Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы.

Участвуют два субъекта — страхователь и страховщик.

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых Положением об обществе взаимного страхования, утверждаемым Верховным Советом Российской Федерации.

Организация обязательного государственного имущественного и личного страхования. Виды страхования

Обязательное страхование — это страхование осуществляемое в силу закона, с позиций общественной целесообразности. Данная форма страхования отличается от добровольной наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать.

Имущественное страхование

Договор страхования имущества оговаривает обязанности страховщика возместить страхователю или выгодоприобретателю материальный ущерб в застрахованном имуществе, в случае наступления страхового события. При этом выплата возмещения ограничивается суммой, указанной в договоре этого вида страхования. Договор страхования имущества заключается, как правило, в отношении личного или корпоративного имущества. Таким образом, объектами страхования может выступать недвижимость; грузы; транспортные средства (наземные, водные, воздушные); иное имущество. Этот вид страхования породил множество страховых продуктов. Застраховать можно финансовые риски, имеющие отношение к потере доходов из-за остановки производственного процесса в результате наступления страхового события. Страхование имущества может быть выходом из положения в случае банкротства контрагентов или невыполнения ими своих обязательств, а также и в ряде других случаев.

Личное страхование

Виды страхования, существующие в России, предусматривают в числе прочих и личное страхование. В этом случае страховщик берет на себя обязанность выплатить предусмотренную договором сумму в случае, если наступление страхового события повлечет за собой ущерб здоровья страхователя (застрахованного лица) или его смерть. Выплата страховой суммы может производиться единовременно или периодически. Договор личного страхования подразумевает обязанность страхователя выплатить страховщику обусловленную договором страховую премию. Под таким видом страхования, как личное, объединены такие подвиды страховой деятельности, как страхование от несчастных случаев; страхование жизни; медицинское, пенсионное страхование и др. При этом все виды страхования в личном страховании привязаны к самостоятельному объекту и перечню страховых рисков, предусмотренных в каждом конкретном страховом продукте.

Страхование ответственности

Это вид страхования предусматривает в качестве объекта страхования ответственность перед третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности перекладывает ответственность за возможный ущерб на страховую компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Как правило, эти суммы укладываются в пределы юридической ответственности страхователя, т.е. в тот размер возмещения, который будет определен судом или арбитражем. Действующее в Российской Федерации законодательство о гражданской ответственности устанавливает требования для таких случаев. Этот вид страхования защищает имущество страхователя и страхует его ответственность за потенциальное причинение вреда здоровью и имуществу граждан и юридических лиц.

Такой вид страхования, как страхование гражданской ответственности, — вполне обычное дело в экономически развитых странах, причем это требование там имеет силу закона. Законодательством предусмотрено, что каждый, имеющий отношение к владению или управлению опасными объектами (транспортные средства и пр.), обязан нести ответственность за потенциально возможный ущерб или вред, который он может нанести здоровью, жизни и имуществу третьих лиц. Зона гражданской ответственности распространяется также и на совершение преднамеренного правонарушения или неисполнение договорных обязательств.

Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей. На его основе так же существует множество страховых продуктов.

Перестрахование

Среди существующих в России видов страхования, перестрахование стоит особняком. Оно представляет собой систему финансовых отношений, предусматривающую передачу части ответственности по финансовым рискам от основного страховщика другим страховым компаниям. Это делается для повышения финансовой устойчивости участников страхового рынка и комплектации сбалансированного страхового портфеля. Перестрахование может осуществлять любой страховщик, при этом на рынке действуют и специализированные страховые компании. Система перестрахования оптимизирует риски на внутреннем и международном рынке страхования и позволяет даже относительно некрупным страховщикам заниматься страхованием серьезных рисков.

Виды страхования, используемые в Российской Федерации, подразумевают заключение договоров в двух основных формах: добровольное и обязательное страхование. Если первое осуществляется по доброй воле сторон, то второе — в силу существующего законодательства.

В современной России, в условиях развития общественных отношений, возрастает роль страхования в жизни общества и, соответственно, развитие отечественного страхового рынка. Для успешного функционирования страхового рынка необходимо создание эффективной системы государственного регулирования страховой деятельности, а также совершенствование нормативно- правовой базы в области страхового дела.

