Бурное развитие страхового дела в России требует участия иност­ранных страховых компаний, которых российские страховые компа­нии не допускают к работе в нашей стране, опасаясь конкуренции и потери доходов. Вместе с тем подавляющее количество российских страховых компаний работает не на людей, а на себя, используя день­ги страхователей и извлекая из них прибыль.

Жизнь требовала изменить отношение к иностранным страховым ком­паниям. Это было сделано Законом РФ от 30 ноября 1999 г. № 204-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно положениям этого закона, страховые организации, явля­ющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвес­торам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществ­лять в Российской Федерации

Ø страхование жизни,

Ø обязательное стра­хование,

Ø государственное,

Ø имущественное, связанное с осуществлени­ем поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд,

Ø а также страхование имущественных интересов государствен­ных и муниципальных организаций.

В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в устав­ных капиталах страховых организаций превышает 15%, то федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (ос­новным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%.

Указанный выше размер (квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организа­ций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.

Страховая организация обязана получить предварительное разре­шение федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на увеличение размера своего уставного ка­питала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том чис­ле на продажу) своих акций (долей в уставном капитале). Российские акционеры (участники) также должны иметь разрешение на отчужде­ние принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В нем отказывается страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющим долю иностранных инвес­торов в своих уставных капиталах более 49%, либо становящимся та­ковыми в результате указанных сделок, если установленный настоя­щим пунктом размер (квота) исчерпан или будет превышен при их совершении.

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (до­лей в уставных капиталах) страховых организаций производится ис­ключительно в денежной форме.

Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по от­ношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в РФ страховую деятельность, если иностран­ный инвестор (основная организация) не менее 15 лет действует в со­ответствии с законодательством соответствующего государства и не менее двух лет участвует в работе страховых организаций, созданных на территории РФ.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капи­тале более 49%, могут открывать филиалы на территории РФ, участво­вать в дочерних страховых организациях после получения предвари­тельного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия ино­странного капитала в страховых организациях РФ.

Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформирован­ного за счет денежных средств на день подачи документов для получения лицензии страховой организацией, являющейся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации) либо имеющей долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале бо­лее 49%, должен составлять не менее 250 тыс. МРОТ, при проведении ис­ключительно перестрахования — не менее 300 тыс. МРОТ.

Федеральным органом исполнительной власти по надзору за стра­ховой деятельностью могут устанавливаться дополнительные требо­вания к порядку и условиям образования и размещения страховых ре­зервов страховыми организациями с иностранными инвестициями.

Федеральным органом исполнительной власти по надзору за стра­ховой деятельностью могут устанавливаться дополнительные требо­вания к нормативным соотношениям между активами и страховыми обязательствами, принятыми страховыми организациями с иностран­ными инвестициями.

Деятельность страховых организаций с иностранными инвестиция­ми, доля которых превышает в уставных капиталах 49%, не допускается, если иное не установлено законом.

Были установлены также порядок и условия выдачи разрешений (лицензий) на осуществление страховой деятельности на территории РФ иностранным страховым компаниям.

С этой целью приказом Минфина России от 26 мая 2000 г. № 50-Н были утверждены «Положение о выдаче разрешений страховым орга­низациям с иностранными инвестициями» и «Положение о порядке расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций».

Положением о выдаче разрешений страховым организациям с ино­странными инвестициями установлено, что под данными организаци­ями понимаются страховые организации, имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, страховые организа­ции, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностран­ным инвесторам (основным организациям).

Иностранными инвесторами в целях настоящего Положения при­знаются фирмы, имеющие право осуществлять инвестиции на терри­тории РФ в виде приобретения акций (долей в уставном капитале) и/или вложений иностранного капитала в уставный капитал страхо­вой организации, созданной или вновь создаваемой на территории РФ:

Ø иностранное юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством государства, в котором оно учреждено;

Ø иностранный гражданин, гражданская право- и дееспособность которого определяются в соответствии с законодательством го­сударства его гражданства (подданства) или постоянного места жительства.

Под дочерним обществом иностранного инвестора в целях настоя­щего Положения понимается юридическое лицо, созданное в соот­ветствии сзаконодательством РФ, в котором иностранный инвестор в силу преобладающего участия в уставном капитале, либо в соответ­ствии с заключенным договором, либо иным образом имеет возмож­ность влиять на политику компании.

Страховая организация может быть дочерней по отношению к ино­странному инвестору, если последний является иностранной страхо­вой организацией, созданной в соответствии с законодательством государства, в котором она учреждена, и имеет право осуществлять инвестиции на территории РФ.

Считается, что:

Ø размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышен, если рассчитанный в со­ответствии с Положением о порядке расчета размера (квоты) уча­стия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций, утвержденным Министерством финансов Россий­ской Федерации (далее — Минфин России), превышает 15%;

Ø размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций будет превышенв результате опре­деленной сделки, если рассчитанный в соответствии с Положе­нием о порядке расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций, утверж­денным Минфином России, в предположении, что сделка совер­шена и превышает 15%.

Лицензирование страховых организаций с иностранными инвести­циями осуществляется в соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ, установленными согласно законодательству РФ, а также настоящим Положением.

