Статус кредитной организации

Тема 7: «Финансово-правовые основы банковской деятельности».

Понятие института банковского права, его особенности.

Банковская система.

Правовой статус Центрального банка РФ.

Правовой статус кредитных организаций.

Понятие института банковского права, его особенности.

Банковское право — это совокупность норм права, содержащих предписания, от­носящиеся к банковской деятельности, т.е. устанавливающих правовое положение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующих публичное отношение банков, а также их частно-правовые отношения с клиентами.

Предметом банковского права являются общественные отношения, возникающие в сфере собирания и хранения денежных средств юридических и физических лиц, оказа­ния кредита и содействия платежному обороту, а также основные принципы организа­ции банковской системы и отношения между коммерческими банками и Центральным Банком РФ.

Методы:

1. диспозитивный, специфика — основан на предоставлении льгот, преимуществ, равноправии и возможности выбора, особенности:

а. равноправие участников правоотношений,

б. автономия участников правоотношений,

в. самостоятельность участников правоотношений,

г. альтернативная возможность выбора субъектами различных вариан­тов поведения в рамках закона;

2. императивный;

3. комплексный метод, объединяющий черты императивного и диспозитивного методов, вторичен по отношению к ним, особенности:

а. имущественная самостоятельность участников,

б. применение преимущественно способов экономического воздействия на участников правоотношений,

в. сочетание регулирования соответствующих общественных отноше­ний путем издания нормативно-правовых актов и заключения дого­воров, имеющих гражданско-правовой характер.

Источники банковского права:

1. Конституция РФ;

2. Федеральное банковское законодательство,

3. законы субъектов РФ;

4. подзаконные акты, содержащие нормы банковского права.

Банковская система.

Банковская система РФ — это включенная в экономическую систему страны еди­ная и целостная совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций в результате чего весь объем потребностей общества в банковских услугах удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Банковская система РФ — двухуровневая.

Первый уровень — ЦБ РФ, возглавляю­щий банковскую систему в целом. Второй уровень — кредитная организация, представительства иностранных банков.

Правовой статус Центрального Банка.

ЦБ РФ является органом управления банковской системой РФ.

ЦБ не входит ни в одну из трех ветвей власти. ЦБ обладает статусом юридического лица и является некоммерче­ской организацией, т.к. согласно ст. 3 закона о ЦБ, получение прибыли не является це­лью его деятельности. Право собственности на имущество ЦБ принадлежит РФ. ЦБ мо­жет владеть, пользоваться и распоряжаться им лишь в соответствии с целями его дея­тельности и в порядке, предусмотренном законом. Имеет трехуровневую структуру органов:

· национальный финансовый совет;

· совет директоров,

· председатель ЦБ.

Национальный финансовый совет — это орган, который был создан для контроля за деятельностью совета директоров ЦБ. В его состав вошли высшие государственные чи­новники и депутаты. Национальный финансовый совет заседает не реже одного раза в квартал. В его компетенцию входит:

· рассмотрение годового отчета ЦБ;

· утверждение на предстоящий год общего объема расходов на содержание служащих банка, на пенсионное обеспечение, страхование жизни, медицин­ское страхование служащих банка, общего объема капитальных вложений;

· рассмотрение вопроса совершенствования банковской системы РФ;

· решение вопросов, связанных с участием ЦБ в капиталах кредитных органи­заций и др.

Численность национального финансового совета составляет 12 человек, из кото­рых 2 направляются Советом Федерации из числа своих членов, 3-е Государственной Думой из числа депутатов, 3-е — Президентом, 3-е правительством + Председатель ЦБ.

В совет директоров входят: Председатель ЦБ и 14 членов совета директоров. Чле­ны совета директоров работают в банке на постоянной основе и назначаются Государст­венной Думой на должность сроком на 5 лет по представлению Председателя ЦБ, со­гласованному с Президентом РФ. Совет директоров заседает не реже 1 раза в месяц. Он утверждает:

1) годовую финансовую отчетность ЦБ;

2) отчет о деятельности ЦБ;

3) схему расходов ЦБ;

4) порядок работы совета директоров;

5) структуру ЦБ;

6) и т.д.

Председатель ЦБ. Назначается и освобождается от должности Государственной Думой по представлению Президента РФ сроком на пять лет. Председатель ЦБ:

1) действует от имени ЦБ, представляет его интересы без доверенности;

2) председательствует в совете директоров;

3) подписывает нормативные акты ЦБ;

4) назначает и освобождает от должности своих заместителей;

5) подписывает приказы и дает указания, обязательные для исполнения всеми служащими ЦБ;

6) обеспечивает реализацию функций ЦБ.