Проблема правового регулирования страховой деятельности очень актуальна в современном обществе. Это обусловлено рядом причин.Во-первых, с каждым годом возрастает роль и значение страхования в жизни общества. Это связано с тем, что граждане стараются обезопасить себя от несчастного случая, который может произойти в любой момент с каждым из нас, а, во-вторых, существующая законодательная база в области страхования, не в полной мере защищает интересы потребителей страховых услуг. Многие потенциальные потребители не доверяют страховым компаниям и считают их услуги недостаточно законными и качественными, так как права страхователей на протяжении длительного времени не учитывались.

Эффективное функционирование страхового рынка в России зависит, в первую очередь, от наличия необходимой нормативно-правовой базы. Страховая деятельность в Российской Федерации регулируется достаточно большим количеством законодательных актов: Гражданский Кодекс РФ, федеральные законы («Об организации страхового дела в Российской Федерации», «О медицинском страховании граждан в РФ», «О страховых взносах в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования»), указы Президента РФ («Об обязательном личном страховании пассажиров», «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»), постановления и распоряжения Правительства Российской Федерации («О порядке проведения обязательного государственного личного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел»), нормативно — правовые акты Министерства финансов, Министерства экономического развития, а также приказы и инструкции Центрального Банка Российской Федерации.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков . Данный закон направлен на усовершенствование и урегулирование отношений, связанных с организацией страхового дела в Российской Федерации.

В международной практике выделяют два основных подхода к государственному регулированию страхового рынка. Каждый из подходов реализуется в рамках определенной системы права — «континентальной» и «англо-американской».

Система «континентального» права (существующая в Германии, Франции, Италии, Испании, Японии и других странах) основана на строгой законодательной регламентации деятельности субъектов рынка, при этом основными источниками права являются законы и кодексы. В рамках континентальной системы права действует модель жесткого регулирования страхового дела, характеризующаяся детальной регламентацией всех сторон деятельности страховщиков и систематическим контролем за соблюдением законодательства при проведении страховых операций.

В «англо-американской» системе права (которая действует в США, Великобритании, Австралии, Канаде и других странах) закон не является единственным источником права. Наряду с основным законом важную роль играет судебный прецедент. Большинство сторон хозяйственной жизни не кодифицировано. Законодательство определяет наиболее общие условия, правовые рамки экономической деятельности, без детальной регламентации, отсутствует жесткая регламентация страховых операций, утверждение страховых тарифов и т. п. .

Рассмотрев модели правового регулирования страхового дела, предлагаемые зарубежной практикой, можно сделать вывод о том, что для развития страховой деятельности в Российской Федерации можно заимствовать определенные методы регулирования у других стран, но необходимо учитывать специфику развития российского страхового дела.

Эта специфика заключается в том, что страховой рынок в России сложился сравнительно недавно. Также российский страховой рынок характеризуется низким уровнем платежеспособного спроса (это связано с низкими доходами значительной части российского населения, слабое развитие среднего класса и т. д.)

Так как нормативно-правовое регулирование в Российской Федерации осуществляется множеством актов, полагаем, что одним из направлений развития правового регулирования страховой деятельности может стать создание единого комплексного документа в сфере страхования. Этот документ может быть представлен в виде Страхового кодекса Российской Федерации, который «соберёт» воедино все нормы страхового законодательства и будет способствовать достаточному регулированию страховой деятельности, обеспечит стабильность страховых правоотношений между участниками страхового рынка, а также будет достигнута надлежащая устойчивость страховой деятельности.

Необходимо отметить, что развитие рынка страховых услуг сдерживает проблема законодательного порядка. И именно это приводит к серьёзным трудностям при реализации прав застрахованного лица. Одной из причин всего этого является отсутствие достаточных исследований в области страхового дела. Надлежащие исследования позволят решить основную задачу государства в области страхования — совершенствование страхового законодательства. Это совершенствование должно происходить с учетом задач внутреннего регулирования страхового рынка, требований европейского страхового нормативно-правового поля, в условиях вступления России во Всемирную торговую организацию, освоение новых страховых продуктов и видов страхования, подготовка и переподготовка кадров для страхового бизнеса.