Для получения лицензии на осуществление страховой деятельно­сти, в том числе на новые виды страхования, страховая организация с иностранными инвестициями должна выполнять действующее зако­нодательство и отвечать следующим требованиям:

а) минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи документов для получения лицензии должен составлять не менее 250 тыс. ми­нимальных размеров оплаты труда, а при проведении исключи­тельно перестрахования — не менее 300 тыс. МРОТ;

б) оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций должна быть произведена исключительно в денежной форме в рублях;

в) иностранный инвестор (основная организация) должен не менее 15 лет являться страховщиком, осуществляющим свою деятель­ность согласно законодательству соответствующего государства,
и не менее двух лет участвовать в работе страховых организаций, созданных на территории РФ;

г) лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностран­ными инвестициями, должны иметь гражданство РФ;

д) порядок и условия образования и размещения страховых резер­вов организаций с иностранными инвестициями, нормативное соотношение между активами и страховыми обязательствами,
принятыми организациями с иностранными инвестициями, должны соответствовать требованиям, установленным для них Минфином России.

В Положении также перечислены документы, которые должна представить страховая организация для получения лицензии для ра­боты в России. Такими документами являются:

Ø сведения об акционерах (участниках) страховой организации, в том числе об иностранных инвесторах и их дочерних обществах;

Ø сведения об акционерах страховой организации, зарегистрирован­ной в форме открытого акционерного общества, величина доли ко­торых в уставном капитале не превышает 5%, приводятся одной строкой;

Ø удостоверенные в установленном порядке копии учредительных документов юридического лица — иностранного инвестора, пре­дусмотренных законодательством страны места регистрации ино­странного инвестора;

Ø удостоверенная в установленном порядке копия документа (или выписка из него), подтверждающего регистрацию юридического лица — иностранного инвестора;

Ø копия документа, подтверждаю­щего гражданство (подданство) соответствующего государства, место жительство иностранного физического лица; решение уполномоченного органа юридического лица об участии иностранного инвестора в создании или в приобретении акций (долей) страховых организаций на территории РФ с указанием размера участия иностранного инвестора в уставном капитале страховой организации (в числовом и процентном выражении);

Ø письменное согласие соответствующего контрольного органа страны места регистрации юридического лица иностранного ин­вестора на его участие в уставном капитале страховой организа­ции на территории РФ либо заключение этого органа об отсут­ствии необходимости получения такого согласия, если такой порядок предусмотрен законодательством страны места регист­рации иностранного инвестора;

Ø бухгалтерский (финансовый) отчет за предыдущий год деятель­ности юридического лица — иностранного инвестора, подтверж­денный аудиторским заключением;

Ø сведения о форме оплаты уставного капитала страховой организа­ции по видам вложений, внесенных акционерами (участниками) в качестве оплаты уставного капитала, удостоверенные подписью уполномоченных лиц (руководителя и главного бухгалтера) стра­ховой организации и скрепленные ее печатью;

Ø письменное подтверждение органа страхового надзора (с приложе­нием копии лицензии (специального разрешения)) страны места регистрации иностранного инвестора (основной организации) о том, что он не менее 15 лет является страховой организацией, осу­ществляющей свою деятельность в соответствии с законодатель­ством соответствующего государства;

Ø сведения об участии иностранного инвестора (основной организа­ции). Данные о том, что он не менее 15 лет является страховой орга­низацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством данного государства;

Ø сведения об участии иностранного инвестора (основной организа­ции) не менее двух лет в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ, подтвержденные подписью уполно­моченных лиц (руководителя и главного бухгалтера) страховой организации, в деятельности которой участвовал иностранный ин­вестор (основная организация), и скрепленные ее печатью;

Ø копии договоров, соглашении, других документов, подтверждаю­щих возможность иностранного инвестора-акционера (участника) определять решения, принимаемые страховой организацией;

Ø копии паспортов или документов, их заменяющих, подтверждаю­щих гражданство РФ лиц, осуществляющих функции единолич­ного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой
организации с иностранными инвестициями.

Минфин России может отказать в выдаче лицензий страховым орга­низациям с иностранными инвестициями, обратившимся за получени­ем лицензии, в том числе на новые виды страхования, по следующим основаниям:

Ø если исчерпана свободная квота участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций;

Ø в случае обращения за получением лицензии на осуществление страхования жизни, обязательного страхования, обязательного государственного страхования, имущественного страхования, связанного с осуществлением поставок или выполнением под­ рядных работ для государственных нужд, а также на осуществление страхования имущественных интересов государственных и муниципальных организаций;

Ø в случае несоответствия страховой организации с иностранными инвестициями требованиям настоящего Положения;

Ø в связи с непредоставлением всех документов и/или с предостав­лением ненадлежащим образом оформленных документов.

Можно также получить предварительное разрешение на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностран­ных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций. Разрешения выдаются Минфином России.

Для получения разрешения на увеличение размера уставного капи­тала за счет средств иностранных инвесторов, на отчуждение (в том числе на продажу) в пользу иностранного инвестора своих акций (до­лей в уставном капитале) страховая организация представляет в Мин­фин России заявление о выдаче соответствующего разрешения.

Страховой организации, зарегистрированной в форме открытого акционерного общества, может быть дано разрешение на отчуждение (в том числе продажу) акций в пользу иностранного инвестора на пер­вичном рынке без указания предполагаемых акционеров — иностран­ных инвесторов, если совокупная доля иностранных инвесторов по итогам выпуска ценных бумаг не превысит одного процента ее устав­ного капитала.

По результатам рассмотрения представленных документов Минфин России выдает заявителю разрешение на проведение указанной в заяв­лении операции или отказывает в выдаче разрешения страховым орга­низациям, являющимся дочерними по отношению к иностранным ин­весторам (основным организациям), либо имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%, либо становящимся таковыми в результате указанной в заявлении сделки, если установлен­ный размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капита­лах страховых организаций исчерпан или превышен.

Об отказе в выдаче разрешения сообщается в письменной форме с возвратом представленных документов.

Разрешение действительно в течение одного года со дня его получения.

