Страхование – это весьма широкая сфера деятельности, которая, по смыслу закона, направлена на защиту интересов страхователя от различных рисков и страховых споров. В понятие рисков, применяемых в страховом деле, входят финансовые и чистые риски.

Что такое страховое право

Страховое право — одна из отраслей права, которое возникло в связи с необходимостью юридического закрепления отношений между страхователем и страховщиком.

Справочно: Что такое право.

Предмет страхового права и методы

Это такие общественные отношения, которые возникли между страхователем и страховщиком в связи с осуществлением страхования и защиты по нему.

В страховом праве сочетаются императивный и диспозитивный методы. Так, например императивный метод (обязательность исполнения предписаний) используется в ч.1 ст.390 ГК, которая содержит норму, что договор страхования должен быть обязательно оформлен в письменной форме. Диспозитивный метод (имеется возможность выбора) используется, например, в ч.3 ст.943 ГК, где указано, что стороны договора могут договориться об изменениях отдельных положений в правилах страхования.

Источники права

Источниками страхового права являются законы и иные нормативные акты представительных и исполнительных органов государственной власти, кодификационные акты, в которых содержатся нормы страхового права.

Среди источников страхового права основополагающее значение имеет Конституция РФ. В соответствии со ст. 72 Конституции Российской Федерации в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации находится осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация этих последствий. Нормативно-правовые акты, регулирующие страховые отношения можно разделить на нормативные акты, адресованные всем участникам страховых отношений, и нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность.

К общим нормативным источникам страхового права относится, прежде всего, Гражданский кодекс РФ. Глава 48 ГК РФ посвящена исключительно страхованию и включает 44 статьи (ст. ст. 927 — 970). Нормы гражданского права регламентируют существенные условия договора страхования, его форму, права и обязанности субъектов договора страхования, закрепляют объекты страхования.

Следующим по уровню является специальный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот Закон охватывает отношения, возникающие между страховыми организациями и гражданами, устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. К специальным нормативным актам по страхованию относятся: законы РФ, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты и другие документы, непосредственно регулирующие страховые отношения при страховой сделке.

К важнейшим источникам страхового права также являются Кодекс торгового мореплавания, Воздушный кодекс Российской Федерации. Среди источников можно выделить международные договоры о страховании, заключенные Российской Федерацией. (Например, Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, заключенное между РФ и Европейским союзом на острове Корфу 24 июня 1994 г., вступившее в силу с июля 1999 г.) Не менее важное значение среди источников страхового права имеют нормативные акты локального характера. Они наряду с документами, определяющими индивидуально-правовой статус страховых компаний, включают специальные правила (общие условия) добровольного страхования.

Что не входят

В состав источников страхового права не входят нормативные акты, посвященные обязательному медицинскому страхованию, обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также пенсионному страхованию. Соответствующие отношения относятся к предмету права социального обеспечения и финансового права.

Страхование делится на два вида:

1. Добровольное.
   Действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
2. Обязательное страхование.
   Когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Типы страхования

Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены два типа договоров страхования:

1. Имущественное. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает: страхование имущества; страхование ответственности; страхование предпринимательских рисков; страхование финансовых рисков.
2. Личное. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:
   • страхование жизни;
   • страхование от несчастных случаев и болезней;
   • медицинское страхование.

В практике работы страховых организаций, анализе страхования, также принято выделять три отрасли страхования:

1. имущественное,
2. личное
3. и ответственности.

Страхование имущества включает: страхование имущества предприятий и организаций; страхование имущества граждан;

1. транспортное страхование (средств транспорта и грузов);
2. страхование других видов имущества,
3. кроме перечисленных выше.

К сожалению, нельзя сказать, что страховое дело развито в нашей стране широко. В основном к страхованию граждане прибегают вынуждено. Так, в частности, сегодня самыми распространенными случаями заключения договора страхования являются следующие:

1. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).
2. Страхование при получении кредита.

В зависимости от его вида, различаются и виды страхования.