Рассмотрев правовое регулирование страхования в РФ можно сделать вывод о том, что страхование является необходимой общественно полезной деятельностью, при которой организации и граждане могут заранее застраховать себя от неблагоприятных последствий, а также свое имущество от различных воздействий. Законодательство о страховой деятельности складывается из норм Гражданского Кодекса РФ, Федеральных законов РФ, Указов Президента РФ, Постановлений Правительства РФ, приказов и инструкций, которые издают федеральные органы по надзору за страховой деятельностью. В процессе правоприменительной практики оказывается, что большинство населения страны недостаточно знакомы с законодательной базой в области страхования, а также со своими правами и обязанностями. Это говорит о правовой безграмотности населения. Решение этой проблемы возможно только с взаимодействием органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных организаций и объединений, а также с помощью средств массовой информации. Формирование юридически грамотного населения будет способствовать развитию рынка страховых услуг.

Важно отметить, что с каждым годом роль страховых организаций стремительно возрастает и развитие российского рынка страховых услуг напрямую зависит от состояния нормативно-правовой базы, которая обеспечивает функционирование этого сегмента экономики. Следует также не забывать, что главным источником функционирования страхового рынка является страхователь, который формирует спрос на страховые услуги, поэтому для совершенствования работы страховых компаний и повышения их эффективности необходимо вмешательство государства с целью регулирования прав участников страхового рынка.

Подводя итог всему вышесказанному, важно отметить, что основными задачами государства должно стать решение следующих задач:

Во-первых, необходимо формирование законодательной базы рынка страховых услуг, которая бы соответствовала современным требованиям;

Во-вторых, необходимо создание единого документа по регулированию страховой деятельности

И, в-третьих, необходимо создание стабильного и эффективного механизма государственного регулирования за страховой деятельностью.

Решение этих проблем и будет способствовать эффективному развитию рынка страховых услуг, так как страховые отношения являются социально, экономически значимыми как для граждан РФ, так и для государства в целом.

Литература:

1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015–1 (ред. от 13.07.2015) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
2. Балынин И. В. Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности в Российской Федерации и за рубежом. Theoretical & Applied Science. 2015. № 7 (27). С. 110–117.
3. Косаренко Н. Н. Государственно-правовое регулирование страховой деятельности страховщиков в Российской Федерации. Ученые труды Российской академии адвокатуры и нотариата. 2014. № 1 (32). С. 110–113.
4. Сухомлинова Н. В. Правовое регулирование страховой деятельности в зарубежных странах: сравнительно-правовой анализ. Электронный вестник Ростовского социально-экономического института. 2014. № 2. С. 88–95.
5. Филичкин А. И., Савина Т. Н. Правовое обеспечение страхового рынка России. Системное управление. 2011. № 1 (10). С. 1.

В связи с растущей потребностью в страховании и увеличением роли страховых компаний в жизни и деятельности людей необходимость в обязательном регулировании взаимоотношений страхователя и страховщика, а также всей сферы деятельности организаций является очевидной. В связи с растущим количеством компаний и одновременной потребностью их клиентов в минимизации расходов нередко возникают ситуации, когда для защиты прав клиентов необходимо опираться на нормативные акты, которые имеют отношение к деятельности страховых компаний.

Система регулирования и ее особенности

Для того чтобы рынок, в том числе и имеющий отношение к страхованию, имел возможность нормально функционировать, все субъекты с одной и с другой стороны, должны действовать по общим правилам и нормам, которые могут относиться к узким отраслям (промышленность, банковская сфера и т.д.). Одним из первых актов, который смог описать систему правового регулирования страховой деятельности и связать ее с другими законами и актами, стал Закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», принятый еще в 1992 году. После его принятия стал действовать Гражданский кодекс РФ, который имеет на данный момент основное значение и именно от него исходят все основные понятия и принципы регулирования страховой деятельности. В настоящее время в РФ применяется следующая иерархическая система законов:

• Гражданский Кодекс Российской Федерации — все законы, относящиеся к страхованию, а также касающиеся деятельности такого рода компаний, опираются на него;
• Отдельные законы, регламентирующие страхование;
• Акты, определяющие и регулирующие более узкие сферы страхования, которые могут описывать его виды (медицинское, пенсионное, социальное и другое).