Функции ЦБ:

1) во взаимодействии с правительством РФ, разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на обеспече­ние и защиту устойчивости рубля;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обраще­ние;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, орга­низует систему рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов;

5) устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерских уче­та и отчетности для банковской системы;

6) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций и орга­низаций, занимающихся их аудитом;

7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

8) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;

9) осуществляет валютное регулирование и валютный контроль;

10) определяет порядок расчетов с иностранными государствами;

11) участвует в разработке прогноза платежного баланса РФ и организации со­ставления платежного баланса России, т.д.

Правовой статус кредитных организаций.

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как цели своей деятельности на основании специального разрешения, лицензии ЦБ, име­ет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом о банках и бан­ковской деятельности.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация имеет право осуществлять следующие сделки:

1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Два вида кредитных организаций:

1. Коммерческие банки — это кредитные организации, имеющие право осущест­влять универсальные банковские операции для предприятий всех форм собст­венности и всех отраслей.

Они являются хранилищами денежных средств, ос­новными посредниками в совершении денежных операций общества, частич­но генерируют околобанковское рыночное пространство и в определенной степени осуществляют функции управления экономикой на уровне предпри­ятий и организаций.

Функции:

а. аккумуляция и мобилизация денежного капитала,

б. посредничество в кредите,

в. проведение расчетов и платежей в хозяйстве,

г. организация выпуска и размещения ценных бумаг,

д. оказание консультационных услуг;

Имеют исключительное право осуществлять следующие банковские опера­ции:

а. привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц,

б. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет,

в. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

2. Небанковские кредитные организации — кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные зако­ном о банках и банковской деятельности. К ним относятся:

а. брокерские и дилерские фирмы,

б. инвестиционные и финансовые компании,

в. кредитные союзы,

г. негосударственные пенсионные фонды,

д. благотворительные фонды,

е. ломбарды,

ж. лизинговые и страховые компании.

Основные формы деятельности этих учреждений сводятся к аккумуляции сбере­жений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизация капитала через различные акции, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.

Понятие кредитной организации

Известно, что по своей логической структуре любое понятие конструируется из признаков явления, которые оно отражает. Их может быть достаточно много. Поэтому в определении как в краткой формуле понятия содержатся наиболее важные, существенные признаки отражаемого в нашем мышлении явления. Причем любой признак явления это внешнее проявление элементов содержания понятия. Соответственно, каждый признак понятия может одновременно рассматриваться и как самостоятельный элемент содержания отражаемого понятием явления. Поэтому после того как мы называем тот или иной признак явления, дальше можно рассматривать тот элемент содержания, который им обозначен. То же самое характерно для понятия и определения кредитной организации.

В ст. 1 Закона о банках закреплено краткое определение понятия кредитной организации. В нем содержатся основные признаки легального определения кредитной организации.

Понятие кредитной организации намного шире, чем выражено в ее кратком определении. Оно включает ряд дополнительных признаков, которые закреплены в других статьях Закона о банках. Поэтому понятие кредитной организации складывается из основных признаков, содержащихся в определении кредитной организации, и ряда других ее признаков.

В целях исследования кредитной организации, а также и в целях изучения учебной дисциплины банковского права есть смысл объединить все признаки кредитной организации, которые содержатся не только в ее легальном определении, но и в других статьях Закона о банках. Это доктринальное понятие кредитной организации, которое шире чем понятие, сформулированное в ее легальном определении.

Рассмотрим сначала легальное определение кредитной организации, которое включает несколько признаков, затем – другие признаки, т.е. элементы понятия кредитной организации.

Предварительно обратим внимание на следующий момент. Банк – это разновидность кредитной организации, поэтому понятие «кредитная организация» является более общим для банков и НКО. Когда-то в банковском законодательстве употреблялось понятие «кредитное учреждение». Сегодня такое понятие к кредитной организации не применимо, поскольку ее организационно-правовая форма для этого не подходит. Кстати, понятие «кредитное учреждение» может быть применимо к Банку России, и то только когда речь идет о его системе, потому что его филиалы на местах называются «территориальными учреждениями Банка России». Но понятие «кредитная организация» вообще не применимо к Банку России, поскольку он не является хозяйственным обществом.