К примеру, при получении кредита для покупки жилья (под ипотеку) банк обязательно потребует застраховать жизнь заемщика и само имущество. При получении автокредита, обязательным условием его выдачи является получение полиса КАСКО. Даже при получении обычного кредита на неотложные нужды, банки часто обязывают заемщика застраховать свою жизнь.

Вместе с тем, нужно отметить, что все перечисленные нами случаи являются принудительными способами страхования. Что касается получения добровольной страховки, то это явление по-прежнему не очень распространено. Объясняется это многими причинами: низким уровнем благосостояния наших граждан, русской надеждой на «авось», отсутствием общей культуры страхования. Такой, какая принята, скажем, на Западе. Все это приводит впоследствии к тому, что страховые споры являются весьма распространенным явлением. Ведь, во-первых, граждане абсолютно неграмотны в вопросах страхового права. А, во-вторых, отсутствует наработанная практика разрешения спорных ситуаций и у самих страховых компаний.

Принципы страхового права

1. наличия страхового интереса. Он должен быть при заключении договора или в момент страхового случая. Не могут быть объектами страхования риск ответственности и утраты имущества. Перечень интересов, при которых страхование не допускается, перечисляется в ст.928 ГК;
2. страхования риска. Выплаты производятся за наступивший страховой случай, который может и не произойти;
3. эквивалентности. За определенный промежуток времени должно быть достигнуто экономическое равенство суммы страховых взносов и суммы возмещения, выплаченной после страхового случая;
4. наивысшего доверия сторон. Означает, что при заключении договора они должны раскрыть все обстоятельства, которые могут иметь значение;
5. выплаты страхового возмещения. Это означает, что страховщик должен возместить ущерб в размере причиненного действительного убытка, то есть вернуть потерпевшего ущерб страхователя в первоначальное финансовое положение;
6. наличия причинной связи убытка и вызвавшего его события. Является самым важным при возмещении ущерба. Последствия должны наступить в результате именно страхового случая.

Страховые разногласия также весьма распространены еще и потому, что в незабвенные советские времена монополия на страховое дело принадлежала государству, а, следовательно, отсутствовала нормальная законодательная база, регулирующая данное явление. Разумеется, с приходом нового времени все изменилось, однако, по-прежнему, страховое право является одной из самых запутанных, противоречивых и пробельных отраслей права. Такие условия являются благодатной почвой для всевозможных злоупотреблений со стороны страховых органов, что делает страховые споры весьма и весьма распространенным явлением. Особенно это касается случаев, когда гражданин сам не выбирал страховую организацию-партнера. Например, речь идет о выплатах по ОСАГО. Ведь пострадавшая стороны выясняет в данном случае отношения с компанией виновника ДТП, то есть фактически с незнакомой компанией. Последняя, в свою очередь, не особенно заинтересована в подобном клиенте, потому вполне может создавать всевозможные препятствия для осуществления им своих прав. В данных условиях без квалифицированной юридической помощи, безусловно, не обойтись. Ведь многочисленные пробельные и противоречивые моменты в законодательстве приводят к злоупотреблениям со стороны страховых органов. Причем, в силу неясностей в законодательной формулировке того или иного вопроса, обвинить их в злонамерении практически невозможно. Однако отстоять свои права вполне реально. Ведь те же самые неточности всегда можно развернуть и в свою пользу. Вот почему так важно при разрешении страховых споров заручиться поддержкой компетентного специалиста.

Однако страховые споры – далеко не единственный повод для обращения к юристу. Более того, всегда рекомендуем вам принимать превентивные меры, направленные на предотвращение спорной ситуации. В любом случае, чем раньше вы обратитесь за квалифицированной юридической помощи, тем лучше.

Итак, если вы не хотите решать в суде страховые споры, то во всех случаях, когда у вас возникает необходимость в визите или ином взаимодействии со страховым органом, обратитесь к специалисту, которые даст разъяснения относительно применения норм страхового законодательства, посмотрит страховой договор, предлагаемый к заключению, осуществит сопровождение вас в страховую компанию, проведет иную работу, направленную на защиту ваших прав и соблюдение законных интересов.