Основными способами регулирования является проверка деятельности организаций, в том числе и государственных, действующих в сфере страхования, предоставление различных форм отчета, в результате которых производится оценка и предупреждение фактов, идущих вразрез с нормативными и законодательными актами. В большей мере регулирование деятельности осуществляется благодаря надзору за функционированием страховых организаций, который может быть предварительным или текущим. Предварительный включает в себя проверку самой организации на соответствие существующим нормам, выдачу разрешений на право деятельности, регистрацию объединений. Текущий же заключается в анализе деятельности компании и реагирования на какие-либо факторы, идущие вразрез с законодательными актами и действующими нормами.

Законодательные основы

Законодательной базой, регулирующей деятельность страховых организаций, является свод законов, указов, постановлений и прочих документальных актов, которые принимаются и издаются органами имеющими полномочия на осуществление подобных действий. Стоит отметить, что характерной особенностью таких законов и нормативных актов является то, что они не адресуются каким-либо конкретным лицам, а призваны регулировать страховую деятельность в общем, хотя и принадлежат к более узким сферам деятельности, затрагивая обобщенные группы объектов или лиц. После Гражданского кодекса РФ основным законом, на который опираются компании в процессе своей деятельности, является Закон РФ №4015-1 «Об организации страхового дела» в редакции от 17 декабря 1997 года. Также актами, регулирующими более узкие отрасли, являются:

• Указ Президента РФ №667 от 06.04.1994 «Об основных направлениях в сфере обязательного страхования»;
• Федеральный закон № 52-ФЗ от 28.03.1998 «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих»;
• Федеральный закон № 167-ФЗ от 15.12.2001 «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;
• Федеральный закон № 40-ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
• Федеральный закон № 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;
• Федеральный закон № 286-ФЗ от 29.11.2007 «О взаимном страховании» и так далее.

Нельзя не отметить и еще одну важную составляющую общей системы правового регулирования страховых отношений — договор, который заключается между страховой организацией и ее клиентом. В первую очередь необходимо сказать, что такой документ в любом случае должен составляться строго в соответствии со всеми существующими правовыми нормами регулирования. Однако некоторая информация относительно взаимоотношений страхователя и страховщика будет отражена исключительно в данном документе, в связи с чем при его составлении или подписании необходимо внимательно знакомиться со всеми пунктами и прогнозировать возможные ситуации, связанные с риском или необходимостью урегулирования конфликтных ситуаций.

Итак, основным документом, на который опираются все остальные нормы и законы, регулирующие деятельность страховых компаний, является Гражданский кодекс РФ. Кроме него также существует общий закон, определяющий основы страховой деятельности, а также отдельные акты, описывающие более узкие сферы деятельности и содержащий особенности, которые должны учитываться страховщиками. Оказывая услуги в сфере страхования, компании должны строго следовать действующему законодательству, в противном случае они могут лишиться лицензии или быть привлеченными к ответственности с потерей репутации и клиентов.

Советуем почитать: Государственный надзор за страховой деятельностью 0/5 (0 голосов)

Страховая деятельность (страховое дело) — это деятельность страховщиков по осуществлению страхования (перестрахования, взаимного страхования), а также деятельность иных третьих лиц (страховых агентов, не являющихся штатными работниками страховых организаций, страховых брокеров, страховых актуариев и т.п.) по оказанию услуг страховщикам и страхователям, связанных со страхованием (перестрахованием, взаимным страхованием). страховой правовой социальный

Страховая деятельность опосредуется разными по природе отношениями:

• 1) страховыми отношениями, возникающими между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) (предмет гражданского права);
• 2) публичными отношениями, связанными с государственным регулированием и надзором в сфере страхования (предмет публично-правового регулирования).

Страховые отношения являются предпринимательскими, так как их участником является страховщик, для которого страховая деятельность является предпринимательской и ведется ради систематического извлечения прибыли, которая образуется как разница между платой за услугу по страхованию (страховой премией, уплачиваемой страхователем страховщику) и страховой выплатой, которую страховщик обязан уплатить в случае наступления страхового случая.