Для получения разрешения на открытие филиала на территории РФ страховая организация с иностранными инвестициями направляет в Минфин России заявление с приложением сведений об акционерах (участниках) страховой организации, в том числе об иностранных инве­сторах и их дочерних обществах.

К заявлению должен быть приложен бизнес-план страховой орга­низации на первый год деятельности с учетом объема операций, пла­нируемых филиалом (ами) страховой организации, по форме, установ­ленной условиями лицензирования.

Для получения разрешения на участие в дочерней страховой орга­низации страховая организация с иностранными инвестициями на­правляет в Минфин России заявление о выдаче разрешения.

К заявлению должны быть приложены:

· решение уполномоченного органа страховой организации с ино­странными инвестициями об участии в дочерней страховой орга­низации с указанием размера предполагаемого участия в устав­ном капитале страховой организации (в числовом и процентном выражениях);

· копии договоров, соглашение других документов, подтверждаю­щих возможность страховой организации с иностранными инвес­тициями определять решения, принимаемые дочерней страховой организацией.

Положением о порядке расчета размера (квоты) участия иностран­ного капитала в уставных капиталах страховых организаций установ­лено следующее:

1. Совокупный уставный капитал страховых организаций рассчи­тывается на основании их учредительных документов, пред­ставляемых в Минфин России в соответствии со статьей 32 За­кона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», как сумма уставных капиталов стра­ховых организаций, имеющих лицензии на осуществление стра­ховой деятельности.

2. Суммарный капитал, принадлежащий иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых орга­низаций (в совокупном уставном капитале страховых органи­заций), рассчитывается на основании данных, представляемых страховыми организациями в Минфин России как номинальная стоимость принадлежащих иностранным инвесторам и их дочер­ним обществам акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, имеющих лицензии на осуществление страховой деятельности.

3. Размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капи­талах страховых организаций рассчитывается как выраженное в процентах отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному ка­питалу страховых организаций.

Если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций по состоянию на дату расчета не превышает 15%, рассчитывается свободная квота.

4. Размер свободной квоты (в рублях) рассчитывается как произ­ведение величины совокупного уставного капитала страховых организаций и разности между 15% и размером (квотой) учас­тия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций, деленное на 100%, за минусом суммы, на которую в течение предыдущего года были выданы разрешения страхо­вым организациям на совершение сделок, предусмотренных в статье 6 Закона Российской Федерации «Об организации стра­хового дела в Российской Федерации», и сведения о соверше­нии которых не поступили по состоянию на дату расчета. Размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капита­лах страховых организаций рассчитывается один раз в год по состоя­нию на 1 января (далее — дата расчета) в срок не позднее 15 января.

Размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капита­лах страховых организаций, а также размер свободной квоты устанав­ливаются приказом Минфина России на период до следующей даты расчета.

В 1998 г. были также приняты Закон РФ от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев па производстве и профессиональных заболеваний», Постановление Правительства РФ от 29 июля 1998 г. № 855 «О мерах по реализации Федерального Закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов нало­говой полиции», Постановление Правительства РФ от 27 ноября 1998 г. № 1399 «О государственном регулировании страхования в сфере аг­ропромышленного производства».

Предыдущая1234567

• страховщик — лицо, создающее фонд за счет заинтересованных лиц и берет на себя определенный риск. Это юридическое лицо, имеющее лицензию. По законодательству РФ имеет специальную правоспособность, не может заниматься иной предпринимательской деятельностью. Это не исключает правоспособность;

• страхователи — лица, заинтересованные в возмещении убытков или получении определенной денежной суммы. Это физические и юридические лица;

• лицо может застраховать свою личность или имущество в пользу 3-го лица -выго до приобретатель (ст. 930 ГК), 3-е лицо должно иметь интерес в сохранении имущества;

» застрахованное лицо — страхователь страхует личность или имущество 3-го лица;

• объект страхования — имущество, жизнь, здоровье, риск предпринимательской деятельности (страховой интерес) ст. 928 ГК — объекты которые не могут быть объектом страхования: противоправный интерес; убытки от участия в игре лотереи и пари; расходы, к которым лицо должно быть понуждено в целях освобождения заложников.

• Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай которого производится страхование. Оно должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. В период действия страхования риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения. Оценка страхового риска явл правом страховщика.

• Страховой случай — фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай, чтобы служить основанием для выплаты, должен наступить после начала действия страхования.

• Страховой интерес — основанный на законе , ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя стать участником договора страхования. Это обладание тем благом, которое лицо желает защитить -имущество, жизнь, здоровье…

• Денежная оценка страхового интереса — страховая стоимость (действительная стоимость имущества).

• Сумма, на которую страхуется имущество, является страховой суммой. Это предел возмещения убытков. Возмещение может быть и ниже. Страховая сумма служит основой для определения страхового взноса и размера страховой выплаты.

• Страховое возмещение — сумма, получаемая страхователем от страховщика в счет

возмещения. Не может быть больше страховой суммы и причиненных убытков. Определение страхового возмещения: пропорционального; первого риска;

Когда страховая сумма меньше, чем страховая стоимость. Больше страховая сумма, чем стоимость быть не может.

Система первого риска: значение имеет страховая сумма и убытки.

Убытки возмещаются полностью, но не более страховой суммы. Это один из рисковых договоров. Первый риск несет страховщик, т.к. выплаты не равны взносам.

В личном страховании страховщик выплачивает страховую сумму, которая может быть больше убытков. Не зависти от убытков и может выплачиваться при их отсутствии. Страховую сумму можно получить от нескольких страховщиков в отличие от имущественного страхования, где возмещение не может быть больше убытков.