Признаки кредитной организации, отраженные в легальном определении

В ст. 1 Закона о банках определено, что «кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество». В этом определении кредитной организации содержится несколько существенных признаков:

  • 1) кредитная организация – это юридическое лицо. Согласно ст. 48 ГК РФ как юридическое лицо кредитная организация имеет в собственности обособленное имущество, которым и отвечает по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять гражданские права и нести гражданские обязанности, быть истцом и ответчиком в суде;
  • 2) цель кредитной организации – извлечение прибыли. Поскольку кредитная организация обладает не только банковским статусом, но и гражданско-правовым статусом хозяйственного общества, то цель получения прибыли логична. Но она логична для гражданско-правового статуса. Кредитная организация является коммерческой организацией, поскольку основной целью деятельности коммерческой организации является извлечение прибыли (п. 1 ст. 50 ГК РФ).

В Законе о банках речь идет о статусе кредитной организации в отрасли банковского права. Значит, можно было бы и не указывать эту цель. Тем более, что кредитная организация по своей сущности – это такая организация, которая в своем бизнесе использует чужие денежные средства. Мы уже знаем принципы банковского права и можем сделать вывод, что указание на эту цель не логично для банковского права как отрасли публичного права. Более уместным было бы указание на то, что кредитная организация призвана создавать удобную для клиентов банковскую инфраструктуру, способствующую проведению расчетов и платежей, сохранению и приумножению денег гражданам;

3) банковская лицензия – признак определения кредитной организации. Организации, у которых нет банковской лицензии, не имеют права проводить банковские операции. В ст. 13 Закона о банках предусматривается, что осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

Есть исключения, предусмотренные в этой же статье Закона.

Во-первых, Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» вправе осуществлять банковские операции, право на осуществление которых предоставлено ей на основании Закона о банке развития. Как мы понимаем, это не кредитная организация, потому что кредитная организация не может создаваться в форме государственной корпорации. И, тем не менее, специальный закон сделал для Внешэкономбанка исключение.

Во-вторых, коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией и выполняющая функции центрального контрагента в соответствии с Законом о клиринге, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, операции, указанные в п. 6 ч. 1 ст. 5 Закона о банках, при заключении на бирже договоров о приобретении (об отчуждении) иностранной валюты в целях выполнения функций центрального контрагента.

В-третьих, есть еще исключения и в Законе о платежной системе. В частности, банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами.

Банковские лицензии тоже бывают разные. Виды банковских лицензий предусмотрены в Законе о банках. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых имеет право данная кредитная организация, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензии выдаются без ограничения сроков их действия. Они учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. Реестр публикуется Банком России в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России») не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в реестре публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным. За незаконное осуществление банковских операций предусмотрены различные виды юридической ответственности, в том числе уголовной.

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным. Имеется в виду, что нужно доказать, что организация проводила именно банковские, а не какие-то иные операции. Вопрос не всегда такой простой, если учесть, что в Законе о банках нет определения понятия банковской операции, а лишь приводится их перечень;

  • 4) банковские операции как признак легального определения кредитной организации. В ч. 1 ст. 5 Закона о банках приводится перечень банковских операций. Их девять:
    • – привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
    • – размещение от своего имени и за свой счет привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
    • – открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
    • – осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корресиондентов, по их банковским счетам;
    • – инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
    • – купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
    • – привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
    • – выдача банковских гарантий;
    • – осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе ЭДС (за исключением почтовых переводов).

Заметим, что в ст. 5 Закона о банках эти банковские операции только перечислены, но не раскрываются. Между тем на практике часто возникает вопрос о толковании смысла той или иной банковской операции. И это касается нс только понимания банковского права. Например, есть некоторые проблемы неопределенности в налоговом праве, когда речь идет о том, что относится, а что не относится к объекту налогообложения. Как известно, в ст. 149 НК РФ предусмотрено освобождение банковских операций от уплаты НДС (подробнее см. об этом в гл. 11 учебника);

5) кредитная организация – хозяйственное общество. В Законе о банках определено, что кредитная организация – это хозяйственное общество, которое образуется на основе любой формы собственности. (Кредитная организация может быть создана только как акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью.) Значит, ее имущество как имущество юридического лица не может принадлежать ей иначе, чем на праве собственности.

Кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Существует две разновидности кредитных организаций :

1) банковские кредитные организации (банки) – кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

2) небанковские кредитные организации – кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Основными признаками кредитной организации являются следующие:

1) кредитная организация является коммерческим юридическим лицом. Этот вывод следует из указания законодателя на основную цель деятельности кредитной организации – извлечение прибыли;

2) кредитная организация может быть создана только в строго определенной законом организационно-правовой форме – хозяйственного общества. В соответствии с ГК РФ к хозяйственным обществам относятся общество с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной ответственностью, закрытое акционерное общество и открытое акционерное общество;

3) кредитная организация осуществляет только ту деятельность, которая законом отнесена к банковской. Кредитная организация не имеет права осуществлять производственную, страховую и торговую деятельность;

4) право осуществлять банковскую деятельность возникает у кредитной организации только после получения специального разрешения (лицензии) Банка России;

5) кредитная организация может быть создана на основе любой формы собственности, т. е. государственной, частной и иных форм собственности;

6) кредитная организация является элементом банковской системы РФ.

Эти признаки являются общими для всех кредитных организаций.

Кредитная организация , помимо банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки :

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

8) иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

Современное понятие «кредит», как форма получения заемных средств, уходит корнями в далекое прошлое. Сегодня каждый человек знает и на практике пользовался услугами тех или иных кредитных организаций (банки, кассы взаимопомощи, финансовые структуры и пр.). Но очень небольшое количество потенциальных заемщиков знает,какие формы может иметь кредитная организация, ее права и обязанности перед клиентом, требования законодательства, которые предъявляет государство к таким структурам. Итак, разбираемся: что такое кредитная организация.

Юридические определения

Кредитной организацией (КО) может выступать только юридическое лицо (компания, предприятие, организация), единственная сфера деятельности которого ориентирована на выдачу денежных средств с обязательным возвратом (на указанный срок под определенный процент). Выдача денег разрешена как физическим лицам (конкретному человеку), так и юридическим (предприятия, компании и пр.).

Кредитным учреждениям запрещается:

  • Оказывать услуги страхования.
  • Выступать посредником в торговых сделках и заниматься торговлей товарами.
  • Осуществлять производство любого товара и оказывать услуги, связанные с производственной деятельностью.

Порядок деятельности любой кредитно-финансовой структуры (организация, союз, акционерная структура и пр.) осуществляется на основе разрешительных документов (лицензия). Данный документ выдает Центробанк РФ в установленной законодательством форме на официальном бланке.

Кредитные организации понятие и виды

К видам финансовых структур, осуществляющих кредитование населения и юридических лиц относят:

  • Банки.
  • Не банковские организации.
  • Учреждения, имеющие ограниченные возможности предоставлять клиентам кредитно-финансовые банковские услуги и операции (Прочие компании).

Все представленные организации имеют разные права на возможность предоставлять те или иные финансовые услуги. Только банкам разрешается предоставлять населению и юридическим лицам весь спектр финансовых услуг в их совокупности. Самыми распространенными банковскими операциями являются:

  • Создание клиентских вкладов для юр. и физ. лиц.
  • Размещение клиентских средств от имени банка.
  • Открытие-закрытие клиентских счетов.
  • Реализация валюты в наличности.
  • Реализация драгоценных металлов.
  • Инкассация.

Финансовые структуры, имеющие статус «Небанковские» могут оказывать услуги по кредитованию, как юр. лиц, так и отдельных граждан, и проводить несколько (до десяти) банковских операций. Для того, чтобы проводить конкретные финансовые операции, кредитное учреждение должно иметь лицензию, выданную регулятором под конкретный вид деятельности.

Действующим законодательством выделены три вида небанковских кредитно-финансовых учреждений:

  • Расчетные компании. Главной деятельностью данной финансовой структуры является: открытие-закрытие клиентских счетов (как физических, так и юридических лиц), проведение денежных расчетов через поручение своего клиента.
  • Кредитные компании инкассации. Лицензированная компания, кроме кредитных услуг проводит инкассации (платежей, векселей, денежных сумм).
  • Депозитно-кредитные учреждения. Главная деятельность этих компаний направлена на проведение операций в государственной валюте: привлекать деньги клиентов во вклад, размещать его от имени структуры, проводить безналичные валютные операции, проводить выдачу гарантий.

Права кредитных компаний

Каждая организация, задействованная в кредитно-банковском секторе, определяет самостоятельно те финансовые услуги, которые она будет предоставлять населению и предприятиям. Под каждую услугу компания получает соответствующий разрешительный документ. Перечень услуг, которые небанковская структура может предложить своим клиентам:

  • Открытие расчетного, депозитного и пр. счета.
  • Операции по ведению дел на счетах клиентов.
  • Проведение безналичных расчетов в иностранной валюте.
  • Проводить операции хранения денежных средств клиентов до востребования.
  • По поручению клиентов осуществлять транзакции средств.
  • Выполнять расчетные операции.
  • Привлекать и размещать денежные средства (с ограничениями).
  • Осуществлять операции лизинга (долгосрочная аренда производственных мощностей).
  • Вести управление клиентскими счетами.
  • Проводить инкассации (с ограничениями).
  • Осуществлять продажу-скупку драг. металла (согласно ограничениям законодательства).
  • Обслуживать клиентов в кассовом режиме.
  • Публиковать с СМИ весь перечень предоставляемых услуг.