В науке дискутируется вопрос о природе страхового права, которое составляет институт гражданского права и представляет собой совокупность общих и специальных норм гражданского права, регулирующих страховые отношения. Страховое законодательство — это совокупность нормативных правовых актов, содержащих нормы частного и публичного права, регулирующих страховую деятельность, опосредуемую как страховыми отношениями, так и отношениями по государственной организации страховой деятельности.

Основные гарантии социальной защиты граждан предусмотрены Конституцией РФ, обеспечиваются в России за счет страхового законодательства и проведения единой государственной политики в сфере страхования. Государство формирует механизмы страхования, обеспечивающие экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Правовые основы регулирования страховых отношений заложены в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ». Действие указанного Закона распространяется:

• 1) на отношения по добровольному страхованию;
• 2) на отношения по обязательному страхованию (в части установления правовых основ регулирования страховых отношений).

Примечание: закон не действует в отношении обязательного страхования вкладов физических лиц в банках, так как там действует специальный закон.

Кроме того деятельность в сфере страхового дела регулируются также специальными федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ».

В сфере обязательного страхования изданы многочисленные федеральные законы. В связи с этим сферу обязательного страхования можно подразделить на отдельные группы. Для определенных категорий граждан и юридических лиц одни законы предусматривают обязательное страхование , другие законы регламентируют обязательное государственное страхование, третьи — обязательное социальное страхование, четвертые — обязательное медицинское страхование, пятые — обязательное экологическое страхование, шестые — обязательное пенсионное страхование . Данные законы, каждый из которых принят в конкретной сфере деятельности, вменяют обязанность заключения договоров страхования для определенных категорий лиц. Каждый из этих законов определяет объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, минимальные размеры страховых сумм и т. д. Осуществление обязательного страхования регламентирует также ст. 936 ГК РФ. Лицо, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователь), обязано заключать договоры страхования со страховщиком. Законами предусмотрено, что обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, при этом исключением является обязательное страхование пассажиров, которое может проводиться за их счет.

Отношения, возникшие в результате заключения договоров страхования между страховыми организациями и страхователями, регулирует ГК РФ, в котором гл. 48 устанавливает правовое положение участников (сторон) договора страхования.

Страхователи — это юридические или физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования.

Страховое свидетельство (полис) удостоверяет заключение договора страхователем. В полисе оговариваются правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы, страховой премии, прочие условия.

Страховщики — юридические лица любой определенной законом организационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда. Страховщиками могут быть: государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, перестраховочные компании.

Страховые посредники — это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К их числу относятся страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические и юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Они представляют интересы одной компании и получают за работу комиссионное вознаграждение.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые должны быть аттестованы.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном продуктом страхового надзора.

Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела — юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «пере­страхование», «взаимное страхование», «страховой брокер». Субъект страхового дела — юридическое лицо не вправе использовать полное или краткое наименование (фирменное наименование), повторяющее частично или в целом наименование другого субъекта. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Законом о страховании предусмотрено, что юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования. В настоящее время в России общества взаимного страхования страхуют риски своих учреждений.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.

Страховой агент занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов. Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, обычно в процентах от объема полученной страховой премии. Заработок страхового агента не лимитирован и при его успешной работе может превысить оплату труда руководителя страховой компании.

Многие зарубежные страховые компании имеют свои корпоративные этические кодексы, основанные на этических принципах общества и распространяющиеся на всех сотрудников и прежде всего на страховых агентов. Корпоративные кодексы обычно включают следующие этические принципы:

• * вести себя с честью и достоинством, избегать действий, способных обесчестить мою профессию и компанию;
• * продолжать обучение в период всей профессиональной деятельности;
• * обеспечивать компетентное обслуживание клиента и соблюдать конфиденциальность;
• * ставить интересы клиента выше своих собственных интересов;
• * осуществлять рекламную деятельность и конкуренцию честно и порядочно;
• *исполнять законы и профессиональные правила, поддерживать систему профессионального надзора и ревизии.

Российское страховое законодательство пока не очень жестко регламентирует деятельность страховых агентов в отличие, например, от законодательства Республики Беларусь, которое ограничивает агента одной страховой компанией, или законодательства Республики Узбекистан, запрещающего агенту совмещать агентскую работу с другими видами деятельности в страховой компании.

В мировой практике на страховых брокеров приходится до 50% собранных страховых взносов и около 20% — на страховых агентов.

Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он как профессионал должен знать все о страховании, и его знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премий для страхователя. Брокер обычно представляет интересы страхователя. В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика и обычно не несет ответственности за страховые выплаты и возврат страховых взносов при расторжении договоров страхования. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Если страхование (перестрахование) размещено брокером, он несет ответственность за уплату страховой премии вне зависимости от того, получил он ее от клиента или нет. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии.

Регулирование деятельности страховых брокеров в России осуществляется на основе «Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории России», утвержденного приказом страхового надзора 09.02.95 г. № 02-02/03, и «Примерного положения о страховом брокере», являющегося приложением к нему. Страховые брокеры обязаны направить в страховой надзор извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности с приложением копии свидетельства о регистрации в качестве юридического лица или предпринимателя.

Страховые брокеры — юридические лица могут вести свою деятельность в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством. При этом их посредническая страховая деятельность должна быть обязательно указана в учредительных документах. Никакими иными видами деятельности, в том числе посредническими, страховые брокеры заниматься не могут.

В обязанности страхового брокера входит не только оказание помощи клиенту при заключении договора страхования, но и содействие правильному и своевременному оформлению документов при наступлении страхового случая на выплату страхового возмещения. Конкретный перечень обязанностей страхового брокера и его ответственность перед страхователем и (или) страховщиком оговариваются в соглашении, которое заключается между ними.

Для обеспечения контроля за соблюдением действующего законодательства при предоставлении посреднических услуг в страховании страховой надзор ведет реестр страховых брокеров.

В 2004 г. на территории России действовали примерно 600 зарегистрированных брокеров (в среднем один брокер на двух страховщиков). Среди крупнейших и давно работающих можно назвать «АОН-страховые брокеры», «АФМ-Страховые консультанты и брокеры», РИФАМС. Работают и зарубежные брокерские компании, например крупнейший западный брокер Marsh.

Заслуживают внимания выдержки из Кодекса профессиональной этики страховых брокеров, подписанного большинством крупных брокерских компаний России:

• * брокер строит свою деятельность на рынке страховых услуг, исходя из приоритета интересов клиента, если интересы клиента не противоречат действующему законодательству и общепринятым нормам морали;
• *взаимоотношения брокера и страхователя должны быть (по возможности) зафиксированы письменно;
• * брокер не вправе отказываться от поручений страхователя, а при объективной причине, не позволяющей их выполнить, должен содействовать в поиске другого брокера;
• * брокер выполняет поручения страхователя безвозмездно, а оплату своих услуг получает в виде комиссии от страховщика.

Высокий уровень кэптивного страхования (страховая компания, созданная одним или нескольким юридическими лицами для страхования (перестрахования) рисков своих учредителей, либо ограниченного, заранее определенного круга лиц) и действия мелких страховщиков ограничивают брокерскую деятельность в России. Зарубежный опыт показывает, что рост числа реально работающих брокеров происходит по мере укрупнения размеров страховых компаний.

Страховые актуарии — граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ст. 8.1 Закона о страховании). Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в установленном им порядке.

Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора.

Общество взаимного страхования — некоммерческая организация, которая создается на базе профессионального, коммерческого или территориального единства участников и лучше адаптируется к нуждам местного населения или учету специфических потребностей различных социально-профессиональных групп, которые являются членами такой организации. Цель деятельности ОВС — осуществление страхования имущественных интересов его членов на основе метода взаимного страхования. ОВС занимают особое место на рынках большинства индустриально развитых стран.

В зарубежных странах ОВС осуществляют страхование имущества, ответственности, предпринимательских рисков, а также личное страхование, в частности страхование жизни. Общества взаимного страхования принадлежат самим страхователям, их капитал формируется за счет страховых взносов, которые уплачивают страхователи. Страхователи в ОВС являются сособственниками страхового предприятия.

Задача ОВС заключается в предоставлении своим членам наиболее качественных услуг по страхованию за приемлемую цену. Излишки, накопленные за отчетный период деятельности общества, принадлежат его членам. Решение о направлениях использования этих средств принимается на общем собрании членов ОВС или их представителей. Такие средства могут использоваться, например, для пополнения страхового фонда. В связи с этим собрание может принять решение о снижении размера страховых взносов для всех членов ОВС или только тех из них, кто длительное время не допускал наступления страхового случая и, следовательно, не получал страховые выплаты.