Если страховая компания выплачивает возмещение от вредоносных действий человека и обнаружен этот человек, то страховщик в пределах выплаченной суммы имеет право предъявить [требование о возмещении — право суброгации.

Обязанность страхователя вносить страховые платежи, которые могут вноситься единожды ((страховая премия) или в несколько приемов (страховые взносы, платежи) — ст. 954 ГК.Величина [взносов зависит от срока страхования, вероятности поступления страхового случая, суммы и других обстоятельств. Величина взносов в личном страховании зависит от состояния здоровья, вероятности наступления страхового случая, профессии. Договор вступает в силу с момента внесения первого взноса, задержка или неуплата послед, взносов влечет различные последствия -это определяется страховыми компаниями самостоятельно. Правила страхования — часть договора.

72. Договор страхования: юридическая характеристика, виды, элементы, оформление.

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму. Этот договор явл возмездным, т к страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик — несет риск наступления страхового случая, и при наличии последнего уплачивает страховую выплату. Взаимный характер д страх очевиден, т к обе стороны принимают на себя друг перед другом обязанности. Если опираться на приведенные в законе определения д страх, то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст 957 договор страх, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, то налицо черты реального д. по общему правилу д страх считается реальным. Но в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Он относится к числу рисковых (алеаторных), где возникновение, изменение или прекращение прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обязательств (событий).

Элементы д страх: стороны договора: страхователь — лицо, заключающее д страх. Любое лицо, обладающее полной или частичной дееспособностью. В некоторых случаях — специальный субъект (в обязательном страх-фед органы исполнит власти). На стороне страхователя могут одновременно выступать 3 лица-выгодоприобретатели. Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого страхователь заключил д страх, если даже оно в этот момент неизвестно. Д страхования пользу выгодоприобретателя-один из договоров в пользу 3 лица, с той особенностью, что это лицо приобретает вместе с правами еще и обязанности.

Застрахованное лицо — физ лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страх или страх ответственности. Застрахованное лицо всегда имеет страх интерес. В его роли могут выступать как страхователь так и Выгодоприобретатель.

Страховщик — юр лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК). В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в одной из предусмотренных организационно-правовых форм. Посредниками при заключении договоров страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры.

Предметом д страх явл особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Правила страх — это содержащий условия договора страх документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком либо объединением страховщиков.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Вопрос 1

Страховщиками по законодательству РФ могут быть: 1.

юридические и физические лица, зарегистрированные в органе страхового надзора 2.

юридические и физические лица, получившие лицензию на осуществление страховой деятельности 3.

юридические лица любой организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности 4.

юридические лица любой организационно-правовой формы, получившие лицензию на осуществление страховой деятельности

Вопрос 2

Лицензирование страховой деятельности на территории РФ осуществляет: 1.

Министерство финансов РФ 2.

Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью 3.

Государственный комитет по развитию страхования РФ 4.

Государственный комитет по антимонопольной политике

Вопрос 3

Общество взаимного страхования является: 1.

некоммерческой организацией 2.

коммерческой организацией 3.

не является юридическим лицом

Вопрос 4

Иностранные страховщики могут учредить на территории РФ страховые организации, которые будут заниматься какими-либо видами страхования: 1.

при доле иностранных инвесторов в уставном капитале страховой организации не более 49% 2.

при соблюдении ограничений на осуществление установленных видов страхования 3.

если совокупный иностранный капитал составляет не более 25% в совокупном уставном капитале страховых организаций 4.

только при заключении соответствующего международного соглашения

Вопрос 5

Дайте определение сострахования: 1.

объект застрахован разными страховщиками по отдельным договорам 2.

объект застрахован одним страховщиком с последующей передачей части ответственности другим страховщикам 3.

объект застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками 4.

объект застрахован одним страховщиком с увеличением в течение срока страхования размера страховой суммы

Вопрос 6

Страховой пул осуществляет: 1.

взаимное страхование 2.

сострахование 3.

самострахование 4.

коллективное страхование

Вопрос 7

Финансовый механизм страхового пула предусматривает деятельность его участников: 1.

по единым правилам и тарифам 2.

наилучший представленный тариф одного из участников пула 3.

по средним сложившимся на рынке тарифам

Вопрос 8

Страховщики, заключившие договор сострахования со страхователем, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств, несут: 1.

солидарную ответственность 2.

солидарную ответственность, если в договоре не определены права и обязанности каждого страховщика 3.

субсидиарную ответственность

Вопрос 9

Посредниками на страховом рынке РФ являются: 1.

только агенты 2.

маклеры и дилеры 3.

дилеры и агенты 4.

брокеры и агенты

Вопрос 10

На страховом рынке без регистрации в органах страх надзора вправе действовать: 1.

общество взаимного страхования 2.

страховой брокер 3.

страховой агент 4.

страховая медицинская организация

Вопрос 11

Минимальный размер уплаченного уставного капитала российских страховщиков для проведения страхования жизни с 1.07.2007 г.не может быть менее: 1.

30 млн руб 2.

60 млн руб 3.

90 млн руб 4.

120 млн руб

Вопрос 12

В соответствии с российским законодательством с 1.07.2007 г. страховщики, имеющие лицензии на перестрахование, не вправе принимать имущественные риски на перестрахование, если они занимаются: 1.

личным страхованием 2.

страхованием ответственности 3.

страхованием жизни 4.

медицинским страхованием

Вопрос 13

Какие участники страхового рынка должны в настоящее время иметь государственную лицензию? 1.

аварийный комиссар 2.

страховая организация 3.

страховой брокер 4.