Однако если так случилось, что страховой спор уже возник, то здесь и вовсе не обойтись без помощи специалиста. Только он сможет грамотно и аргументировано составить претензию к страховой компании, написать иск, осуществить представительство вашихинтересов в суде во всех инстанциях, проконтролировать ход исполнительного производства и так далее.

Если же вы просто планируете заключить страховой договор, то настоятельно рекомендуем предварительно проконсультироваться у юриста. Ведь, вопреки уверениям страховых компаний, далеко не на все случаи жизни вы можете застраховаться. А это означает, что, если не изучить внимательно закон и предлагаемый для заключения договор, впоследствии вас может постигнуть горькое разочарование, и вы не получите то, на что рассчитывали.

ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что событие, на случай наступления которого производится страхование, должно отвечать признаку вероятности и случайности.

Также следует осознавать, что выплата по страховке происходит также не всегда. В ряде случаев закон предусматривает отказ в этом. И нередко страховая компания делает все, чтобы «подогнать» конкретное дело под законодательное определение и отказать в выплате страховой суммы. И вот тут-то и возникают многочисленные страховые вопросы. Чтобы их уладить, требуются широкие познания законодательства (и не только регулирующего данные правоотношения), а также огромный практический опыт. Лишь в этом случае можно гарантировать благополучный исход дела и успешное разрешение страховых споров.

История страхового права

Считается, что история страхования берет свое начало со времен возникновения частной собственности. Ураганы, наводнения, пожары, грабежи и прочие опасности заставляли каждого собственника и товаропроизводителя беспокоиться за свое материальное благополучие. Между тем многолетние наблюдения позволили сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств бывает больше числа пострадавших от случайных опасностей. На этой почве закономерно возникла идея возмещения ущерба путем его солидарного разделения между заинтересованными владельцами имущества. С тех пор на протяжении веков суть страхования остается неизменной — это солидарное замкнутое распределение ущерба.

Зачатки страховых отношений проявились еще во времена вавилонского царя Хаммурапи, правившего во втором тысячелетии до нашей эры. Участники торгового каравана заключали между собой договор, по которому стороны соглашались сообща нести убытки, могущие наступить у какого-либо из участников каравана в результате ограбления, кражи или пропажи. В Палестине и Сирии подобные договоры заключались на случай падежа, кражи, пропажи, растерзания хищным зверем осла, принадлежащего одному из участников каравана.

Упоминание о частных «товариществах для совместной экспедиции» встречаются в Законах Солона (594 г. до н. э. ) в Афинах.

Элементы страховой деятельности широко использовались в Древнем Риме. Римские коллегии, принимая вступительные и периодические взносы, брали на себя обязательство оплатить расходы на погребение и содержание осиротевшей семьи, возместить издержки при переводе воина в другой легион, оказать денежную помощь по окончании срока службы.

В средние века страхование существовало уже как вполне развитый институт. Сформировались его виды: морское, от падежа скота, от огня, от градобития посевов. Параллельно с имущественным развивалось и личное страхование — от болезней и несчастных случаев.

Существуют различные точки зрения относительно времени возникновения страхового дела как разновидности бизнеса. По мнению одних ученых, первая страховая организация (Страховая палата) была учреждена в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) с целью защиты имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий. Другие полагают, что начало страховому бизнесу было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне купцы договорились создать специальный денежный фонд, за счет средств которого производить погашения ущерба, причиненного купцу, попавшему в беду (например, в случае гибели или пропажи корабля).

Данный вопрос не является простым, как это может показаться. По всей вероятности, в историческом плане надо выделять различные моменты появления первых страховых договоров (соглашений), создания страховых компаний и возникновения отдельных видов страхования.