Члены ОВС сами управляют его деятельностью. Высшим органом управления общества, который принимает все основные решения, касающиеся его деятельности, является общее собрание членов ОВС или их представителей.

Общество может быть создано по инициативе не менее чем пяти физических лиц, но не более чем двух тысяч физических лиц и (или) по инициативе не менее чем трех, но не более чем пятисот юридических лиц, созвавших общее собрание, на котором принимается устав общества, формируются органы управления общества и орган контроля общества. Общество может быть создано также в результате реорганизации существующих общества взаимного страхования, потребительского кооператива или некоммерческого партнерства, за исключением общества, созданного в соответствии со статьями 23.1 и 23.2 настоящего Федерального закона.

Число членов общества может быть не менее чем пять физических лиц и не более чем две тысячи физических лиц и (или) не менее чем три юридических лица и не более чем пятьсот юридических лиц, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом. Обществом осуществляется ведение списка членов общества.

Общество имеет право на осуществление взаимного страхования с момента получения лицензии на осуществление взаимного страхования в соответствии с законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Сведения об обществах подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном Банком России.

Членство в обществе прекращается в случае:

• 1) добровольного выхода члена общества из общества;
• 2) исключения из общества;
• 3) смерти физического лица — члена общества или объявления его умершим в установленном законодательством Российской Федерации порядке, а также ликвидации юридического лица — члена общества;
• 4) ликвидации общества.

При добровольном выходе из общества отказ от участия в обществе должен быть заявлен в письменной форме членом общества не менее чем за тридцать дней до фактического выхода из общества.

В случае предполагаемого исключения из общества член общества должен быть извещен в письменной форме о причинах исключения не позднее чем за тридцать дней до вынесения вопроса об исключении из общества на рассмотрение общего собрания членов общества.

Юридическое лицо, являющееся правопреемником участвовавшего в обществе реорганизованного юридического лица, вправе вступить в общество по решению правления общества, если иное не предусмотрено уставом общества.

Прекращение членства в обществе влечет за собой прекращение договора страхования или прекращение взаимного страхования на основании устава общества, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

В случае прекращения взаимного страхования на основании устава общества в связи с прекращением существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, общество имеет право на часть страховой премии (страховых взносов) пропорционально времени, в течение которого действовало взаимное страхование. При досрочном прекращении взаимного страхования на основании устава общества в других случаях уплаченная обществу страховая премия (страховые взносы) не подлежит возврату, если уставом общества не предусмотрено иное.

Досрочное прекращение договора страхования регулируется нормами гражданского законодательства с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом.

Член общества в течение двух лет со дня прекращения членства в обществе наравне со всеми членами общества несет субсидиарную ответственность по страховым обязательствам общества, возникшим до дня прекращения членства в обществе.

При прекращении членства в обществе член общества имеет право на часть имущества общества или на стоимость этого имущества в пределах стоимости имущества, внесенного членом общества в качестве вступительного взноса, если уставом общества не предусмотрено иное.

Страховые пулы как форма объединения страховщиков существуют в России более 10 лет, т.е. с момента принятия Закона о страховом деле. Однако законодательную регламентацию они получили лишь в декабре 2003 г., когда Закон о страховом деле был дополнен ст. 14.1, определяющий правовое положение страховых пулов.

Согласно указанной норме закона на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).

Следует отметить, что форма объединения страховых организаций в страховые пулы — простое товарищество.

Конструкция договора простого товарищества, регламентированная ст. 1041 ГК РФ, определяет, что по договору простого товарищества (договору о совместной деятельности) двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной, не противоречащей закону цели. ГК РФ определяет несколько целей, для реализации которых субъекты гражданского права могут объединяться в форме простых товариществ. Одной из них является извлечение прибыли путем объедения вкладов или совместной деятельности товарищей.

Что касается деятельности непосредственно объединений страховщиков, ст. 14.1 Закона о страховом деле называет целью подобного объединения обеспечение финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам деятельности (страхование и перестрахование). При этом названные виды страхования являются самостоятельной предпринимательской деятельностью, направленной на извлечение прибыли. Следовательно, с одной стороны, целью создания страховых пулов является извлечение субъектами страхового дела прибыли от страховой или перестраховочной деятельности, а с другой — обеспечение финансовой устойчивости страховых операций.