страховой актуарий

Вопрос 14

Страховым агентом, занимающимся своей деятельностью по заключению договоров страхования в соответствии с законодательством РФ, в частности, может являться (при условии, что соблюдаются все другие требования законодательства): 1.

совершеннолетний гражданин РФ 2.

совершеннолетний гражданин другого государства, постоянно проживающий и зарегистрированный на территории РФ 3.

российская коммерческая организация, созданная в соответствии с законодательством РФ 4.

российская некоммерческая организация, созданная в соответствии с законодательством РФ 5.

иностранная коммерческая организация, зарегистрированная за рубежом, но имеющая свое представительство на территории РФ

Вопрос 15

Страховым брокером, занимающимся своей деятельностью по заключению договоров страхования в соответствии с законодательством РФ, в частности, может являться (при условии, что соблюдаются все другие требования законодательства): 1.

совершеннолетний гражданин РФ 2.

несовершеннолетний ребенок, проживающий на территории РФ 3.

гражданин РФ, зарегистрированный как частный предприниматель без образования юридического лица 4.

российская коммерческая организация, созданная в соответствии с законодательством РФ 5.

российская некоммерческая организация, созданная в соответствии с законодательством РФ

Вопрос 16

Имеют ли кэптивные страховые компании в России льготы при формировании уставного капитала? 1.

кэптивы имеют определенные льготы 2.

в России понятия кэптивных страховщиков юридически не оформлено 3.

кэптивы в России не имеют льгот 4.

в кэптивном страховании нет понятия уставного капитала Вопрос 17

Отличительным признаком взаимного страхования является: 1.

некоммерческая природа деятельности 2.

страхование мелких и однородных рисков 3.

наличие замкнутой страховой совокупности 4.

последующая раскладка ущерба Вопрос 18

Лицензия дает страховщику право: 1.

заниматься любой предпринимательской деятельностью 2.

проводить любые виды страхования 3.

проводить только разрешенные виды страхования 4.

совмещать страховую и банковскую деятельность

Вопрос 19

Страховой агент: 1.

заключает договоры страхования от имени страховщика 2.

заключает договоры страхования от имени страхователя 3.

является самостоятельной стороной договора страхования

Вопрос 20

Страховой пул — это: 1.

объединение страхователей 2.

объединение страховщиков 3.

форма защиты страхователей от инфляции 4.

особая форма технических резервов

Вопрос 21

Правила добровольного страхования устанавливаются: 1.

Федеральной службой страхового надзора 2.

Всероссийским союзом страховщиков 3.

каждым страховщиком самостоятельно, затем утверждаются органами надзора

Вопрос 22

Юридические или физические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями, называются: 1.

страховыми брокерами 2.

страховыми агентами 3.

перестраховщиками

Вопрос 23

Страховой рынок — это: 1.

особая форма денежных отношений, связанная с передачей риска первичным страховщиком перестраховщику 2.

особая форма денежных отношений, где объектом купли продажи выступает товар особого рода — страховая защита 3.

совокупность отраслей, форм и видов страхования 4.

совокупность страховых организаций, предоставляющих страховые услуги

Вопрос 24

Кэптивными страховыми компаниями называются те, которые: 1.

занимаются исключительно страхованием промышленных рисков 2.

созданы для страхования риска учредителей 3.

имеют иностранных участников среди учредителей 4.

работают без лицензии

Вопрос 25

Страховое поле — это: 1.

количество физических и юридических лиц, имеющих договоры страхования в данной страховой организации 2.

количество объектов, имеющих страховое покрытие 3.

максимальное количество объектов страхования, которое может быть застраховано

Вопрос 26

Страховой брокер — это: 1.

посредник при заключении договора страхования и осуществлении выплат 2.

специалист по урегулированию убытков 3.

специалист по оценке риска

Вопрос 27

Кумуляция риска — это: 1.

объединение на ограниченной площади материальных ценностей, совокупная страховая сумма которых очень велика 2.

наличие в портфеле страховщика зависимых рисков 3.

следствие одновременной реализации нескольких страховых рисков, приводящее к необходимости выплаты значительного страхового возмещения (обеспечения)

Вопрос 28

Укажите ошибочное утверждение. Селекция рисков — это: 1.

программа управления риском, целью которого является формирование сбалансированного страхового портфеля 2.

отбор рисков в соответствии с критериями, установленными страховщиком 3.

один из этапов идентификации риска

Вопрос 29

Андеррайтер — это: 1.

аварийный комиссар в морском страховании 2.

специалист по оценке и селекции рисков в страховании 3.

специалист в сфере расчета страховых тарифов 4.

особая форма посредничества на страховом рынке

Вопрос 30

Андеррайтинг в страховании не включает: 1.

селекцию риска 2.

принятия решения о принятии риска на ответственность 3.

расчёт страхового резерва 4.

разработку программы перестрахования 5.

разработку рекомендаций страхователю по минимизации риска

Вопрос 31

В чем состоит интегративный характер страхового продукта: 1.

объединяет в себе рисковую часть, в рамках которой предоставляется страховая защита, и дополнительные услуги 2.

удовлетворяет одновременно интересы, как страхователя, так и страховщика 3.

способствует развитию международной экономической интеграции

Вопрос 32

Укажите минимальный размер уставного капитала российской перестраховочной организации: 1.

30 млн руб. 2.

60 млн руб. 3.

80 млн руб. 4.

120 млн руб. 5.