В России страховое дело начало развиваться довольно поздно, в конце XVIII — начале XIX вв. , однако с образованием частных страховых компаний наступил его настоящий расцвет. Особой популярностью пользовалось страхование от огня. Успешное ведение операций по огневым рискам позволило российским страховщикам занять ведущие позиции в Европе. Страховые платежи уплачивались золотом за границу, что не могло не сказаться отрицательно на финансовом состоянии государства.

В 1786 г. в России была установлена государственная страховая монополия, которая имела ярко выраженный фискальный характер. Функции страховщика-монополиста осуществляла Страховая экспедиция при Государственном заемном банке (1786 — 1822 гг. ).

Дальнейшее развитие страхования в России происходит уже на фоне создания частных страховых компаний. В 1827 г. возникло Первое российское от огня страховое общество (1827 — 1918 гг. ), организованное на акционерных началах.

В течение XIX в. страховое дело развивается в России быстрыми темпами, получает развитие имущественное и личное страхование. Были учреждены, например, такие страховые общества, как «Саламандра», «Надежда», «Якорь», «Россия», «Волга». В 1835 г. было образовано частное акционерное общество «Жизнь» по страхованию жизни.

Важная веха в истории страхового бизнеса России — снятие в 1885 г. (период царствования императора Александра III) запрета на деятельность иностранных страховых обществ. Так, в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк». В 1889 г. была разрешена деятельность страховой компании «Урбен» (Франция).

Примечательно, что в 1913 г. русские акционерные страховые общества собрали 129 млн. руб. страховых платежей, тогда как иностранные — 12 млн. руб. Всего за этот год было собрано по всем видам страхования 204, 9 млн. руб. страховых платежей.

Революционные события 1917 г. многое изменили в жизни Российского государства, в том числе и в области страхового дела. Все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Вот что по этому поводу писал В. И. Ленин в статье «Грозящая катастрофа и как с ней бороться»: «Национализация банков чрезвычайно облегчила бы одновременную национализацию страхового дела, т. е. объединение всех страховых компаний в одну, централизацию их деятельности, контроль за ней государства». Страхование во всех его видах было объявлено государственной монополией.

Такое положение в области страхового дела сохранялось вплоть до 1988 г. , когда был принят Закон СССР «О кооперации», предусматривающий, что кооперативы могут страховать имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования.

Демонополизация страхования ускорилась после принятия Постановлений Совета Министров СССР от 19 июня 1990 г. N 590 «Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положения о ценных бумагах» и от 16 августа 1990 г. N 835 «О мерах по демонополизации народного хозяйства». В последнем Постановлении сформулировано правило о том, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества.

Закон «О страховании» от 27 ноября 1992 г. заложил новую основу страхования. Несколько ранее были приняты и другие законодательные акты, среди них Закон «О медицинском страховании граждан в РСФСР» от 28 июня 1991 г. и Закон «О налогообложении доходов от страховой деятельности» от 13 декабря 1991 г.

Указом Президента РФ от 22 декабря 1993 г. N 2270 «О некоторых изменениях в налогообложении и во взаимоотношениях бюджетов различных уровней» страховые организации были переведены с 1 января 1994 г. на налогообложение с прибыли предприятий и организаций. В соответствии с данным Указом было принято Постановление Правительства РФ от 16 мая 1994 г. N 491, утвердившее Положение об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщикам.

В последующем стало действовать Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, утвержденное Правительством РФ от 19 апреля 1993 г. Среди конструктивно-методического материала Росстрахнадзора следует выделить новые Условия лицензирования от 22 января 1993 г. В 1994 г. они стали действовать в новой редакции — Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Вместе с ним стали действовать и другие страховые организации, включающие в себя предприятия и учреждения, наделенные правами юридического лица по законодательству РФ, а также предприятия с иностранными инвестициями.

Страховую деятельность на территории России также стали осуществлять иностранные компании, фирмы и другие организации, образованные в соответствии с законодательством иностранных государств и действующие в установленном порядке через постоянные представительства.