Кредитная организация обязана по требованию клиента предоставить ему полую информацию обо всех возможных услугах, на которые она имеет право. Обязательным считается предоставление разрешительных документов (копии).

Формы собственности Кредитной структуры

На сегодняшний день законодательство РФ разрешает создавать и получать соответствующую регистрацию кредитно-финансовых небанковских организаций по четырем формам собственности. КО может работать как:

  • ООО (Общество с ограничениями ответственности). Создание компании (Общества) допускается одним учредителем. Если в формировании общества участвуют два и более юр. лица, в уставных документах оговаривается долевое участие каждого учредителя. При объявлении банкротства учредители теряют свой уставной капитал, ответственности за ООО они не несут.
  • ОАО (Открытое общество акционеров компании). Главным отличием Открытого общества от Закрытого является право каждого учредителя выставлять свой пакет акций компании на открытые торги или передавать их в право владения третьей стороне.
  • ЗАО (Общество акционеров закрытого типа).
  • ОДО (Общество с дополнительной ответственностью). Учредители несут полную ответственность за деятельность компании, за все обязательства ОДО перед клиентами.

Если кредитное учреждение работает в форме ООО, это свидетельствует о недостаточной уверенности учредителей в полной надежности организации. Большинство финансовых структур (80%) регистрируют свою деятельность в формате ОАО или ЗАО. К их числу принадлежат авторитетные структуры с большим уставным капиталом и увеличенным спектром предоставляемых услуг.

В каком правовом поле работают кредитные организации

Правильное определение правового поля позволяет банковским и небанковским кредитным учреждениям оптимально осуществлять свои функции и оказывать населению услуги высокого качества. Клиентам также следует знать все нормы законодательства, которые регулируют деятельность финансовой структуры. Это поможет в случае непредвиденных (или умышленных) обстоятельств отстоять свои права в судебных тяжбах с компанией кредитором. Нормы права, под которые попадает любая финансовая структура РФ:

  • Конституция Российской Федерации. Определяют правовые отношения с государством.
  • Нормы Гражданского кодекса. Регулируют отношения финн. Структуры с клиентом.
  • Банковское право. Определяет взаимоотношения с ЦБ РФ.
  • Уголовный Кодекс. Статьи кодекса определяют степень ответственности кредитной организации при следующих правонарушениях: разглашение тайны финансовой сделки, мошенничество, нарушение прав клиента, доведение компании до банкротства и пр.
  • Законодательные акты РФ и законы: «О некоммерческих организациях» (документ регулирует отношения финн. структуры с АСВ — Агентством страхования вкладов населения), «О банках и банковской деятельности» и пр.

Главные особенности кредитных учреждений

Кроме базовых принципов работы юридического лица, которым является любая кредитная организация, есть некоторые отличительные моменты в ее работе, которые необходимо знать потенциальным заемщикам.

  1. Для проведения любых банковских операций и требуется письменное разрешение клиента. Это может быть оговорено в договоре с кредитной организацией или выписан отдельный документ, в котором клиент разрешает компании проводить конкретные операции. Кредитор не может самостоятельно установить, какой тип услуг будет необходим конкретному клиенту, но обязан предоставить полную информацию об услуге.
  2. Надзорные организации (Налоговая служба, Служба банковского контроля и пр.) проводят полную проверку работы учреждения и осуществляют постоянный контроль и назначают процедуру аудита ее деятельности. Если кредитор нарушает права клиента или не выполняет обязательства должным образом, у заемщика есть право написать жалобу в контролирующую инстанцию или подать исковое заявление в суд.
  3. Кредитная организация обязана держать в тайне все клиентские операции. Все сведения о состоянии счета, проводимых транзакциях и пр. доступны только клиенту после процедуры идентификации. Для этого создаются кабинеты самообслуживания в офисах финансово-кредитных компаний. У клиентов есть возможность оформить соответствующие документы на допуск к информации своего счета своему представителю (доверенному лицу).

Рынок финансовых услуг достаточно разнообразен, от потенциального заемщика или клиента не потребуется много времени выбрать надежную и стабильно работающую кредитную компанию, где можно спокойно кредитоваться под небольшие проценты на долгий срок.

Добавить комментарий