Главная — Статьи

Комментарий к статье 6 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»: Страховщики

1. Страховщиком признается лицо, обладающее следующими отличительными признаками:

а) это должно быть юридическое лицо. Граждане, в том числе и зарегистрированные для ведения предпринимательской деятельности, не могут быть страховщиками на территории РФ;

б) это должно быть российское юридическое лицо, так как, во-первых, комментируемая статья требует, чтобы организационно-правовая форма этого юридического лица была предусмотрена законодательством РФ, а во-вторых, предусмотрено, что лицензия на осуществление страховой деятельности может быть выдана только лицу, зарегистрированному в РФ, т.е. российскому юридическому лицу;

в) оно должно быть создано для осуществления страховой деятельности, т.е. именно страховая деятельность должна являться целью создания этого юридического лица, и это должно быть зафиксировано в его уставе;

г) оно должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности (см. комментарий к ст. 32 Закона).

Как и в случае со страхователями, комментируемый Закон дает обобщенное понятие страховщика, конкретное определение которого зависит от вида страхования.
В ст. 938 ГК РФ закреплено, что в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. При этом требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.
Согласно ФЗ об ОСАГО страховщик — страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке.
В контексте Федерального закона от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» страховщиком признается страховая организация, имеющая лицензию на осуществление обязательного страхования, выданную в соответствии с законодательством Российской Федерации.

К страховщикам по обязательному социальному страхованию относятся некоммерческие организации, создаваемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования для обеспечения прав застрахованных лиц по обязательному социальному страхованию при наступлении страховых случаев (см. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»).

Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» называет единственного страховщика — Фонд социального страхования Российской Федерации.

Страховщиком по обязательному медицинскому страхованию является Федеральный фонд в рамках реализации базовой программы обязательного медицинского страхования (см. Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»).

Обязательное пенсионное страхование в Российской Федерации осуществляется страховщиком, которым является Пенсионный фонд Российской Федерации. Пенсионный фонд Российской Федерации (государственное учреждение) и его территориальные органы составляют единую централизованную систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации, в которой нижестоящие органы подотчетны вышестоящим. Однако здесь следует учитывать, что страховщиками по обязательному пенсионному страхованию наряду с Пенсионным фондом Российской Федерации могут являться негосударственные пенсионные фонды в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом. Порядок формирования в негосударственных пенсионных фондах средств пенсионных накоплений и инвестирования ими указанных средств, порядок передачи пенсионных накоплений из Пенсионного фонда Российской Федерации и уплаты страховых взносов в негосударственные пенсионные фонды, а также пределы осуществления негосударственными пенсионными фондами полномочий страховщика устанавливаются федеральным законом (см. Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»).

2. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. При этом деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования не требуют получения лицензии.

Некоторые полагают, что «страховщик может создаваться только в форме хозяйственного общества, поскольку страховщику необходим уставный капитал, а уставный капитал формируется только в хозяйственных обществах. Эта точка зрения весьма спорна, поскольку необходимость уставного капитала диктуется требованием финансовой устойчивости, но финансовую устойчивость могут обеспечивать и складочный капитал товариществ, и уставный фонд, создаваемый в унитарных предприятиях, и паевой фонд производственных кооперативов. Во всяком случае не совсем ясно основание, по которому товариществу, унитарному предприятию или производственному кооперативу может быть отказано в выдаче страховой лицензии. Судебная практика по этому вопросу отсутствует, однако формальное основание, т.е. использование в нормах комментируемого Закона лишь термина «уставный капитал» вряд ли будет признано судом достаточным для отказа в выдаче лицензии». Термин «уставный капитал», использованный в Законе, следует толковать расширительно.

Страховые лицензии выдает орган страхового надзора российским юридическим лицам любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающим необходимым уставным капиталом и представившим в орган страхового надзора документы, перечень которых приведен в п. 2 ст. 32 настоящего Закона.

Страховщик, не получивший в установленном порядке лицензию, не может заниматься страховой деятельностью. Сделки страхования, заключенные страховщиком, не имеющим соответствующей лицензии, оспоримы в соответствии со ст. 173 ГК РФ. Это положение распространяется как на лиц, вообще не имеющих лицензии на осуществление страховой деятельности, так и на лиц, имеющих лицензию, но не на те виды страхования, которые фактически осуществляются.

Лицо, вообще не имеющее лицензии на осуществление страховой деятельности, не признается страховщиком и, соответственно, не только ограничено в гражданской правоспособности и заключенные им договоры страхования оспоримы, но к нему не применяются ни правила, связанные с формированием и размещением резервов, ни специфические для страховщиков налоговые правила.

Страховщики вправе осуществлять (на выбор):

1) или только страхование объектов личного страхования, к которым относятся имущественные интересы, связанные:

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2) или только страхование объектов имущественного и личного страхования, к которым относятся имущественные интересы, связанные:

• с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);
• с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Как можно заметить из анализа комментируемой статьи, права и обязанности страховщиков регламентированы более детально, нежели права и обязанности страхователей, однако, как и в случае со страхователями, рассматриваемый Закон не содержит полного перечня прав и обязанностей страховщиков, поскольку их детализация предусматривается соответствующими договорами, правилами страхования, а в ряде случаев — специальным законом.

Так, например, по договору страхования, заключенному на условиях, предусмотренных Правилами добровольного страхования права собственности и других вещных прав на недвижимое имущество (недвижимость) (типовые (единые)) N 132, утв. «Росгосстрах», страховщик обеспечивает страховую защиту на случай утраты страхователем (выгодоприобретателем) права собственности или других вещных прав на недвижимое имущество (недвижимость) на основании вступившего в силу решения суда. Под утратой права понимается прекращение права на недвижимое имущество (часть недвижимого имущества) вследствие признания недействительности сделки по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ.