Все страховые организации независимо от форм собственности осуществляют свою деятельность на основе лицензии. Они выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

В числе страховых организаций наряду с акционерными и государственными страховыми организациями могут создаваться общества взаимного страхования. Юридические и физические лица для страховой защиты, как правило, специфических, однородных групп рисков (воздушные перевозки и др. ) объединяются в порядке и на условиях, которые определяются Положением об обществе взаимного страхования.

Государственные страховые организации с 1989 г. перешли на принцип хозяйственного расчета, а в 1991 г. получили статус юридического лица и стали относительно самостоятельны в своей деятельности. Они теперь сами разрабатывают свой финансовый план по доходам и расходам, разрабатывают и утверждают положения об оплате труда, штатных расписаниях, ставках должностных окладов и др. С 1991 г. им предоставлено корпоративное право инвестиционной деятельности за счет использования временно свободных средств резервных фондов.

Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08, определена Классификация по видам страховой деятельности. Классификация предусматривает 15 видов страховой деятельности: страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, страхование средств наземного транспорта, грузов, гражданской ответственности владельца автотранспортных средств, страхование средств воздушного транспорта, средств водного транспорта, других видов имущества, профессиональной ответственности, ответственности за неисполнение обязательств, страхование финансовых рисков, гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности и страхование иных видов гражданской ответственности.

Как мы видим, в условиях перехода России к рыночным отношениям произошли значительные изменения и в страховом бизнесе. Страхование стало, действительно, приобретать характер особого вида коммерческой деятельности. Однако появление многочисленных страховых организаций на внутреннем рынке еще не привело к заметному росту их влияния на все сферы общественной жизни.

О существующих проблемах в данной сфере экономики говорится в Постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139 «Об Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 — 2000 годах». Так, весь объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной страховой компании, замыкающей перечень ста крупнейших страховых компаний мира. Отмечается, что финансовые возможности национальных страховых компаний по покрытию крупных убытков остаются.

Среди недостатков указывается на участившиеся факты неплатежеспособности страховых компаний, которые подрывают доверие к другим страховщикам и дискредитируют национальное страхование в целом. На этом фоне вновь проявляется опасная тенденция к монополизации секторов страхового рынка, в основном порождаемая разделом страхового рынка в интересах отдельных ведомств, финансово-промышленных групп или территорий в рамках отраслевых и региональных программ страхования.

В указанном Постановлении обращается внимание на отсутствие разнообразия страховых услуг на российском рынке; отдельные компании предлагают страхователям вместо страховых услуг псевдостраховые финансовые схемы, позволяющие страхователям обойти налоговое право, уйти от обязательных платежей в государственные внебюджетные фонды.

Имеются и другие пробелы, а также серьезные трудности в организации и деятельности страховых организаций, особенно в регионах России (например, низкая обеспеченность профессионально подготовленными кадрами; отсутствие надлежащих мер стимулирования населения и предприятий к более широкому использованию возможностей страхования для защиты своих имущественных интересов, а также надежного механизма государственного контроля выполнения страховыми организациями принятых обязательств и др. ).

Неразвитость страхового рынка в России можно в какой-то мере связать и с несовершенством страхового законодательства, характеризующегося громоздкостью и бессистемностью построения. Соответствующая работа по его упорядочению ведется с явным запозданием.

Поделиться с друзьями Ссылки по теме: Страховые споры Страхование – это весьма широкая сфера деятельности, которая, по смыслу закона, направлена на защиту… 2705 1-1-2012 Сроки исковой давности по страховым спорам… Страхование – это весьма широкая сфера деятельности, которая, по смыслу закона, направлена на защиту… 821 3-8-2018 Подсудность по страховым спорам… Страхование – это весьма широкая сфера деятельности, которая, по смыслу закона, направлена на защиту… 0 3-27-2019 Страховые споры по ОСАГО… Страхование – это весьма широкая сфера деятельности, которая, по смыслу закона, направлена на защиту… 0 1-1-2012

Лицензирование страховщиков, обществ взаимного страхования, страховых брокеров и объединений субъектов страхового дела будет осуществляться по нормам вступившего в силу закона «Об организации страхового дела». Это означает, что теперь страховщикам запрещено совмещать деятельность по страхованию жизни с перестрахованием жизни и имущественных рисков, пишет издание.

