. Свобода договора не есть неограниченная свобода, допускающая произвол сторон при его заключении. Свобода в этом случае должна присутствовать лишь настолько, насколько она позволена диспозитивными нормами гражданского законодательства.

Дмитрий АЛЕКСАНДРОВ (при информационной поддержке хозяйственного суда Минской области)

20.03.2002