При создании страховых пулов страховщики преследуют следующие цели:

• — обеспечение финансовой устойчивости отдельных видов страхования;
• — пополнение финансовой емкости;
• — реализация возможности участия в крупных рисках;
• — обеспечение страховых выплат клиентам по крупным рискам.

Порядок осуществления страховых операций через страховые пулы основан на солидарной форме ответственности.

В договоре о совместной деятельности (простого товарищества) участники страхового пула указывают взаимные обязательства, своего рода декларацию о взаимодействии, условиям которой должны строго следовать все участники пула. В частности, это договоренность о том, что страховать через пул можно только риски, определенные участниками пула (как правило, это крупные по масштабам убытков риски), и о том, что перераспределять страховые риски следует между всеми участниками пула соразмерно соответствующей доле ответственности каждого участника, по его желанию. Страхование крупных рисков (авиационные, атомные, военные и т.д.) через страховые пулы предоставляет страховщикам возможность перераспределять эти риски с другими страховщиками, что положительно влияет на финансовую устойчивость страхования.

Страховые пулы кроме договора о совместной деятельности действуют также на основании положения, разрабатываемого и утверждаемого участниками пула. В положении о страховом пуле должны предусматриваться органы управления — общее собрание участников пула, правление (комитет), единоличный исполнительный орган, осуществляющий оперативное руководство пулом, а также порядок вступления в пул и выхода из него и прочие положения организационного характера.

Порядок образования и деятельности объединений субъектов страхового дела в форме союзов или ассоциаций определен нормами гражданского законодательства, регулирующими деятельность некоммерческих организаций, а именно ст. 50 ГК РФ и Федеральным законом от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» *(95).

В настоящее время в Российской Федерации создано и действует порядка 73 объединений субъектов страхового дела, которые внесены в Государственный реестр страховщиков.

Предпосылками, побуждающими субъектов страхового дела к объединению, являются объективные и субъективные причины.

Таковыми могут быть следующие причины:

• — обострение конкуренции;
• — понижение прибыли;
• — рост капиталов, вкладываемых в страховые предприятия;
• — возникновение и расширение государственного контроля;
• — законодательное регулирование страхования;
• — необходимость усовершенствования технической базы и т.д.

Существует еще одна причина — необходимость объединения страховщиков по виду страхуемых объектов.

По законам рыночной экономики конкуренция является одним из существенных факторов, побуждающих субъектов предпринимательской деятельности к экономическому развитию. Соответственно, в данных условиях объективно находятся и субъекты страхового дела. Это обстоятельство, в свою очередь, влечет за собой необходимость добросовестной конкуренции, обмена профессиональным опытом и прочих форм экономического и профессионального взаимодействия. Причем интеграции как внутрироссийской — региональной, так и международной страховой деятельности.

По одному из видов страхования, а именно по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, создание профессионального объединения страховщиков является обязательным, так как данное требование прямо предусмотрено законодателем. В частности, в соответствии с Законом об ОСАГО страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств вправе заниматься только страховщики, являющиеся участниками профессионального объединения страховщиков, в частности Российского союза автостраховщиков (РСА).

Российский союз автосраховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. РСА является открытым для вступления новых членов, имеющих лицензию на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Правовой режим объединений страховщиков можно охарактеризовать следующими признаками:

• — порядок и принцип объединения страховщиков определен законодателем;
• — страховщики могут объединяться и совместно решать профессиональные задачи только путем создания юридического лица (союза или ассоциации);
• — образование объединений страховщиков носит разрешительно-уведомительный характер;
• — объединение страховщиков должно основываться только на некоммерческой основе;
• — цель объединения — координация совместных действий для защиты профессиональных интересов страховщиков — участников объединения;
• — принципы объединения — профессиональный, территориальный (внутригосударственный и международный), по видам страховых услуг и т.п.;
• — в процессе осуществления своей деятельности объединение страховщиков наделяется определенными обязанностями и правами, которые определяются законом и учредительными документами объединения.