Бюро правовой информации, 20 января 2004 г.
Страховщикам запретили совмещать страхование жизни с иными видами деятельности
4972 просмотра

Лицензирование страховщиков, обществ взаимного страхования, страховых брокеров и объединений субъектов страхового дела будет осуществляться по нормам вступившего в силу закона «Об организации страхового дела». Это означает, что теперь страховщикам запрещено совмещать деятельность по страхованию жизни с перестрахованием жизни и имущественных рисков. Об этом БПИ сообщили в Минфине РФ.

Согласно распоряжению Страхнадзора, лицензирование страховщиков, а также ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела будет осуществляться «с соблюдением норм, указанных Федеральным законом».
По данным Департамента, только две страховые организации — ООО «Альта — С» и ООО «Товарищ» не совмещают страхование жизни с иными видами деятельности.
Компаний, которые до вступления в силу нового закона об организации страхового дела имели право совмещать эту деятельность с иными видами — 814. Согласно закону, они будут вынуждены сдать лицензии на осуществление одного из видов — либо страхования жизни, либо перестрахования жизни и имущественных рисков.
Закон «Об организации страхового дела в РФ» вступил в силу с 17 января 2004 года после его подписания президентом РФ 10 декабря 2003 года. В законе предусмотрен переходный период на разделение компаний по видам страхования до 2007 года. Однако не уточняется, что запрет на совмещение видов страхования жизни и перестрахования также вводится с 2007 года, поэтому запрет вводится с момента вступления закона в силу.

Вся пресса за 20 января 2004 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховое право, Страхование жизни
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

Понятие, принципы, цели и правовая база страховой деятельности

Рыночные преобразования экономических отношений в Российской Федерации стали причиной появления принципиально новых имущественных интересов, расширения объективного платежеспособного спроса па страхование и формирования коммерческого страхового рынка, который основан на принципах предпринимательской инициативы и государственного надзора за деятельностью частных страховщиков в целях защиты интересов страхователей. В гражданском обороте, основанном па рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности.

Страхование не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

В русском языке слово «страхование» имеет различные значения. В переносном смысле страховать — значит предохранять от чего- нибудь неприятного, нежелательного. В прямом значении страховать — предохранять от возможного ущерба путем выплаты взносов специальному учреждению, которое берет на себя денежное возмещение в случае такого ущерба.

Особенно удачной является оценка значимости страхования, сформулированная в свое время экономистом А. Я. Антоновичем: «Задача страхования состоит в том, чтобы фактически разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразру- шаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств».

Страховое право — это совокупность правовых норм, регулирующих экономические отношения по созданию и использованию денежных средств из специализированного страхового фонда страховщика в целях страховой охраны имущественных интересов физических и юридических лиц посредством возмещения ущерба, причиненного наступлением страхового случая.

Предмет правового регулирования страхового права — правоотношение, возникающее между страховщиком и страхователем, а также другими лицами, указанные в законе или в договоре страхования.

В качестве субъектов в страховом правоотношении выступает участники правоотношения.

Ими являются страхователь (лицо, обратившееся за страхованием) и страховщик (лицо, которое обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки (и. 1 ст. 929 ГК РФ).

Кроме того, в страховых правоотношениях могут принимать участие еще два вида субъектов — это выгодоприобретатель и застрахованное лицо. В качестве выгодоприобретателя признается лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы.

Если же страхователь сам намеревается получить страховое возмещение, то выгодоприобретатель в качестве самостоятельной фигуры не выделяется.

Застрахованным лицом признается субъект, не только наделенный правами по отношению к вышеперечисленным сторонам, но и выступающий носителем предмета страховой охраны, то лицо, у которого должно произойти событие, подпадающее под критерии страхового случая и влекущее для страховщика обязанность уплатить страховую сумму.

Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц. Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — в дальнейшем Закон «Об организации страхового дела»).

Сущностью страхования, в соответствии с данным определением, является защита интересов страхователей (застрахованных лиц). Страховщики (страховые организации) осуществляют страховую деятельность. Обычно под ней понимается деятельность страховщиков, связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Необходимо отличать страхование от страховой деятельности, под которой обычно понимается деятельность страховщиков, связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Однако Закон «Об организации страхового дела» совмещает понятие «страховой деятельности» с понятием «страховое дело». Согласно и. 2 ст. 2 Закона «Об организации страхового дела» «страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием».

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

• — проведение единой государственной политики в сфере страхования;
• — установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов па территории Российской Федерации.

Принципы страховой деятельности — это основополагающие начала, ключевые идеи, определяющие и выражающие сущность этой деятельности.

Указанные принципы можно разделить на две группы — частноправовые и публично правовые. Это деление берет свое начало в Дигестах Юстиниана: «Изучение права распадается на две части: публичное и частое (право). Публичное право, которое относится к положению римского государства, частное, которое относится к пользе отдельных лиц». Частноправовые принципы страховой деятельности включают в себя следующие:

• 1. Неприкосновенность собственности — означает, что никто из участников страховых отношений не может быть лишен своего имущества иначе, как по решению суда, а также принудительное отчуждение имущества указанных участников для государственных нужд может быть произведено только при условии предварительного и полного возмещения.
• 2. Свобода договора — заключается в том, что участники страховых отношений (за исключением Федерального органа страхового надзора) самостоятельно решают вопрос о том, вступать ли им в эти отношения, с кем и на каких основаниях. Принуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор страхования предусмотрена ГК РФ или Законом «Об организации страхового дела» (так называемое обязательное страхование).

• 3. Недопустимость вмешательства в частные дела — состоит в том, что каждый из участников страховых отношений имеет право на неприкосновенность частной жизни, личной и семейной тайны, защиту своей чести и доброго имени (например, ст. 946 ГК РФ).
• 4. Беспрепятственное осуществление гражданских прав — предполагает наделение участников страховых отношений правоспособностью, позволяющей им совершать все допускаемые законом действия.
• 5. Восстановление и судебная защита нарушенных прав— означает, с одной стороны, наличие строгой имущественной ответственности участников страховых отношений при нарушении обязательств договора страхования, а с другой стороны, возможности защищать страховые права в суде.
• 6. Равенство участников страховых отношений предполагает невозможность для одного из них диктовать свою волю другому, то есть возникновение страхового отношения и его содержание в равной мере зависят от сторон этого отношения (за исключением Федерального органа страхового надзора).

Публично правовые принципы страховой деятельности основаны на действенном контроле со стороны государства. Для этого применяется механизм государственно-правового регулирования. Способы регулирования страховых отношений со стороны государства раскрывают специфику методов регулирования в отдельных областях общественных отношений и выражаются в особенности юридических норм. Есть три основных способа: запрещение, дозволение и обязывание. Правовое регулирование страховой деятельности осуществляется в основном в форме государствеипо-властиых предписаний для участников страховых отношений (сейчас правовое регулирование страховой деятельности осуществляет ЦБ РФ).

К источникам страхового права можно отнести нормативные правовые акты, обычаи делового оборота, акты международного права.

Страховая деятельность основана на правовых актах, содержащие нормы государственного, гражданского и административного законодательства. Это:

«Об обязательном пенсионном страховании в РФ»;

• 6) Федеральный Закон от 16. 07. 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»;
• 7) Закон РФ от 28. 06. 1991 г № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в ред. от 2 апреля 1993г.);
• 8) Федеральный Закон от 24. 07. 1998г. № 125-ФЗ

«Об обязательном профессиональном социальном страховании»;

9) нормативные акты Центрального Банка России.

Последние по своей отраслевой принадлежности могут быть как

гражданско-правовые, так и административно-правовые акты.