В соответствии с указанным договором страховщик принимает на себя следующие обязательства:

• по получении необходимых документов от страхователя (выгодоприобретателя), организаций и индивидуальных предпринимателей в 5-дневный срок (не считая выходных и праздничных дней) произвести страховую выплату по событию, признанному страховым случаем, а в случае отказа в страховой выплате в этот же срок письменно уведомить страхователя (выгодоприобретателя) о принятом решении;
• не разглашать сведения о страхователе, его коммерческой тайне, имущественном положении, условиях сделок, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ;
• вручить страхователю договор страхования (полис) и правила страхования.

Страховщик имеет право:

• в необходимых случаях оспорить размер претензий или исковых требований к страхователю (выгодоприобретателю) со стороны других лиц в установленном законодательством РФ порядке;
• реализовать право на суброгацию в пределах суммы страховой выплаты к лицам, виновным в причинении ущерба;
• запрашивать документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате у организаций и индивидуальных предпринимателей в соответствии с законодательством РФ;
• отсрочить страховую выплату в случае, если возбуждено уголовное дело против страхователя (выгодоприобретателя) и проводится расследование обстоятельств, приведших к причинению ущерба, до окончания расследования или судебного разбирательства;
• отсрочить страховую выплату при пересмотре судами вышестоящих инстанций решения (постановления) суда нижестоящей инстанции;
• требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате.

Правила страхования жилых помещений в г. Москве (утв. Росстрахнадзором от 27 сентября 1996 г. N 05/1-5990/983) предусматривают следующие обязанности и права страховщика.

Страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя с указанными Правилами;

2) при повреждении жилого помещения в результате страхового случая в течение 3 дней после получения заявления страхователя, если иное не усмотрено договором, произвести осмотр квартиры с обязательным участием страхователя, а при необходимости и соответствующих органов государственного надзора (пожарная охрана, милиция и т.п.) составить акт об уничтожении или повреждении квартиры, произвести расчет ущерба в течение пяти дней после предоставления страхователем всех необходимых документов;

3) не позднее следующего дня после получения заявления об уничтожении жилого помещения в результате страхового случая, если иное не предусмотрено договором, приступить с обязательным участием страхователя, а при необходимости и соответствующих органов государственного надзора (пожарная охрана, полиция и т.п.) к составлению страхового акта и произвести расчет ущерба в течение одного дня после представления страхователем всех необходимых документов;

4) произвести выплату страхового возмещения страхователю в установленный договором страхования срок;

5) известить лиц, виновных в причиненном ущербе, о времени осмотра поврежденной (уничтоженной) квартиры для составления соответствующего акта. В случае неявки виновного лица соответствующая запись делается в акте, и он составляется без него;

6) выдать дубликат страхового полиса в случае его утраты;

7) не разглашать сведения о застрахованных помещениях и имущественном положении проживающих в них граждан, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страховщик имеет право:

1) при заключении договора страхования осмотреть помещения, принимаемые на страхование, затребовать дополнительные документы, имеющие значение при заключении договора;

2) проверять сообщенную страхователем информацию, а также выполнение страхователем требований и условий договора;

3) при необходимости направлять запросы в соответствующие органы государственного надзора (пожарная охрана, полиция и т.п.);

4) досрочно расторгнуть договор страхования при невыполнении страхователем условий договора по уплате страхового взноса в установленные договором сроки;

5) досрочно расторгнуть договор страхования (предварительно за 30 дней, если иное не предусмотрено договором, письменно уведомив страхователя), если обнаружится, что при заключении договора страхования страхователь сообщил заведомо недостоверные сведения, касающиеся характера принимаемого на страхование риска;

6) принять решение об отказе в возмещении ущерба в случаях:

• умышленных действий или действий по неосторожности страхователя или членов его семьи, а также проживающего в застрахованном помещении нанимателя, арендатора или членов их семьи, находящихся в причинной связи с наступившим страховым случаем или повлекших наступление страхового случая;
• сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений о застрахованном помещении;
• несвоевременного извещения страховщика о страховом случае;
• непредставления страхователем документов и сведений, необходимых для установления причин, характера страхового случая и его связи с наступившим результатом, или представления им заведомо ложных доказательств.

Основные права и обязанности страховщиков в области обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте — в ст. 12 Федерального закона от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»; в области социального страхования на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством — в ст. 4.2 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. N 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»; в области обязательного пенсионного страхования — в ст. 13 Федерального закона от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и т.д.

3. Закон обязывает страховщиков (п. 2.1 комментируемой статьи) обеспечивать условия сохранности документов, перечень и требования к которым определены действующими нормативными актами. Формулировка п. 2.1 является общей и лишь констатирует необходимость исполнения указанной обязанности, отсылая при этом к требованиям специального подзаконного нормативного акта, а именно Приказа Минфина РФ от 29 декабря 2010 г. N 193н «Об утверждении Перечня документов, сохранность которых обязаны обеспечить страховщики, и требований к обеспечению сохранности таких документов».

Страховщики обязаны обеспечить сохранность следующих документов:

• явившихся основанием для выдачи лицензии и иных связанных с созданием страховщика документов;
• подтверждающих право на осуществление страховой деятельности, а также связанных с осуществлением страхового надзора за деятельностью страховщика;
• подтверждающих принятие и исполнение обязательств по договорам страхования, взаимного страхования, сострахования и перестрахования.

Страховщик обязан предпринять меры, достаточные для обеспечения сохранности документов, указанных в п. п. 3, 4, 5 настоящего Перечня. Меры должны быть направлены на исключение возможности уничтожения, порчи или исчезновения документов по причине преднамеренных и/или случайных событий природного и техногенного характера, противоправных действий третьих лиц, пожара и залива водой.

Обязательными для страховщиков мерами, обеспечивающими сохранность документов, являются:

• ведение учета документов;
• разработка и утверждение номенклатуры дел;
• создание архива для хранения дел;
• создание оптимальных условий хранения документов, обеспечивающих их сохранность и оперативность получения;
• соблюдение порядка выдачи дел из архива;
• проверка наличия дел в соответствии с их номенклатурой;
• обеспечение физико-химической сохранности документов;
• утверждение инструкции по делопроизводству.

Документы не могут быть уничтожены ранее установленных для них сроков хранения. Уничтожение документов производится специальной назначенной руководством страховщика комиссией. Хранение бланков страховых полисов (свидетельств, сертификатов, квитанций), являющихся бланками строгой отчетности в соответствии с законодательством Российской Федерации, осуществляется в сейфах в охраняемых помещениях, исключающих доступ посторонних лиц и оборудованных системой видеонаблюдения и системой пожарной безопасности.

Место и способ хранения определяется страховщиком самостоятельно, при этом должно быть обеспечено условие возможности предоставления документов по запросу органов государственной власти в срок не более:

• 3 рабочих дней для документов, хранящихся не более 2 лет до даты запроса;
• 7 рабочих дней для документов, хранящихся более 2 лет до даты запроса.

Указанные требования распространяются на документы страховщика, изготовленные как на бумажном носителе, так и представленные в электронной форме.

4. Положениями п. п. 3 — 4 комментируемой статьи предусмотрены ограничения, запреты и специальные условия в отношении осуществления страховой деятельности страховыми организациями, являющимися дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющими долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале. При этом иностранными инвесторами в целях комментируемого Закона признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации (см. Федеральный закон от 9 июля 1999 г. N 160-ФЗ «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации»).

Итак, запрет первый. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации:

1) страхование объектов личного страхования, имущественные интересы которого связаны с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) обязательное страхование;

3) обязательное государственное страхование;

4) имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд;

5) страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

В качестве первого ограничения выступает требование о прекращении органом страхового надзора выдачи лицензий на осуществление страховой деятельности указанным страховым при условии, что размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах таких страховых организаций превышает 25%.

При этом следует учитывать, что размер (квота) участия иностранного капитала рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.

В соответствии с информационным письмом Федеральной службы по финансовым рынкам от 6 марта 2012 г. N 12-ДП-11/8908 «О размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных документах страховых организаций по состоянию на 1 января 2012 года» совокупный уставный капитал страховых организаций по состоянию на 1 января 2012 года, составил 184661,9 млн. руб. Суммарный капитал, принадлежащий иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций по состоянию на 1 января 2012 года составил 33433,3 млн. руб. Размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах организаций по состоянию на 1 января 2012 года составил 18,1 процента. Размер свободной квоты по состоянию на 1 января 2012 года составил 11607,5 млн. руб.

По существу, вторым ограничением является требование к страховой организации о необходимости получения ею предварительного разрешения органа страхового надзора:

• на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ;
• на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) — на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ.

В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%, или становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный размер (квота) не будет превышен при их совершении.

К специальным условиям относятся:

1) оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации;

2) лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны постоянно проживать на территории Российской Федерации.

Запрет второй. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), не вправе осуществлять на территории России страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не будет отвечать следующим требованиям:

• он должен являться страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства на протяжении не менее 15 лет;
• он должен не менее 2 лет участвовать в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.

В качестве ограничения здесь выступает условие о том, что страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации и участвовать в дочерних страховых организациях только после получения ими на это предварительного разрешения органа страхового надзора. При этом следует учесть, что в таком предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях Российской Федерации (см. комментарий выше).

5. В п. 5 комментируемой статьи предусмотрено исключение в отношении страховой деятельности, осуществляемой страховыми организациями, являющимися дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) государств — членов Европейских сообществ, являющихся сторонами Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, учреждающего партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны, от 24 июня 1994 года или имеющих долю таких иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов.

1. Комментируемая статья дает достаточно узкое толкование страховщика — это юридическое лицо, являющееся стороной по договору и действующее на основании лицензии. Согласно ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в качестве страховщика выступают страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном этим законом порядке.

В правоотношениях, направленных на обеспечение публичных интересов, страховые организации могут осуществлять свою деятельность без лицензии, в силу прямого указания закона (например, агентство по страхованию вкладов — ст. 4 ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», внебюджетные фонды (например, фонд медицинского страхования — ст. 12 ФЗ от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»)).

В качестве страховщика могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие юридические лица. При этом в качестве коммерческих юридических лиц, действующих в качестве страховщика, исходя из формального требования законодательства к размеру уставного капитала и целевой правоспособности (ст. 25 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), могут выступать только хозяйственные общества. Тогда как в качестве некоммерческих юридических лиц, действующих в качестве страховщика, могут выступать:

1) общества взаимного страхования;

2) Агентство по страхованию вкладов граждан, являющееся в соответствии с п. 2 ст. 14 ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» государственной корпорацией;

3) внебюджетные страховые фонды, являющиеся в соответствии с п. 11 ст. 161 БК РФ казенными учреждениями.

В целях защиты финансовой устойчивости национального страхового рынка запрещается деятельность иностранных страховых компаний. Для страховых компаний с иностранным капиталом предъявляются специальные требования (ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В целях обеспечения публичной достоверности деятельности страховщиков они обязаны, помимо отчетов перед контролирующими органами, раскрывать основную информацию о себе в сети Интернет (см. ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

2. Применимое законодательство:

— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

— ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

— ФЗ от 15.12.2001 N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;

— ФЗ от 29.12.2006 N 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»;

— ФЗ от 24.07.2009 N 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования»;

— ФЗ от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».

4. Судебная практика:

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75.